Você pode pagar um empréstimo de carro com cartão de crédito?

Quando a dívida se acumula, você pode pensar em recorrer ao seu cartão de crédito para aliviar o fardo das altas taxas de juros, mas realmente faz sentido pagar dívidas com mais dívidas?

Em muitos casos, é tecnicamente possível pagar um empréstimo de carro com cartão de crédito – se é bom para sua conta bancária é outra história. Mover um empréstimo para um cartão de crédito é um método de obter uma TAEG mais baixa por meio de “transferência de saldo”.

Por que considerar usar um cartão de crédito para pagar seu empréstimo de carro?

A maioria dos credores não aceita cartões de crédito para pagamentos de carros. No entanto, pode ser possível fazer uma transferência de saldo.

Uma transferência de saldo é quando você transfere um empréstimo de carro ou saldo de cartão de crédito existente para outro cartão de crédito. Esse processo às vezes vem com taxas adicionais e, pelo valor nominal, pode parecer passar a responsabilidade (literalmente), mas existem algumas razões práticas para transferências de saldo.

Por exemplo, se você melhorou significativamente seu crédito recentemente e se qualifica para um cartão de crédito com juros baixos, uma transferência de saldo é uma maneira de reduzir os pagamentos mensais com cartão de crédito.

Quando se trata de lidar com a dívida, a ideia é que os mutuários só se preocupem com o principal simplesmente “pagando” um empréstimo de carro com um cartão de crédito baixo ou sem juros.

Essa é uma maneira comum de os indivíduos contornarem um alto pagamento mensal de empréstimos em dívidas de baixo risco, como empréstimos para carros. Essencialmente, ao transferir a dívida para um cartão de crédito, idealmente um com 0% de juros, você pagará o empréstimo do carro integralmente e renunciará aos pagamentos de juros.

Parece bom demais para ser verdade? Bem, é. Embora a perspectiva de gerenciar dívidas em um cartão de crédito possa parecer atraente no início, várias armadilhas financeiras vêm ao passar o cartão de crédito para pagar empréstimos para automóveis.

Os custos ocultos das transferências de saldo

Em teoria, transferir a dívida para um cartão de crédito com juros baixos poderia resultar em uma economia considerável. No entanto, quando você realiza uma transferência de saldo, na verdade você não está pagando nada – você está apenas transferindo a dívida de um bolso para outro. Portanto, você não reduzirá o saldo geral e não evitará nenhum custo de juros que já incorreu.

Taxas de transferência de saldo

Um cartão de crédito de transferência de saldo pode reduzir custos futuros capitalizando em um cartão de crédito de baixa TAEG ou promoção de juros introdutória de 0%, mas isso tem um custo. Geralmente, você enfrentará uma taxa de transferência de saldo de 3% (ou mais) do saldo total sendo transferido.

Adiantamento em dinheiro

Também é possível que o emissor do seu cartão de crédito o trate como um adiantamento em dinheiro. Uma taxa de adiantamento em dinheiro é geralmente de 3% a 5% e vem com uma TAEG de 25% ou mais. Isso significa que o que parecia ser uma simples medida de economia na verdade envolve uma despesa que você pode não ter contabilizado.

0% TAEG introdutória

Lembre-se de que todas as coisas boas devem chegar ao fim. Taxas baixas geralmente não duram com cartões de crédito de transferência de saldo. Muitas pessoas vão recorrer a cartões de crédito de 0% APR para pagar um empréstimo de carro, dar palmadas nas costas por enganar o sistema e encerrar o dia - mas não tão rápido.

Um cartão de crédito sem juros pode parecer a resposta para suas orações financeiras, mas lembre-se, essa taxa geralmente é uma oferta por tempo limitado.

As taxas promocionais geralmente duram apenas de 6 a 21 meses, portanto, antes de cobrar um empréstimo caro em um cartão de crédito, certifique-se de avaliar se você poderá pagar o saldo na janela alocada. Se o saldo do empréstimo automático continuar após a promoção, você terá grandes problemas.

Cartões de crédito APR padrão

Empréstimos estudantis, uma dívida comum que muitas pessoas procuram compensar com um cartão de crédito, normalmente são emprestados a uma TAEG de 7%. Após o refinanciamento, essa taxa pode cair para até 3%. A TAEG média do cartão de crédito é de 15%. Você não precisa ser um gênio da matemática para reconhecer que transferir a dívida para um cartão de crédito padrão, sem a muleta de uma baixa TAEG promocional, quase dobrará os pagamentos de juros.

Independentemente disso, algumas pessoas decidem transferir empréstimos para cartões de crédito com taxas de juros padrão e incorrem no custo adicional para obter benefícios como milhas aéreas, pontos de combustível etc. Isso geralmente não é uma boa ideia, a menos que você pretenda pagar o saldo total imediatamente antes acumulam-se juros.

Transferir dívidas para cartões de crédito afetará seu crédito

Antes de transferir uma grande quantia para um cartão de crédito, você deve considerar seu efeito em seu crédito pessoal.

Taxa de utilização de crédito

Construir um histórico de crédito por meio do uso de cartão de crédito e pagamentos em dia é importante para aumentar sua pontuação de crédito, mas emprestar muito dinheiro pode resultar em notas negativas. O índice de utilização de crédito (CUR) mede quanto dinheiro você deve em relação à dívida potencial total que pode incorrer. Essa métrica deriva de uma equação simples:

Crédito que você está usando / quantidade de crédito disponível =CUR

Esse número é um fator importante na sua pontuação de crédito geral. Portanto, é recomendável que você use apenas 30% do seu limite de crédito para manter uma pontuação FICO saudável. Na verdade, pedir muito dinheiro emprestado, mesmo que esteja dentro do seu limite de crédito, pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.

Com isso em mente, mover um grande saldo de empréstimo para um cartão de crédito provavelmente diminuirá sua pontuação de crédito devido à ultrapassagem do limite de empréstimo recomendado de 30%.

Tecnicamente, se você cobrar um empréstimo automático em vários cartões de crédito, poderá evitar esse problema. No entanto, é um pouco otimista demais esperar ter vários cartões de crédito com TAEG de 0% à sua disposição, e não faz sentido transferir a dívida para um cartão de crédito com uma TAEG padrão.

Passando de dívida garantida para não garantida

Transferir um empréstimo de carro para um cartão de crédito também traz um risco maior para suas finanças pessoais se você perder o pagamento do carro. Se, por qualquer motivo, o dinheiro estiver apertado e os pagamentos do carro começarem a atrasar, você sofrerá um grande golpe em sua pontuação de crédito.

Os cartões de crédito são “dívidas não garantidas”, o que significa que não são garantidos por garantias. Se você passar por dificuldades financeiras inesperadas depois de transferir um empréstimo para um carro para um cartão de crédito, não haverá ativos a serem recuperados, e sua pontuação de crédito certamente sofrerá o impacto das consequências.

Então, o que você deve fazer?

Em geral, não faz muito sentido financeiro pagar dívidas com mais dívidas. Se você deseja diminuir o impacto de um empréstimo de carro em sua conta bancária, provavelmente é melhor reavaliar suas finanças desde o início. Não há “segredo” para obter o lado certo em empréstimos para automóveis, e incorrer em mais dívidas não é a resposta.

Em vez disso, pense em estabelecer um orçamento e exceder os pagamentos mínimos. Dessa forma, você vai se livrar das dívidas mais cedo. Além disso, o refinanciamento é uma boa maneira de diminuir a carga financeira dos pagamentos de juros. Buscar serviços de reparo de crédito pode ajudá-lo a recuperar o controle de sua pontuação FICO e, assim que o fizer, poderá refinanciar com uma taxa de juros mais baixa.

Somos levados a acreditar que os cartões de crédito são uma varinha mágica – uma conta bancária inesgotável – que pode resolver qualquer problema financeiro. Infelizmente, esse não é o caso, portanto, tenha cuidado ao pagar empréstimos com cartões de crédito.

Como alternativa, considere abordar a raiz das dificuldades financeiras e restabeleça-se por meio de medidas testadas e comprovadas, como orçamento e reparo de crédito, em vez de jogar os dados para incorrer em dívidas adicionais no cartão de crédito.