Quando você precisa declarar falência
A falência é projetada para dar às pessoas um novo começo quando elas precisam, mas é o último recurso. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre a declaração de falência.
Nunca é divertido considerar declarar falência. Mas, acredite ou não, a falência pode ser uma decisão financeira inteligente em determinadas situações. A falência foi projetada para dar às pessoas um novo começo quando elas precisam. E se você declarar falência, estará dando um grande passo para controlar suas finanças. Esse é sempre um objetivo responsável.
Mas é uma decisão séria com consequências. Seu rating de crédito sofre uma grande queda (como você já deve saber) e seus hábitos de consumo podem precisar mudar. Como você sabe quando os prós da falência superam os contras?
Primeiro, conheça o básico do que a falência faz. A falência geralmente não eliminar todas as suas dívidas. Os tribunais tratam diferentes tipos de dívidas de forma diferente.
Aqui estão as dívidas que a falência NÃO apagará:
Aqui estão as dívidas que a falência PODE apagar ou facilitar o pagamento ao longo do tempo:
Mas a dívida em si não torna a falência automaticamente a melhor opção. Se alguma ou todas as circunstâncias a seguir se aplicarem a você, talvez seja hora de arquivar:
Os credores estão processando você por dívidas não pagas
Se os credores já passaram sua dívida para uma agência de cobrança, eles podem dar o próximo passo – uma ação judicial. Processos de cobrança de dívidas geralmente não valem a pena lutar no tribunal. Você vai acabar com custas judiciais para se preocupar.
A falência colocará uma “estadia” automática em sua conta. Esta é uma ordem judicial exigindo que os credores cessem todas as atividades de cobrança, incluindo ações judiciais.
A dívida do cartão de crédito é uma dívida “não garantida”. Isso significa que os credores não podem recuperar nenhum item se você não pagar. A falência geralmente apaga o cartão de crédito e outras dívidas não garantidas.
Se seus serviços públicos estiverem prestes a ser desconectados, a falência também pode impedir que eles sejam cortados.
Falência pode emitir uma suspensão em qualquer atividade de reintegração de posse ou execução hipotecária, assim como pode para cobranças de cartão de crédito. Mas esta estadia é um pouco mais complicada.
O dinheiro que você deve em casas e carros pode ser uma dívida “garantida” ou uma dívida em que um credor pode recuperar a propriedade. Este é o caso se um credor tem uma garantia em sua casa ou carro. Uma garantia é basicamente uma reivindicação sobre sua propriedade dizendo que o credor pode recuperá-la se você não fizer os pagamentos. Você pode ter que ler as letras miúdas ou consultar um profissional se não tiver certeza se os credores têm uma garantia em sua casa. A falência pode apagar o que você deve, mas não pode impedir os credores com ônus de reaver a propriedade.
Não entrar em pânico! Em muitos casos, você pode manter sua casa mesmo depois de arquivar. Um tipo de falência pessoal, a falência do Capítulo 13, dá-lhe tempo para recuperar os pagamentos da hipoteca. A propriedade que você pode manter também depende das leis de “isenção” de falência do seu estado – cada estado tem regras diferentes sobre quais propriedades estão isentas de reivindicações de credores.
Penhora de salário, ou credores que recebem uma certa porcentagem de seu salário, podem ser o resultado de uma ação judicial ou ordem judicial. A suspensão automática da falência interromperá a penhora.
Se você está pagando dívidas se aprofundando em dívidas, a falência pode ajudá-lo a quebrar o ciclo. Capítulo 7 falência, o tipo mais comum de falência individual, geralmente apaga a dívida do cartão de crédito.
Achei que pode ser tentador, pense duas vezes antes de recorrer aos fundos de aposentadoria. A maioria dos estados protege suas pensões, seguro de vida e contas de aposentadoria como IRAs e 401(k)s em falência. Você pode arquivar, controlar o restante de suas contas e manter os fundos de aposentadoria. Verifique a legislação específica do seu estado para saber o que está protegido.
Para obter uma visão financeira completa, calcule quanto você deve, a quem e quando acha que pode pagar – ou por quanto tempo você pode gerenciar pagamentos regulares modestos sem afundar. Concentre-se nas dívidas que a falência pode possivelmente descarregar, como dívidas de cartão de crédito.
Se você não se vê fazendo um estrago em cinco anos, muito menos pagando tudo de volta, a falência pode lhe dar um alívio muito necessário.
Dívida rotativa é qualquer dívida com prazo em aberto ou sem data de término. Cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e linhas de crédito home equity são fontes de dívida rotativa. A dívida “gira” mês a mês, embora você pague uma porcentagem a cada mês.
Talvez você já tenha negociado com os credores para um melhor plano de pagamento. Você refinanciou empréstimos. Você fez o possível para orçar e pesquisar mais fontes de renda. E você explorou a consolidação, gerenciamento e liquidação de dívidas.
Já esteve lá, fez todos os itens acima? Continue lendo.
Como declarar falência leva tempo e afeta seu crédito, muitas vezes é considerado um último recurso. Mas o resort existe por um motivo. A vida acontece. Uma dívida médica esmagadora, por exemplo, é uma causa frequente de falência. Se as contas médicas estão estressando você, no entanto, você pode ter mais opções do que imagina.
Discutiremos os dois tipos de falência individual – Capítulo 7 e Capítulo 13 – em detalhes abaixo. Mas primeiro, descubra se você se qualifica.
Para qualquer tipo de falência, você deve estar 90 dias atrasado em todas as dívidas que precisa quitar.
A falência do Capítulo 7 exige que a renda mensal dos declarantes seja abaixo a renda mensal mediana para seu estado (e uma família de seu tamanho). Para descobrir sua renda média, some sua renda bruta dos últimos seis meses e divida por seis. Em seguida, deduza “despesas razoáveis e permitidas”. Isso inclui o que você gasta todos os meses em itens essenciais, como mantimentos, moradia e transporte. O número restante é a renda que você tem disponível para pagar as dívidas.
Aqui está uma estimativa de 2016 da renda familiar média anual por estado – divida esse número por 12 para ver se você está abaixo da média.
Se sua renda estiver acima do limite, você ainda poderá se qualificar para a falência do Capítulo 13.
Então, como os dois tipos são diferentes? E qual você deve escolher?
Também conhecido como “falência de liquidação”, o Capítulo 7 é projetado para indivíduos que não têm como pagar suas contas de outra forma. Esse tipo de falência paga o máximo possível de sua dívida não garantida, incluindo dívidas de cartão de crédito e contas médicas. O tribunal “liquida” seus ativos convertendo-os em dinheiro para pagar seus credores.
O processo leva de três a seis meses. Geralmente é muito mais rápido do que a falência do Capítulo 13. Você pode manter quaisquer ativos que seu estado marque como “isentos”. Sua casa ou carro, por exemplo, podem ou não estar isentos dependendo do estado em que você mora. Se não estiverem isentos, podem ser recolhidos. É mais provável que você perca ativos se o patrimônio – o valor da propriedade menos o valor ainda devido – for alto.
E se você tiver pouca ou nenhuma renda e poucos (se houver) ativos? Capítulo 7 falência pode ser a melhor escolha para você. Esteja ciente, porém, que o Capítulo 7 não apaga as obrigações de nenhum co-signatário que você possa ter em um empréstimo.
Também conhecido como “falência de reorganização” ou “falência do assalariado”, o Capítulo 13 foi projetado para pessoas que têm uma renda consistente e desejam manter sua propriedade. A bancarrota do Capítulo 13 dá aos arquivadores um “período de carência” de três a cinco anos para fazer pagamentos de suas dívidas. Quaisquer dívidas que permaneçam ao final do período de carência são quitadas.
O plano do Capítulo 13 é semelhante à consolidação da dívida. Ao contrário do Capítulo 7, este plano permite que você mantenha seus ativos. Ele pode apagar as mesmas dívidas que o Capítulo 7 pode apagar, juntamente com quaisquer dívidas de um divórcio (exceto pensão alimentícia e pensão alimentícia). O tribunal determinará o valor do seu patrimônio em ativos, analisará suas receitas e despesas e determinará o valor e o cronograma de reembolso.
Se você tem dinheiro entrando, mas precisa ganhar algum tempo – e quer garantir que vai manter sua casa – a falência do Capítulo 13 pode ser a melhor escolha para você. O Capítulo 13 também protege qualquer co-signatário, desde que você faça os pagamentos em dia.
Esta não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve (obviamente), então considere o seguinte antes de arquivar.
A bancarrota do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos. A bancarrota do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos. As pontuações podem cair de 50 a 200 pontos (pontuações mais altas cairão mais acentuadamente). Você pode ter problemas para obter certos empréstimos ou pagar taxas de juros mais altas. Mas as pessoas obtiveram crédito com sucesso e até compraram casas depois de declarar falência. Boas práticas de gerenciamento de dinheiro, daqui em diante, percorrem um longo caminho.
Para a falência do Capítulo 7, você só precisa ir uma vez, a uma audiência chamada “Reunião de Credores”. O administrador fará perguntas sobre a papelada que você apresentou, incluindo seus ativos e dívidas. Os credores podem ou não comparecer – geralmente não. Para a falência do Capítulo 13 você vai ao tribunal duas vezes, para a Reunião de Credores e uma audiência de confirmação adicional.
Tecnicamente, você pode se representar, mas os especialistas não recomendam fazer isso. O arquivamento torna-se complicado e leva tempo e pesquisa para acertar todos os fatos. Especialmente com uma falência do Capítulo 13, o tipo mais complexo, há detalhes da lei de falências que apenas um advogado pode navegar. As taxas variam entre US$ 2.000 e US$ 4.000. A taxa pode parecer alta, mas você economizará nas multas que poderia pagar de outra forma. A American Bar tem um diretório de advogados de falências. Alguns advogados oferecem primeiras consultas gratuitas e você pode até ser elegível para representação pro bono. O American Bankruptcy Institute mantém uma lista de advogados de falência pro bono em cada estado.
Os credores em potencial saberão que você entrou com pedido de falência no passado. Seu empregador, no entanto, não pode demiti-lo por declarar falência.
Se sua renda familiar for inferior a 150% da linha de pobreza, a taxa pode ser dispensada.
O processo de pedido de falência inclui lições obrigatórias sobre educação financeira. Você faz uma aula antes de arquivar e uma aula antes de sua falência ser apurada.
Seu cônjuge não precisa pedir falência e sua declaração não afetará o crédito dele. A exceção é se você precisar de alívio de dívidas adquiridas em conjunto. Nesse caso, você pode declarar falência conjuntamente.
Depois de arquivar, você provavelmente precisará interromper todos os pagamentos de contas de uma só vez. Isso pode parecer estranho, mas qualquer pagamento pode mostrar que você favorece um credor em detrimento de outro, o que os credores não gostam.
Se você acha que pode ser um candidato à falência, comece a coletar o máximo de informações possível o mais cedo possível. Embora você possa aprender muito on-line sobre os prós e contras da falência - e o que esperar se você entrar com o pedido -, você vai querer que um advogado especializado em falência realmente vá em frente com o pedido.
As taxas de pedido de falência e os honorários do seu advogado podem custar de US $ 1.000 a vários milhares de dólares, o que é outra razão pela qual a decisão de declarar falência deve ser tomada com muito cuidado.
Se, no entanto, os credores já estão perseguindo você no tribunal e a falência ajudará a manter o teto sobre sua cabeça e a comida na mesa, esses custos - e as outras quedas da falência - podem valer a pena.
A declaração de falência é um último recurso e pode ser frustrante. Mas o resultado final deve lhe dar um pouco de espaço para respirar e uma chance de reconstruir suas finanças. Aproveite essa chance se precisar.
Nunca é divertido considerar declarar falência. Mas, acredite ou não, a falência pode ser uma decisão financeira inteligente em determinadas situações. A falência foi projetada para dar às pessoas um novo começo quando elas precisam. E se você declarar falência, estará dando um grande passo para controlar suas finanças. Esse é sempre um objetivo responsável.
Mas é uma decisão séria com consequências. Seu rating de crédito sofre uma grande queda (como você já deve saber) e seus hábitos de consumo podem precisar mudar. Como você sabe quando os prós da falência superam os contras?
Primeiro, conheça o básico do que a falência faz. A falência geralmente não eliminar todas as suas dívidas. Os tribunais tratam diferentes tipos de dívidas de forma diferente.
Aqui estão as dívidas que a falência NÃO apagará:
- Empréstimos estudantis, sejam públicos ou privados. Você pode obter alívio dos pagamentos de empréstimos estudantis, mas esse é um processo separado
- Impostos de renda que você deve. Existem opções de pagamento para impostos atrasados. Assim como os empréstimos estudantis, os pagamentos de imposto de renda têm um processo próprio
- Sustentação e pensão alimentícia
- Multas judiciais ou outras penalidades legais (como multas de trânsito)
- Dívidas a agências governamentais
- Dívidas por danos pessoais ou morte causados por dirigir embriagado
- Quaisquer dívidas que você esqueceu de listar nos papéis de falência
Aqui estão as dívidas que a falência PODE apagar ou facilitar o pagamento ao longo do tempo:
- Dívida do cartão de crédito
- Hipotecas
- Empréstimos de carro e obrigações de arrendamento
- Dívida médica
- Obrigações de aluguel de apartamento e casa
- Contas de serviços públicos
- Julgamentos de ações judiciais
- Empréstimos pessoais
Mas a dívida em si não torna a falência automaticamente a melhor opção. Se alguma ou todas as circunstâncias a seguir se aplicarem a você, talvez seja hora de arquivar:
Os credores estão processando você por dívidas não pagas
Se os credores já passaram sua dívida para uma agência de cobrança, eles podem dar o próximo passo – uma ação judicial. Processos de cobrança de dívidas geralmente não valem a pena lutar no tribunal. Você vai acabar com custas judiciais para se preocupar.
A falência colocará uma “estadia” automática em sua conta. Esta é uma ordem judicial exigindo que os credores cessem todas as atividades de cobrança, incluindo ações judiciais.
A dívida do cartão de crédito é uma dívida “não garantida”. Isso significa que os credores não podem recuperar nenhum item se você não pagar. A falência geralmente apaga o cartão de crédito e outras dívidas não garantidas.
Se seus serviços públicos estiverem prestes a ser desconectados, a falência também pode impedir que eles sejam cortados.
Você está enfrentando uma execução hipotecária e/ou reintegração de posse do carro
Falência pode emitir uma suspensão em qualquer atividade de reintegração de posse ou execução hipotecária, assim como pode para cobranças de cartão de crédito. Mas esta estadia é um pouco mais complicada.
O dinheiro que você deve em casas e carros pode ser uma dívida “garantida” ou uma dívida em que um credor pode recuperar a propriedade. Este é o caso se um credor tem uma garantia em sua casa ou carro. Uma garantia é basicamente uma reivindicação sobre sua propriedade dizendo que o credor pode recuperá-la se você não fizer os pagamentos. Você pode ter que ler as letras miúdas ou consultar um profissional se não tiver certeza se os credores têm uma garantia em sua casa. A falência pode apagar o que você deve, mas não pode impedir os credores com ônus de reaver a propriedade.
Não entrar em pânico! Em muitos casos, você pode manter sua casa mesmo depois de arquivar. Um tipo de falência pessoal, a falência do Capítulo 13, dá-lhe tempo para recuperar os pagamentos da hipoteca. A propriedade que você pode manter também depende das leis de “isenção” de falência do seu estado – cada estado tem regras diferentes sobre quais propriedades estão isentas de reivindicações de credores.
Seu salário está sendo guarnecido
Penhora de salário, ou credores que recebem uma certa porcentagem de seu salário, podem ser o resultado de uma ação judicial ou ordem judicial. A suspensão automática da falência interromperá a penhora.
Você paga tudo com cartões de crédito
Se você está pagando dívidas se aprofundando em dívidas, a falência pode ajudá-lo a quebrar o ciclo. Capítulo 7 falência, o tipo mais comum de falência individual, geralmente apaga a dívida do cartão de crédito.
Você está usando uma conta de aposentadoria para pagar contas
Achei que pode ser tentador, pense duas vezes antes de recorrer aos fundos de aposentadoria. A maioria dos estados protege suas pensões, seguro de vida e contas de aposentadoria como IRAs e 401(k)s em falência. Você pode arquivar, controlar o restante de suas contas e manter os fundos de aposentadoria. Verifique a legislação específica do seu estado para saber o que está protegido.
Pagar suas dívidas levará cinco anos ou mais
Para obter uma visão financeira completa, calcule quanto você deve, a quem e quando acha que pode pagar – ou por quanto tempo você pode gerenciar pagamentos regulares modestos sem afundar. Concentre-se nas dívidas que a falência pode possivelmente descarregar, como dívidas de cartão de crédito.
Se você não se vê fazendo um estrago em cinco anos, muito menos pagando tudo de volta, a falência pode lhe dar um alívio muito necessário.
Sua dívida rotativa excede sua renda anual
Dívida rotativa é qualquer dívida com prazo em aberto ou sem data de término. Cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e linhas de crédito home equity são fontes de dívida rotativa. A dívida “gira” mês a mês, embora você pague uma porcentagem a cada mês.
Você já tentou de tudo
Talvez você já tenha negociado com os credores para um melhor plano de pagamento. Você refinanciou empréstimos. Você fez o possível para orçar e pesquisar mais fontes de renda. E você explorou a consolidação, gerenciamento e liquidação de dívidas.
Já esteve lá, fez todos os itens acima? Continue lendo.
Como declarar falência leva tempo e afeta seu crédito, muitas vezes é considerado um último recurso. Mas o resort existe por um motivo. A vida acontece. Uma dívida médica esmagadora, por exemplo, é uma causa frequente de falência. Se as contas médicas estão estressando você, no entanto, você pode ter mais opções do que imagina.
Você está qualificado para enviar
Discutiremos os dois tipos de falência individual – Capítulo 7 e Capítulo 13 – em detalhes abaixo. Mas primeiro, descubra se você se qualifica.
Para qualquer tipo de falência, você deve estar 90 dias atrasado em todas as dívidas que precisa quitar.
A falência do Capítulo 7 exige que a renda mensal dos declarantes seja abaixo a renda mensal mediana para seu estado (e uma família de seu tamanho). Para descobrir sua renda média, some sua renda bruta dos últimos seis meses e divida por seis. Em seguida, deduza “despesas razoáveis e permitidas”. Isso inclui o que você gasta todos os meses em itens essenciais, como mantimentos, moradia e transporte. O número restante é a renda que você tem disponível para pagar as dívidas.
Aqui está uma estimativa de 2016 da renda familiar média anual por estado – divida esse número por 12 para ver se você está abaixo da média.
Se sua renda estiver acima do limite, você ainda poderá se qualificar para a falência do Capítulo 13.
Então, como os dois tipos são diferentes? E qual você deve escolher?
Capítulo 7 falência
Também conhecido como “falência de liquidação”, o Capítulo 7 é projetado para indivíduos que não têm como pagar suas contas de outra forma. Esse tipo de falência paga o máximo possível de sua dívida não garantida, incluindo dívidas de cartão de crédito e contas médicas. O tribunal “liquida” seus ativos convertendo-os em dinheiro para pagar seus credores.
O processo leva de três a seis meses. Geralmente é muito mais rápido do que a falência do Capítulo 13. Você pode manter quaisquer ativos que seu estado marque como “isentos”. Sua casa ou carro, por exemplo, podem ou não estar isentos dependendo do estado em que você mora. Se não estiverem isentos, podem ser recolhidos. É mais provável que você perca ativos se o patrimônio – o valor da propriedade menos o valor ainda devido – for alto.
E se você tiver pouca ou nenhuma renda e poucos (se houver) ativos? Capítulo 7 falência pode ser a melhor escolha para você. Esteja ciente, porém, que o Capítulo 7 não apaga as obrigações de nenhum co-signatário que você possa ter em um empréstimo.
Capítulo 13 falência
Também conhecido como “falência de reorganização” ou “falência do assalariado”, o Capítulo 13 foi projetado para pessoas que têm uma renda consistente e desejam manter sua propriedade. A bancarrota do Capítulo 13 dá aos arquivadores um “período de carência” de três a cinco anos para fazer pagamentos de suas dívidas. Quaisquer dívidas que permaneçam ao final do período de carência são quitadas.
O plano do Capítulo 13 é semelhante à consolidação da dívida. Ao contrário do Capítulo 7, este plano permite que você mantenha seus ativos. Ele pode apagar as mesmas dívidas que o Capítulo 7 pode apagar, juntamente com quaisquer dívidas de um divórcio (exceto pensão alimentícia e pensão alimentícia). O tribunal determinará o valor do seu patrimônio em ativos, analisará suas receitas e despesas e determinará o valor e o cronograma de reembolso.
Se você tem dinheiro entrando, mas precisa ganhar algum tempo – e quer garantir que vai manter sua casa – a falência do Capítulo 13 pode ser a melhor escolha para você. O Capítulo 13 também protege qualquer co-signatário, desde que você faça os pagamentos em dia.
O que saber antes de enviar
Esta não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve (obviamente), então considere o seguinte antes de arquivar.
Seu crédito será afetado
A bancarrota do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos. A bancarrota do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos. As pontuações podem cair de 50 a 200 pontos (pontuações mais altas cairão mais acentuadamente). Você pode ter problemas para obter certos empréstimos ou pagar taxas de juros mais altas. Mas as pessoas obtiveram crédito com sucesso e até compraram casas depois de declarar falência. Boas práticas de gerenciamento de dinheiro, daqui em diante, percorrem um longo caminho.
Você terá uma ou duas reuniões no tribunal
Para a falência do Capítulo 7, você só precisa ir uma vez, a uma audiência chamada “Reunião de Credores”. O administrador fará perguntas sobre a papelada que você apresentou, incluindo seus ativos e dívidas. Os credores podem ou não comparecer – geralmente não. Para a falência do Capítulo 13 você vai ao tribunal duas vezes, para a Reunião de Credores e uma audiência de confirmação adicional.
Você precisa de um advogado
Tecnicamente, você pode se representar, mas os especialistas não recomendam fazer isso. O arquivamento torna-se complicado e leva tempo e pesquisa para acertar todos os fatos. Especialmente com uma falência do Capítulo 13, o tipo mais complexo, há detalhes da lei de falências que apenas um advogado pode navegar. As taxas variam entre US$ 2.000 e US$ 4.000. A taxa pode parecer alta, mas você economizará nas multas que poderia pagar de outra forma. A American Bar tem um diretório de advogados de falências. Alguns advogados oferecem primeiras consultas gratuitas e você pode até ser elegível para representação pro bono. O American Bankruptcy Institute mantém uma lista de advogados de falência pro bono em cada estado.
A falência torna-se parte de um registro público
Os credores em potencial saberão que você entrou com pedido de falência no passado. Seu empregador, no entanto, não pode demiti-lo por declarar falência.
Há uma taxa de cerca de US$ 300 para arquivar
Se sua renda familiar for inferior a 150% da linha de pobreza, a taxa pode ser dispensada.
Você terá aconselhamento financeiro obrigatório
O processo de pedido de falência inclui lições obrigatórias sobre educação financeira. Você faz uma aula antes de arquivar e uma aula antes de sua falência ser apurada.
Seu cônjuge não será afetado
Seu cônjuge não precisa pedir falência e sua declaração não afetará o crédito dele. A exceção é se você precisar de alívio de dívidas adquiridas em conjunto. Nesse caso, você pode declarar falência conjuntamente.
Você precisará interromper os pagamentos de contas simultaneamente
Depois de arquivar, você provavelmente precisará interromper todos os pagamentos de contas de uma só vez. Isso pode parecer estranho, mas qualquer pagamento pode mostrar que você favorece um credor em detrimento de outro, o que os credores não gostam.
Declaração de falência, primeiros passos
Se você acha que pode ser um candidato à falência, comece a coletar o máximo de informações possível o mais cedo possível. Embora você possa aprender muito on-line sobre os prós e contras da falência - e o que esperar se você entrar com o pedido -, você vai querer que um advogado especializado em falência realmente vá em frente com o pedido.
As taxas de pedido de falência e os honorários do seu advogado podem custar de US $ 1.000 a vários milhares de dólares, o que é outra razão pela qual a decisão de declarar falência deve ser tomada com muito cuidado.
Se, no entanto, os credores já estão perseguindo você no tribunal e a falência ajudará a manter o teto sobre sua cabeça e a comida na mesa, esses custos - e as outras quedas da falência - podem valer a pena.
Resumo
A declaração de falência é um último recurso e pode ser frustrante. Mas o resultado final deve lhe dar um pouco de espaço para respirar e uma chance de reconstruir suas finanças. Aproveite essa chance se precisar.
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