Não posso pagar meu seguro de carro:como economizar no seu prêmio

Se você está tendo dificuldade em encontrar um seguro automóvel acessível, aqui estão alguns conselhos estranhos, mas verdadeiros, para resolver o problema:

Mova e/ou pague seus cartões de crédito.

Huh?

O que seu endereço residencial ou hábitos de consumo têm a ver com as taxas de seguro do seu carro? Muito mais do que você provavelmente suspeita.

Custo do seguro do carro e seu CEP

Um novo relatório do Federal Insurance Office (FIO) descobriu que o seguro de carro é geralmente inacessível para 18,6 milhões de pessoas com base no local onde vivem.

O “Estudo sobre a Acessibilidade do Seguro Automóvel Pessoal” pesquisou os custos por CEPs nos EUA.

Gastar mais de 2% de sua renda familiar em seguro de carro se qualifica como “inacessível” pelos parâmetros do estudo.

Quase todos esses CEPs tinham populações compostas principalmente por grupos minoritários (negros, nativos americanos, hispânicos, asiáticos). Quase metade desses 18,6 milhões de pessoas vive em cinco estados – Michigan, Nova Jersey, Rhode Island, Nova York e Delaware.

Grupos de consumidores dizem que o seguro de carro inacessível alimenta o ciclo de problemas financeiros. Chegar ao trabalho requer transporte. Os consumidores nos CEPs afetados têm mais dificuldade em fazer isso se não puderem operar legalmente um veículo.

Os motoristas são obrigados a ter seguro de responsabilidade civil, mas estudos mostraram que quase 30 milhões de pessoas sem seguro dirigem nas estradas dos EUA. A maioria dos não segurados diz que não pode pagar os prêmios, que custam em média US$ 982,27 anualmente nos EUA.

Esse número varia muito de estado para estado. Em 2014, os dados do ano mais recente estão disponíveis, os motoristas no Maine pagaram uma média de US$ 808 por ano. Os motoristas de Michigan receberam um prêmio médio de US$ 2.738.

Isso resulta em US $ 228 por mês. Os motoristas da vizinha Ohio pagam em média US$ 77 por mês pelo seguro do carro. É o suficiente para fazer alguém que mora em uma casa em Ann Arbor considerar seriamente se mudar para um estacionamento de trailers nos arredores de Toledo.

O setor de seguros arrecadou US$ 199,9 bilhões em prêmios em 2015. Atribui os prêmios mais altos em Michigan ao alto volume e ao custo dos sinistros. Por exemplo, as taxas de roubo de veículos em Detroit são sete vezes a taxa nacional.

Eles dizem que o estudo da FIO não levou em consideração os critérios complexos que as empresas usam para estabelecer as taxas. Entre esses fatores está o histórico de condução de uma pessoa.

Aqui está o problema:os registros de direção não importam tanto quanto a maioria dos consumidores supõe.

Sua pontuação de crédito afeta sua taxa

Você sabe o que faz? Sua pontuação de crédito.

Sim, quão bom você é no gerenciamento de dívidas pode adicionar (ou subtrair) centenas de dólares por ano em sua conta de seguro de carro.

Seu histórico de acidentes definitivamente desempenha um papel. O mesmo acontece com sua idade, estado civil e se você tem motoristas adolescentes em sua apólice, mas ter uma pontuação de crédito alta é o ingresso mais rápido para reduzir suas taxas de seguro.

A fórmula de classificação exata que uma seguradora usa é um segredo mais bem guardado do que a receita secreta do coronel Sanders para fritar frango. Seu agente de seguros poderia dizer a você, mas provavelmente teria que matá-lo.

Mas um estudo da Consumer Reports em 2015 descobriu que as pontuações de crédito têm um impacto maior do que qualquer outro fator usado pelas seguradoras.

“Se eles acharem que seu crédito não está de acordo com o padrão mais alto, eles cobrarão mais de você, mesmo que você nunca tenha sofrido um acidente”, disse o relatório.

As pontuações de crédito variam de 350 a 800. Qualquer coisa acima de 800 é excelente, e uma pontuação acima de 700 é considerada muito boa. Qualquer coisa abaixo de 600 é categorizada como ruim ou pior. A pontuação média de crédito FICO nos EUA é de 695 em 2017.

Os credores usam pontuações para determinar sua credibilidade. Números mais altos significam que você tem um risco menor e obterá taxas de juros mais favoráveis.

Isso faz sentido quando você está recebendo um empréstimo para comprar um carro. Mas como um saldo alto em sua conta VISA indica que é mais provável que você coloque seu carro na caixa de correio do seu vizinho?

“Pessoas com pontuação de crédito mais alta levam suas finanças a sério e geralmente são boas em seguir regras”, disse John Connelly, diretor da agência HUB International Insurance em Clearwater, Flórida. “Por outro lado, as estatísticas nos dizem que pessoas com pontuação de crédito baixa são mais propensos a registrar uma reclamação de acidente.

“As companhias de seguros arriscam seu capital nas pessoas que seguram e, quando pesam as probabilidades, as pessoas com uma pontuação de crédito mais alta são um risco melhor.”

Em outras palavras, as estatísticas realmente mostram que é mais provável que você bata seu Buick em uma árvore se não pagar a conta da Macy's em dia.

As companhias de seguros não usavam as pontuações de crédito para ajudar a determinar as taxas até meados da década de 1990. Então eles começaram a trabalhar com a empresa que criou as pontuações de crédito FICO para testar a teoria de que crédito ruim é igual a um risco de seguro ruim.

“Eles mantiveram o que estavam fazendo em segredo”, disse o estudo da Consumer Reports.

Em 2006, quase todas as seguradoras de automóveis usavam pontuações de crédito para formular prêmios. Defensores do consumidor disseram que isso afetou injustamente as pessoas pobres. Em 2007, a Comissão Federal de Comércio disse que o uso de pontuações “provavelmente leva a afro-americanos e hispânicos a pagarem relativamente mais por seguros de automóveis do que brancos e asiáticos não hispânicos”.

Quanto mais?

A Consumer Reports descobriu que, dependendo do estado, motoristas solteiros com pontuações meramente boas pagavam de US$ 68 a US$ 526 a mais por ano do que motoristas semelhantes com excelentes pontuações de crédito.

Então, se você está se perguntando por que seu vizinho com três multas por excesso de velocidade no ano passado tem um prêmio menor do que você e sua ficha limpa, a resposta pode ser que seu vizinho paga suas contas com mais eficiência.

Califórnia, Havaí e Massachusetts são os únicos estados que proíbem as seguradoras de definir prêmios usando pontuações de crédito. As taxas nesses estados são baseadas principalmente em como as pessoas realmente dirigiram e outros fatores, não no que uma pontuação de crédito prevê que possa acontecer na estrada.

O mercado de seguros pode ser um mistério frustrante para os consumidores. As empresas podem aumentar as taxas ou cancelar as apólices sem aviso prévio ou explicação. Os consumidores, no entanto, não estão totalmente à mercê de forças invisíveis e imprevisíveis.

Eles podem fazer compras ao redor. Sites como TheZebra.com e Insurance.com fornecem várias cotações.

Os consumidores devem monitorar seus relatórios de crédito para garantir que sejam precisos. E provavelmente a estratégia mais impactante é melhorar sua pontuação de crédito.

Entre outras coisas, isso significa pagar suas contas em dia, manter o valor que você deve de acordo com sua renda e não estourar meia dúzia ou mais de cartões de crédito.

Isso requer planejamento, dedicação e aperto de cinto.

Se reduzir esse custo é um objetivo, aumentar sua pontuação de crédito provavelmente será muito mais fácil do que se mudar para aquele estacionamento de trailers em Toledo.

Como comprar um seguro de carro:5 dicas

Se você não pode pagar o seguro do seu carro, considere estas dicas:

1. Compre ao redor:obtenha cotações de 3 empresas conceituadas. Informe aos agentes que você está comparando as taxas.
2. Pague seu veículo e reduza sua cobertura:o veículo financiado tem requisitos de seguro mais caros. Se você puder pagar seu veículo, poderá reduzir sua cobertura para uma política de custo mais baixo e somente para colisões.
3. Ligue para seu agente e pergunte sobre opções de redução de custos, que podem incluir fazer um curso de segurança, instalar tecnologia que meça seus hábitos de direção e recompense você por determinados comportamentos, instalação de um sistema de segurança etc.
4. Considere mudar para um CEP com taxas mais baixas.
5. Melhore sua pontuação de crédito para se qualificar para taxas melhores.