Compreendendo os riscos de comprar agora e pagar depois

À medida que a emoção das festas de fim de ano diminui, há uma coisa que parece não desaparecer:o aumento nas transações “Compre agora, pague depois” (BNPL). A tendência financeira tem provocado ondas, mas, abaixo da superfície, existe uma realidade obscura que muitos compradores podem não imaginar.

Durante as férias, os empréstimos do BNPL atingiram um máximo histórico, marcando um aumento de 14% ano após ano. No entanto, o fascínio dos pagamentos parcelados convenientes pode estar a lançar uma sombra de “dívida fantasma”, e as consequências podem ser mais assustadoras do que imaginamos.

Compre agora, pague depois atingiu um recorde histórico durante as férias

Os ecos das transações do BNPL durante as férias ainda ressoam. De acordo com os dados mais recentes de compras online da Adobe, os pagamentos parcelados atingiram um recorde histórico, marcando um aumento de 14% em relação ao ano anterior.

A conveniência de dividir os pagamentos em pequenas parcelas impulsionou o BNPL a se tornar uma das categorias de crescimento mais rápido no financiamento ao consumidor, de acordo com um relatório do Wells Fargo.

Por que o BNPL é considerado uma "dívida fantasma"

O termo “dívida fantasma” não vem de um thriller de suspense; é uma preocupação real com o BNPL. Este fenómeno financeiro é difícil de acompanhar porque, ao contrário dos cartões de crédito, os empréstimos BNPL não são comunicados às principais agências de informação de crédito.

Tim Quinlan, economista sénior do Wells Fargo, alerta que esta falta de monitorização centralizada pode implicar que os níveis totais de endividamento das famílias sejam mais elevados do que sugerem as medidas tradicionais. Com o BNPL a operar nas sombras, é difícil avaliar a magnitude desta dívida que paira sobre os consumidores.

Os problemas com o uso do BNPL

Embora o apelo do BNPL resida na sua acessibilidade ao capital sem custos exorbitantes, ele traz o seu próprio conjunto de desafios. Ted Rossman, analista industrial sênior do Bankrate, descreve o BNPL como uma “dívida paralela” que paira sobre as pessoas. Gerenciar vários empréstimos BNPL com datas de pagamento diferentes pode ser um pesadelo logístico.

Além disso, esses empréstimos podem durar mais tempo e até cobrar juros, dificultando a saída das dívidas. Esses empréstimos se assemelham mais aos cartões de crédito do que aos pagamentos iguais e sem juros que frequentemente associamos a eles.

Além disso, a falta de regulamentação para os produtos BNPL levanta preocupações sobre a protecção do consumidor. Quinlan salienta que o BNPL opera em “modo furtivo de facto”, voando sob o radar dos reguladores e dos decisores políticos.

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) iniciou um inquérito aos credores do BNPL, expressando preocupações sobre a falta de divulgações claras dos termos do empréstimo e o impacto potencial na acumulação de dívidas do consumidor.

Perigos para o seu crédito

Outra forma de pensar na dívida fantasma do BNPL é “preparar-se para as consequências”. Como o BNPL não reporta às agências de crédito e ainda existe uma área regulatória cinzenta em torno dele, você pode realmente estar sujeito a muito mais do que aparece em seu relatório de crédito mensal.

Por exemplo, você pode verificar seu relatório de crédito e ver 650, mas esse número não reflete o valor que você deve às empresas BNPL. Dependendo se você fez seus pagamentos em dia e de quantos empréstimos BNPL você tomou, sua dívida “real” pode colocá-lo perto de 600.

A maioria acredita que o governo acabará por impor requisitos de prestação de informações às empresas BNPL e, quando o fizer, poderá ter efeitos catastróficos nas pontuações de crédito dos americanos. Se você não efetuar os pagamentos dentro do prazo, as empresas BNPL começarão a reportá-lo a todas as principais agências de crédito de qualquer maneira.

Isto é preocupante, dado que a dívida dos cartões de crédito dos americanos tem aumentado constantemente ao longo do último ano – e essa é apenas a dívida reportada. De acordo com o Gabinete de Responsabilidade do Governo dos EUA, durante o verão de 2023, a dívida do cartão de crédito americano atingiu um novo marco, ultrapassando 1 bilião de dólares.

Alternativas ao uso do BNPL

Para aqueles que têm receio de cair na armadilha do BNPL, explorar alternativas é crucial. Os cartões de crédito tradicionais permitem que você ganhe recompensas nas compras diárias e, apesar das altas taxas de juros, oferecem rastreamento e relatórios mais claros às agências de crédito.

Criar um orçamento, procurar aconselhamento financeiro ou optar por programas de reserva podem fornecer alternativas estruturadas ao fascínio do BNPL.

Resultado

À medida que o BNPL continua a florescer, é essencial levantar o véu sobre as suas potenciais armadilhas. A “dívida fantasma” que gera poderá levar a problemas imprevistos para os indivíduos e para a economia em geral. A falta de regulamentação, juntamente com o inquérito do CFPB, enfatiza a necessidade de os consumidores abordarem o BNPL com cautela.

Num cenário financeiro onde a transparência é fundamental, estar consciente dos perigos ocultos pode ser a chave para evitar um pesadelo carregado de dívidas. Embora a opção Compre agora, pague depois pareça inofensiva à primeira vista, na realidade, ela pode causar muito mais danos do que benefícios e simplesmente não vale o impacto potencial no seu crédito e nas finanças em geral.

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