Hipoteca de 15 anos vs. 30 anos:O que saber antes de pedir emprestado

Se você está comprando uma casa, você pode estar se perguntando se uma hipoteca de 15 ou 30 anos é a melhor opção para você. Há prós e contras para ambos. Embora uma hipoteca de 30 anos geralmente venha com pagamentos mensais mais baixos, uma hipoteca de 15 anos pode economizar dinheiro a longo prazo.

Claro, cada mutuário tem necessidades diferentes, e você deve considerar qual caminho é o melhor para sua situação. Comece aprendendo sobre hipotecas de 15 anos versus 30 anos, seus prós e contras, e como eles diferem.

• Hipoteca de 15 anos vs. 30 anos:como comparar
• Hipoteca de 15 anos:prós e contras
• Hipoteca de 30 anos:prós e contras
• Hipoteca de 15 anos vs. 30 anos:como decidir qual é a melhor
• FAQs
• O resultado final

Hipoteca de 15 anos vs. 30 anos:como comparar

O prazo de empréstimo que você escolher provavelmente terá um grande impacto sobre quanto você paga pela hipoteca. A duração do prazo de uma hipoteca normalmente desempenha um papel na taxa de juros que o credor oferece, o valor do seu pagamento mensal, e quanto você paga de juros ao longo da vida do empréstimo.

Como você está comparando hipotecas de 15 e 30 anos, preste atenção especial a estas três coisas:valores de pagamento mensal, prazo do empréstimo, e encargos de juros totais.

Valores de pagamento mensal

Com uma hipoteca de 15 anos, você paga seu empréstimo em 180 meses. Isso significa que seus pagamentos mensais normalmente serão maiores do que seriam com uma hipoteca de 30 anos, que você reembolsa em 360 meses. Aqui está uma rápida olhada em como os pagamentos podem diferir com base no prazo do seu empréstimo.

Nota:Esses pagamentos mensais não incluem impostos ou seguro hipotecário privado, que geralmente são considerados no total de pagamentos mensais da hipoteca.

Termo de empréstimo

Um empréstimo imobiliário de 15 anos ajuda você a se livrar da hipoteca na metade do tempo de uma hipoteca de 30 anos, o que pode ser uma prioridade dependendo da sua situação pessoal. Por exemplo, se você está comprando uma casa aos 50 anos e planeja se aposentar aos 65, pode fazer sentido obter um empréstimo de 15 anos sem pagamento quando você não estiver mais no mercado de trabalho.

Total de encargos de juros

O valor dos juros é outra diferença importante. Com uma hipoteca de 30 anos, você está pagando juros pelo dobro do tempo que pagaria com um empréstimo de 15 anos. Isso pode significar que você paga significativamente mais em juros no longo prazo.

Por exemplo, digamos que você esteja pensando em comprar US $ 250, Casa 000 e você planeja ganhar $ 50, 000 no pagamento. Seu credor oferece a você $ 200, 000 empréstimos hipotecários com uma taxa de juro fixada em 3%. Com uma hipoteca de 15 anos, você vai pagar $ 48, 609,39 de juros ao longo da vida do empréstimo. Mas, com um empréstimo de 30 anos com juros de 3%, o valor dos juros que você vai pagar salta significativamente para $ 103, 554,90.

A partir desses exemplos, podemos ver que um empréstimo de 30 anos oferece um pagamento mensal mais acessível, enquanto uma hipoteca de 15 anos economiza mais dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Também é importante observar que as taxas de juros para empréstimos hipotecários de 15 anos são geralmente menores do que as taxas para hipotecas de 30 anos, embora isso varie dependendo da sua situação e do credor que você escolher.

Hipoteca de 15 anos:prós e contras

Se você está se perguntando como conseguir um empréstimo com a menor taxa de juros possível, uma hipoteca de 15 anos pode ser sua melhor opção.

Prós de uma hipoteca de 15 anos

• Obtenha uma taxa melhor: Normalmente, você pode obter uma taxa de juros mais baixa em uma hipoteca de 15 anos porque o prazo mais curto expõe o credor a menos riscos.
• Construir patrimônio mais rápido: Como uma hipoteca de 15 anos normalmente apresenta uma taxa de juros mais baixa e um valor de pagamento mensal mais alto, você poderia pagar o saldo e aumentar o valor da casa mais rapidamente.
• Economize dinheiro em juros :Com taxas de juros mais baixas e um período de reembolso mais curto, você geralmente pagará menos juros durante o prazo do empréstimo, reduzindo o custo total de sua hipoteca.

Contras de uma hipoteca de 15 anos

• Pagamentos mensais mais altos: Porque você está espremendo seus pagamentos em um prazo mais curto, os pagamentos mensais são normalmente mais altos do que seriam com um prazo de 30 anos.
• Menor montante do empréstimo: Os pagamentos mensais mais altos que vêm com um empréstimo de 15 anos podem fazer seu orçamento parecer mais apertado no papel. Como tal, o empréstimo para o qual você se qualifica pode ser menor do que você se qualificaria com uma hipoteca de 30 anos.
• Menos espaço para erro: Com pagamentos mensais mais altos, você pode ter maiores chances de inadimplência e execução hipotecária se de repente perder seu emprego, ficar doente, ou enfrentar outro evento inesperado.
• Possíveis compensações: Como uma parte maior de seu orçamento mensal será destinada ao pagamento da hipoteca, você pode ter menos fundos disponíveis para usar nas férias, seu fundo de emergência, e investimentos.

Hipoteca de 30 anos:prós e contras

De acordo com o fiador da hipoteca Freddie Mac, quase 90% de todos os compradores de casas escolhem uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos em vez de outros produtos hipotecários devido à sua acessibilidade e flexibilidade.

Aqui estão os principais prós e contras de um empréstimo hipotecário de 30 anos:

Prós de uma hipoteca de 30 anos

• Pagamentos mensais mais baixos: Esticando os pagamentos do empréstimo por um período de reembolso mais longo, seus pagamentos podem ser menores do que seriam com um empréstimo hipotecário de 15 anos.
• Hipoteca maior: Pagamentos mensais mais baixos significam que menos do seu orçamento está indo para os custos de moradia. Com dinheiro “extra” em seu orçamento, os credores podem aprová-lo para uma hipoteca maior.
• Flexibilidade financeira: Com menos dinheiro dedicado à sua hipoteca, você poderia aplicar mais fundos para poupança, investindo, Férias, ou outras metas financeiras.
• Maior dedução de impostos: O Internal Revenue Service (IRS) permite que os proprietários deduzam os juros da hipoteca de seus impostos. Nos primeiros anos de um empréstimo hipotecário, a maior parte do seu pagamento mensal vai para os juros do empréstimo. Isso significa que você pode receber uma dedução fiscal substancial.

Contras de uma hipoteca de 30 anos

• Custos de juros mais altos: Quanto mais longo for o prazo do empréstimo, mais você geralmente pagará em juros.
• Taxa de juros mais alta: Os credores atribuem taxas de juros mais altas aos empréstimos hipotecários com prazos de empréstimo mais longos porque o risco é distribuído por um período mais longo.
• Construir patrimônio mais lento: Grande parte do pagamento do empréstimo irá para os juros do empréstimo, especialmente nos primeiros anos do prazo do empréstimo. Como tal, pode levar mais tempo para pagar o saldo principal e aumentar o patrimônio líquido da sua casa.
• Possibilidade de empréstimo excessivo: Como os candidatos a empréstimos podem se qualificar para um montante de empréstimo maior com um prazo de empréstimo de 30 anos, eles podem ser tentados a comprar uma casa que leve seu orçamento ao limite. Em geral, é uma boa ideia deixar espaço em seu orçamento para custos inesperados.

Hipoteca de 15 anos vs. 30 anos:como decidir qual é a melhor

O melhor empréstimo para você entre uma hipoteca de 15 anos e 30 anos provavelmente dependerá de sua situação financeira. Se você está perto da idade de aposentadoria, uma hipoteca de 15 anos pode ser uma boa opção para você. Por contraste, se você é um comprador de casa pela primeira vez, você pode achar mais fácil se qualificar para um empréstimo hipotecário de 30 anos.

Se você ainda não tem certeza, considere pedir ao seu credor um cronograma de amortização para uma hipoteca de 30 anos. O cronograma discriminará quanto você pagaria a cada mês para ser dono da casa em 15 anos, 20 anos, ou qualquer período de tempo que você desejar. Com um pouco de planejamento, você pode ser capaz de pagar sua casa mais cedo, sem ficar preso a um pagamento mais alto.

Não importa sua situação, seu fluxo de caixa provavelmente será uma consideração essencial. As calculadoras online podem ser ferramentas úteis para garantir que um empréstimo potencial se encaixa no seu orçamento. Algumas calculadoras de hipotecas permitem até que você insira valores para o imposto sobre a propriedade, seguro hipotecário privado (PMI), seguro residencial, taxas mensais de associações de proprietários (HOA), e outros custos. Incluir o máximo de informações possível para as hipotecas de 15 e 30 anos pode dar uma imagem mais precisa de como será o seu pagamento com qualquer prazo de empréstimo.

Antes de ser pré-aprovado para uma hipoteca, compare os desdobramentos dos custos dos empréstimos de 15 e 30 anos - incluindo o valor do pagamento mensal e os custos totais de juros - para determinar o melhor prazo de empréstimo para você.

FAQs