Dívida das famílias se aproxima de recorde

A América adora uma boa história de retorno, como Robert Downey Jr. superando todos os tipos de vícios para se tornar uma das maiores estrelas de Hollywood ou Martha Stewart saindo da prisão para se tornar a rainha de um império doméstico ou Tom Brady e os Patriots subindo de 25 pontos para vencer o último Super Bowl.

Mas há uma história de retorno que ninguém pode torcer:a dívida está de volta!

Após uma aparição quase cataclísmica no início da Grande Recessão, a dívida deveria ter fracassado, mais ou menos como os Falcons fizeram no Super Bowl LI. Infelizmente, o fim da dívida durou pouco.

De acordo com os relatórios recentes, o mar de tinta vermelha do consumidor está prestes a ser maior do que nunca.

A dívida das famílias saltou para US$ 12,58 trilhões em fevereiro de 2017, pouco menos do que o recorde de US$ 12,68 trilhões estabelecido em 2008. Um novo recorde – em algum lugar na faixa de US$ 12,75 trilhões – será estabelecido este ano.

É difícil realmente entender um número como esse, mas aqui está um pouco de contexto:

• US$ 1 milhão seria uma pilha de notas de US$ 1.000 com quatro polegadas de altura.
• US$ 1 bilhão seria uma pilha de notas de US$ 1.000 com 100 metros de altura.
• US$ 1 trilhão seria uma pilha de notas de US$ 1.000 com 100 quilômetros de altura.

Agora multiplique isso por 12 e nem mesmo Downey, Charlie Sheen, Ozzy Osbourne e Grateful Dead em seus primos festeiros conseguiriam chegar tão alto.

Como o Monstro da Dívida cresceu tanto? As reformas financeiras detiveram a dívida hipotecária descontrolada que marcou o colapso financeiro de 2008, mas os anos seguintes viram uma enxurrada de tinta vermelha de automóveis e empréstimos estudantis.

“A dívida dos americanos está se aproximando de seu pico anterior, mas sua composição hoje é muito diferente”, disse Wilber van der Klaauw, vice-presidente sênior do Fed de Nova York.

A pior recomposição é a dívida de cartão de crédito, que aumentou 4,3% no quarto trimestre de 2016. Com a TAEG média se aproximando de 15%, isso significa que os consumidores dos EUA estão jogando fora bilhões de dólares em juros.

Esse dinheiro poderia estar indo para lugares muito melhores, como um fundo de emergência. Como o crescimento dos salários foi fraco durante a recuperação econômica, milhões de americanos tiveram que repensar seus planos financeiros para evitar um desastre causado pela dívida.

É factível, mas os números dizem que é difícil.

De acordo com um relatório do Federal Reserve Board de 2016, 46% dos americanos não conseguiram cobrir uma despesa de emergência de US$ 400 ou mais. Quase 23% deles sofreram uma despesa médica inesperada que tiveram que pagar do próprio bolso, e quase metade dessas pessoas ainda está pagando essa conta.

Quase um em cada cinco americanos não tem nada – zero, zip, nada – reservado para emergências, de acordo com um estudo divulgado em abril de 2017 pela HomeServe USA, um serviço de reparos domésticos.

A maioria dos americanos está vivendo de salário em salário. Eles ignoram aquele som estridente toda vez que pisam nos freios do carro. Eles só podem esperar que seu ar condicionado não quebre, ou que seus corpos não quebrem ou alguma outra despesa não caia do céu como o meteoro que atingiu a Terra e exterminou os dinossauros.

Infelizmente, a esperança não é uma boa apólice de seguro.

Descobri isso há algumas semanas, quando uma banheira começou a se encher de lodo marrom. Então os banheiros começaram a transbordar com o mesmo líquido característico. Então as crianças começaram a gritar que a casa estava sendo possuída por um demônio.

Esse diagnóstico não estava muito longe.

Um encanador descobriu que a linha de esgoto havia sido estrangulada e rachada por raízes de um carvalho no jardim da frente. Conta de reparo:$ 5.500.

De repente eu sabia como os dinossauros se sentiam.

Eu tinha economias de emergência suficientes para evitar ter que financiar a conta ou – Deus me livre – colocá-la em um cartão de crédito destruidor do orçamento. Nesse sentido, tenho mais sorte do que milhões de americanos. Um estudo do Federal Reserve de 2016 descobriu que 20,5% das pessoas que tiveram dificuldades financeiras inesperadas ganhavam menos de US$ 40.000 por ano. Eles não estão em condições de evitar um meteoro.

“Uma consideração importante em relação às finanças domésticas e ao bem-estar econômico geral é a capacidade de resistir a interrupções financeiras”, disse o relatório.

Infelizmente, milhões de famílias americanas não estão em uma boa posição para resistir a qualquer tipo de ruptura. Uma emergência poderia arruinar suas vidas financeiras, ou pelo menos mandá-los fugindo de cobradores de dívidas.

Muitos encontraram ajuda com planos de gestão da dívida. Um conselheiro financeiro de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos trabalha com credores para reduzir as taxas de juros de cartões de crédito e outras dívidas. Em vez de pagar uma pilha de contas todo mês, sua dívida é consolidada. Você faz apenas um pagamento mensal para a empresa de gestão de dívidas, que distribui os fundos para seus credores.

Em um país que adora ressurreições, os programas de gerenciamento de dívidas permitem que os consumidores encenem suas próprias histórias de retorno. Eles podem então relaxar e saber que quando as emergências ocorrerem, eles não serão pegos no riacho de esgoto.