Quando é um bom momento para arquivar falência?

A decisão de declarar falência depende tanto de tempo quanto de dinheiro.

Especificamente, quanto tempo levará para pagar as dívidas não garantidas? Se a resposta for mais de três anos, declarar falência agora pode ser uma solução mais eficiente para seus problemas financeiros.

Isso ocorre porque os programas de gerenciamento de dívidas e a falência do Capítulo 13, duas das opções mais populares para alívio, exigem que os indivíduos paguem as dívidas em uma janela de 3 a 5 anos.

“E se você vai levar tanto tempo para pagar as dívidas, é melhor você obter o alívio que as leis de falência permitem de qualquer maneira”, disse Jeff Badgley, advogado de falências da Flórida Central.

A falência de alívio fornece é para quitar a maioria das formas de dívida não garantida, ou seja, cartões de crédito, contas médicas e empréstimos do dia de pagamento. Ele pode fornecer alívio de empréstimos de carro e hipotecas, mas somente se você entregar a propriedade.

A falência não remove dívidas como pensão alimentícia, pensão alimentícia, impostos e empréstimos estudantis.

Muitos candidatos à falência se encaixam em duas categorias financeiras distintas:classe média e assalariados de baixo custo. A maioria está tentando lidar com os mesmos dois problemas:Grande dívida médica ou perda de emprego.

“São pessoas boas, honestas e trabalhadoras que procuram preencher uma lacuna que consideram temporária”, disse Badgley. “Algum tipo de evento catastrófico os colocou nessa situação e, infelizmente, eles convivem com as consequências desse evento por muito tempo antes de perceberem que precisam de falência. É uma vergonha."

Badgley disse que muitos assalariados de classe média que perdem seus empregos recorrem ao uso de cartões de crédito para ajudá-los. Não demora muito para que eles limitem quatro ou cinco cartões e devam US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito ou mais.

Eles continuam fazendo pagamentos mínimos, mas os juros de suas dívidas os consomem. Mesmo consolidar a dívida do cartão de crédito, que pode reduzir a taxa de juros de 25 a 29 por cento para 7 a 10 por cento aparentemente gerenciáveis, muitas vezes não é suficiente.

“A pergunta que as pessoas devem se fazer é:por quanto tempo devo razoavelmente fazer sacrifícios na minha vida financeira para resolver uma dívida?” disse Badgley. “Mesmo que você encontre outro emprego, pode estar tentando jogar um jogo de recuperação que não pode vencer.

"E se você não encontrou outro emprego... bem, as coisas só pioram."

Pessoas com baixos salários podem ter acesso limitado a cartões de crédito, então, quando surge uma emergência financeira, eles geralmente acabam em um negócio de empréstimos predatório. Comumente chamados de “empréstimos do dia de pagamento”, essas empresas cobram taxas de juros ainda mais exploratórias do que os cartões de crédito. Os empréstimos do dia de pagamento normalmente duram duas semanas, cobrando US $ 15 a US $ 20 para cada US $ 100 emprestados, o que resulta em cerca de 400% de juros.

Quando pessoas com renda limitada ou sem renda não podem pagar o principal e os juros, o credor estende o empréstimo por mais duas semanas com taxas semelhantes. O ciclo pode continuar por meses, custando ao mutuário milhares de dólares apenas em juros.

“Uma vez que eles caem nas garras de um credor predatório, a situação se torna desesperadora”, disse Badgley. “Eles temem por sua segurança e nem percebem que a falência é uma maneira legal de se livrar dela.”

Badgley disse que o estigma de pedir falência, ou buscar qualquer tipo de ajuda quando a dívida se torna incontrolável, é um grande obstáculo para as pessoas superarem.

“Se as pessoas chegarem em breve e parecer que podem pagar suas dívidas em 2-3 anos, aconselho-as a fazer isso por meio de aconselhamento de crédito e um programa de gerenciamento de dívidas”, disse Badgley. “Infelizmente, a maioria das pessoas que vejo estão muito além disso e não têm escolha a não ser pedir falência.

“A lei existe para dar a eles um novo começo, mas às vezes eles esperam demais para que ela seja efetiva.”