Como gerenciar seu primeiro salário

Primeiro emprego? Parabéns! Bem-vindo à força de trabalho!

Primeiro salário? Você tem algum planejamento a fazer.

Os contracheques são o seu ingresso para ingressar – e aproveitar – a economia dos Estados Unidos, mas existem alguns buracos no caminho para a riqueza. Estamos aqui para garantir que erros, erros de cálculo e mal-entendidos sobre dinheiro não tirem a diversão de finalmente ter uma renda estável.

Para abridores, vamos ser claros sobre uma coisa:o que você ganha não é o que você recebe.

Lembra-se do momento icônico em “Friends” (1ª temporada, episódio 4:“Aquele com George Stephanopolis”) quando uma extasiada Rachel Green, limpando mesas e leite fumegante para o Central Park, descobre que tem um parceiro?

“O que é FICA?” ela exclama. "Por que ele está recebendo todo o meu dinheiro?"

Assim, estude o primeiro contracheque. Veja para onde vão seus ganhos e quem os recebe antes que o saldo chegue à sua conta bancária. Saiba mais sobre o FICA (Federal Insurance Contributions Act, também conhecido como “imposto sobre a folha de pagamento”, o veículo que financia a Previdência Social) e as várias autoridades fiscais que retêm uma parte de seu pagamento em antecipação à sua primeira experiência com impostos de renda.

Todo trabalhador nos EUA está sujeito a impostos federais retidos na fonte. Trabalhadores em todos os estados, exceto nove (Alasca, Flórida, Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington e Wyoming) pagam impostos estaduais. Existe até um imposto de renda avaliado localmente em lugares como Nova York, Washington, D.C, Baltimore, Louisville, Ky. e Birmingham, Alabama, sem mencionar 235 cidades e 331 vilarejos em Ohio!

Outras avaliações também podem entrar em jogo, dependendo de como sua empresa estrutura seus benefícios. Por exemplo, você pode ter que contribuir com uma parte dos ganhos para o seu seguro médico ou plano de pensão. (Sim, eles ainda existem, principalmente para trabalhadores do setor público.)

Resumindo, estude seu comprovante de pagamento. Saiba, até o último centavo, o que está saindo de seus ganhos antes que eles cheguem até você e entenda como essas deduções são determinadas; à medida que você ganha conhecimento, você pode ter pelo menos uma pequena influência em seus resultados.

Você tem menos de 26 anos e tem um pai empregado cujos benefícios incluem seguro de saúde em grupo (e eles estão dispostos a mantê-lo)? Boas notícias! Você não precisa se inscrever no programa do seu empregador, o que pode não apenas economizar uma dedução, mas pode - se você ainda estiver procurando ou procurando algo melhor - torná-lo mais empregável porque sua empresa não precisará arcar com o encargo financeiro de suas necessidades médicas.

Dito isso, seja um esporte. A mãe e o pai não apenas apreciarão se você guardar dinheiro para lidar com pelo menos uma parte das franquias e co-pagamentos incorridos, mas também ganhará uma experiência valiosa em relação ao impacto dos cuidados médicos no resultado final do seu orçamento.

Respeite, mas não tema, o IRS

Depois de ser contratado, você terá que preencher vários formulários. Entre eles está um W-4, que o Internal Revenue Service usa para aproximar sua provável conta de imposto no próximo mês de abril e, portanto, quanto seu empregador deve enviar ao Departamento do Tesouro dos EUA em seu nome a cada dia de pagamento.

Sob a lei de reforma tributária que o Congresso aprovou em dezembro, isso pode ficar complicado. Obtenha uma correção sobre como preencher o formulário usando a calculadora de retenção de impostos do IRS.

Algo a considerar:as restituições de imposto de renda são emocionantes, até você descobrir que está dando ao Tio Sam um empréstimo sem juros. Quão melhor você seria se estivesse empatado, ou mesmo devendo uma pequena quantia, se em vez de enviar a Washington $ 15 extras a cada período de pagamento, você estivesse colocando essa quantia em uma conta de poupança com juros, ou mesmo em uma ação negociada em bolsa? fundo?

Estude o pacote de benefícios da sua empresa. (Mesmo que você esteja trabalhando apenas meio período, alguns dos benefícios do seu empregador podem ser aplicados.) Entenda como você acumula folgas remuneradas (poucos empregadores diferenciam mais dias de férias e licença médica); se você precisa contribuir para sua cobertura médica (e, em caso afirmativo, se você tem acesso a uma conta de poupança de saúde [HSA]); e se o seu empregador oferece um plano de investimento de aposentadoria com vantagens fiscais.

Falando em pessoal, se você ainda mora em casa – e esse arranjo serve para todos – parabéns:supondo que mamãe e papai não estejam cobrando a taxa de mercado por hospedagem e alimentação, você tem a oportunidade de acumular economias rapidamente. grampo. (Embora, para seu senso de dignidade e para demonstrar que você não considera a generosidade de seus pais como garantida, você poderia insistir em pagar as contas de supermercado e serviços públicos, no mínimo.)

As regras do vovô ainda se aplicam

Algumas verdades sobre ganhar são eternas. Viva dentro de suas possibilidades. Pague-se primeiro. Pague em dinheiro sempre que puder. O interesse nunca dorme; pagar a dívida o mais rápido possível.

Então, sim, o vovô estava certo.

Algo que você deve estabelecer imediatamente:com que frequência você é pago? Alguns trabalhos pagam mensalmente, outros semanalmente, outros ainda quinzenalmente. Quando você é pago influenciará como você gerencia suas despesas.

Por detestar o papel, seu empregador vai preferir, a ponto de insistir, em pagá-lo eletronicamente, com depósito automático em sua conta bancária.

Você não está sem influência neste assunto. Se você está determinado a economizar uma parte do seu pagamento – e você deveria estar – você pode designar várias contas nas quais você tem dinheiro depositado. Muito provavelmente, você pode distribuir depósitos em quantas contas tiver necessidades especializadas:despesas de subsistência, economias de emergência, grandes economias, fundo de férias e assim por diante.

Se você tem empréstimos que ajudaram a pagar a escola, agora é a hora de descobrir como pagá-los. Para obter um plano que melhor se adapte à sua situação atual, confira a calculadora de auxílio estudantil do governo federal. Talvez o Plano de Reembolso Padrão – tudo é pago em 10 anos – seja adequado para você; talvez não seja. É melhor conhecer suas opções.

Ajude o RH a ajudá-lo:verificar se há erros

Qualquer um que tenha conseguido um emprego está no negócio de viver o suficiente para descobrir que as pessoas não são perfeitas. E, como as pessoas são responsáveis ​​por inserir informações nos sistemas, os sistemas não são perfeitos. Na grande maioria dos casos, os erros são simplesmente isso; quando erros acontecem, eles são quase exclusivamente o resultado de erro humano.

Se não for por nenhum outro motivo, você deve criar o hábito de verificar seu holerite. Com toda a probabilidade, os montantes serão como deveriam ser. Se não estiverem, tome uma atitude. Se muito está sendo depositado em sua conta bancária, quando a brincadeira for descoberta, sua empresa provavelmente esperará ser reembolsada. Você está sendo enganado? Gentilmente aponte para os responsáveis ​​pela folha de pagamento. Eles vão te pegar.

Tenha conhecimento financeiro

Provavelmente, sua educação até este ponto não incluiu muito em termos de finanças pessoais. Isso é lamentável, mas nem tudo está perdido.

Cada vez mais, as empresas estão introduzindo programas para ajudar seus funcionários a se tornarem mais experientes financeiramente. Aetna, SunTrust Banks e Pitt Ohio são apenas alguns dos que entraram na onda do gerenciamento de dinheiro. Pergunte ao seu departamento de RH se sua empresa tem oportunidades semelhantes.

Se não, procure ajuda profissional. Não mesmo. Consultores financeiros não são apenas para os ricos. Eles também são para os empregados que, com o tempo, vão expandir seu potencial de ganhos. Um consultor financeiro competente o ajudará a estabelecer um orçamento confiável que o manterá solvente, informará você sobre esquemas de investimento e o ajudará a estabelecer um plano firme para o futuro.

Você saberá que está no caminho certo se seu orientador começar com um gráfico que deixe claro:

Seu cheque é uma torta financeira

Pense no seu salário líquido como uma torta dividida em fatias irregulares:metade, cerca de um terço e um quinto. Vamos trabalhar para trás.

Vinte por cento devem ser investidos na aposentadoria. Sim, aposentadoria. Quanto mais cedo você começar, e quanto mais você começar cedo, melhor será quando seus anos dourados chegarem. Seu local de trabalho tem um programa 401(k) ou similar? Se o seu empregador equiparar suas contribuições até uma certa porcentagem, faça todo o possível para investir pelo menos essa quantia; caso contrário, você está deixando dinheiro grátis na mesa.

Como os dólares vão se acumular? Deixe uma calculadora de investimento fazer o trabalho para você. Há muito por onde escolher on-line, embora gostemos do Investor.gov, que oferece uma calculadora com uma ruga bacana:ela permite que você veja como seus investimentos crescerão dentro de um intervalo de sua escolha.

Escolha um valor de investimento razoável, digamos $ 200 por salário ou $ 100 por semana. Talvez US$ 100 sejam seus e US$ 100 venham do seu empregador (com base em uma média de 6% de correspondência e um salário inicial de US$ 45.000). Você começa do nada e continua trabalhando por 45 anos. Se você obtiver apenas o retorno histórico de 9,7% do S&P, atingirá a aposentadoria com cerca de US$ 3,8 milhões. investidor.gov permite que você ajuste para retornos otimistas e pessimistas também.

Palavra para os clarividentes:Comece imediatamente.

Trinta por cento devem ir para grandes economias e para dias chuvosos, ou para emergências. Triture o último primeiro. Não é divertido, obviamente, separar dinheiro para ser usado apenas em caso de desastre, quando você prefere guardar dinheiro para o pagamento de um lugar só seu.

Mas uma vez que você tenha pelo menos três meses – de preferência seis meses – despesas de subsistência em um ativo líquido, como uma conta poupança ou uma conta de ações de uma cooperativa de crédito, você terá investido no tipo de paz de espírito que só o dinheiro pode comprar. Se a transmissão cair do seu carro, você adoecer ou conseguir ficar de lado com a gerência no trabalho e precisar de um novo começo - tivemos um chefe que o chamava de "vá para o dinheiro do inferno" - você poderá lidar financeiramente.

Depois de estabelecer essa almofada, você pode começar a economizar com o mesmo fervor para aquele condomínio na praia, ou o bangalô 3/2 no bairro agradável a 10 minutos do trabalho, ou aquele passeio doce que você está de olho desde o ensino médio graduação.

Isso deixa metade para pagar o saldo:moradia, alimentação, serviços públicos, transporte, roupas, entretenimento, dívidas. Como mencionado acima, se você ainda está na casa da mamãe e do papai, e todos estão satisfeitos com esse arranjo, isso faz com que os 50% vão mais longe.

Adiar seu lançamento não é exatamente uma recomendação. A independência tem méritos que não podem ser registrados em uma folha de registro. É apenas um ponto de discussão. Conhecemos adultos bem ajustados que passaram vários anos profissionais em seu quarto de crescimento, acumulando economias impressionantes, e outros que mal podiam esperar para ter seu próprio lugar, não importa o quanto isso sobrecarregasse seus orçamentos. Algumas coisas estão além do preço.

Por fim, já que estamos falando dos primeiros contracheques aqui e da longa fila que você lutou para merecer um emprego, a resposta que você está procurando é:sim. De acordo com a maioria dos especialistas, você pode gastar até mesmo uma parte substancial de seus primeiros ganhos em uma recompensa. Uma grande noite fora. Uma preciosa bugiganga. Um putter ou cunha muito bom.

Só não faça disso um hábito.

Ninguém disse que ser adulto não era complicado. Mas uma vez que você pega o jeito, uau, é libertador.