O que é empréstimo peer-to-peer?

Novo no empréstimo peer-to-peer? É um tipo de empréstimo que existe há mais de 15 anos nos EUA e continuou a crescer nesse período. É uma maneira de os mutuários acessarem taxas competitivas fora do modelo tradicional de empréstimos bancários.

Também traz o potencial de retornos mais altos para investidores individuais, muitas vezes incluindo aqueles que não são credenciados. O empréstimo P2P é uma plataforma destinada a eliminar o intermediário e geralmente democratizar o cenário de empréstimos.

Além disso, existem credores respeitáveis ​​em todos os setores. Isso significa uma melhor diversificação entre empréstimos pessoais não garantidos, empréstimos comerciais e até mesmo projetos imobiliários comerciais.

Vamos entrar e descobrir como funciona o empréstimo peer-to-peer e quem são os melhores credores P2P existentes hoje.

Como funciona o empréstimo peer-to-peer?

Os empréstimos peer-to-peer (P2P) levam os empréstimos online para o próximo nível, emparelhando diretamente credores e mutuários em uma plataforma virtual. É uma alternativa única ao banco tradicional e geralmente vem com taxas de juros mais baixas para os mutuários e rendimentos mais altos para os investidores.

Os empréstimos peer-to-peer reduzem muitos dos custos geralmente associados à obtenção de empréstimos através de um banco. Não há filiais físicas para apoiar, e a equipe geralmente é uma despesa muito menos substancial para as empresas de empréstimo P2P.

Como o processo de empréstimo peer-to-peer difere do empréstimo bancário?

Processo de solicitação de empréstimo ponto a ponto

Do ponto de vista do mutuário, o processo de solicitação começa da mesma maneira que qualquer outro processo de empréstimo. A maioria das plataformas de empréstimo peer-to-peer permite a pré-qualificação que requer apenas um soft credit pull, dando a você uma ideia de que tipo de empréstimo pessoal você pode se qualificar e com quais termos. Nesse ponto, a plataforma de empréstimo fornece uma nota de empréstimo, que classifica sua aplicação como uma classificação de risco.

Em seguida, sua solicitação de financiamento é postada na plataforma de empréstimos P2P. Os investidores podem revisar os detalhes de sua consulta, como para que você usará seus fundos de empréstimo, aspectos não identificáveis ​​de sua solicitação e seu retorno antecipado. Se estiver interessado, o investidor pode comprometer qualquer quantia de fundos para o seu empréstimo pessoal. Depois de atingir uma certa porcentagem de financiamento comprometido, seu pedido de empréstimo passa para o próximo nível.

Outros requisitos de empréstimo ponto a ponto

Você precisará enviar informações para verificar sua inscrição, como comprovante de renda e qualquer outra documentação exigida pelo credor. Em seguida, ele vai para a subscrição e você receberá um contrato de empréstimo oficial descrevendo os detalhes do empréstimo, incluindo taxas, prazos e suas responsabilidades de reembolso.

Depois de assinar e enviar o contrato de empréstimo, os fundos do empréstimo normalmente são depositados em sua conta bancária dentro de 24 a 48 horas.

Empréstimo através de plataformas de empréstimo P2P

Como há etapas extras envolvidas no processo de aprovação de um empréstimo P2P, pode levar mais tempo para obter seu financiamento quando comparado aos credores tradicionais. No entanto, os mutuários muitas vezes podem se qualificar para taxas e prazos mais competitivos.

E como há transparência inicial para os investidores em relação à classificação de crédito de cada mutuário, os mutuários com baixo crédito ainda podem ter a chance de se qualificar para um empréstimo, mesmo que as instituições financeiras tradicionais os tenham negado.

As plataformas de empréstimos peer-to-peer também oferecem um amplo grau de flexibilidade no uso de empréstimos. Embora sejam todos diferentes, a maioria geralmente permite fins de financiamento comuns, como consolidação de dívidas, melhorias na casa, eventos da vida e outras compras significativas. Obviamente, sua necessidade exata pode influenciar qual credor P2P você escolherá.

Investir por meio de plataformas de empréstimos P2P

Os investidores geralmente são atraídos para plataformas de empréstimos peer-to-peer pelo simples fato de que os retornos geralmente são maiores do que outras opções de investimento. Além disso, você pode administrar tanto controle quanto quiser ao gerenciar seu portfólio. Isso porque você pode escolher quanto investir em um determinado momento, além do mix de notas de empréstimo que deseja em sua carteira.

Como alternativa, você também pode definir seus investimentos no piloto automático com a maioria deles. Geralmente, você pode inserir como gostaria que seus investimentos fossem distribuídos. A plataforma de empréstimo ponto a ponto desembolsará automaticamente seus fundos para solicitações de empréstimo que atendam aos seus critérios.

Isso libera você de ter que revisar manualmente as solicitações do mutuário, tornando o processo tão simples quanto você deseja. Embora os empréstimos P2P certamente contenham um grau significativo de risco, alguns investidores podem optar por torná-lo parte de seus portfólios.

Qual ​​é o melhor credor peer-to-peer?

Existem vários credores peer-to-peer respeitáveis ​​on-line hoje. Aqui está uma análise dos melhores para ajudá-lo a escolher o caminho certo, esteja você interessado em emprestar ou investir.

Funrise – Plataforma Imobiliária

Fundrise é outra plataforma imobiliária P2P que dá a investidores individuais acesso a projetos multimilionários. O horizonte de investimento para cada projeto é geralmente entre três e sete anos. Embora isso certamente não seja tão líquido quanto investir no mercado de ações, o benefício é que os investimentos da Fundrise devem ter um desempenho melhor.

Os investidores podem obter um retorno anual esperado de 8% a 11%. A maioria dos planos cobra uma taxa anual de gestão de ativos de 0,85%, enquanto os clientes que usam serviços de investimento pagam uma taxa de consultoria de 0,15%.

Como a Fundrise escolhe seus investimentos?

O objetivo é comprar propriedades por menos do que o custo de reposição e depois melhorá-las usando especialistas do setor local. Todos os aspectos do projeto são analisados, incluindo o patrocinador, a própria propriedade, o mercado local e a economia em geral. Os estados Fundrise em um ano de revisão de 2.000 propostas, aprovaram menos de 2%.

Planos de investimento de fundos

A Fundrise oferece três planos de investimento diferentes:

• Receita Complementar cria um fluxo de renda contínuo.
• Investimentos equilibrados permite aumentar sua diversificação.
• Crescimento a longo prazo procura maximizar os retornos em períodos de tempo mais longos.

Você pode até começar com um investimento mínimo de apenas US $ 500. Qualquer pessoa com mais de 18 anos pode investir com o Fundrise. Leia nossa análise completa do Fundrise.

Círculo de Financiamento – Empréstimos para Pequenas Empresas

O Funding Circle oferece um modelo ligeiramente diferente, fornecendo empréstimos P2P para pequenas empresas. As aprovações podem ser recebidas em apenas 24 horas, tornando-se uma opção mais rápida do que os bancos tradicionais. Os proprietários de pequenas empresas podem emprestar entre US$ 25.000 e US$ 500.000, com prazos de reembolso de seis meses a cinco anos. Além disso, você conta com um gerente de conta dedicado que pode ajudar com qualquer dúvida durante o processo.

Os fundos podem ser usados ​​para vários fins, incluindo aumentar o fluxo de caixa, contratar novos funcionários, comprar novos equipamentos ou atualizar suas instalações. A aplicação inicial leva apenas 10 minutos para ser concluída. Então, dentro de um dia, você pode conversar com um especialista em empréstimos e um subscritor para saber mais sobre seu negócio. Depois de aprovado e concordar com os termos do empréstimo, você poderá obter financiamento em cinco dias.

Os investidores podem diversificar suas carteiras de renda fixa investindo em empréstimos garantidos a prazo de negócios por meio do Funding Circle. Há, no entanto, um investimento mínimo bastante robusto, que começa em US $ 250.000. Você pode selecionar notas manualmente no mercado ou se inscrever no investimento automático.

PeerStreet – Empréstimos Imobiliários

A PeerStreet permite que os investidores financiem empréstimos imobiliários de curto prazo. De acordo com a PeerStreet, seus investimentos podem ser menos voláteis do que o mercado de ações. Os investidores selecionam empréstimos imobiliários de primeira garantia que são altamente examinados antes de serem oferecidos.

A PeerStreet trabalha com credores privados para obter esses investimentos, que devem atender a vários requisitos usando algoritmos e processos manuais. Os investidores podem escolher seus projetos um a um ou usar a ferramenta da PeerStreet para combinar com investimentos que atendam aos critérios desejados. Além disso, você pode começar com apenas US$ 1.000 por empréstimo, facilitando a diversificação.

Que tipo de retorno você pode esperar com o PeerStreet?

Alguns investimentos podem trazer retornos de dois dígitos, mas a empresa também afirma que um exemplo de rendimento é de 6% a 9% ao longo de 12 meses. As taxas de serviço geralmente variam de 0,25% a 1,0% e são divulgadas com cada projeto. Claro, há um risco em qualquer investimento, e esses empréstimos imobiliários não são diferentes.

Para se qualificar como investidor da PeerStreet, você deve ser credenciado. Isso significa que você deve ter uma renda anual de pelo menos $ 200.000 ou $ 300.000 em renda conjunta com seu cônjuge. Além disso, seu patrimônio líquido deve ser de pelo menos US $ 1 milhão.

Como ganhar dinheiro com empréstimos P2P

Não há garantias de quanto dinheiro você pode ganhar investindo em empréstimos P2P. Depende de muitas variáveis, incluindo sua tolerância ao risco, os tipos de empréstimo que você escolhe e fatores mais gerais, como a economia. No entanto, alguns deles anunciam o potencial de retornos de dois dígitos e, pelo menos, a maioria diz que superam o mercado de ações e são menos voláteis.

As plataformas de empréstimo P2P geralmente oferecem materiais para investidores que você pode revisar para obter mais detalhes sobre o risco versus retorno. No entanto, para ajudar a aumentar seus retornos, você pode considerar alguns conselhos gerais. Primeiro, pense na diversificação em relação ao seu portfólio mais amplo e ao seu portfólio P2P.

Você provavelmente não quer investir apenas em empréstimos de alto risco e alto rendimento. Tente investir dinheiro suficiente para que você possa distribuir o dinheiro em diferentes graus de empréstimo.

Os empréstimos peer-to-peer são seguros?

Assim como seus retornos dependem de vários fatores, sua segurança como investidor que escolhe empréstimos peer-to-peer também depende. Seus fundos não são segurados, mas todas as plataformas de empréstimo P2P devem se registrar na SEC. Isso os mantém sob escrutínio federal para garantir que permaneçam em prática com todos os regulamentos atuais.

Ainda assim, a diversidade deve ser uma prioridade para minimizar seu risco ao investir nesses tipos de empréstimos. Por exemplo, se um mutuário deixar de pagar um empréstimo em que você investiu, você perderá esse dinheiro. Portanto, certifique-se de criar um saldo saudável em suas contas. Você também pode começar de forma conservadora à medida que aprende o processo e, em seguida, adicionar empréstimos de maior rendimento para reforçar seus retornos. Também é essencial verificar o processo de verificação da plataforma de empréstimos ponto a ponto para seus mutuários.

Resumo

Esteja você interessado em emprestar ou investir em um empréstimo P2P, existem inúmeras opções disponíveis hoje. Graças às plataformas automatizadas de empréstimos peer-to-peer que conectam indivíduos em ambos os lados da equação, empréstimos pessoais, empréstimos comerciais e investimentos imobiliários tornaram-se mais acessíveis a todas as partes.

Como em qualquer decisão financeira, a chave é fazer sua própria pesquisa e comparar as opções. Cada empresa de empréstimo P2P tem seus pontos fortes e fracos. Então, faça algumas pesquisas para descobrir qual deles atende melhor às suas necessidades de financiamento ou investimento. Depois de encontrá-lo, é uma vitória para todos.