Como funciona um refinanciamento sem custo?

Se você é proprietário de uma casa e deseja refinanciar sua hipoteca, sabe que pode ser confuso classificar todas as suas opções financeiras. Os empréstimos podem ser complicados, especialmente quando você está sob pressão para refinanciar. Na verdade, pode ser absolutamente esmagadora.

Tomemos, por exemplo, um refinanciamento sem custo de fechamento. Embora possa parecer bom demais para ser verdade, há momentos em que pode valer a pena considerar. Aqui está um guia para ajudá-lo a entender:

O que é um refinanciamento sem custo?

Em suma, é um empréstimo hipotecário que oferece aos proprietários a opção de refinanciar sua hipoteca sem ter que pagar taxas iniciais aos credores.

Os custos de fechamento geralmente pagam as taxas do credor, bem como as taxas de originação de empréstimos, despesas de terceiros, taxas de avaliação e custos de subscrição e processamento. Os credores de refinanciamento também assumem custos originados de terceiros, incluindo custos de custódia e título.

Sem custos de fechamento, os proprietários podem refinanciar suas casas sem gastar nada adiantado ou durante todo o processo de inscrição. É certamente tentador e pode ser a escolha certa para certos tipos de mutuários. No entanto, esses custos de fechamento economizados são custos adicionados ao valor do empréstimo que você eventualmente terá que pagar.

Aqui estão alguns recursos de um refinanciamento sem custo de fechamento:

• Zero taxas extras para solicitantes de empréstimos
• O corretor ou credor paga o credor e as taxas de liquidação
• Taxas de refinanciamento mais altas podem ser o resultado

Quais são os prós e contras de não ter custos de fechamento?

Não ter custos iniciais de fechamento vem com uma série de vantagens e desvantagens. A ideia de pular os custos de fechamento e as taxas iniciais pode ser atraente ou até certa para você. No entanto, ainda é importante levar em consideração as várias maneiras pelas quais isso pode afetar sua situação financeira no próximo mês, no próximo ano e na próxima década. Aqui estão alguns prós e contras:

• Sem custo adiantado
• Economize dinheiro no curto prazo
• Pode resultar em um pagamento mensal mais alto para compensar custos reduzidos antecipadamente
• Pague mais juros ao longo do empréstimo

Cada situação é única, assim como cada proprietário. Nenhum custo de fechamento inicial pode ser melhor para você se você estiver em uma situação financeira apertada. Pode valer a pena gastar mais a longo prazo se você não tiver dinheiro para pagar as taxas de fechamento e outros custos de terceiros no momento do empréstimo.

Essa pode ser uma opção atraente se você estiver focado em dedicar mais dinheiro a contas de poupança ou aposentadoria, que podem acumular ainda mais ao longo da vida do empréstimo de refinanciamento.

Por outro lado, se você tiver acesso imediato a fundos para pagar os custos de fechamento no momento da solicitação, terá um pagamento mensal de hipoteca mais baixo ao longo dos anos. Isso é resultado da economia na taxa de juros ao longo dos anos, pois os custos de fechamento serão convertidos em uma taxa de refinanciamento mais alta.

Por fim, se você fizer um empréstimo sem custo de fechamento, provavelmente acabará com uma taxa de juros um pouco mais alta ao longo do tempo.

Você leu as letras miúdas?

Antes de ficar animado por não pagar nada adiantado, sente-se com seu credor para discutir todos os detalhes. Certifique-se de ficar atento aos seguintes detalhes:

• Alguns empréstimos não são realmente “sem custo”
• Alguns empréstimos cobrem apenas as taxas do credor, enquanto outros podem cobrir todas as despesas, incluindo custos de terceiros
• Os empréstimos imobiliários diferem de credor para credor, por isso é importante pesquisar
• Os credores podem pagar taxas de juros e custos diferentes em seu nome. Descubra todos os detalhes antes de se comprometer
• Considere todos os custos:título e avaliação, taxas do credor, depósito, inspeções residenciais, pontos de hipoteca e outras taxas de terceiros

É certo para você?

Considere como isso afetará sua situação financeira, tanto agora quanto nos próximos anos. Por exemplo, pode exigir zero ou quase zero taxas no momento da assinatura, mas aumentará sua taxa de hipoteca ao longo do tempo.

Logo de cara, despesas adicionais ao longo dos anos podem não parecer ótimas. No entanto, se você pretende se mudar nos próximos anos, assumir custos iniciais baixos ou inexistentes pode compensar a economia se você mantiver as taxas de hipoteca baixas ao longo da vida do empréstimo. Se você não vai ficar em sua casa atual por muito tempo, pode fazer sentido economizar agora e gastar um pouco mais nos próximos dois anos.

Por outro lado, se você tiver 10 anos em uma hipoteca de 30 anos, pode ser tentador pular as taxas no momento da assinatura. No entanto, pode não valer a pena se inscrever para um refinanciamento sem custo de fechamento. As taxas e juros continuam a acumular e continuarão a acumular todos os meses até que o empréstimo seja integralmente pago.

Sente-se e faça as contas para ver quais custos e benefícios se somarão ao longo dos anos. Certifique-se de comprar ao redor para ter certeza de que está obtendo o melhor negócio, independentemente de decidir selecionar um empréstimo sem custos iniciais de fechamento.

Lembre-se, embora o empréstimo possa não custar nada no início, nada vem de graça. Eventualmente, você terá que pagar as taxas que pulou no momento da assinatura, e isso aparecerá em sua fatura mensal de hipoteca.

Como é realmente uma "hipoteca sem custo de fechamento"?

Agora que você entende os pontos positivos e negativos de selecionar um refinanciamento sem custo de fechamento, aqui está um exemplo de como esses empréstimos podem funcionar em um cenário de empréstimo:

Por exemplo, pode ser cobrado $ 4.500 em custos de fechamento, o custo médio para os proprietários de imóveis hoje. Se você optar por pagar do próprio bolso, o custo de US$ 4.500 permanecerá estático como uma cobrança única.

Por outro lado, se você pular essas taxas, essa quantia será lançada em suas contas de hipoteca todos os meses durante a duração desse empréstimo. Ao longo de 30 anos, com juros de 4,125%, o mutuário acabará pagando um total de $ 7.851.

Enquanto isso, ao longo de cinco anos, o mutuário acabará pagando US$ 6.000 depois de inicialmente pular a taxa de fechamento de US$ 4.500.

Se isso vale a pena ou não, depende inteiramente de você. Se você planeja vender sua casa nos próximos dois anos, a economia imediata pode valer a pena pagar um pouco mais ao longo de dois anos.

Você pode usar esse dinheiro economizado para investir em reparos, reformas, taxas de corretor de imóveis e outros custos associados que acompanham a venda de uma casa. Mover uma casa rapidamente dentro e fora do mercado pode economizar outros custos que tornam esse tipo de empréstimo certo para você.

Quais são os sinais de alerta de um mau negócio?

Os empréstimos sem custo de fechamento são diferentes de um credor para outro. Ao buscar opiniões diferentes e opções de home equity, você pode garantir que está fazendo um bom negócio. Aqui estão alguns sinais de alerta a serem observados:

• O empréstimo é chamado de "sem custo", mas você terá que pagar por avaliações, taxas de título, depósito, impostos sobre propriedade, seguro e juros pré-pagos.
• O empréstimo é chamado de "empréstimo sem taxas de credores", o que significa que o banco cobrirá apenas isso:taxas de credores e nada mais.
• Realizar um refinanciamento por meio de um corretor de hipoteca, que adiciona um crédito do credor, aumenta ainda mais sua taxa de juros.
• Um banco usa “pacotes” que adicionam os custos de fechamento ao custo do empréstimo. Esses pacotes aumentam ainda mais o tamanho do empréstimo, bem como a taxa de juros, levando a um pagamento mensal mais alto ao longo do tempo.

Esteja atento a estes sinais de alerta. Não há problema em levar o seu tempo ao procurar qualquer tipo de empréstimo à habitação. Isso é especialmente verdade se o acordo parecer obscuro e você estiver tendo problemas para descobrir todos os detalhes do empréstimo antes de ser apressado para assinar.

Você deve negociar?

Sim! Tudo está em negociação, e isso inclui solicitar um refinanciamento sem custo de fechamento. Faça sua pesquisa para buscar os custos mais baixos com a taxa mais responsável possível.

Apresente ao seu credor uma pesquisa que mostre que você tem conhecimento e que fez sua lição de casa. Então não tenha medo de negociar.

Se você planeja ficar em sua casa atual pelos próximos 30 anos ou espera se mudar nos próximos dois anos, é sua casa e seu futuro financeiro. Assuma o controle e só entre em uma situação de empréstimo quando estiver totalmente confortável com os termos e os resultados.