9 perguntas importantes sobre dívidas a serem feitas antes de dizer que sim

De acordo com a American Academy of Matrimonial Lawyers, um dos principais motivos pelos quais os casamentos fracassam é o dinheiro.

Se você quiser evitar que problemas financeiros, como dívidas, sejam um problema importante em seu casamento, é vital ter um entendimento claro de onde você e seu parceiro estão - e como vocês dois pensam sobre dinheiro. Aqui está o que você precisa saber sobre casamento e dívidas antes de se casar.

9 questões financeiras a serem consideradas antes de dizer "sim"

Ao considerar sua situação financeira individual e conjunta, é importante entender como o crédito e a dívida podem ser afetados pelo casamento para tomar decisões da maneira mais informada possível. Aqui estão nove perguntas que você e seu parceiro devem responder completamente antes de seguir em frente.

1. Quanta dívida você e seu parceiro têm?

A primeira coisa que você deve fazer é ir direto ao ponto. Quanta dívida cada um de vocês está trazendo para a mesa? Não importa a quantidade, seja honesto sobre o montante da dívida que você está enfrentando - fazer isso pode ajudá-lo a chegar a um plano realista para lidar com isso.

Quando meu ex e eu nos casamos, nós dois tínhamos empréstimos estudantis, e eu tinha uma pequena dívida de cartão de crédito. Fomos honestos quanto aos valores e aos pagamentos mensais. Isso nos ajudou a planejar nossos gastos de forma mais eficaz e nos permitiu entender onde estávamos como casal.

2. Que tipo de dívida você tem?

Não fale apenas sobre os valores que você deve. Se você planeja resolver sua dívida juntos como uma equipe, você precisa saber que tipo de dívida cada um de vocês tem. Os casais que decidem dividir as finanças precisam fazer um plano de como saldar a dívida que incorpore os diferentes tipos de dívida em questão. Por exemplo, queríamos resolver minha dívida de cartão de crédito de juros altos antes de aplicar dinheiro extra em qualquer um de nossos empréstimos estudantis a juros baixos.

3. Você é responsável pelas dívidas contraídas por seu parceiro antes do casamento?

Na maioria dos casos, você não é responsável pela dívida que seu parceiro tinha antes de você se casar. Embora a maioria de nós não se case esperando o divórcio, é uma boa ideia manter bons registros sobre a dívida que vocês dois trazem para o casamento. Dessa maneira, em caso de divórcio, você sabe exatamente pelo que é provável que seja responsável.

A realidade da situação, no entanto, é que, embora você não seja legalmente responsável pela dívida pré-casamento de seu parceiro, é algo que afeta você nas suas decisões de orçamento doméstico e como você decide seguir em frente.

4. Em que estado você mora?

O lugar onde você mora faz diferença no casamento e nas dívidas. Muitos estados seguem as regras de propriedade do direito consuetudinário, o que significa que a dívida que cada pessoa acumula durante o casamento é sua. Existem algumas exceções, como em estados onde um tribunal de divórcio pode levar em consideração se um dos cônjuges assumiu dívidas para benefício de família compartilhada.

Em um estado de propriedade da comunidade, no entanto, as dívidas contraídas por um dos cônjuges podem ser detidas igualmente por ambos os parceiros - independentemente de quem gastou o dinheiro ou fez o empréstimo. Se você mora em um desses estados, você pode ser responsável por dívidas que seu cônjuge assume durante seu casamento, mesmo que seu nome não esteja na papelada.

Existem nove estados de propriedade da comunidade:

• Arizona
• Califórnia
• Idaho
• Louisiana
• Nevada
• Novo México
• Texas
• Washington
• Wisconsin

O Alasca é um caso especial, onde os parceiros podem decidir se desejam ou não optar pelo status de propriedade da comunidade.

Em alguns estados de propriedade da comunidade, os juízes de divórcio levam em consideração se um parceiro usou dívidas excessivas para ganho pessoal. Adicionalmente, mesmo em um estado de propriedade da comunidade, É importante notar que a dívida contraída por seu parceiro antes do casamento provavelmente não é sua responsabilidade.

5. Devemos pagar a dívida anterior do meu parceiro juntos?

Decidir se pagarão a dívida anterior de seu parceiro juntos pode ser complicado. Como um casal, você provavelmente tem algumas despesas e metas compartilhadas. Se o seu parceiro não pode contribuir com sua parte por causa de dívidas, isso poderia retardar seu progresso conjunto. Pagar a dívida junto como uma despesa ou meta familiar pode fazer sentido, mesmo que a dívida permaneça em nome de seu cônjuge.

Mas se sua abordagem de finanças for mais separada, você pode querer que seu cônjuge salte as dívidas usando sua renda pessoal. Contudo, isso pode levar a alguns sentimentos de ressentimento se seu cônjuge sentir que está perdendo ou ficando para trás. Também existe o risco de que vocês possam pagar a dívida juntos e, uma vez que acabou, o casamento pode acabar - e você está sem dinheiro.

Pese cuidadosamente os prós e os contras, e tomar uma decisão com a qual você e seu cônjuge possam viver.

6. Devemos refinanciar nossa dívida juntos?

Se vocês dois entrarem no casamento com dívidas separadas, você pode estar interessado em consolidar todas as dívidas juntas em um empréstimo do qual vocês dois são fiadores. Essa abordagem pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros geral mais baixa e simplificar seus esforços conjuntos de reembolso de dívidas.

A principal coisa a estar ciente é que o refinanciamento leva a um novo empréstimo pelo qual vocês são igualmente responsáveis. Se você refinanciar a dívida de seu parceiro ou ajudá-los com um refinanciamento por meio de fiador, essa dívida torna-se oficialmente sua - mesmo que tenha sido acumulada antes do casamento. Em caso de divórcio, você pode ser considerado igualmente responsável por isso.

7. O crédito ruim do meu parceiro me afetará?

Sua pontuação de crédito permanece separada após o casamento, para que o crédito ruim de seu cônjuge não diminua sua pontuação. Contudo, se você solicitar um empréstimo em conjunto, seu crédito ruim pode afetar os termos do empréstimo. É por isso que pode fazer sentido que a pessoa com o melhor crédito solicite um novo empréstimo.

8. Você e seu parceiro se sentem da mesma forma em relação às dívidas?

As vezes, não se trata apenas de quanta dívida você tem e da mecânica de pagá-la. Você também precisa considerar como vocês dois se sentem em relação às dívidas. Um de vocês pode se sentir confortável em assumir dívidas; você pode não pensar duas vezes antes de obter um empréstimo de cinco anos para um carro e não pagá-lo antecipadamente.

Mas e se o outro parceiro for extremamente avesso a dívidas? Talvez eles não se sintam confortáveis ​​com qualquer dívida e insistem em pagar tudo rapidamente - mesmo que isso signifique um desconforto de curto prazo.

Uma pessoa não está necessariamente certa ou errada. É uma questão de compatibilidade e se você tem uma abordagem conjunta com a qual ambos se sentem confortáveis. Discuta honestamente suas mentalidades financeiras, e se você discordar, veja se há um meio-termo com o qual ambos concordam.

9. E se nos divorciarmos mais tarde?

Embora você possa não querer insistir na ideia de divórcio, é sempre uma possibilidade. Compreender as consequências do casamento e das dívidas é importante - não importa o que aconteça.

A forma como a dívida é dividida varia conforme o caso. Não importa o estado, os juízes de divórcio podem levar em consideração itens como qual cônjuge ganha mais dinheiro, a razão pela qual a dívida foi acumulada, e quem usa um bem (como um carro) garantido pela dívida.

Adicionalmente, é importante notar que, na pior das hipóteses, você pode ser responsável por toda a sua dívida conjunta se o seu ex se recusar a pagar contas conjuntas. Os credores não se importam com a sua sentença de divórcio, então você pode ser assediado se seu ex não cuidar de suas dívidas.

A questão mais difícil é se vocês podem confiar um no outro. Mesmo se um juiz decidir uma coisa, é possível que um credor venha atrás de você por causa da dívida de um cônjuge, especialmente se você mora em um estado de propriedade da comunidade ou ainda está listado na conta do empréstimo.

O melhor cenário é tentar pagar o máximo de dívidas possível antes do divórcio, ou usar a venda de ativos para pagar sua dívida conjunta para que ambos fiquem o mais desimpedidos possível.

Resultado

Não há como prever o futuro, e casamento e dívidas sempre serão um problema - mesmo que a única dívida que você tenha seja uma hipoteca. Sendo aberto em sua comunicação, tomando medidas para construir seus próprios perfis de crédito, e manter algumas de suas dívidas separadas pode ajudar a proteger cada parceiro.