Empréstimos pessoais:quando são a escolha financeira certa?

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Um empréstimo pessoal é um empréstimo que você pode usar para financiar qualquer finalidade.

Mas antes de começar a planejar o que faria com alguns mil a mais, é importante entender como funciona esse tipo de empréstimo.

Então você poderá determinar se assumir essa dívida é adequado para sua situação.

Motivos comuns para obter um empréstimo pessoal

Embora você possa fazer um empréstimo pessoal para atualizar seu guarda-roupa ou ir às pistas de Aspen, não é isso que a maioria das pessoas faz com o dinheiro.

Normalmente, os fundos de um empréstimo pessoal vão para:

• Pagar ou consolidar dívidas com juros mais altos (geralmente de cartões de crédito)
• Cobrir os custos de melhorias ou reparos na casa
• Responder a uma despesa urgente e não planejada
• Dê corpo a uma ideia de negócio

Termos de um empréstimo pessoal

Agora que examinamos os principais usos de um empréstimo pessoal, vamos revisar a mecânica de seu funcionamento.

Protegido versus Não Seguro

Um empréstimo pessoal pode ser garantido ou não garantido, sendo a maioria o último.

Isso significa que sua capacidade de crédito e renda são normalmente os únicos determinantes para a obtenção da aprovação do empréstimo.

No entanto, se você não se qualificar para um empréstimo sem garantia ou desejar condições de empréstimo mais favoráveis, poderá pedir ao credor que o torne um empréstimo garantido.

Ao contratar um empréstimo pessoal com garantia, o credor geralmente usará suas outras contas mantidas na instituição como garantia em caso de inadimplência.

Rotativo x Parcelamento

Um empréstimo pessoal é um empréstimo parcelado. Isso significa que você fará um pagamento todo mês até saldar a obrigação.

Dependendo dos termos, os períodos de reembolso do empréstimo pessoal normalmente variam de 2 a 7 anos. Depois de pagar a nota, o credor encerrará a conta. Se precisar pedir mais empréstimos, você terá que solicitar outro empréstimo.

Taxa de juros

As taxas de juros sobre empréstimos pessoais variam drasticamente e podem variar de 5 a 36%, com base na sua qualidade de crédito e no credor.

Melhores pontuações de crédito equivalem a taxas de juros mais baixas, por isso é essencial manter sua pontuação o mais alta possível.

Além disso, embora períodos de reembolso mais longos resultem em pagamentos mensais menores, eles também aumentam o valor total dos juros que você pagará, tornando o custo geral do empréstimo mais caro.

A boa notícia? Se você obtiver um empréstimo pessoal com taxa de juros fixa, seu pagamento mensal nunca sofrerá oscilações.

Outras taxas

Em alguns casos, o principal e os juros não são os únicos custos envolvidos.

Às vezes, o credor cobrará uma taxa de originação pelo processamento do empréstimo. Essa taxa pode chegar a 6-8% do empréstimo e geralmente é descontada do valor emprestado.

Se o seu empréstimo tiver essa taxa, leve-a em consideração no valor solicitado para garantir o financiamento adequado às suas necessidades.

Além disso, como os credores ganham dinheiro com os juros que você paga, eles podem incluir uma multa de pré-pagamento nos termos do empréstimo.

Se você pagar a nota antecipadamente, a multa ajudará a compensar parte da receita de juros perdida.

Antes de se comprometer com um empréstimo pessoal, leia todos os termos com atenção para ter certeza de que o pagamento mensal cabe no seu orçamento.

Em seguida, certifique-se de entender exatamente quanto o empréstimo acabará custando.

Alternativas ao empréstimo pessoal

Antes de pedir dinheiro emprestado, é importante que você saiba exatamente para que ele será usado, para que possa considerar possíveis alternativas.

Em alguns casos, contrair um empréstimo pessoal pode ser o produto financeiro adequado às suas circunstâncias, em vez de pedir dinheiro emprestado a familiares ou amigos ou utilizar uma das opções abaixo. Em outros casos, nem tanto.

Empréstimo pessoal x cartão de crédito

Um empréstimo pessoal geralmente tem uma taxa de juros mais baixa e um limite mais alto do que um cartão de crédito (os empréstimos pessoais podem emprestar até seis dígitos).

No entanto, se você não precisa pedir tanto empréstimo e tem acesso a um período promocional sem juros no cartão de crédito, pode fazer sentido usar o cartão de crédito. (Apenas certifique-se de que você pode pagar antes do término do período promocional.)

Além disso, se sua meta é consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos, verifique se você se qualifica para uma transferência de saldo de zero por cento. Aqui, você transfere o(s) saldo(s) do(s) cartão(ões) com juros altos para o cartão sem juros.

Novamente, pagar o cartão antes do final da promoção é fundamental.

Se você perder um pagamento ou tiver saldo quando a promoção terminar, seus juros aumentarão para uma taxa que pode ser superior à que você tinha anteriormente.

Empréstimo pessoal vs. empréstimos de capital próprio ou linhas de crédito de capital próprio (HELOC)

Se o seu objetivo é melhorar ou consertar sua casa, você pode considerar um empréstimo para compra de uma casa própria ou um HELOC em comparação com um empréstimo pessoal.

Com um HELOC, sua taxa de juros pode ser menor do que com um empréstimo pessoal, mas provavelmente será variável.

Isso pode tornar o orçamento mais desafiador.

Com um empréstimo pessoal, você deve estipular antecipadamente quanto dinheiro precisa e o credor distribui tudo de uma vez.

Com um HELOC, você é aprovado por um determinado valor, mas retira apenas o que precisa, conforme necessário. Isso pode evitar que você contraia empréstimos excessivos.

Mais importante ainda, embora os empréstimos pessoais geralmente não sejam garantidos, um HELOC usa sua casa como garantia.

A inadimplência de um empréstimo pessoal provavelmente resultará em esforços de cobrança. A inadimplência em um HELOC pode resultar em execução hipotecária.

Como obter um empréstimo pessoal

Se você decidir que um empréstimo pessoal é adequado às suas necessidades, poderá obtê-lo em vários lugares:

• Banco — físico ou on-line
• Cooperativa de crédito — física ou on-line
• Mercado de empréstimos — um site onde você pode comparar condições de empréstimo de vários credores
• Empréstimos peer to peer – receba dinheiro de outro indivíduo, não de uma instituição

1. Verifique seu crédito

Antes de gastar muito tempo pesquisando credores, verifique seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito.

Se houver erros, tente resolvê-los antes de solicitar um empréstimo.

Se suas informações forem precisas, mas não tão sólidas quanto você precisa para se qualificar para as melhores taxas, você pode considerar encontrar um fiador.

Embora existam armadilhas potenciais em fazer isso, isso pode aumentar suas chances de ser aprovado ou receber condições de empréstimo mais favoráveis.

2. Credores de pesquisa

Além disso, como há mais credores potenciais do que nunca (com novos credores entrando no mercado o tempo todo), é fundamental fazer a devida diligência antes de decidir dar seu negócio a uma instituição.

Verifique sua reputação junto ao Consumer Financial Protection Bureau e ao Better Business Bureau para verificar se são legítimos.

3. Compre por aí

Além disso, como acontece com qualquer produto financeiro, fazer compras para garantir o melhor negócio é uma jogada inteligente.

Freqüentemente, você consegue comparar preços em um mercado de empréstimos como o Lending Tree sem ele, resultando em uma consulta difícil em seu relatório de crédito (o que reduz um pouco sua pontuação de crédito).

É claro que, quando você envia um pedido formal de empréstimo, será realizada uma investigação difícil.

4. Inscreva-se

Depois de escolher um credor e um empréstimo específico, envie sua inscrição. Se aprovado, você poderá receber seu dinheiro já no dia seguinte.

Para começar com o pé direito com o seu credor, pergunte quando vence o primeiro pagamento e para onde deve ser remetido.

Considerações Finais

Determinar se um empréstimo pessoal é adequado para você pode ser complexo.

Antes de contratar um, considere cuidadosamente suas necessidades e pesquise bastante sobre empréstimos pessoais e quaisquer alternativas antes de se comprometer.

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Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.