Precisa pagar sua dívida de cartão de crédito? Experimente um destes dois métodos
Refinanciamento de cartão de crédito e consolidação de dívidas são duas grandes frases que têm significados semelhantes. Mas faz diferença qual você escolhe. Um lhe dará uma taxa de juros mais baixa e o outro lhe dará um tempo definido para pagar seus cartões de crédito.
Se você tem uma dívida grave no cartão de crédito e um cartão de crédito com juros altos, está preso em um ciclo interminável de pagamentos mínimos e mais dívidas. Existem algumas maneiras de sair desse buraco em que você se meteu – refinanciamento de cartão de crédito ou consolidação de dívidas.
Na superfície, parece que ambos atingem o mesmo objetivo. Até certo ponto, isso pode ser verdade. Mas como eles fazem isso pode ser muito diferente. Por esse motivo, se você está considerando qualquer um, deve decidir o que é mais importante – obter uma taxa de juros mais baixa ou pagar seus cartões de crédito.
O refinanciamento de cartão de crédito, também conhecido como transferência de saldo, é simplesmente um processo de transferência do saldo de um cartão de crédito de um cartão para outro que tenha uma estrutura de preços mais favorável.
Isso também pode significar mover um saldo de US$ 10.000 em um cartão de crédito que cobra 19,9% de juros, para um que cobra 11,9%. Muitas empresas de cartão de crédito também oferecem cartões com uma taxa introdutória de 0% como incentivo para você transferir um saldo para o cartão (veja abaixo).
Em tal situação, você pode economizar 8% ao ano, ou US$ 800, movendo um saldo de US$ 10.000 – apenas com base na taxa de juros normal. Mas se o mesmo cartão de crédito tiver uma taxa inicial de 0% por 12 meses, você economizará quase US$ 2.000 em juros apenas no primeiro ano.
O refinanciamento de cartão de crédito é, mais do que qualquer outra coisa, reduzir sua taxa de juros. Ele tende a ser menos eficaz do que a consolidação de dívidas para se livrar das dívidas, uma vez que realmente move o saldo do empréstimo de um cartão de crédito para outro.
De um modo geral, a consolidação de dívidas consiste em transferir vários saldos de cartão de crédito para um único empréstimo, com um pagamento mensal. A consolidação às vezes pode ser realizada transferindo vários pequenos saldos de cartão de crédito para um cartão de crédito com um limite de crédito muito alto, mas é mais comumente feito através do uso de um empréstimo pessoal.
Os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos, mas oferecem uma taxa de juros fixa, pagamentos mensais fixos e um prazo de empréstimo muito específico. Isso significa que você terá o mesmo pagamento mensal - com a mesma taxa de juros - todos os meses, até que o empréstimo seja totalmente pago.
Encontre as melhores ofertas de empréstimo pessoal aqui:
Se você deseja eliminar a dívida do cartão de crédito, a consolidação da dívida geralmente é uma estratégia mais eficaz do que o refinanciamento do cartão de crédito. Isso ocorre porque um empréstimo de consolidação da dívida é pago no final do prazo, enquanto o refinanciamento de cartão de crédito mantém você em um acordo de pagamento rotativo, no qual potencialmente não há fim.
FreedomPlus é apenas uma das muitas ótimas opções de empréstimo pessoal para consolidação de dívidas. Você pode emprestar entre US $ 10.000 e US $ 40.000 do FreedomPlus. Você receberá juros que podem variar de 6,99% a 29,99% APR e terá entre 24 e 60 meses para pagar seu novo empréstimo.
Isenção de responsabilidade do FreedomPlus:
Todos os empréstimos disponíveis através do FreedomPlus.com são feitos pelo Cross River Bank, um Banco Comercial Chartered do Estado de Nova Jersey, Membro FDIC, Equal Housing Lender. Todos os termos de empréstimo e taxa estão sujeitos a restrições de elegibilidade, análise de inscrição, pontuação de crédito, valor do empréstimo, prazo do empréstimo, aprovação do credor e uso e histórico de crédito. A elegibilidade para um empréstimo não é garantida. Os empréstimos não estão disponíveis para residentes de todos os estados – ligue para um representante da FreedomPlus para obter mais detalhes. As seguintes limitações, além de outras, devem ser aplicadas:FreedomPlus não providencia empréstimos em:(i) Arizona abaixo de $ 10.500; (ii) Massachusetts abaixo de US$ 6.500, (iii) Ohio abaixo de US$ 5.500 e (iv) Geórgia abaixo de US$ 3.500. Os prazos de reembolso variam de 24 a 60 meses. A faixa de APRs em empréstimos disponibilizados através do FreedomPlus é de 6,99% a um máximo de 29,99%. ABRIL O cálculo da APR inclui todas as taxas aplicáveis, incluindo a taxa de originação do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de $ 20.000 de quatro anos com uma taxa de juros de 15,49% e APR correspondente de 18,34% teria um pagamento mensal estimado de $ 561,60 e um custo total a pagar de $ 7.948,13. Para se qualificar para um empréstimo de TAEG de 6,99%, o mutuário precisará de um excelente crédito em um empréstimo de valor inferior a US$ 12.000,00 e com prazo igual a 24 meses. Adicionando um co-mutuário com renda suficiente; usar pelo menos oitenta e cinco por cento (85%) dos recursos do empréstimo para pagar diretamente a dívida existente qualificada; ou comprovação de poupança suficiente para a aposentadoria, pode ajudá-lo também a se qualificar para a taxa mais baixa disponível.
taxa de juros de 0% nas transferências de saldo — os credores de cartões de crédito frequentemente fazem ofertas nas quais eles fornecem uma linha de crédito sem juros por um período específico, geralmente de seis a 18 meses após a transferência do saldo. Conforme descrito acima, isso pode resultar em uma economia temporária substancial nas despesas com juros.
Processo de inscrição rápido —Enquanto os pedidos de empréstimo pessoal podem levar alguns dias para serem processados e exigir papelada para verificar sua renda, um pedido de cartão de crédito geralmente é um único formulário on-line e, na maioria dos casos, você obterá uma decisão em um minuto ou dois.
Você está substituindo uma dívida de cartão de crédito por outra com uma taxa de juros melhor – o benefício mais tangível de um refinanciamento de cartão de crédito é obter uma taxa de juros mais baixa. Isso pode ocorrer na forma de uma oferta temporária de taxa introdutória de 0% ou por meio de uma taxa permanente mais baixa.
Sua linha de crédito pode ser acessada novamente à medida que é paga — como os cartões de crédito são acordos rotativos, qualquer saldo que você pagar pode ser acessado posteriormente como uma nova fonte de crédito. Uma vez que a linha tenha sido totalmente quitada, você terá acesso a todo o saldo novamente.
A taxa de juros de 0% chegará ao fim – por mais atraente que seja uma taxa introdutória de 0%, eles sempre chegam ao fim. Quando o fazem, a taxa permanente é geralmente algo em dois dígitos. É até possível que a taxa permanente seja maior do que você está pagando atualmente em seus cartões de crédito.
Taxas de juros variáveis – ao contrário dos empréstimos de consolidação de dívidas que têm taxas fixas, os refinanciamentos de cartão de crédito ainda são cartões de crédito e, portanto, têm taxas variáveis. A taxa de 11,9% com a qual você começa pode chegar a 19,9% em algum momento no futuro.
Taxas de transferência de saldo— essa é uma taxa pouco conhecida que é cobrada em quase todos os cartões de crédito que oferecem transferência de saldo, principalmente com uma taxa inicial de 0%. A taxa de transferência é geralmente de três a cinco por cento do valor do saldo transferido. Isso poderia adicionar até US$ 500 ao custo de uma transferência de saldo de US$ 10.000.
Você nunca poderá pagar o saldo - como os cartões de crédito são acordos rotativos, há uma excelente chance de você nunca pagar o saldo. Isso porque, no mínimo, seu pagamento mensal diminui à medida que o saldo do empréstimo pendente diminui. É por isso que o refinanciamento de cartão de crédito geralmente não é a melhor maneira de eliminar a dívida do cartão de crédito.
Taxa de juros fixa – embora seja possível que os empréstimos pessoais tenham taxas de juros variáveis, a maioria tem taxas fixas. Isso significa que sua taxa nunca vai subir.
A taxa pode ser menor do que você está pagando com seus cartões de crédito — em muitos casos, principalmente se você tiver crédito forte, pagará uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo pessoal do que em seus cartões de crédito atuais. É possível obter taxas de empréstimo pessoal em um dígito.
Pagamento mensal fixo — isso significa que seu pagamento permanecerá constante até que o empréstimo seja totalmente pago.
Prazo de pagamento definido — os empréstimos pessoais têm prazo fixo e, ao final desse prazo, sua dívida estará totalmente paga. É por isso que a consolidação de dívidas usando empréstimos pessoais tende a ser uma maneira mais eficaz de pagar dívidas rotativas do que um refinanciamento de cartão de crédito.
O pagamento nunca cai — por exemplo, se você estiver pagando US$ 400 por mês em um empréstimo de US$ 10.000, o pagamento ainda será de US$ 400 quando o saldo tiver sido pago nos US$ 5.000.
Taxas de originação — os empréstimos pessoais normalmente não têm taxas de transferência de saldo, mas têm taxas de originação que funcionam da mesma maneira. Dependendo do seu crédito, eles podem variar entre um e seis por cento do valor do novo empréstimo.
Processo de inscrição mais envolvente —os empréstimos pessoais geralmente exigem um processo formal de solicitação. Isso incluirá não apenas uma verificação de crédito, mas também que você forneça documentação que comprove sua renda e até mesmo certos ativos financeiros.
Pode configurar você para usar seus cartões de crédito novamente — um dos perigos ocultos em qualquer acordo de consolidação de dívidas é a possibilidade de você usar a consolidação para reduzir seus pagamentos mensais de dívidas, mas depois aumentar os cartões de crédito que foram pagos.
Se você deseja principalmente reduzir a taxa de juros que está pagando em seus cartões de crédito atuais, o refinanciamento de cartão de crédito pode ser a melhor escolha. Apenas tome cuidado para não se concentrar demais em uma oferta de taxa de juros introdutória de 0%. Isso só faz sentido se a taxa de juros permanente do novo cartão de crédito também for substancialmente menor do que você está pagando em seus cartões de crédito atuais.
Leia mais sobre como as transferências de saldo funcionam ou compare os melhores cartões de crédito para transferência de saldo.
Se o seu principal interesse é pagar completamente os saldos do cartão de crédito, a consolidação da dívida usando um empréstimo pessoal será a melhor escolha. O fato de os empréstimos pessoais terem prazos fixos – geralmente de três a cinco anos – aumenta a probabilidade de você se livrar completamente das dívidas.
Seja qual for o caminho que você escolher, avalie cuidadosamente a taxa de juros e as taxas do novo empréstimo e nunca, jamais, ignore as letras miúdas!
Leia mais sobre como usar um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas ou compare os melhores empréstimos pessoais aqui.
Se você tem uma dívida grave no cartão de crédito e um cartão de crédito com juros altos, está preso em um ciclo interminável de pagamentos mínimos e mais dívidas. Existem algumas maneiras de sair desse buraco em que você se meteu – refinanciamento de cartão de crédito ou consolidação de dívidas.
Na superfície, parece que ambos atingem o mesmo objetivo. Até certo ponto, isso pode ser verdade. Mas como eles fazem isso pode ser muito diferente. Por esse motivo, se você está considerando qualquer um, deve decidir o que é mais importante – obter uma taxa de juros mais baixa ou pagar seus cartões de crédito.
O que é refinanciamento de cartão de crédito?
O refinanciamento de cartão de crédito, também conhecido como transferência de saldo, é simplesmente um processo de transferência do saldo de um cartão de crédito de um cartão para outro que tenha uma estrutura de preços mais favorável.
Isso também pode significar mover um saldo de US$ 10.000 em um cartão de crédito que cobra 19,9% de juros, para um que cobra 11,9%. Muitas empresas de cartão de crédito também oferecem cartões com uma taxa introdutória de 0% como incentivo para você transferir um saldo para o cartão (veja abaixo).
Em tal situação, você pode economizar 8% ao ano, ou US$ 800, movendo um saldo de US$ 10.000 – apenas com base na taxa de juros normal. Mas se o mesmo cartão de crédito tiver uma taxa inicial de 0% por 12 meses, você economizará quase US$ 2.000 em juros apenas no primeiro ano.
O refinanciamento de cartão de crédito é, mais do que qualquer outra coisa, reduzir sua taxa de juros. Ele tende a ser menos eficaz do que a consolidação de dívidas para se livrar das dívidas, uma vez que realmente move o saldo do empréstimo de um cartão de crédito para outro.
O que é consolidação de dívidas?
De um modo geral, a consolidação de dívidas consiste em transferir vários saldos de cartão de crédito para um único empréstimo, com um pagamento mensal. A consolidação às vezes pode ser realizada transferindo vários pequenos saldos de cartão de crédito para um cartão de crédito com um limite de crédito muito alto, mas é mais comumente feito através do uso de um empréstimo pessoal.
Os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos, mas oferecem uma taxa de juros fixa, pagamentos mensais fixos e um prazo de empréstimo muito específico. Isso significa que você terá o mesmo pagamento mensal - com a mesma taxa de juros - todos os meses, até que o empréstimo seja totalmente pago.
Encontre as melhores ofertas de empréstimo pessoal aqui:
Se você deseja eliminar a dívida do cartão de crédito, a consolidação da dívida geralmente é uma estratégia mais eficaz do que o refinanciamento do cartão de crédito. Isso ocorre porque um empréstimo de consolidação da dívida é pago no final do prazo, enquanto o refinanciamento de cartão de crédito mantém você em um acordo de pagamento rotativo, no qual potencialmente não há fim.
FreedomPlus é apenas uma das muitas ótimas opções de empréstimo pessoal para consolidação de dívidas. Você pode emprestar entre US $ 10.000 e US $ 40.000 do FreedomPlus. Você receberá juros que podem variar de 6,99% a 29,99% APR e terá entre 24 e 60 meses para pagar seu novo empréstimo.
Isenção de responsabilidade do FreedomPlus:
Todos os empréstimos disponíveis através do FreedomPlus.com são feitos pelo Cross River Bank, um Banco Comercial Chartered do Estado de Nova Jersey, Membro FDIC, Equal Housing Lender. Todos os termos de empréstimo e taxa estão sujeitos a restrições de elegibilidade, análise de inscrição, pontuação de crédito, valor do empréstimo, prazo do empréstimo, aprovação do credor e uso e histórico de crédito. A elegibilidade para um empréstimo não é garantida. Os empréstimos não estão disponíveis para residentes de todos os estados – ligue para um representante da FreedomPlus para obter mais detalhes. As seguintes limitações, além de outras, devem ser aplicadas:FreedomPlus não providencia empréstimos em:(i) Arizona abaixo de $ 10.500; (ii) Massachusetts abaixo de US$ 6.500, (iii) Ohio abaixo de US$ 5.500 e (iv) Geórgia abaixo de US$ 3.500. Os prazos de reembolso variam de 24 a 60 meses. A faixa de APRs em empréstimos disponibilizados através do FreedomPlus é de 6,99% a um máximo de 29,99%. ABRIL O cálculo da APR inclui todas as taxas aplicáveis, incluindo a taxa de originação do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de $ 20.000 de quatro anos com uma taxa de juros de 15,49% e APR correspondente de 18,34% teria um pagamento mensal estimado de $ 561,60 e um custo total a pagar de $ 7.948,13. Para se qualificar para um empréstimo de TAEG de 6,99%, o mutuário precisará de um excelente crédito em um empréstimo de valor inferior a US$ 12.000,00 e com prazo igual a 24 meses. Adicionando um co-mutuário com renda suficiente; usar pelo menos oitenta e cinco por cento (85%) dos recursos do empréstimo para pagar diretamente a dívida existente qualificada; ou comprovação de poupança suficiente para a aposentadoria, pode ajudá-lo também a se qualificar para a taxa mais baixa disponível.
As vantagens e desvantagens do refinanciamento de cartão de crédito
Vantagens
taxa de juros de 0% nas transferências de saldo — os credores de cartões de crédito frequentemente fazem ofertas nas quais eles fornecem uma linha de crédito sem juros por um período específico, geralmente de seis a 18 meses após a transferência do saldo. Conforme descrito acima, isso pode resultar em uma economia temporária substancial nas despesas com juros.
Processo de inscrição rápido —Enquanto os pedidos de empréstimo pessoal podem levar alguns dias para serem processados e exigir papelada para verificar sua renda, um pedido de cartão de crédito geralmente é um único formulário on-line e, na maioria dos casos, você obterá uma decisão em um minuto ou dois.
Você está substituindo uma dívida de cartão de crédito por outra com uma taxa de juros melhor – o benefício mais tangível de um refinanciamento de cartão de crédito é obter uma taxa de juros mais baixa. Isso pode ocorrer na forma de uma oferta temporária de taxa introdutória de 0% ou por meio de uma taxa permanente mais baixa.
Sua linha de crédito pode ser acessada novamente à medida que é paga — como os cartões de crédito são acordos rotativos, qualquer saldo que você pagar pode ser acessado posteriormente como uma nova fonte de crédito. Uma vez que a linha tenha sido totalmente quitada, você terá acesso a todo o saldo novamente.
Desvantagens:
A taxa de juros de 0% chegará ao fim – por mais atraente que seja uma taxa introdutória de 0%, eles sempre chegam ao fim. Quando o fazem, a taxa permanente é geralmente algo em dois dígitos. É até possível que a taxa permanente seja maior do que você está pagando atualmente em seus cartões de crédito.
Taxas de juros variáveis – ao contrário dos empréstimos de consolidação de dívidas que têm taxas fixas, os refinanciamentos de cartão de crédito ainda são cartões de crédito e, portanto, têm taxas variáveis. A taxa de 11,9% com a qual você começa pode chegar a 19,9% em algum momento no futuro.
Taxas de transferência de saldo— essa é uma taxa pouco conhecida que é cobrada em quase todos os cartões de crédito que oferecem transferência de saldo, principalmente com uma taxa inicial de 0%. A taxa de transferência é geralmente de três a cinco por cento do valor do saldo transferido. Isso poderia adicionar até US$ 500 ao custo de uma transferência de saldo de US$ 10.000.
Você nunca poderá pagar o saldo - como os cartões de crédito são acordos rotativos, há uma excelente chance de você nunca pagar o saldo. Isso porque, no mínimo, seu pagamento mensal diminui à medida que o saldo do empréstimo pendente diminui. É por isso que o refinanciamento de cartão de crédito geralmente não é a melhor maneira de eliminar a dívida do cartão de crédito.
As vantagens e desvantagens da consolidação da dívida
Vantagens:
Taxa de juros fixa – embora seja possível que os empréstimos pessoais tenham taxas de juros variáveis, a maioria tem taxas fixas. Isso significa que sua taxa nunca vai subir.
A taxa pode ser menor do que você está pagando com seus cartões de crédito — em muitos casos, principalmente se você tiver crédito forte, pagará uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo pessoal do que em seus cartões de crédito atuais. É possível obter taxas de empréstimo pessoal em um dígito.
Pagamento mensal fixo — isso significa que seu pagamento permanecerá constante até que o empréstimo seja totalmente pago.
Prazo de pagamento definido — os empréstimos pessoais têm prazo fixo e, ao final desse prazo, sua dívida estará totalmente paga. É por isso que a consolidação de dívidas usando empréstimos pessoais tende a ser uma maneira mais eficaz de pagar dívidas rotativas do que um refinanciamento de cartão de crédito.
Desvantagens:
O pagamento nunca cai — por exemplo, se você estiver pagando US$ 400 por mês em um empréstimo de US$ 10.000, o pagamento ainda será de US$ 400 quando o saldo tiver sido pago nos US$ 5.000.
Taxas de originação — os empréstimos pessoais normalmente não têm taxas de transferência de saldo, mas têm taxas de originação que funcionam da mesma maneira. Dependendo do seu crédito, eles podem variar entre um e seis por cento do valor do novo empréstimo.
Processo de inscrição mais envolvente —os empréstimos pessoais geralmente exigem um processo formal de solicitação. Isso incluirá não apenas uma verificação de crédito, mas também que você forneça documentação que comprove sua renda e até mesmo certos ativos financeiros.
Pode configurar você para usar seus cartões de crédito novamente — um dos perigos ocultos em qualquer acordo de consolidação de dívidas é a possibilidade de você usar a consolidação para reduzir seus pagamentos mensais de dívidas, mas depois aumentar os cartões de crédito que foram pagos.
Qual é o certo para você?
Se você deseja principalmente reduzir a taxa de juros que está pagando em seus cartões de crédito atuais, o refinanciamento de cartão de crédito pode ser a melhor escolha. Apenas tome cuidado para não se concentrar demais em uma oferta de taxa de juros introdutória de 0%. Isso só faz sentido se a taxa de juros permanente do novo cartão de crédito também for substancialmente menor do que você está pagando em seus cartões de crédito atuais.
Leia mais sobre como as transferências de saldo funcionam ou compare os melhores cartões de crédito para transferência de saldo.
Se o seu principal interesse é pagar completamente os saldos do cartão de crédito, a consolidação da dívida usando um empréstimo pessoal será a melhor escolha. O fato de os empréstimos pessoais terem prazos fixos – geralmente de três a cinco anos – aumenta a probabilidade de você se livrar completamente das dívidas.
Seja qual for o caminho que você escolher, avalie cuidadosamente a taxa de juros e as taxas do novo empréstimo e nunca, jamais, ignore as letras miúdas!
Leia mais sobre como usar um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas ou compare os melhores empréstimos pessoais aqui.
Leia mais:
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