Adiamento do empréstimo vs. tolerância:O que funciona para o seu empréstimo ou hipoteca estudantil?

Quando os pagamentos de empréstimos estudantis ou hipotecas tornam-se opressores, você pode recorrer ao adiamento do empréstimo ou à tolerância do empréstimo para fazer uma pausa temporária na realização dos pagamentos.

A primeira coisa a saber é que adiamento e tolerância têm significados um pouco diferentes, e funcionam de forma diferente, para empréstimos estudantis versus hipotecas.

E fatores como a qualificação, O acúmulo de juros e o que acontece quando você retoma os pagamentos podem depender do tipo de empréstimo que você tem e do credor específico.

É assim que funciona.

Empréstimos para estudantes

• Pausa os pagamentos por um período de tempo (o limite de tempo depende do tipo de empréstimo e do credor / gestor do empréstimo)
• Os juros podem parar de acumular durante a pausa, para certos empréstimos federais
• Com empréstimos federais, os pagamentos regulares são retomados quando o adiamento termina
• Os requisitos de qualificação podem variar dependendo do tipo de empréstimo
• Com empréstimos estudantis particulares, a disponibilidade e os termos variam de acordo com o credor

• Pausa os pagamentos por um período de tempo (os limites de tempo dependem do tipo de empréstimo e do credor / gestor do empréstimo)
• Os juros normalmente continuam acumulando durante a pausa
• Com empréstimos federais, os pagamentos são retomados quando a tolerância termina - e os pagamentos podem ser maiores por causa dos juros acumulados
• Os requisitos de qualificação podem variar dependendo do tipo de empréstimo
• Com empréstimos estudantis particulares, a disponibilidade e os termos variam de acordo com o credor

Hipotecas

• Com hipotecas, Arranjos de "adiamento" não são tão comuns quanto tolerâncias
• Pode envolver algum tipo de plano de pagamento que permite recuperar o atraso em um número limitado de pagamentos perdidos
• Os requisitos e termos de qualificação variam de acordo com o credor, mas os juros normalmente continuam acumulando

• "Tolerância" é normalmente como os credores se referem à pausa formal de pagamentos de hipotecas
• Os juros normalmente continuam acumulando durante a pausa
• A duração da pausa e os termos para retomar os pagamentos variam de acordo com o credor (alguns podem exigir o pagamento de uma parcela única, pagamentos mais altos ou modificação do empréstimo)
• Os requisitos de qualificação podem variar

Por causa da pandemia de coronavírus, pessoas com empréstimos federais a estudantes podem ter notado que seus empréstimos foram automaticamente suspensos, com os pagamentos de principal e juros suspensos até 30 de setembro, 2021. Nenhum juro será acumulado durante este período. É importante notar que não é assim que a paciência geralmente funciona. Verifique o hub de alívio de empréstimos estudantis de coronavírus do Credit Karma para obter mais informações - e para obter informações sobre alívio que outros agentes de empréstimos estudantis (incluindo aqueles para empréstimos estudantis privados) pode estar oferecendo durante este tempo. Nosso centro de alívio de hipotecas tem informações sobre medidas de adiamento ou tolerância que muitos credores implementaram para ajudar as pessoas com seus empréstimos imobiliários.

Vejamos como diferimentos de empréstimos versus tolerâncias normalmente funcionam para empréstimos estudantis e hipotecas.

• Empréstimos estudantis:diferimento versus tolerância
• Hipotecas:diferimento versus tolerância
• Como o adiamento e a tolerância afetam o crédito
• Alternativas de adiamento ou tolerância

Empréstimos estudantis:diferimento versus tolerância

Tanto o adiamento quanto a tolerância podem ajudá-lo a obter alívio temporário dos pagamentos do empréstimo estudantil. Mas existem diferenças entre os dois na forma de se qualificar - e nos custos.

Como funciona o adiamento do empréstimo do estudante

Com empréstimos federais a estudantes, o governo determina os requisitos de elegibilidade de adiamento e o gestor do empréstimo determina se você atendeu a esses requisitos. Se você atender aos requisitos, o gestor de empréstimos permitirá que você interrompa temporariamente os pagamentos de seu empréstimo estudantil.

Se você tiver um empréstimo federal subsidiado para estudantes, o principal benefício do diferimento sobre a tolerância é que os juros param de acumular durante o período de diferimento. Quando o período de adiamento terminar, seu currículo de pagamentos de empréstimos estudantis padrão.

Empréstimos estudantis federais não subsidiados não se qualificam para o mesmo intervalo de juros durante os diferimentos.

Com empréstimos estudantis particulares, nem todos os credores ou agentes de crédito oferecem adiamentos. Entre aqueles que fazem, os requisitos e termos de qualificação (incluindo se você acumulará juros durante o período de adiamento) variam. Você pode verificar com seu credor ou gestor de empréstimo diretamente para descobrir se ele oferece adiamento, e se você acumulará juros durante o período de diferimento.

Como me qualifico para o adiamento do empréstimo do estudante?

Para empréstimos federais a estudantes, você terá que enviar um pedido de adiamento com o seu gestor de empréstimos. Normalmente, você terá que atender a um dos seguintes critérios para se qualificar para o adiamento do empréstimo estudantil.

• Desemprego - Pessoas atualmente desempregadas ou trabalhando menos do que em tempo integral
• Reabilitação - Pessoas inscritas em programas de treinamento de reabilitação aprovados
• Dificuldades econômicas - Por exemplo, se você está recebendo benefícios da previdência social ou tem rendimentos abaixo da linha da pobreza
• Adiamento na escola ou período de carência - Recém-formados ou alunos frequentando pelo menos meio período (aplica-se a certos empréstimos federais); o período de carência para adiamento é de seis meses após o aluno se formar ou sair do programa escolar
• Serviço militar ativo - Se você estiver prestando serviço militar em conexão com uma guerra, operação militar, ou emergência nacional, por exemplo
• Tratamento do câncer - Pessoas atualmente com diagnóstico de câncer e recebendo tratamento

Confira a lista completa do Federal Student Aid de critérios de qualificação para o adiamento do empréstimo federal a estudantes. Lembre-se de que os períodos de adiamento podem variar dependendo das circunstâncias.

Para empréstimos estudantis particulares, entre em contato com o seu prestador de serviços para ver se o adiamento é uma opção, como se qualificar e quais são os termos.

Como funciona a tolerância de empréstimos estudantis

Com empréstimos federais a estudantes, paciência significa reduzir seus pagamentos ou suspendê-los completamente por um período de tempo. Os termos de tolerância podem ser em incrementos de até 12 meses de cada vez, por um total de até três anos.

Mas geralmente, os juros não param de acumular durante a pausa. E isso aumentará o custo total do empréstimo.

Por exemplo, digamos que você comece com um saldo de empréstimo de $ 60, 000, e sua taxa de juros é de 6%. Excluindo quaisquer taxas ou encargos potenciais, se você colocar seu empréstimo em tolerância imediatamente, por 12 meses, $ 3, 600 em juros seriam acumulados sobre seus empréstimos. Se esse custo adicional for adicionado ao seu total devido, isso pode significar pagamentos mensais maiores assim que seus pagamentos forem retomados.

Os empréstimos estudantis privados podem ou não ter uma opção de tolerância - você terá que entrar em contato com o seu gestor de empréstimos para descobrir se há, e como funciona.

Como me qualifico para uma tolerância de empréstimo estudantil?

Para empréstimos estudantis particulares, a disponibilidade de tolerância - e quaisquer termos e regras - irá variar de acordo com o que o seu gestor de empréstimo oferece.

Para empréstimos federais a estudantes, Existem dois tipos de opções de tolerância - tolerância geral e tolerância obrigatória - e a elegibilidade depende do tipo de empréstimo federal que você possui.

Paciência geral

Uma tolerância geral está disponível atualmente apenas para empréstimos diretos federais, Programa Federal de Empréstimo para Educação Familiar e empréstimos Perkins.

Com uma tolerância geral, um agente ou credor federal de empréstimos estudantis irá normalmente considerá-lo se você estiver passando por dificuldades financeiras, como lidar com despesas médicas ou desemprego, ou qualquer outro motivo que o credor aceite - mas não há categorias exclusivas de dificuldades exigidas. Se aprovado, seus empréstimos podem ser suspensos por até 12 meses. No final de uma tolerância, você pode pedir uma extensão, mas você só pode estender a tolerância geral por até três anos.

Tolerância obrigatória

A tolerância obrigatória se aplica apenas a certos tipos de empréstimos federais a estudantes, e os fatores de qualificação são mais rígidos e específicos, em comparação com a tolerância geral. Mas se você se qualificar cumprindo pelo menos uma das seguintes circunstâncias, seu agente federal de empréstimos estudantis deve aprove sua tolerância:

• Atualmente, você está servindo em um cargo na AmeriCorps pelo qual recebeu um prêmio de serviço nacional. Solicite tolerância.
• Você é funcionário do Departamento de Defesa dos EUA e se qualifica para o programa de reembolso de empréstimos para estudantes militares. Solicite tolerância.
• Você é um médico ou dentista residente ou interno e possui outras qualificações. Solicite tolerância.
• Você está na ativa na Guarda Nacional dos EUA. Solicite tolerância.
• Suas contas mensais de empréstimos estudantis são mais de 20% de sua renda bruta mensal. Solicitar tolerância
• Você é professor e se qualifica para o Programa de Perdão de Empréstimo para Professores. Solicite tolerância.

As tolerâncias obrigatórias estão disponíveis apenas para Empréstimos Diretos federais e empréstimos do Programa FFEL, a menos que indicado de outra forma nas informações do link listadas acima.

Tanto o adiamento do empréstimo do estudante quanto a tolerância podem ajudá-lo a administrar melhor suas finanças durante um período difícil, mas você vai querer ter certeza de entender tudo o que está envolvido - incluindo se você tem outras opções.

Hipotecas:diferimento versus tolerância

Quando se trata de hipotecas, as definições de adiamento e tolerância não são tão claras ou consistentemente usadas como no caso de empréstimos estudantis. A forma como funciona um adiamento ou tolerância - incluindo os termos e como se qualificar - varia entre os credores hipotecários.

'Adiamento' de hipoteca

Não há uma definição definida para o que alguns credores hipotecários podem oferecer como um "adiamento" ou "adiamento" da hipoteca - e o termo não é comum no contexto de hipotecas.

Em alguns casos, o adiamento pode se referir a um plano de reembolso especial que você elaborou com o credor para lhe dar uma chance de recuperar o equilíbrio. Nestes arranjos, você pode reembolsar a quantia perdida ao longo do tempo, por exemplo, ou possivelmente adicione o total de quaisquer pagamentos diferidos ao final do período do empréstimo. Tipicamente, os juros não param de acumular.

Tolerância de hipoteca

Tolerância é a maneira muito mais comum que os credores hipotecários usam para pausar ou ajustar temporariamente os pagamentos. Normalmente, você pode solicitar uma tolerância para dificuldades financeiras que fará com que seus pagamentos de hipoteca sejam reduzidos ou colocados em espera por algum tempo.

Como funciona a tolerância de hipoteca

O modo como a tolerância da hipoteca funciona dependerá do tipo de empréstimo que você tem e do seu credor. O primeiro passo é ligar para o seu gestor de empréstimos o mais rápido possível para discutir sua situação e descobrir quais são suas opções - incluindo quanto tempo sua tolerância pode durar. Os termos podem ser de um a três, seis ou até 12 meses.

Você também vai querer descobrir como seu credor espera que você recupere esses pagamentos reduzidos ou pausados ​​quando sua tolerância acabar.

Isso pode significar fazer um reembolso de montante fixo, fazer pagamentos parciais adicionais para recuperar o atraso, fazendo pagamentos mensais maiores, ou fazer outras modificações em seu empréstimo.

É importante saber que os juros provavelmente ainda serão acumulados durante qualquer pausa ou redução nos pagamentos da hipoteca, somando-se ao custo total do seu empréstimo.

Resumindo:pedir todos os detalhes sobre como funciona um programa de adiamento ou tolerância é essencial para entender no que você está se metendo, incluindo quais serão os custos e se você pode arcar com os termos de atualização.

Como solicito o adiamento ou tolerância da hipoteca?

Tipicamente, para solicitar um adiamento ou tolerância em sua hipoteca, você precisará entrar em contato com o seu credor hipotecário o mais rápido possível. Ajuda estar preparado para a chamada. Explique a natureza de suas dificuldades e esteja preparado para falar sobre quanto você pode pagar por mês.

Alguns credores estão oferecendo diferentes tipos de alívio aos proprietários afetados pela pandemia do coronavírus. Para saber o que seu emissor de hipotecas pode estar oferecendo agora, e para ver para quais outros recursos você pode se qualificar, dê uma olhada em nossa página de recursos sobre alívio de dívidas hipotecárias. Você também pode achar útil observar as diretrizes que os agentes de crédito Fannie Mae e Freddie Mac seguem ao receber ligações sobre as opções de tolerância COVID-19.

Como o adiamento e a tolerância afetam o crédito

Quando se trata de empréstimos estudantis, tanto o adiamento quanto a tolerância devem ter um efeito neutro sobre o seu crédito. O segredo é ser proativo - entrar em contato com o seu credor assim que achar que precisa de ajuda - e certificar-se de que entendeu e seguiu todos os termos.

Mas com hipotecas, adiamento ou tolerância podem ser relatados às principais agências de crédito ao consumidor. Nesses casos, o adiamento ou tolerância ficará visível em seus relatórios de crédito, portanto, os credores podem levá-los em consideração ao decidir se estendem o crédito a você - mesmo se você cumpriu todos os termos do credor conforme acordado.

Vale a pena um adiamento ou indulgência da hipoteca em seus relatórios de crédito?

Se uma interrupção nos pagamentos lhe dá tempo para se recuperar e evitar a perda de sua casa, você pode decidir que a resposta é sim. A alternativa poderia ser uma execução hipotecária, o que significaria perder sua casa e investimento e uma marca negativa em seus relatórios de crédito que permanece por sete anos.

Compreender todos os fatores envolvidos é a chave para fazer sua escolha em uma situação extremamente difícil. Alguns credores lançaram recentemente programas mais extensos de adiamento e tolerância em resposta à pandemia de coronavírus, portanto, você deve verificar esses detalhes - incluindo como isso pode afetar seus relatórios de crédito.

Alternativas de adiamento ou tolerância

Você pode ter algumas opções diferentes de adiamento ou tolerância se estiver tendo problemas para acompanhar os pagamentos do empréstimo. Aqui estão alguns para pesquisar.

Para empréstimos estudantis:reembolso baseado em renda

Dependendo de quanto você deve em seus empréstimos estudantis em comparação com sua renda, um programa de reembolso baseado em renda pode ser uma opção. Normalmente, isso está disponível apenas para empréstimos financiados pelo governo federal.

Com programas de reembolso baseados em renda, Você pode conseguir uma redução nos pagamentos do empréstimo de acordo com as mudanças em sua renda. Em alguns casos, talvez você não precise fazer um pagamento mensal até que sua situação financeira melhore.

Para saber mais sobre os quatro programas de reembolso baseados em renda, verifique esses recursos em StudentLoans.gov.

Para empréstimos e hipotecas estudantis:Refinanciamento

Seja para empréstimos estudantis ou hipotecas, O refinanciamento pode ser uma via mais econômica do que um adiamento ou tolerância - se você puder garantir uma taxa de juros mais baixa e / ou um prazo de reembolso mais longo do que o que tem com seu empréstimo atual. O resultado pode ser pagamentos mensais mais baixos, o que pode aliviar um pouco a pressão em seu orçamento mensal.

Mas lembre-se, mesmo se você tiver crédito saudável e receber uma oferta de refinanciamento muito boa, geralmente há um custo a pagar em taxas e juros. Um prazo de reembolso mais longo, mesmo com uma taxa de juros mais baixa, normalmente significa que você pagará mais ao longo da vida do empréstimo.

Para hipotecas:modificação do empréstimo

A modificação do empréstimo é outra alternativa que pode funcionar para você. Modificar sua hipoteca é diferente de refinanciar de uma maneira importante:quando você está refinanciando sua hipoteca, você substitui o empréstimo hipotecario original por um novo. Se você se qualificar para uma modificação do empréstimo, você e seu gestor de empréstimo concordam sobre maneiras de alterar seu empréstimo existente para que seja mais gerenciável para você (mas é tecnicamente o mesmo empréstimo).

Isso pode significar estender o prazo do empréstimo, uma taxa de juros mais baixa ou alterações em outros termos. O objetivo é uma solução viável que o mantenha em sua casa e fazendo pagamentos de hipoteca dentro do prazo - um compromisso que funciona para você e seu credor.

Você pode verificar a página de recursos da Federal Trade Commission para pessoas que estão lutando com seus pagamentos de hipotecas para saber mais sobre as diferentes opções.

Próximos passos

Agora que você tem uma ideia de como o adiamento e a tolerância funcionam com empréstimos e hipotecas estudantis, você pode considerar suas opções.

Com empréstimos estudantis qualificados, o adiamento pode oferecer o maior benefício se você conseguir uma pausa nos pagamentos e evite acumular juros. Mas antes de suspender seus empréstimos, considere conversar com seu gestor de empréstimos estudantis sobre se você se qualifica para opções de reembolso baseadas em renda.

Com hipotecas, um adiamento ou tolerância é uma opção que pode permitir que você pause ou ajuste seus pagamentos, mas os termos podem variar de credor para credor. A etapa mais importante é entrar em contato com o seu credor o mais rápido possível para descobrir quais são suas opções.

Certifique-se de obter todos os detalhes sobre o que acontece com os juros e como seu credor espera que você o recupere quando o adiamento ou a tolerância terminar. E você pode querer verificar com o seu credor hipotecário sobre uma modificação do empréstimo, em vez disso - mesmo se você já foi rejeitado antes.

Além disso, você pode querer considerar um empréstimo estudantil ou refinanciamento de hipotecas. Se o seu crédito for sólido e você puder obter uma taxa de juros mais baixa, pode ser uma boa maneira de reduzir seus pagamentos e criar um pouco mais de espaço para respirar em seu orçamento mensal. Lembre-se de que o refinanciamento também pode significar taxas adicionais e alongamento do prazo do seu empréstimo, o que pode custar mais caro a longo prazo.