Estratégias de alívio da dívida:reduzindo e eliminando sua dívida

Lutar contra dívidas crescentes pode parecer opressor, e você pode se perguntar como sair das dívidas sem pagar o valor total devido.

Embora nem sempre seja possível eliminar completamente a dívida sem alguma forma de reembolso, várias estratégias podem ajudá-lo a reduzir significativamente ou até mesmo eliminar partes da sua dívida. Desde programas de perdão de empréstimos estudantis até falência, a opção certa pode fornecer um caminho mais claro para a liberdade financeira.

Vamos explorar maneiras de aliviar o peso da sua dívida e recuperar o controle da sua saúde financeira.

Neste artigo

• Principais conclusões
• É possível se livrar das dívidas sem pagar?
• Programas de liquidação de dívidas
• Programas de perdão de empréstimos estudantis
• Falência
• Alternativas para gerenciar melhor o pagamento da dívida
• Perguntas frequentes
• Resumindo

Principais conclusões

• O perdão do empréstimo estudantil pode ser uma opção para pessoas que trabalham para determinadas organizações, bem como para professores, indivíduos com renda restrita e pessoas com deficiência.
• A falência permanece no seu relatório de crédito como uma marca negativa por sete a 10 anos.
• As empresas de liquidação de dívidas têm fins lucrativos e podem ser arriscadas.
• As instituições financeiras oferecem frequentemente aconselhamento de crédito e o custo é geralmente mínimo.

É possível se livrar das dívidas sem pagar?

Em geral, você não consegue se livrar das dívidas sem pagar o que deve. No entanto, existem estratégias eficazes para ajudá-lo a saldar dívidas com mais eficiência. Por exemplo, você pode ter direito ao perdão do empréstimo estudantil se trabalhar em um setor específico ou tiver uma renda baixa. Alternativamente, o pedido de falência, Capítulo 7, pode proporcionar um novo começo financeiro.

Tais estratégias oferecem um vislumbre de esperança na obtenção de algum alívio da dívida. No entanto, geralmente ainda exigem o pagamento de taxas e/ou uma parte do seu saldo devedor, como por meio de pagamentos mensais reduzidos, venda de seus ativos ou liquidação com credores.

Programas de liquidação de dívidas

Os programas de liquidação de dívidas oferecem uma maneira de reduzir sua dívida geral, negociando com os credores para aceitar um pagamento único inferior ao valor total devido. Você pode fazer isso de forma independente ou contratar uma empresa de liquidação de dívidas para negociar com os credores em seu nome.

As empresas de liquidação de dívidas normalmente cobram uma taxa. Eles geralmente instruem você a parar de fazer pagamentos regulares aos seus credores e, em vez disso, fazer depósitos em uma conta dedicada que eventualmente irá para o pagamento do valor de liquidação reduzido.

Embora a ideia de trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas possa parecer boa, ela apresenta alguns riscos. Interromper os pagamentos aos seus credores pode prejudicar sua pontuação de crédito, incorrer em multas e juros por atraso e resultar em esforços de cobrança. Além disso, nem todas as empresas de liquidação de dívidas são legítimas, portanto, algumas podem cobrar sem fornecer quaisquer resultados reais. É importante escolher uma empresa respeitável, como a National Debt Relief.



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Os clientes que concluem o programa e liquidam todas as dívidas normalmente economizam cerca de 45% antes das taxas ou 20% incluindo taxas ao longo de 24 a 48 meses, com base nas dívidas inscritas. “Livre de dívidas” aplica-se apenas a cartões de crédito inscritos, empréstimos pessoais e contas médicas. Não são hipotecas, empréstimos para automóveis ou outras dívidas. O tempo médio de conclusão do programa é de 24 a 48 meses; nem todas as dívidas são elegíveis e os resultados variam, pois nem todos os clientes concluem o programa devido a fatores como poupança insuficiente. Não garantimos reduções ou prazos específicos de dívidas, nem assumimos dívidas, fazemos pagamentos a credores ou oferecemos serviços jurídicos, fiscais, de falência ou de reparação de crédito. Consulte um profissional tributário ou advogado conforme necessário. Os serviços não estão disponíveis em todos os estados. A participação pode afetar negativamente sua classificação ou pontuação de crédito. O não pagamento da dívida pode resultar em aumento de financiamento e outros encargos, esforços de cobrança ou litígios. Leia todos os materiais do programa antes de se inscrever. As taxas do Alívio da Dívida Nacional baseiam-se numa percentagem da dívida inscrita. Todas as comunicações podem ser gravadas ou monitoradas para garantia de qualidade. Em certos estados, aplicam-se divulgações e licenciamento adicionais. ©️ 2009–2025 LLC de alívio da dívida nacional. Alívio da Dívida Nacional (NMLS #1250950, CA CFL Lic. No. 60DBO-70443) está localizado em 180 Maiden Lane, 28th Floor, Nova York, NY 10038. Todos os direitos reservados. Clique aqui para obter divulgações adicionais específicas do estado e informações de licenciamento.

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Como liquidar sua dívida

A liquidação de dívidas é mais eficaz para lidar com dívidas de cartão de crédito. Se você decidir contratar uma empresa de liquidação de dívidas para obter ajuda, saiba que ela deve divulgar legalmente informações sobre taxas, termos de serviço, cronograma de resultados e as desvantagens de interromper os pagamentos aos seus credores. A empresa também não pode cobrar taxas até liquidar sua dívida.

Você não precisa necessariamente contratar uma empresa, pois pode entrar em contato com seus credores e negociar você mesmo um acordo. Comece avaliando sua situação financeira e determinando quanto você pode razoavelmente pagar de uma só vez. Em seguida, entre em contato com cada credor para explicar suas dificuldades e propor um valor de liquidação. Esteja preparado para negociar e fornecer documentação para apoiar suas dificuldades financeiras. Depois de ter um acordo, obtenha os termos por escrito antes de efetuar qualquer pagamento.

Tudo isso pode ser assustador, portanto, se você decidir trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, esta lista das melhores empresas de reparação de crédito pode ser um bom lugar para começar.

Prós e contras da liquidação de dívidas

Prós

• O valor da liquidação geralmente é menor do que o que você deve.
• Você poderá escapar das dívidas mais cedo.
• Você pode evitar medidas mais extremas, como a falência.
• Isso poderia eventualmente interromper as chamadas atuais das agências de cobrança.

Contras

• Isso pode prejudicar seu crédito.
• Algumas empresas de liquidação de dívidas são golpistas.
• Você pode pagar multas e juros por atraso.
• Um credor pode enviar você para cobrança se as negociações não forem bem-sucedidas.
• Você pode estar devendo impostos sobre o valor perdoado.

Programas de perdão de empréstimos estudantis

Os programas de perdão de empréstimos estudantis são uma opção comum para se livrar das dívidas sem pagar integralmente. Eles perdoam, cancelam ou liberam o dinheiro que você pediu emprestado para frequentar a faculdade. A maioria desses programas de perdão destina-se a empréstimos federais a estudantes e tem como alvo pessoas com restrições de renda ou deficiência, pessoas que trabalham em determinadas profissões ou são vítimas de fraude.

Aqui estão alguns programas populares de perdão de empréstimos estudantis disponíveis.

Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF)

Se você trabalha em tempo integral em um emprego público ou em uma organização sem fins lucrativos, pode se qualificar para que parte de seu empréstimo federal para estudantes seja perdoado de acordo com este programa. Seu trabalho pode ser com governos federais, estaduais, locais ou tribais, incluindo militares e AmeriCorps.

Você também pode se qualificar se for um profissional médico que trabalha para uma organização sem fins lucrativos. No âmbito deste programa, o governo perdoa o seu saldo restante depois de você fazer 120 pagamentos mensais qualificados, o que pode levar pelo menos dez anos.

Perdão do empréstimo para professores

Se você for professor, poderá obter até US $ 17.500 perdoados em empréstimos federais para estudantes depois de lecionar em tempo integral por cinco anos acadêmicos em uma escola primária ou secundária de baixa renda qualificada ou em uma agência de serviços educacionais. Alternativamente, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo de serviço público se trabalhar em creches ou em escolas de primeira infância, públicas ou sem fins lucrativos. No entanto, você não pode usar os dois programas de perdão pelo mesmo período.

Plano de reembolso baseado em renda (IDR)

Se você for elegível para um plano de IDR, os pagamentos mensais do empréstimo estudantil dependerão de sua renda e do tamanho de sua família. Depois de fazer pagamentos por 20 a 25 anos, o governo perdoa o saldo restante do seu empréstimo.

Uma escolha mais recente e popular é o plano Poupança para uma Educação Valiosa (SAVE), que também pode fornecer subsídios de juros.

Você também pode se qualificar para ter sua dívida de empréstimo estudantil cancelada ou quitada nessas situações.

• Você está desativado.
• Sua escola fechou enquanto você estava matriculado.
• A escola enganou você.
• Você foi vítima de um empréstimo fraudulento.

Como obter o perdão do empréstimo estudantil

Você pode aprender mais sobre como obter perdão de empréstimos federais para estudantes no site Federal Student Aid. A maioria dos programas de perdão de empréstimos tem requisitos específicos que você deve atender para ser elegível e deve preencher um processo de inscrição para ser aprovado. Você também pode precisar estar em um plano de reembolso qualificado para se qualificar. Dependendo das leis atuais, do seu plano de reembolso e da sua situação pessoal, impostos estaduais e federais poderão ser aplicados ao saldo perdoado.

Prós e contras dos programas de perdão de empréstimos estudantis

Prós

• O valor do empréstimo perdoado pode não estar sujeito a impostos federais.
• Você pode eliminar uma dívida sem ter que pagar tudo.
• Esses programas podem resultar em valores de pagamento mensal mais baixos.

Contras

• Alguns estados podem tributar valores de empréstimos estudantis perdoados.
• O perdão do empréstimo estudantil pode diminuir sua pontuação de crédito.
• Provavelmente, você precisará fazer vários anos de pagamentos antes de se qualificar para o perdão.

Falência

Pedir falência é outra forma comum de se livrar das dívidas sem pagar. No entanto, você deve considerá-lo como último recurso depois de esgotar todas as outras opções de alívio e gerenciamento de dívidas. Além disso, saiba que geralmente não trata de certas dívidas, incluindo empréstimos estudantis, impostos, multas, pensão alimentícia e pensão alimentícia.

A falência tem um impacto significativo no seu crédito, uma vez que permanece no seu relatório de crédito por até dez anos, dificultando o empréstimo de dinheiro para comprar um carro ou uma casa. O crédito ruim também pode prejudicar sua capacidade de alugar um apartamento, obter seguro ou até mesmo garantir um plano de telefone celular.

Mas se você estiver com graves problemas financeiros e já tiver o crédito danificado, a falência pode oferecer uma lousa em branco para ajudá-lo a reconstruir sua saúde financeira. Existem dois tipos de falência que você pode considerar:Capítulo 7 e Capítulo 13.

Capítulo 7

Com esse tipo de falência, você poderá obter o cancelamento completo de grande parte de suas dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito e contas médicas. No entanto, você também terá que liquidar grande parte de seus ativos. Durante o processo, um administrador nomeado pelo tribunal supervisionará a venda de seus ativos não isentos e esse dinheiro irá para suas dívidas. Embora o Capítulo 7 possa proporcionar um novo começo financeiro, considere primeiro estas consequências significativas.

Capítulo 13

Ao contrário do Capítulo 7, a falência do Capítulo 13 não exige a liquidação de seus ativos. Em vez disso, envolve reorganizar suas dívidas e criar um plano para saldá-las em três a cinco anos. Pode ser útil se você estiver enfrentando uma execução hipotecária, já que preencher o Capítulo 13 pode ajudar a interromper o processo e permitir que você mantenha sua casa enquanto recupera o atraso no pagamento da hipoteca.

Seguindo seu plano de reembolso, você fará pagamentos mensais a um administrador de falências que distribuirá os fundos aos seus credores. Depois de concluir seu plano de reembolso, você poderá se qualificar para a quitação dos saldos restantes.

Como pedir falência

O pedido de falência envolve várias etapas importantes. Dentro de 180 dias antes de registrar o pedido, você deve concluir o aconselhamento de crédito de uma agência aprovada pelo governo e apresentar um certificado de conclusão do curso ao tribunal de falências. Em seguida, você precisará preencher os formulários de falência necessários detalhando sua situação financeira e apresentá-los ao tribunal de falências. Geralmente há uma taxa de depósito, que normalmente varia entre US$ 300 e US$ 400.

Você pode fazer esse processo sozinho ou contratar um advogado para ajudar. Como as leis de falências são complexas e o processo pode ser complicado, muitas vezes é aconselhável procurar orientação profissional. Os honorários advocatícios podem aumentar substancialmente seus custos, portanto, considere procurar opções de assistência jurídica gratuita e de baixo custo.

Depois de registrar, uma suspensão automática entra em vigor, interrompendo temporariamente a maioria das ações de cobrança contra você. Talvez você precise se submeter a um teste de falência, que avalia sua renda, despesas e tamanho da família para determinar se você deve entrar com o pedido de falência, Capítulo 7 ou Capítulo 13. Para ser elegível para falência, Capítulo 7, sua renda média durante seis meses deve ser menor que a renda média em seu estado para o mesmo tamanho de família. Caso contrário, o Capítulo 13 pode ser a opção mais apropriada.

Prós e contras da falência

Prós

• Ele quita parte ou a totalidade de sua dívida.
• Isso lhe dá uma lousa em branco para começar de novo.
• Isso pode interromper o processo de execução hipotecária e dar-lhe tempo para recuperar o atraso no pagamento da hipoteca.

Contras

• Isso prejudica gravemente o seu crédito.
• Ele permanece no seu relatório de crédito por 7 a 10 anos.
• Pode ser um processo longo.
• Isso acarreta honorários elevados e possíveis custos advocatícios.

Alternativas para melhor gestão do pagamento da dívida

Os programas que ajudam você a sair da dívida sem pagar – como falência, perdão de empréstimos estudantis e liquidação de dívidas – podem ter vários custos, implicações fiscais e efeitos financeiros negativos. Vale a pena considerar algumas outras opções que ajudam você a sair das dívidas mais rapidamente, gerenciando melhor o pagamento de suas dívidas.

Serviços de aconselhamento de crédito

Os serviços de aconselhamento de crédito podem ajudá-lo a administrar suas dívidas e melhorar sua saúde financeira. Essas organizações sem fins lucrativos oferecem consultoria gratuita ou de baixo custo sobre orçamento, estratégias de pagamento de dívidas e planejamento financeiro. Um conselheiro de crédito certificado trabalha com você para avaliar sua situação financeira, desenvolver um plano de ação personalizado e, potencialmente, negociar com os credores a redução das taxas de juros ou a isenção de taxas. Muitas vezes você pode encontrar conselheiros de crédito em instituições financeiras e agências locais de proteção ao consumidor.

Planos de gestão da dívida

Algumas agências de aconselhamento de crédito oferecem planos de gestão de dívidas para ajudá-lo a pagar o dinheiro devido. Esses planos são para dívidas não garantidas, como contas médicas, cartões de crédito e empréstimos estudantis. Com um plano de gerenciamento de dívidas, você faz um único pagamento mensal ao consultor de crédito e ele usa esse dinheiro para pagar seus credores. Em alguns casos, eles negociam taxas de juros mais baixas sobre sua dívida, o que pode ajudá-lo a pagá-la mais rapidamente. Observe que você pode pagar várias taxas para configurar e permanecer no plano.

Cartões de crédito para transferência de saldo

Se você tiver dívidas significativas com cartão de crédito, mas uma pontuação de crédito relativamente boa, considere transferir o saldo devedor para um cartão de crédito que ofereça juros de 0% por tempo limitado. Alguns cartões cobram taxas de juros superiores a 20%, o que significa que grande parte dos seus pagamentos vai para esses juros. Isso pode fazer com que você sinta que nunca pagará a dívida. Com um cartão de crédito de transferência de saldo de 0%, você ainda terá que pagar a dívida, mas seus pagamentos pagam o saldo principal. Basta ter em mente que os credores costumam cobrar uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5%.

Algumas das melhores ofertas de cartões de transferência de saldo oferecem 12 a 21 meses de financiamento sem juros. Uma opção é o cartão Wells Fargo Reflect®, que tem uma TAEG inicial de 0% por 21 meses a partir da abertura da conta em transferências de saldo qualificadas, depois 17,49%, 23,99% ou 28,24% variável. Há uma taxa de transferência de saldo de 5%, mínimo:$ 5. Ele também oferece proteção para telefone celular (sujeito a franquia de US$ 25), assistência rodoviária e ofertas personalizadas.

Se você decidir aproveitar a oferta de transferência de saldo de 0%, tente quitar o saldo até o final do período promocional. Caso contrário, você pagará juros sobre o restante.

Empréstimos para consolidação de dívidas

Outra forma de gerir melhor a sua dívida, especialmente se tiver vários cartões de crédito diferentes, é contratar um empréstimo de consolidação da dívida. Os empréstimos de consolidação de dívidas permitem combinar várias dívidas em um único empréstimo com uma taxa de juros potencialmente mais baixa e um único pagamento mensal.

Uma desvantagem significativa dos empréstimos de consolidação de dívidas é que algumas opções, como os empréstimos para aquisição de casa própria, exigem garantias para garantir o empréstimo. Se você não efetuar os pagamentos dentro do prazo, sua incapacidade de reembolsar o empréstimo poderá levar à execução hipotecária ou à reintegração de posse.

Você pode procurar empréstimos de consolidação de dívidas sem garantia para reduzir esse risco. Nossa lista das melhores empresas de empréstimo pessoal é um bom ponto de partida.

Perguntas frequentes

Como faço para sair das dívidas sem dinheiro?

Não existem muitas opções para você sair das dívidas sem nenhum dinheiro. Mesmo o pedido de falência custará cerca de US$ 300 a US$ 400 em taxas de depósito, junto com possíveis honorários advocatícios se você contratar um advogado para o processo. A maioria dos serviços de aconselhamento de crédito, liquidação de dívidas e consolidação de dívidas também cobra taxas e você ainda terá que pagar pelo menos parte de sua dívida.

Quem se qualifica para o perdão da dívida?

Funcionários do governo, militares, profissionais médicos e funcionários de organizações sem fins lucrativos podem se qualificar para o perdão de dívidas de empréstimos estudantis de acordo com o Plano de Perdão de Empréstimos de Serviço Público. Professores e pessoas com certas restrições de renda também podem se qualificar para o perdão de dívidas de empréstimos estudantis. No entanto, muitas vezes os mutuários ainda têm de fazer alguns pagamentos.

O que eu faço se não puder mais pagar minha dívida?

Se você não puder mais arcar com sua dívida, primeiro consulte um conselheiro de crédito certificado que possa ajudá-lo a avaliar suas opções. Eles podem ajudá-lo a desenvolver um orçamento e um possível plano de gestão da dívida. Você precisará especialmente se encontrar com um conselheiro se sua situação for extrema o suficiente para que o pedido de falência seja a melhor opção para voltar ao caminho financeiro.

Resultado

Livrar-se das dívidas é difícil, e gerenciá-las e eliminá-las envolve várias estratégias. Em última análise, você deve pesar os prós e os contras de cada opção para tomar uma decisão informada que se alinhe à sua situação financeira e aos seus objetivos de longo prazo.

Se você estiver em um setor específico ou enfrentar dificuldades financeiras, os programas de perdão de empréstimos estudantis podem oferecer alívio sem o ônus do reembolso integral. A falência, embora seja um último recurso, proporciona um novo começo, mas traz consigo implicações significativas no crédito a longo prazo. A liquidação de dívidas pode reduzir os valores devidos, mas acarreta riscos para sua pontuação de crédito e é um alvo comum para golpes.

Se essas opções de alívio da dívida não forem adequadas à sua situação financeira, o aconselhamento de crédito e os planos de gestão da dívida podem oferecer orientação profissional e estruturas de pagamento mais gerenciáveis.