Quais são as melhores alternativas de empréstimo do Payday?

Se você já esteve sem dinheiro e precisa de dinheiro rapidamente, pode ter considerado fazer um empréstimo consignado. Se você já viu uma loja de esquina oferecendo empréstimos sem verificações de crédito ou um credor on-line com tempos de financiamento rápidos, verifique antes de pular.

Embora os empréstimos do payday venham com vários benefícios, há desvantagens significativas a serem observadas. Portanto, vale a pena considerar outras opções para atender às suas necessidades financeiras. Então, que tipo de alternativas existem para empréstimos do payday? Continue lendo para descobrir.

O que é um empréstimo consignado?

Antes de mergulhar nas alternativas, entenda o que está envolvido em um empréstimo consignado. Em suma, é um pequeno adiantamento em dinheiro emprestado por um curto período de tempo. Os termos de empréstimo mais comuns são de duas semanas, porque é o tempo que a maioria das pessoas leva para receber seu próximo salário.

Os empréstimos do dia de pagamento cobrem necessidades de curto prazo, como pagar aluguel quando seu orçamento fica curto ou quando surge uma despesa inesperada, como um conserto de carro. Talvez o mais atraente sobre eles seja que há muito poucos requisitos para aprovação e a maioria dos credores não executa uma verificação de crédito.

Requisitos de empréstimo do dia de pagamento

Consequentemente, você pode ter crédito ruim – ou nenhum – e ainda se qualificar. No entanto, você precisará ter uma conta corrente e fornecer ao credor um cheque ou número de conta na maioria dos casos.

O credor debita automaticamente o valor que você deve na data de vencimento do empréstimo, além de quaisquer taxas ou juros incluídos. Isso ajuda a proteger o credor de perder dinheiro. Se você não tiver o dinheiro em sua conta, terá a opção de transferi-lo para outro período, juntamente com outro conjunto de taxas.

Ciclo da dívida do empréstimo do dia de pagamento

Este é o lugar onde os empréstimos do payday ficam complicados. Muitas pessoas ficam rapidamente presas em um ciclo de dívidas porque não conseguem pagar o valor original devido. Além disso, eles continuam acumulando taxas caras toda vez que renovam o empréstimo.

O que provavelmente começou como um empréstimo para suprir uma necessidade financeira de curto prazo pode rapidamente se transformar em um fardo de dívida de longo prazo. Portanto, certifique-se de ter um plano de pagamento sólido se decidir fazer um empréstimo consignado. Melhor ainda, considere usar um método de financiamento alternativo.

Os empréstimos consignados são ruins?

Os empréstimos consignados são caros e a maneira como são estruturados pode ser enganoso. Nos Estados Unidos, cada estado tem regras diferentes sobre quantos juros podem ser cobrados em um empréstimo consignado. Mas na maioria das situações, você normalmente pagará algo entre US$ 10 e US$ 30 para cada US$ 100 emprestados.

Normalmente, esse valor precisa ser pago de volta em duas semanas. Você pode estar pensando:“US $ 20 não é muito dinheiro para pagar para obter o dinheiro que preciso para consertar meu carro!” Mas vamos ver as coisas sob uma luz diferente.

Altas taxas de juros

Digamos que você peça US$ 300 emprestados para consertar seu carro e seja cobrado US$ 30 (US$ 10 para cada US$ 100 emprestados). Sua TAEG é, na verdade, superior a 260% porque o valor dos juros que você está pagando é extraordinariamente alto em comparação com o período de reembolso e o valor do empréstimo.

Pense no seu cartão de crédito com a maior taxa percentual anual (APR). Não importa o quão alto seja, não chega nem perto de 260%! Quando você coloca as coisas em perspectiva, você pode ver que elas são muito caras.

Taxas de empréstimo do dia de pagamento

Além disso, essa taxa se aplica apenas a um único período de reembolso de duas semanas. Na verdade, a maioria das pessoas provavelmente vai rolar seu empréstimo, o que significa que não pode reembolsar o dinheiro na data de vencimento original. Um estudo de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau descobriu que 80% dos tomadores de empréstimos do payday renovaram seus empréstimos após 14 dias.

Isso leva a mais taxas e juros crescendo cada vez que o empréstimo é renovado e um ciclo extremamente perigoso (e caro) para ser pego.

Histórico de crédito

Os credores do dia de pagamento normalmente não relatam seu histórico de pagamentos para as três principais agências de crédito, então você perde a oportunidade de construir seu histórico de crédito. Com empréstimos pessoais e cartões de crédito, seu pagamento geralmente é informado às agências de crédito.

Qual ​​é a melhor alternativa de empréstimo consignado?

Existem muitas alternativas. Alguns são rápidos, alguns levam mais tempo de preparação e alguns exigem graus variados de crédito positivo. Mas dentro desta lista, você com certeza encontrará algo para ajudar a evitar a obtenção de um empréstimo consignado.

Aproveite seu fundo de poupança de emergência

A melhor maneira de evitar ter que fazer um empréstimo é ter uma reserva de poupança para emergências. Isso pode não ser uma solução imediata para seus problemas, mas pode ser um divisor de águas a longo prazo. Então comece economizando $ 1.000 para seu fundo de emergência.

Como um exercício para mudar sua percepção da definição de emergência, mantenha o dinheiro em uma conta bancária que não seja fácil de acessar. Então, não ative sua conta online. Para conseguir o dinheiro, você precisará fazer uma viagem inconveniente, fazendo com que pense duas vezes se realmente precisa dele.

Sempre que você usar algumas ou todas as suas economias, deve começar imediatamente a reembolsar a si mesmo. Dessa forma, você sempre tem esse buffer para se proteger contra um dia chuvoso.

Uma vez resolvido, comece a construir uma rede de segurança financeira ainda maior. Isso normalmente deve equivaler a três a seis meses de suas despesas. Portanto, se você perder o emprego ou tiver horas reduzidas, ainda poderá cumprir todas as suas obrigações financeiras até que sua situação melhore.

Faça um empréstimo pessoal

Os credores on-line tornaram extremamente fácil acessar fundos rapidamente por meio de empréstimos pessoais. Você pode até encontrar empréstimos pessoais para crédito ruim. Ao contrário dos empréstimos consignados, esses empréstimos não garantidos têm um longo prazo com parcelas consistentes. Eles também têm requisitos de garantia mais razoáveis, limites de renovação e apenas uma única multa por pagamento atrasado.

Os empréstimos pessoais parcelados são muito mais amigáveis ​​ao consumidor do que os empréstimos consignados. Além disso, eles oferecem um caminho claro para o reembolso, pois você sabe quanto e por quanto tempo fará os pagamentos. Por outro lado, os empréstimos do dia de pagamento provavelmente o pegarão em um ciclo contínuo de dívidas.

Se você tiver problemas para se qualificar para um empréstimo pessoal por conta própria, considere adicionar um fiador. Isso permite que você adicione a pontuação de crédito e a renda de outra pessoa ao pedido de empréstimo. Pode potencialmente aumentar suas chances de qualificação e com melhores condições. Lembre-se de que quaisquer pagamentos atrasados ​​e inadimplentes que você fizer no empréstimo também afetarão a pontuação de crédito do seu fiador.

Confira nossas principais opções:

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Use um cartão de crédito

Se você tiver um cartão de crédito que não está esgotado, considere usá-lo para sua emergência financeira em vez de um empréstimo consignado. Mesmo que a TAEG seja alta, é improvável que seja maior do que um empréstimo consignado, especialmente se você precisar de mais de duas semanas para pagá-lo.

Se você não tiver um cartão de crédito que possa usar, considere solicitar um novo. Os aplicativos on-line tornam o processo relativamente rápido nos dias de hoje e há muitas opções para todos os tipos de crédito.

Com crédito ruim, você provavelmente pagará taxas de juros mais altas, mas, novamente, ainda é uma opção melhor. A maioria dos cartões de crédito oferece adiantamentos em dinheiro. No entanto, a taxa de juros é maior do que as cobranças padrão, mas você pode evitá-la completamente pagando o saldo antes do próximo ciclo de cobrança.

Fale com seu credor

Quando você está considerando um empréstimo para ajudar a pagar dívidas de cartão de crédito existentes, você deve primeiro falar diretamente com seu banco ou cooperativa de crédito. Explique seus problemas para eles e veja se eles podem ajudá-lo.

Os emissores de cartões de crédito podem dar a você um breve adiamento de fazer pagamentos se suas dificuldades financeiras forem temporárias. Ou eles podem consolidar sua dívida para prolongar o período de reembolso e diminuir seus pagamentos mensais. Claro, você acabará pagando mais juros em comparação com o plano de pagamento original. No entanto, você não precisa se preocupar com o risco e as despesas adicionais de um empréstimo consignado.

Pegar dinheiro emprestado de amigos e familiares

Supondo que você precisa de dinheiro agora e mal pode esperar para economizar, considere pedir a amigos ou familiares. Embora isso possa não ser a melhor opção para algumas pessoas, ajuda a evitar taxas caras e possíveis danos ao seu crédito.

Certifique-se de que você pode pagar o empréstimo no prazo para que você não acabe prejudicando um relacionamento pessoal. Mas se você e seu amigo ou membro da família estiverem confortáveis ​​com a situação, pode ser uma maneira de baixo custo ou até mesmo gratuita de fazer face às despesas.

Apenas certifique-se de elaborar um acordo para que ambas as suas expectativas estejam na mesma página. Por exemplo, você pagará juros sobre o valor devido? Seu amigo espera que o dinheiro seja reembolsado dentro de um determinado prazo? Tenha uma discussão franca, para que ninguém fique surpreso. Seja honesto com seu amigo e consigo mesmo sobre o quão realista é o plano de pagamento proposto.

Procure recursos da comunidade

Muitas comunidades locais têm recursos financeiros disponíveis. Você só precisa perguntar. Verifique com sua igreja ou outros grupos comunitários para ver se alguma assistência está disponível. Você também pode verificar se há recursos governamentais destinados a ajudar as pessoas em dificuldades financeiras.

O programa SNAP (semelhante ao vale-refeição) e o WIC ajudam a pagar mantimentos todos os meses para que você possa gastar seu dinheiro em outras obrigações. Você também pode procurar ajuda do Programa de Assistência Energética para Casas de Baixa Renda do governo. Eles podem ajudá-lo a reduzir suas contas de aquecimento e refrigeração ao longo do ano.

Iniciar um Side Hustle

Uma maneira de evitar um empréstimo é vender algumas de suas coisas ou ganhar um dinheiro extra, seja por meio de um segundo emprego ou agito lateral. Essa ideia também pode ajudá-lo a colocar dinheiro em sua conta bancária quando estiver começando.

Você provavelmente não ganhará milhões passando pelo seu sótão, mas apenas juntar alguns dólares aqui e ali pode ajudar. Se você tiver um serviço comercializável, também poderá anunciar on-line e obter amigos para ajudar a divulgar. Alternativamente, você pode pedir horas extras no trabalho para ajudar a suprir uma necessidade financeira de curto prazo.

Entre em contato com um conselheiro

Quando você não tem certeza de como controlar suas finanças e sua vida, é hora de procurar ajuda. Uma agência de aconselhamento ao consumidor pode ajudá-lo a revisar sua situação financeira e explorar suas opções para seguir em frente.

Isso é especialmente útil se você estiver sobrecarregado com dívidas e tiver problemas para fazer seus pagamentos. Converse com um profissional para desenvolver um plano de gerenciamento de dívidas que funcione para você.

Alternativas de empréstimo do Payday a evitar

Ao explorar alternativas ao empréstimo consignado, existem alguns produtos que vale a pena evitar. Um deles é um empréstimo de título, onde você usa o título do seu veículo como garantia para um empréstimo em dinheiro. Mas imagine o problema que você teria se seu carro acabasse sendo recuperado.

Como você começaria a trabalhar e pagar suas outras contas? Infelizmente, esta opção convida a muitos problemas.

Resumo

O empréstimo consignado deve ser usado apenas como último recurso. Quer você acabe recebendo um ou não, é aconselhável elaborar um plano para colocar suas finanças nos trilhos. O primeiro passo é construir esse fundo de emergência, seja para cortar gastos em determinadas áreas ou tentar ganhar mais dinheiro.

Não é fácil, especialmente se você já está trabalhando duro e vivendo de salário em salário. Mas se você se encontrar com poucas opções, é vital desenvolver uma solução de longo prazo para evitar a mesma situação mais adiante.