Como funcionam os períodos de carência --- e como eles podem funcionar para você

Os períodos de carência são um resquício de outra era, mas entendê-los é a chave para gerenciar a dívida do consumidor. Saiba como cronometrar suas compras e economizar muito.




Talvez você tenha acabado de obter seu primeiro cartão de crédito, ou talvez já tenha um há algum tempo, mas ainda não sabe como usá-lo. Independentemente disso, há algumas coisas importantes que você precisa entender, principalmente nas letras miúdas.

De acordo com este relatório do CARD Act de 2013, a maioria dos consumidores geralmente não entende os períodos de carência.

Ao entender os períodos de carência, você pode evitar cobranças de juros desnecessárias e explorar o ciclo de cobrança para obter mais tempo para pagar itens caros.

O que são períodos de carência?

Um período de carência é o tempo entre o final de um ciclo de cobrança (também conhecido como “data do extrato”) e o dia do vencimento do seu pagamento. Durante esse período, não há juros acumulados em seu saldo devedor, desde que você pague o saldo totalmente pela data de vencimento. Caso contrário, o período de carência não se aplica mais ao saldo restante ou mesmo ao saldo que você pagou .

A empresa está essencialmente estendendo o benefício da dúvida, assumindo que você pagará sua fatura integralmente até a data de vencimento.

Se você não atende a essas duas qualificações - digamos, você paga a conta em dia, mas não integralmente, ou paga integralmente, mas não em dia -, as boas férias sem juros acabaram.

Períodos de carência são tudo ou nada — pague seu saldo ou os juros se acumulam

Digamos que seu ciclo de cobrança termine em 26 de fevereiro e seu saldo total seja de US$ 250 e, para facilitar, digamos que foi para uma compra, em 23 de fevereiro. Sua data de vencimento é 18 de março. Seu período de carência é de 21 dias entre os dois. Se você pagar o valor total de US$ 250 até 18 de março, não pagará juros sobre essas compras. Basicamente, a empresa de cartão de crédito lhe concedeu um empréstimo gratuito.

Relacionado:comparar ofertas de transferência de saldo

No entanto, digamos que você pague apenas US$ 80 em 17 de março, optando por gastar o restante em cerveja verde. Embora isso seja certamente melhor do que pagar apenas o valor mínimo devido, ainda significa que você pagará juros diários sobre os US$ 170 restantes até pagar, além dos juros acumulados sobre esse valor entre 23 de fevereiro e março 17º.

Ah, e você ainda ser cobrado pelos juros acumulados entre 23 de fevereiro e 17 de março sobre os US$ 80 que você fez Pague.

Confuso, não?

Basicamente, o contrato do período de carência é simples:você paga integralmente e no prazo, e eles não cobram juros. Se você não fizer isso, os juros serão acumulados normalmente.

Pagar seu saldo não restabelecerá automaticamente seu período de carência

Uma vez que você deixe de cumprir sua parte do acordo de período de carência - ou seja, uma vez que você tenha um saldo -, o período de carência não se aplica daqui para frente. Isso significa que, para o ciclo de faturamento iniciado em 27 de fevereiro, suas compras começam a acumular juros imediatamente . Sem período de carência - não importa se você pagar o saldo integralmente até a data de vencimento.

Relacionado:Meu cartão de crédito aumentou minha taxa de juros! Veja o que fazer

Isso varia de acordo com o cartão de crédito, mas muitos deles exigem dois meses de pagamentos completos e pontuais antes de restabelecer seu período de carência. Portanto, um mês ruim pode assombrá-lo pelo tempo que for necessário para pagar esse saldo (e os saldos que se seguem).

Moral da história:faça todo o possível para quitar seu saldo integralmente a cada mês.

Aproveite o ciclo de faturamento para dobrar seu período de carência para grandes compras

Digamos, no entanto, que você tem uma grande compra que não pode adiar. No melhor de todos os mundos possíveis, você economizaria dinheiro, mas, como você sabe, não vivemos no melhor de todos os mundos possíveis.

Você pode, no entanto, dar a si mesmo um pouco de tempo extra para conseguir o dinheiro explorando o tempo do seu ciclo de cobrança. Basicamente, ao cronometrar sua compra da maneira certa, você pode mais que dobrar seu período de carência.

Voltando às datas do exemplo acima, digamos que você deixou cair seu iPhone no banheiro em 25 de fevereiro. Apesar dos melhores esforços de um monte de arroz, o telefone não pode ser salvo. Você tem algum dinheiro economizado, mas não o suficiente para desembolsar mais de US $ 600 por outro telefone.

Se você esperar até o dia 27 (o primeiro dia do seu novo ciclo de cobrança) para ir ao shopping e comprar um novo telefone, essa grande compra não aparecerá na conta com vencimento em 18 de março. Em vez disso, ele aparecerá na próxima fatura, e a data de vencimento dessa não será até 21 dias após o término do ciclo de cobrança atual (aquele que acabou de começar), que provavelmente dura 30 dias.

Isso lhe dá 50 dias, ou mais de seis semanas (e três contracheques), para conseguir o dinheiro que você precisa. Se você colocar US $ 200 de cada cheque de pagamento (mesmo que seja uma luta), terá o dinheiro necessário quando a conta vencer.

Os períodos de carência não são obrigatórios e não se aplicam a todas as cobranças

Os períodos de carência são um resquício dos dias de contas de cobrança em comerciantes locais. Em vez de passar pelo tedioso processo de calcular manualmente os juros diários, os lojistas davam aos clientes até o final do mês para liquidar suas contas pendentes. Se eles não tivessem pago integralmente, os juros acumulariam sobre o que restasse. A prática acabou sendo transferida para os cartões de crédito e continua hoje fora do costume.

Os períodos de carência, no entanto, não se aplicam a adiantamentos em dinheiro ou cheques de conveniência, que começam a acumular juros imediatamente (e geralmente a uma taxa mais alta do que as compras).

Alguns cartões também podem excluir as transferências de saldo do período de carência, portanto, verifique os termos do seu cartão.

Embora o Credit Card Accountability and Disclosure Act, ou CARD Act, não exija que os cartões de crédito tenham períodos de carência, exige que os que o fazem tenham seus períodos de carência de pelo menos 21 dias. (Os períodos de carência já foram de 30 dias, mas nos últimos anos as empresas os reduziram cada vez mais.) E para cartões que não têm períodos de carência, a empresa deve enviar a fatura pelo menos 21 dias antes da data de vencimento.

O CARD Act também exige que as empresas efetuem o pagamento no mesmo dia de cada mês. Uma empresa não pode alterar legalmente seu período de carência mês a mês ou reduzi-lo para menos de 21 dias.

Resumo

Compreender os períodos de carência é essencial para gerenciar com sucesso a dívida do consumidor. Ao conhecer seu ciclo de cobrança e os termos de seu cartão de crédito, você pode aproveitar o poder de compra que os cartões de crédito oferecem sem acumular juros desnecessários.

Se você entender seu período de carência, poderá usar cartões de crédito como empréstimos de curto prazo e sem juros, o que pode impedir que você entre no ciclo vicioso de pagamentos mínimos.

Leia mais:

• Por que seu cartão de crédito não é realmente pago:como funcionam os juros residuais
• Período de carência do empréstimo estudantil
• Como escolher um cartão de crédito com sabedoria
• Quando (se alguma vez) você deve cancelar um cartão de crédito

Ferramentas relacionadas

• Obtenha uma pontuação de crédito realmente gratuita
• Monitore seu crédito diariamente:comece agora
• Nossos cartões de crédito recomendados