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Como pagar por uma conta veterinária inesperada

Animais de estimação tornam nossas vidas infinitamente mais ricas. Uma ida ao veterinário, no entanto, pode nos tornar significativamente mais pobres. Veja como lidar com uma conta de veterinário inesperada.

Se você é dono de um animal de estimação, provavelmente já experimentou o emaranhado de emoções que vem com qualquer visita inesperada ao veterinário:medo, preocupação e uma ansiedade assustadora sobre como você vai pagar por isso.

Você não está sozinho. Pesquisas recentes indicam que os gastos com serviços veterinários estão aumentando em ritmo acelerado e não devem parar no futuro próximo.

Parte disso se deve a um aumento nos custos dos serviços, mas parte é simplesmente as pessoas optando por gastar mais para manter seus animais de estimação confortáveis e saudáveis.

Afinal, nós amamos nossos animais de estimação. Eles tornam nossa vida melhor. Mas não queremos destruir nossas finanças cuidando delas.

O que acontece quando as más notícias chegam, quando você descobre que manter seu amiguinho em boa forma exige um grande desembolso financeiro? Veja como pagar uma conta de veterinário inesperada:

Por que você deve evitar o CareCredit (se puder)

Você já viu os pequenos displays de mesa CareCredit no consultório do seu veterinário antes - uma espécie de financiamento no escritório para os cuidados necessários ao seu animal de estimação. Se você teve sorte, provavelmente nunca teve que considerar usá-lo.

CareCredit é apenas um cartão de crédito caro

O CareCredit pode parecer um financiamento no escritório, mas na verdade é apenas um cartão de crédito e pode ser usado para cobrir muitos tipos de cuidados médicos eletivos, não apenas para cuidar de animais de estimação. Sua TAEG padrão é surpreendentemente alta de 26,99%.

Em teoria, o CareCredit oferece aos usuários iniciantes a chance de financiar o procedimento de seu animal de estimação sem nenhum custo. As ofertas promocionais prometem 0% de juros se os mutuários conseguirem pagar a fatura integralmente no prazo estipulado (que geralmente é entre seis e 18 meses). Para prazos mais longos e valores maiores, CareCredit oferece taxas de juros abaixo do normal (para CareCredit, ou seja) e pagamentos mensais fixos.

Isso soa bem — em teoria. Mas tudo é excepcionalmente complicado e complexo, provavelmente deliberadamente. (A CareCredit foi forçada a reembolsar mais de US$ 34 milhões em 2013, depois que o CFPB os considerou culpados de práticas enganosas. Não parece que muita coisa mudou!)

Sua oferta promocional nada mais é do que um período de carência estendido

Aqui está o problema dessas ótimas ofertas de 0%:se você não pagar seu saldo a tempo, essa alta taxa de juros (26,99%!)

Em essência, esses primeiros seis, nove ou 12 meses não são um período promocional - são apenas um período de carência muito longo e, se você não pagar integralmente até o final, todos os juros acumulados (mas não sendo adicionado à sua conta) é adicionado ao que resta do seu saldo.

Se você cobrou um procedimento de US$ 1.000 no cartão e se inscreveu no plano de reembolso de 12 meses, conseguiu pagar apenas US$ 900 até o final desses 12 meses, sua fatura total aumentaria em mais de US$ 250.

A tarifa promocional também se aplica apenas a esse primeiro procedimento, então se, nos dois anos em que você estiver pagando a cirurgia de Fido, ele precisar de uma limpeza nos dentes ou algum outro cuidado, você estará pagando aquela taxa padrão mais alta desde o início vai.

Mesmo que você faça tudo certo, o CareCredit pode prejudicar seu crédito

E isso não é tudo! Normalmente, os mutuários são aprovados para linhas de crédito que mal excedem o custo do procedimento, o que significa que sua taxa de utilização de crédito aumenta muito e sua pontuação de crédito provavelmente é afetada.

Um usuário do Credit Karma relatou uma queda de 57 pontos em sua pontuação de crédito depois de fazer um “empréstimo” do CareCredit.

Uma opção melhor:um cartão de crédito com um longo período introdutório de 0% e, idealmente, um bônus de inscrição considerável

Na Money Under 30, acreditamos que você não deve usar um cartão de crédito a menos que planeje usá-lo para uma finalidade específica:você deseja ganhar recompensas, financiar uma grande compra ou acompanhar seus gastos? Excelente! Essas são todas as razões legítimas para obter um cartão. Aumentar seu poder de compra sem uma boa razão não é. É um convite para gastar demais e acumular dívidas.

Da mesma forma, tirar um cartão premium caro (como o Chase Sapphire Preferred® Card) que exige gastos significativos (US$ 4.000 para CSP) para obter bônus de inscrição também pode levar a gastar dinheiro apenas para gastar dinheiro, o que diminuirá significativamente o valor do bônus em si .

Uma conta de veterinário inesperada (e com isso podemos significar um procedimento de emergência ou algo menos urgente, mas ainda caro) é um bom motivo para obter um cartão e pode tornar mais viável um desses bônus de sinal robustos:.

Por exemplo:recentemente aprendi que meu gato precisa remover alguns dentes, então solicitei o Chase Freedom Flex℠, que tem um bônus de inscrição de $ 200 quando você gasta pelo menos $ 500 nos primeiros três meses de abertura da conta.

Aqui está uma lista de cartões de crédito que oferecem 0% de APRs introdutórios em compras e outro com alguns dos melhores bônus de inscrição em dinheiro. Idealmente, você vai querer encontrar um cartão que tenha ambos.

A cirurgia de Luna provavelmente custará pelo menos US$ 500, e esses US$ 150 me dão um desconto de 30%. O procedimento em si me renderá US $ 7,50 em recompensas, o que não é muito para escrever, mas também não é nada.

Pagarei o restante da cirurgia dela ao longo do tempo (ou receberei dinheiro do meu fundo de emergência), pois o cartão também vem com 0% de APR por 15 meses.

Algumas coisas a ter em mente ao usar essa abordagem:

Certifique-se de pagar suas contas em dia. Se você atrasar um pagamento, a TAEG de 0% poderá ser revogada
Elabore um plano de pagamento — quanto você pagará por mês? — para não cair na armadilha do pagamento mínimo. Tente pagar o suficiente para que a conta seja paga durante o período de introdução.
Não faça outras compras neste cartão até que a conta do veterinário seja paga.

Mas e se você não tiver tempo para solicitar um cartão de crédito? E se Fluffy precisar de cirurgia AGORA e o veterinário quiser o pagamento o mais rápido possível?

Neste caso, poderá ter de usar o que estiver à sua disposição:isso pode significar um cartão de crédito existente sem período promocional, ou recorrer ao CareCredit se isso for tudo o que estiver disponível para você.

No entanto, depois de fazer o pagamento obrigatório (alguns veterinários exigem 50% adiantado), você deve tomar medidas para transferir essa dívida de um cartão de crédito com juros altos (seja do CareCredit ou não) para algo mais gerenciável, como uma transferência de saldo cartão de crédito ou empréstimo pessoal.

Transferência de saldo

Muitas das ofertas de 0% APR aplicam-se apenas a compras, não a transferências de saldo. Antes de transferir um saldo, verifique se o cartão para o qual você está transferindo também estende essa oferta promocional para transferências de saldo.

Caso contrário, você está apenas transferindo dívidas sem reduzir muito sua taxa de juros - e provavelmente incorrendo em uma taxa de transferência de saldo. Em um saldo de $ 1.000, uma taxa de transferência de saldo de 3% adicionará outros $ 30 ao seu total.

Idealmente, você deseja encontrar um cartão com um longo período de introdução de 0% APR para transferências de saldo e sem taxa de transferência de saldo.

Felizmente, esse cartão existe! É o cartão Citi® Diamond Preferred®. Ele não oferece recompensas contínuas (literalmente nenhuma!), mas são uma ótima maneira de pagar uma grande compra ao longo do tempo, oferecendo 0% por 21 meses em transferências de saldo a partir da data da primeira transferência. A taxa contínua de 15,99% - 25,99% (Variável) aplica-se depois. E bônus – não há taxa anual!

Em alguns casos, você economizará mais dinheiro pagando uma taxa de transferência de saldo e tendo alguns meses extras a 0%. Tudo depende da rapidez com que você pode pagar seu saldo. Nossa calculadora de transferência de saldo pode mostrar qual cartão economizará mais.

Algumas coisas a ter em mente ao usar essa abordagem:

Tenha um plano para pagar (ou o mais próximo possível) até o final do período promocional
Configurar pagamentos automáticos
Não coloque nenhuma outra compra no cartão até que a conta do veterinário seja paga (e talvez nem assim)

Empréstimo pessoal

Assim como os cartões de crédito, os empréstimos pessoais são dívidas sem garantia, o que significa que não há nada que o banco possa apreender – como uma casa ou um carro – para recuperar seu dinheiro se você não puder pagar.

Ao contrário dos cartões de crédito, no entanto, os empréstimos pessoais têm um valor fixo e espera-se que você pague o dinheiro em um prazo fixo pagando pagamentos mensais fixos. Eles geralmente são relativamente rápidos de obter, com muitos bancos aprovando seu aplicativo em horas ou dias.

Os empréstimos pessoais costumam ter taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito (especialmente para aqueles com excelente crédito), embora obviamente cobrem mais de 0%. Essas taxas, no entanto, tendem a ser fixas.

O empréstimo pessoal é para valores maiores e é mais indicado para pessoas que gostam de estrutura e que podem ficar tentadas a pagar o saldo mínimo no cartão de crédito. Você pode ver nossa lista de credores de empréstimos pessoais recomendados aqui.

Um grama de prevenção vale um quilo de cura

Agora que abordamos todas as maneiras de lidar com uma conta de veterinário inesperada, vamos falar sobre como você pode tornar a perspectiva de tal conta menos uma preocupação financeira.

Um fundo especial de emergência para animais de estimação

Sim, eu sei, você já tem um fundo de emergência. Mas! Esse fundo de emergência é reservado para, entre outras coisas, a perspectiva de uma perda inesperada de emprego, e você determinou quanto precisaria, supondo que teria despesas médias.

Obviamente, as despesas médias não levam em consideração uma cirurgia de US $ 2.000 para salvar a vida do seu cão.

Você pode zombar e dizer:“Qual é a probabilidade de eu perder meu emprego e meu cachorro precisar de cuidados médicos sérios ao mesmo tempo?” Quero dizer, pode não ser provável, mas isso não significa que não seja possível. E todo o objetivo de um fundo de emergência é tirar a preocupação e o estresse sobre possibilidades terríveis.

A menos que você tenha tido uma vida notavelmente abençoada, provavelmente está bem ciente dos truques cruéis que o universo pode fazer com você. É melhor ficar seguro do que arrepender-se.

Quanto extra você precisa?

Desirae, do Half-Banked, acha que você deve calcular seu pior cenário e começar a economizar para isso.

Eu diria que apontar para $ 2.000 é um bom lugar para começar, especialmente para aqueles com cães e gatos. (Coelhos e pássaros tendem a custar menos.)

Se você se sente intimidado por um número tão grande, não há problema em começar menor:tente economizar o custo de seus exames anuais e, em seguida, configure uma pequena contribuição mensal. Canalize qualquer dinheiro extra dessa maneira.

Mesmo que seu animal de estimação não precise de cirurgias de grande porte, eventualmente ele provavelmente precisará de cuidados no final da vida. Seria uma pena se

Seguro para animais de estimação

Digamos que economizar vários milhares de dólares para a possível doença periodontal da pequena Polly não soa como algo que você queira fazer.

Há outra opção para se proteger contra despesas inesperadas:seguro para animais de estimação.

Ao pagar um prêmio mensal relativamente pequeno (entre US$ 16 e US$ 30 por mês, para um gato de meia-idade), você pode se proteger contra grandes despesas decorrentes de acidentes ou doenças. Por mais dinheiro, você pode se proteger dos custos associados a condições hereditárias ou congênitas.

Vale a pena? Depende.

Para grandes – mas relativamente improváveis – despesas? Definitivamente. Para coisas mais prováveis e menos catastróficas? Não muito. Quando você leva em consideração os prêmios, sua franquia e seu co-seguro, o seguro para animais de estimação pode não economizar dinheiro em pagar do próprio bolso uma conta abaixo de US $ 1.000. Com uma franquia de $ 250, então 30% de co-seguro ($ 300), mais seus prêmios anuais ($ 360), seu custo total é de… $ 910.

Dito isto, o seguro é projetado para protegê-lo de *grandes* despesas, não isola completamente de quaisquer custos relacionados a animais de estimação. A abordagem super segura seria um seguro para animais de estimação complementado por um considerável fundo de emergência para animais de estimação para cobrir custos diretos e mais cuidados de rotina.

Os provedores de seguros para animais de estimação, como a Lemonade, oferecem opções de seguro personalizáveis e com preços razoáveis que podem ajudá-lo a jogar pelo seguro quando se trata da saúde do seu amigo peludo.

Lemonade cobre todas as principais despesas durante emergências médicas ou doenças. Essas despesas incluem testes de dirofilariose, exames de sangue, testes de fezes, quaisquer outros testes de diagnóstico, cirurgias de emergência, raios-x e quaisquer medicamentos que seu animal de estimação possa precisar. Além disso, a Lemonade também cobrirá exames regulares de bem-estar e vacinas que seu animal de estimação precisa ao longo do ano.

As políticas da Lemonade começam em apenas US$ 10/mês e você pode aplicar em questão de segundos. Você pode obter valores de cobertura entre US $ 5.000 e US $ 100.000, portanto, com certeza, haverá um plano adequado para qualquer dono de gato ou cachorro.

Resumo

Animais de estimação podem ser os melhores amigos de seus donos, mas essa amizade pode sair cara. Mas manter seu amiguinho saudável não deve estressá-lo muito. Ao tomar decisões prudentes, tanto antes quanto depois de seu animal de estimação precisar de cuidados, você pode ter certeza de que nunca terá que escolher entre salvar a vida de seu animal de estimação e manter-se financeiramente à tona.