Guia para compradores de casa pela primeira vez com crédito ruim

Comprar sua primeira casa é um momento emocionante. Você está escolhendo um lugar para se plantar e florescer por muitos anos.

No entanto, fazer compras em casa não é só diversão e jogos. Não só você precisa encontrar a casa perfeita, mas também os termos de financiamento corretos para sua nova hipoteca. Se você tem crédito ruim, provavelmente está preocupado com suas opções de hipoteca.

Como um comprador de primeira vez, o processo de compra de uma casa pode ser esmagador. Antes de perder a esperança, é perfeitamente possível garantir um empréstimo à habitação com crédito ruim. Muitos credores hipotecários oferecem empréstimos hipotecários subprime que funcionam especificamente com mutuários com crédito ruim. Vamos mergulhar nos detalhes para ajudá-lo a navegar pelas águas da primeira compra de casa com mais facilidade.

Como o crédito ruim pode afetar seu empréstimo imobiliário

É essencial perceber o que o custo do seu crédito ruim significará para você.

Normalmente, os credores hipotecários que aprovam empréstimos a mutuários com crédito ruim oferecem condições menos favoráveis. Na maioria dos casos, você pode esperar pagar uma taxa de juros mais alta.

Uma taxa de juros um pouco mais alta pode não parecer grande coisa. No entanto, mesmo um pequeno aumento em sua taxa de juros pode resultar em milhares de dólares em pagamentos de juros ao longo do seu empréstimo.

Ao classificar suas ofertas de empréstimo, certifique-se de executar os números. Você pode não estar disposto a pagar as taxas premium pela oportunidade de comprar uma casa agora.

Outros fatores que os credores hipotecários consideram

Como mutuário, sua pontuação de crédito não é o único fator que os credores consideram. Antes de um credor hipotecário aprovar um grande empréstimo, ele analisará vários outros fatores, incluindo:

• A quantidade de dinheiro em sua conta poupança . Se você tiver uma conta poupança saudável, isso pode compensar seu crédito ruim.
• Renda . Quanto maior sua renda, maior a probabilidade de você ser aprovado.
• Histórico de emprego . Se você acabou de conseguir um emprego bem remunerado, o credor pode estar menos disposto a trabalhar com você. No entanto, ganhar consistentemente uma alta renda por muitos anos fortalecerá sua inscrição.
• Relação dívida/renda . Se você já tem uma alta carga de dívida, os credores podem estar menos dispostos a trabalhar com você.
• Despesas atuais . Se o pagamento do aluguel atual for semelhante ao pagamento da hipoteca, o credor poderá ver que você pode lidar facilmente com essa despesa.

Quando você passar pelo processo de compra de casa, espere fornecer muita papelada para verificar essas informações. Em muitos casos, você será obrigado a fornecer declarações fiscais, contracheques e muito mais. No entanto, se você se mantiver organizado durante todo o processo, sua sanidade vai agradecer mais tarde.

Como proteger o financiamento imobiliário com crédito ruim

Se você tem crédito ruim, ainda é muito possível garantir um empréstimo à habitação. No entanto, você precisará estar disposto a colocar o tempo. Encontrar a melhor opção para sua situação pode levar tempo. Nem todas as opções funcionarão para todos, mas é provável que pelo menos uma opção funcione para todos.

Veja onde você está

Antes de começar a procurar casas, dê uma olhada na sua saúde financeira.

Comece verificando sua pontuação de crédito. Uma maneira gratuita de fazer isso é através do Credit Karma. Depois de saber onde está sua pontuação de crédito, reserve um tempo para encontrar seu relatório de crédito. Depois de ter seu relatório de crédito, leia por quaisquer erros. Um erro em seu relatório de crédito pode estar diminuindo sua pontuação. Se você encontrar algum erro, você pode contestá-lo.

Depois de investigar sua pontuação de crédito, dê um passo para trás. Avalie suas economias. Você tem crescido de forma constante? De qualquer forma, é crucial entender exatamente quanta casa você pode pagar.

Considere economizar para um adiantamento maior

Uma maneira de garantir um empréstimo com condições mais favoráveis ​​com crédito ruim é fornecer um adiantamento maior. Com um adiantamento maior, você pode dar ao credor hipotecário alguma garantia de que você é capaz de pagar o empréstimo.

Tradicionalmente, os bancos exigem um adiantamento de pelo menos 20%, mas há muitas opções para um adiantamento mais baixo. Mas geralmente você pode garantir termos melhores se esperar até salvar um adiantamento considerável.

Encontre um credor que trabalhe com você

Nem todo credor está disposto a trabalhar com tomadores de crédito ruins. Embora você não consiga obter um empréstimo de um banco conhecido, é perfeitamente possível encontrar um credor.

Se você tiver crédito ruim, precisará encontrar um credor que ofereça empréstimos imobiliários subprime ou que funcione com programas apoiados pelo governo.

Felizmente, muitos credores hipotecários provavelmente estão dispostos a trabalhar com você. A parte complicada pode ser encontrar suas escolhas. Confira nossos credores hipotecários favoritos para começar.

Opções de financiamento para compradores de primeira casa com crédito ruim

O governo federal oferece diversos programas de assistência para a compra da primeira casa. Reserve um minuto para descobrir se você se qualifica para algum desses programas.

Empréstimos FHA

Se você tiver crédito ruim, um empréstimo da FHA pode ser sua melhor opção. A pontuação de crédito mínima para se qualificar para um empréstimo da FHA é de apenas 500! Claro, alguns credores hipotecários podem exigir uma pontuação ligeiramente mais alta para aprová-lo. Mas você pode pesquisar para encontrar um credor disposto a trabalhar com você.

Se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579, você precisará reduzir pelo menos 10%. No entanto, se você tiver uma pontuação de crédito de 580 ou superior, será necessário reduzir apenas 3,5%.

Com os empréstimos da FHA, é necessário um prêmio de seguro de hipoteca (MIP) juntamente com uma taxa inicial de MIP de 1,75% do valor do empréstimo.

Como comprador de primeira casa com crédito ruim, os benefícios deste programa podem ajudar a comprar sua casa sem problemas.

Empréstimos USDA

Se você estiver disposto a morar em uma comunidade rural, um empréstimo do USDA pode ser uma boa opção. Os empréstimos são garantidos pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos, mas você trabalhará com um credor.

Em muitos casos, você precisará de uma pontuação de 640 para obter um empréstimo do USDA. No entanto, uma pontuação mais baixa não o desqualifica automaticamente.

Se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, o credor examinará mais de perto outros fatores contribuintes antes de decidir sobre seu pedido de empréstimo. Você pode precisar provar que seu crédito foi danificado por algo fora de seu controle ou fornecer referências de crédito, como declarações de utilidade, para provar sua credibilidade.

Empréstimos VA

Um empréstimo à habitação VA é garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Se você atender aos requisitos do serviço, poderá se qualificar para uma opção sem pagamento para garantir a casa dos seus sonhos.

Em contraste com os credores tradicionais, o programa de empréstimo à habitação VA tem requisitos menos rigorosos quando se trata de seus empréstimos. O objetivo do programa é colocar os mais corajosos de nossa nação em um lar seguro. Com isso, os credores que fornecem empréstimos garantidos pelo VA podem oferecer empréstimos a mutuários com pontuações de crédito mais baixas.

Quase todos os membros ou veteranos das forças armadas, da reserva ou da Guarda Nacional são elegíveis para solicitar esses empréstimos. O primeiro passo que você deve tomar é garantir o seu Certificado de Elegibilidade. Com isso, você poderá solicitar um empréstimo do VA com um credor aprovado.

Programas de assistência estadual de pesquisa

O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA trabalha para fornecer opções de compra de imóveis acessíveis em todo o país. Em muitos estados, eles oferecem assistência aos compradores de casas pela primeira vez.

Dependendo da sua área e renda, o tipo de assistência pode variar. Por exemplo, em algumas áreas, você pode se qualificar para uma concessão de adiantamento que o ajudará a garantir a compra de sua casa. Com um adiantamento mais alto, você pode compensar os efeitos negativos de sua baixa pontuação de crédito.

Comparar taxas de hipoteca

Depois de determinar o melhor caminho para você, é hora de comparar os credores. Se você reservar um tempo para pesquisar as melhores condições de empréstimo, poderá economizar milhares de dólares ao longo do empréstimo.

Procurar o credor certo pode ser a parte mais importante de todo o seu processo de compra de casa. Encontre um credor com o qual você se sinta confortável e que esteja disposto a trabalhar com sua pontuação de crédito ruim.

Trabalhe em sua pontuação de crédito

Uma maneira infalível de garantir melhores condições de hipoteca é melhorar sua pontuação de crédito. Se você puder esperar pela compra de sua casa, poderá ter um pedido de empréstimo mais forte.

Melhorar sua pontuação de crédito levará tempo. Mas se você se esforçar, os benefícios a longo prazo valem a pena. Não apenas você terá mais chances de ser aprovado para empréstimos, mas também pagará menos em pagamentos de juros.

Para começar a melhorar sua pontuação de crédito, certifique-se de pagar as contas em dia e trabalhar para pagar sua dívida.

Resumo

Comprar a casa dos seus sonhos com crédito ruim não é impossível. Você precisará dedicar tempo para descobrir qual caminho é o certo para você.

Depois de ver seu caminho financeiro para sua casa, dê passos em direção a esse objetivo todos os dias. Sua nova casa não está tão longe quanto você pensa!