Quando uma conta vai para coleções e como evitá-la

Se você está com uma dívida vencida, provavelmente está se perguntando:quando uma conta vai para cobrança? A resposta varia, como você verá abaixo.




A maioria das pessoas tem pelo menos uma vaga ideia de que uma conta não paga pode ir para cobranças. Se um saldo não for pago por um determinado período de tempo, é exatamente isso que acontecerá. Também não são apenas contas de empréstimo. Contas de serviços públicos, prestadores de serviços médicos, prestadores de serviços e proprietários também podem transformar uma obrigação não paga em cobrança.

Quando uma conta vai para cobranças e como você pode evitar isso?

Quando uma conta vai para as coleções?

Não é possível determinar exatamente quando uma conta irá para cobranças. Depende do tipo de empréstimo, bem como das políticas do credor específico.

Também é regido por lei estadual. Por exemplo, as leis de execução hipotecária variam drasticamente de estado para estado. O período do processo de encerramento na Geórgia é de apenas 37 dias. Mas pode levar até 445 dias em Nova York.

Em outros empréstimos, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis, a situação é mais mista. Geralmente, você pode presumir que sua conta não irá para cobranças se você estiver 30 dias atrasado. O credor começará a ligar para você e enviar cartas, mas é muito cedo no processo de cobrança. No entanto, a inadimplência será relatada às agências de crédito.

Se você estiver 60 dias atrasado em um cartão de crédito, a conta geralmente será entregue a um departamento de cobrança interno. O tom de contato desse departamento será decididamente menos complacente. Nesse ponto, sua conta geralmente não será entregue a um processo formal de cobrança. Mas com certeza vai nessa direção.

A situação geralmente será muito diferente com empréstimos para automóveis. Em 60 dias, é provável que o processo de reintegração de posse seja iniciado. Se o carro for retomado, e a receita da venda for insuficiente para quitar o empréstimo (conte com isso!), você ficará devendo um saldo devedor. Isso entrará em status de coleção imediatamente.

O processo de cobrança começará pelo credor cobrando seu empréstimo. Seu empréstimo será considerado inadimplente. É então que será entregue a uma agência de cobrança.

Cobranças e seu efeito em seu relatório de crédito

Uma das complicações com as cobranças é que elas podem ser relatadas em seu relatório de crédito várias vezes. O credor original relatará o empréstimo como uma baixa. A agência de cobrança irá denunciá-lo como uma conta de cobrança. Se a primeira agência de cobrança vender a dívida para uma segunda, a nova agência de cobrança também o reportará.

As agências de crédito ficaram mais sofisticadas para se livrar de cobranças duplicadas. Mas eles ainda chegam ao seu relatório de crédito. É assim que uma única coleção se transforma em duas ou três.

As cobranças definitivamente terão um impacto negativo na sua pontuação de crédito. A idade da coleção é extremamente importante. Um que aconteceu no mês passado terá um efeito muito maior do que um que aconteceu há cinco anos.

O tipo de dívida também importa. Por exemplo, uma cobrança médica terá menos peso negativo do que uma cobrança de empréstimo de carro.

O valor da dívida também é importante. Uma cobrança de $ 7.000 é uma infração de crédito mais séria do que uma cobrança de $ 150.

Além disso, uma coleção paga é sempre melhor do que uma aberta. Isto é especialmente verdade com o passar do tempo desde que a coleção foi paga.

Ainda assim, outro fator importante é o número de coletas. Uma coleção que ocorreu há três anos não é tão significativa quanto quatro coleções espalhadas nos últimos quatro anos. Pior ainda é se não forem pagos.

Uma coleção pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. Mesmo que caia no seu relatório de crédito, é possível que uma agência de cobrança continue a persegui-lo para pagamento.

As coleções “pesadelo nuclear”

Isso acontece quando uma cobrança se torna um julgamento. Quando isso acontece, o jogo muda e suas opções se tornam mais limitadas.

Felizmente, a maioria das coleções não se transforma em julgamentos. Na maioria dos casos, os credores e as agências de cobrança irão aos tribunais apenas para dívidas maiores. Uma coleção médica de $ 500 pode nunca passar do status de coleção. Mas uma cobrança de cartão de crédito não paga de US$ 5.000, ou uma deficiência de US$ 8.000 em um empréstimo de automóvel, quase certamente o fará.

Do ponto de vista do crédito, uma sentença é muito mais séria do que uma cobrança. Isso porque o julgamento se torna parte de seu registro público. Pior, sua capacidade de negociar um acordo desaparecerá principalmente se for para o status de julgamento.

Fica ainda pior. Uma vez que um credor obtenha uma sentença contra você, eles têm direitos legais para buscar a cobrança da dívida. Eles vão de ligar para você três vezes por dia, para penhorar seu salário ou até mesmo confiscar suas contas bancárias para pagar a dívida. Com um julgamento em mãos, eles também não precisam da sua permissão para fazer.

Quando uma cobrança se converte em um julgamento, seu relacionamento com o credor muda decididamente a favor de seu oponente. Faça todo o possível para evitar que as coleções se tornem julgamentos.

Como evitar que uma conta vá para cobranças

Mantenha comunicação com seus credores

A primeira melhor maneira é manter a comunicação com seus credores. Isso deve acontecer assim que você atingir o estágio de atraso de 30 dias – e de preferência antes. Nunca espere o credor entrar em contato com você sobre a inadimplência. O pagamento da dívida é, afinal, sua responsabilidade.

Efetuar pagamentos de dívidas vencidas

Você também deve fazer todos os esforços para efetuar o pagamento da dívida vencida o mais rápido possível. Um pagamento parcial é melhor do que nenhum pagamento. Alguns credores estão dispostos a fazer um acordo de vários meses para que você possa recuperar o atraso.

Não deixe o pagamento atrasado rolar

Faça o seu melhor para evitar um atraso de 30 dias no pagamento em 60 dias. Você estará dois meses atrasado, em vez de um, o que dobrará a quantidade de dinheiro que você precisará.

Se você atingir a marca de 60 dias, peça ao credor um plano de pagamento ou sobre as opções para um acordo de dificuldades. É sempre melhor chegar a um acordo com o credor original. As agências de cobrança são mais agressivas e menos tolerantes. Eles simplesmente querem ser pagos.

Mas até eles podem chegar a um acordo…

O que fazer se uma conta for para cobranças

Conheça seus direitos

Primeiro, conheça seus direitos sob a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas. A lei impede que as agências de cobrança o assediem, liguem para você em horários inconvenientes ou discutam sua situação com terceiros. Eles também estão proibidos de alegar ser agentes do governo ou de ameaçá-lo de prisão. Você terá recursos legais se eles violarem qualquer uma dessas disposições, e há muitas outras.

Pode até ajudar a declarar especificamente à agência de cobrança que você está ciente de seus direitos sob a Lei. Isso não os fará ir embora, mas pode forçá-los a se acalmar um pouco.

Sugerir um acordo por menos do que o valor total

Mesmo com uma agência de cobrança, sugira liquidar a dívida por menos do que o valor total devido. Quando o fizer, faça uma oferta baixa. Se a dívida for de $ 1.000, ofereça $ 300 em liquidação total. As agências de cobrança só recebem o que podem cobrar de uma dívida. Um particularmente desesperado pode se contentar com muito menos do que o valor total. É ainda mais provável se a coleção tiver pelo menos alguns anos.

Espere que eles rejeitem sua primeira oferta. Por exemplo, a agência pode contra-atacar em US$ 850. Você pode contra-atacar o contador deles por US$ 400. Eventualmente, você pode dividir a diferença e liquidar em $ 600.

Efetuar o pagamento a uma agência de cobrança

Muito importante! Uma agência de cobrança não é sua amiga. Acordos verbais não contam.

Receba confirmação por escrito

As agências de cobrança usarão esses acordos para fazer com que você pague algum dinheiro e depois voltem a exigir o valor total. Antes de enviar qualquer dinheiro para uma agência de cobrança, primeiro obtenha uma confirmação por escrito do acordo acordado. O contrato também deve especificar que a agência de cobrança reportará a conta como paga às três agências de crédito.

Só então você deve enviar dinheiro. Mantenha uma cópia do seu cheque e todos os outros documentos relevantes. (Sério – sem “peidos cerebrais” nesta etapa!)

Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito

Após 30 dias, obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Certifique-se de que a coleção seja exibida como paga. Se isso não acontecer, entre em contato com a agência de cobrança e lembre-os de fazer o relatório – novamente, para todas as três agências de crédito. Se não o fizerem, você terá que entrar em contato com as agências de crédito. Você terá que fornecer uma cópia do contrato por escrito, bem como comprovante de pagamento para cada uma das agências.

Resumo

Quando uma conta vai para cobranças, é um processo estressante e demorado para ser pago. Você precisará perseverar até o fim.

Se a agência de cobrança não cooperar muito, talvez seja necessário contratar um advogado especializado em questões de crédito.

Às vezes, uma agência de cobrança responde favoravelmente a uma ligação de um advogado ou ao recebimento de uma carta no papel timbrado do advogado. Vai custar-lhe algum dinheiro para pagar os honorários do advogado, mas será a única maneira de se livrar da agência de cobrança.

Você já teve que lidar com uma agência de cobrança? Como você resolveu?

Leia mais

• O que fazer quando você recebe contas médicas que não pode pagar
• Perguntas e respostas:posso corrigir contas antigas não pagas ou debitadas no meu relatório de crédito?

Ferramentas relacionadas

• Compare nossas principais opções de cartão de crédito
• Melhores taxas de poupança on-line
• Obtenha sua pontuação (realmente) grátis em 5 minutos