23 perguntas a serem feitas pelo comprador de uma casa pela primeira vez antes de enviar uma oferta

p A compra de uma casa costuma ser um marco importante. Além do orgulho da casa própria, possuir uma casa ajuda a construir uma riqueza de longo prazo com cada pagamento de hipoteca. E com as taxas de juros em baixas históricas, pode ser uma boa hora para comprar um imóvel.

p Se você está comprando uma casa pela primeira vez, você pode se beneficiar muito ao se familiarizar com o processo de compra de uma casa. Quanto mais você sabe, é mais provável que você evite contratempos importantes. E se você tiver algum problema, você terá pelo menos uma ideia do que fazer a seguir.

p Abordaremos várias perguntas que você pode se perguntar ao começar sua jornada para comprar sua primeira casa. Aqui estão 23 perguntas para o comprador de uma casa pela primeira vez, respondidas.

23 perguntas de comprador de casa pela primeira vez respondidas

p Você aprenderá muito durante o processo de compra de sua primeira casa. Estas respostas, incluindo como conseguir um empréstimo, dar-lhe-á uma compreensão do que está por vir com a sua pesquisa, compra, e mude para sua nova casa.

1. Como funciona uma hipoteca?

p Uma hipoteca é essencialmente um empréstimo garantido usado para comprar uma casa. Sob o acordo entre você e o credor, o credor tem o direito de confiscar sua casa se você não reembolsar o dinheiro emprestado. Para quem já tem casa, uma hipoteca também pode ser usada para emprestar dinheiro contra o valor daquela propriedade.

2. Quanto tempo leva para obter uma hipoteca?

p Todo o processo de hipoteca - desde a pré-aprovação até a obtenção do empréstimo real - pode levar de três a seis semanas para ser concluído quando o mercado estiver estável. Durante os meses de pico, quando os melhores credores hipotecários recebem um volume maior de aplicativos, o processo de hipoteca pode demorar mais. O processo de hipoteca tem várias partes, e o processo pode ser ainda mais lento se o credor descobrir quaisquer problemas financeiros durante a revisão.

3. Hipoteca de taxa fixa vs. hipoteca de taxa ajustável:qual é a diferença?

p As hipotecas são oferecidas com termos de taxa fixa ou taxa ajustável.

Hipoteca de taxa fixa

p Como o nome sugere, a taxa de juros de uma hipoteca de taxa fixa permanece a mesma - ou fixa - durante o período do empréstimo. Isso permite que você bloqueie uma taxa de juros que não aumentará se as taxas de mercado aumentarem. Mas também significa que sua taxa de juros não diminuirá se as taxas de mercado caírem.

p Os termos mais comuns para uma hipoteca de taxa fixa são hipotecas de 15 e 30 anos, mas termos mais curtos e mais longos estão disponíveis. De acordo com Freddie Mac, 96% dos compradores de casas em 2016 optaram por uma hipoteca com taxa fixa.

Hipoteca com taxa ajustável

p Com uma hipoteca de taxa ajustável, a taxa de juros pode variar de acordo com as taxas de mercado. Isso significa que seu pagamento mensal pode mudar.

p O empréstimo começa com uma taxa fixa por um período de tempo predeterminado - que pode ser de meses, um ano, ou alguns anos - e então se ajusta a cada ano depois disso. A taxa ajustada depende das taxas de mercado e do que está descrito no contrato de hipoteca.

4. O que é uma boa taxa de hipoteca?

p Atualmente, as taxas de juros para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos estão em seus níveis mais baixos da história, 3,18% (em 4 de junho, 2020). A hipoteca de taxa fixa de 15 anos e a hipoteca de taxa ajustável de 5/1 ano também estão em alguns dos níveis mais baixos, em 2,62% e 3,1% (em 4 de junho, 2020), respectivamente. As taxas de hipoteca estão em constante mudança. Se você quiser ter uma ideia se as taxas de hipoteca atuais são consideradas boas, visite Freddie Mac para comparar as taxas atuais e anteriores.

p Embora as taxas de hipotecas estejam em níveis historicamente baixos, essas não são as taxas de juros exatas que você receberia como tomador. Embora as taxas de hipotecas acompanhem vagamente a nota do Tesouro de 10 anos de referência, Os credores também consideram o risco de crédito e o risco de pré-pagamento em suas decisões de preços de empréstimos, bem como as suas expectativas para a inflação e taxas de juro futuras. A diferença entre as taxas mais altas que você recebe como mutuário e a nota do Tesouro de 10 anos de referência é conhecida como spread.

5. O que é um empréstimo para um comprador de uma casa pela primeira vez?

p Programas de subsídios e empréstimos para compradores de casa elegíveis pela primeira vez estão disponíveis nos níveis local e nacional em todos os Estados Unidos. Esses programas tornam mais fácil para as pessoas se tornarem proprietários de casas por meio de pagamentos menores exigidos, custos de fechamento mais baixos, e qualificação de crédito mais fácil.

p Um desses programas é o empréstimo da Federal Housing Administration do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano. Esses empréstimos são oferecidos por credores privados, mas são segurados pela FHA, o que permite que os credores façam um negócio melhor. Isso pode significar um menor requisito de pontuação de crédito, custos de fechamento mais baixos, e um pagamento inicial tão baixo quanto 3,5% do preço de compra, em vez dos 20% exigidos por muitos empréstimos convencionais.

p Outro programa de empréstimo residencial popular é o programa de empréstimo residencial Veterans Affairs para membros do serviço e veteranos. Semelhante a um empréstimo FHA, um empréstimo VA é garantido pelo VA. Isso ajuda os membros qualificados do serviço e veteranos a comprar uma casa com taxas mais competitivas, uma entrada menor, ou nenhum seguro hipotecário privado.

6. O que você precisa para se qualificar para um empréstimo hipotecário?

p Quando você estiver pronto para solicitar uma hipoteca, um credor exigirá certas informações e documentação para determinar se você se qualifica para um empréstimo.

p As informações exatas exigidas podem variar de um credor para outro. Mas de acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, você deve ter as seguintes informações e documentação ao visitar o seu credor:

• Números de seguro social para aqueles que solicitam o empréstimo
• Seis meses de extratos de conta corrente e poupança
• Provas de quaisquer outros ativos, como ações e títulos
• Um esboço de pagamento recente para cada candidato detalhando seus ganhos
• Uma lista de todas as contas de cartão de crédito e quanto você deve a cada mês
• Uma lista de todas as contas e saldos devidos em empréstimos pendentes, como empréstimos de carro
• Cópias das declarações de renda dos últimos dois anos
• O nome e endereço de alguém que pode verificar seu emprego

7. Qual é a pontuação de crédito necessária para obter um empréstimo hipotecário?

p A pontuação de crédito mínima necessária para obter um empréstimo hipotecário depende do credor, o tipo de empréstimo, e o estado em que você está comprando a casa. Por exemplo, para se qualificar para um empréstimo FHA, você precisa de uma pontuação de crédito mínima de 500. Sua pontuação de crédito provavelmente precisará ser maior para se qualificar para um empréstimo convencional.

p Em geral, quanto maior sua pontuação de crédito, melhores serão as taxas que você receberá. Aqueles com pontuação de crédito na faixa de 700 a 700 verão as melhores taxas.

8. O que é uma relação dívida / renda?

p Sua relação dívida / renda mede quanto de sua renda bruta mensal vai para o pagamento de suas dívidas. Essa porcentagem é uma forma de os credores avaliarem sua capacidade de reembolsar o empréstimo hipotecário. Para calcular a relação dívida / renda, divida o total dos pagamentos mensais da dívida pela sua renda mensal bruta.

p Por exemplo, digamos que você tenha um pagamento de hipoteca de $ 1, 300 por mês, um pagamento de carro de $ 200, e você paga outros $ 300 por mês para dívidas de cartão de crédito. Seus pagamentos mensais de dívidas são $ 1, 800.

p $ 1, 300 + $ 200 + $ 300 =$ 1, 800

p Se sua renda mensal bruta for $ 5, 000, então, sua relação dívida / renda é de 36%.

p $ 1, 800 ÷ $ 5, 000 =36%

p De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), um índice de endividamento de 43% é normalmente o maior índice que um mutuário pode ter e ainda obter uma hipoteca qualificada. Uma hipoteca qualificada é um tipo de hipoteca que atende a certas diretrizes federais para ajudar a garantir que o mutuário seja capaz de arcar com o empréstimo.

9. Como você escolhe um credor hipotecário?

p Para obter o melhor negócio de financiamento, é importante pesquisar e comparar credores. Existem vários tipos diferentes de credores, e diferentes credores citarão preços diferentes. Fazer compras e negociar com mais de um pode ajudá-lo a obter o melhor preço em sua hipoteca.

p Você não deve escolher um empréstimo antes de saber que é um bom negócio para você. Solicite estimativas de empréstimo de vários credores para ver qual deles está oferecendo a você o melhor negócio. Compare essas estimativas, negociar para termos melhores, e, em seguida, escolha o credor hipotecário que está oferecendo o melhor negócio.

10. O que são pontos de hipoteca?

p Pontos de hipoteca, também conhecido como pontos de desconto, permitem que você faça uma troca para reduzir a taxa de juros de sua hipoteca. Em troca do pagamento de uma taxa inicial, sua taxa de juros - e, portanto, seu pagamento mensal - é reduzida. Os pontos são pagos no fechamento e aumentam seu custo de fechamento.

p Cada ponto equivale a 1% do valor do empréstimo. Por exemplo, um ponto em $ 200, Empréstimo de 000 seria 1% do empréstimo, ou $ 2, 000. Os pontos nem sempre são números redondos. Você pode pagar 1,25 pontos, 0,5 pontos, ou mesmo 0,125 pontos.

11. Você pode comprar uma casa sem entrada de dinheiro?

p O valor do seu sinal dependerá do tipo de empréstimo que você escolher e dos requisitos específicos do credor. Em geral, a maioria dos credores que oferecem hipotecas convencionais exigirá um pagamento inicial. Os mutuários que optarem por um empréstimo convencional e não puderem fazer um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de compra da casa podem ser obrigados a adquirir seguro hipotecário privado (mais sobre isso em breve).

p Se você não conseguir economizar 20% do pagamento inicial, você pode querer olhar para os empréstimos imobiliários oferecidos pelo governo dos EUA, dois dos quais mencionei acima (empréstimos FHA e VA). Esses programas são mais brandos e podem exigir um pagamento inicial menor.

12. Como você economiza para um pagamento inicial?

p Quanto mais cedo você começar a economizar para uma casa, o melhor. Pagamentos iniciais são geralmente necessários para muitas hipotecas convencionais, e um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de compra da casa é normalmente necessário se você quiser evitar a compra de seguro hipotecário privado. Isso pode ser muito, dependendo do preço da casa. Por exemplo, 20% de $ 200, 000 casa custa $ 40, 000

p Para economizar com rapidez e eficiência, você pode considerar a criação de um orçamento. Isso permitirá que você encontre e pare de gastos desnecessários e determine quanto dinheiro você pode alocar para economizar para um pagamento inicial a cada mês.

p Dependendo de quão longe no futuro você planeja comprar, você precisará decidir onde economizar dinheiro para sua casa. Uma conta de poupança de alto rendimento ou certificado de depósito (CD) pode valer a pena considerar se você planeja comprar nos próximos cinco anos.

13. Quais são os custos de fechamento e quão caros eles são?

p Os custos de fechamento são taxas e encargos associados à compra de uma casa. Eles podem incluir:

• Taxas de avaliação
• Seguro de título
• Impostos do governo
• Taxas do credor
• Custos pré-pagos, como impostos de propriedade e seguro residencial

p Os compradores geralmente pagam a maioria dos custos de fechamento. Contudo, compradores e vendedores podem chegar a um acordo em que o vendedor assume parte dos custos de fechamento. Quem paga o que no fechamento também depende da lei estadual.

14. O que é seguro hipotecário privado (PMI)?

p O seguro hipotecário privado é um tipo de seguro que pode ser necessário adquirir se tiver uma hipoteca convencional. Os compradores que fazem um pagamento inicial inferior a 20% do preço de compra da casa normalmente são obrigados a comprar o PMI. O PMI visa proteger o credor, e os ajuda a aliviar alguns dos riscos caso você pare de fazer os pagamentos do seu empréstimo.

p O PMI é organizado pelo credor e fornecido por uma seguradora privada. Em muitos casos, PMI é adicionado ao seu pagamento de hipoteca, embora seu credor possa ter opções de pagar seu PMI em um prêmio inicial pago no fechamento ou uma combinação de prêmios iniciais e mensais.

15. Você deve obter uma pré-aprovação de hipoteca?

p Uma pré-aprovação de hipoteca é uma carta de um credor que afirma que está disposto a emprestar a você. Uma carta de pré-aprovação de hipoteca significa que um oficial de crédito revisou suas finanças - receita, dívida, e histórico de crédito - e determinou quanto dinheiro você pode pedir emprestado, quais seriam seus pagamentos mensais, e qual seria o seu interesse.

p Embora não seja uma garantia de que você obterá um empréstimo, esta carta é importante quando se trata de fazer uma oferta por uma casa, como mostra aos vendedores, você conseguirá financiamento para comprar o imóvel.

16. O que é um agente do comprador?

p O agente do comprador é um corretor de imóveis legalmente obrigado a ajudar o comprador em uma transação imobiliária. O corretor de imóveis com o dever fiduciário de ajudar o vendedor da casa é conhecido como agente de listagem.

p Os agentes do comprador auxiliam no processo de compra de uma casa de várias maneiras, desde encontrar a propriedade certa até negociar a oferta e colocá-lo em contato com outros profissionais, como advogados imobiliários, inspetores residenciais, e até mesmo motores.

p Resumidamente, o agente de um comprador destina-se a ajudá-lo a navegar no seu caminho para a casa própria.

17. Os corretores imobiliários cobram taxas?

p A maioria dos agentes imobiliários ganha dinheiro com o negócio imobiliário, em vez de com o pagamento por hora. Geralmente é uma porcentagem do preço de venda da casa. Embora a porcentagem exata varie, uma taxa típica é de 5% a 6% do preço de venda final da casa.

p Por exemplo, em uma casa que vende por $ 200, 000, um agente imobiliário cobrando uma comissão de 5% equivaleria a US $ 10, 000

p Se você está comprando uma casa, você normalmente não precisa pagar comissão de agente imobiliário. Geralmente, o vendedor paga a comissão total pelos serviços de seu agente de listagem e do agente do comprador.

18. Quem deve pagar por uma inspeção residencial?

p Como comprador, você mesmo paga pela inspeção de uma casa em potencial. Um inspetor responsável apenas por você ajudará a garantir que você esteja recebendo uma inspeção completa e uma opinião honesta sobre as condições físicas da propriedade.

p Pergunte a amigos ou familiares se eles têm um inspetor que podem recomendar. Se você olhar online, verifique as avaliações e escolha apenas um inspetor que você acredita que lhe dará uma avaliação honesta. Você pode negociar com o vendedor ou cancelar totalmente a venda se o inspetor da casa achar que o imóvel precisa de reparos caros.

19. Um vendedor pode se recusar a fazer reparos?

p Dependendo dos reparos e dos termos do contrato de compra, um vendedor pode ou não concordar em pagar pelos reparos. Os reparos comuns necessários após uma inspeção residencial são coisas como defeitos de fundação e estruturais, construção de violações de código, e outras questões de segurança. Se um inspetor encontrar tais problemas, o vendedor provavelmente será responsável por fazer os reparos necessários. Nesse caso, o vendedor pode consertar esses problemas ou dar ao comprador um crédito para que ele mesmo possa pagar pelos reparos.

p De acordo com o CFPB, “Se o seu contrato de compra depende de uma inspeção satisfatória, você tem o direito de cancelar a venda sem penalidade se não estiver satisfeito com os resultados da inspeção. ”

20. O que acontece no fechamento de um imóvel?

p O processo de fechamento, ou liquidação, é a etapa final na compra de uma casa. O fechamento é quando você e todas as outras partes na transação do empréstimo hipotecário - agentes imobiliários, advogados, sua seguradora de títulos - assine os documentos necessários para fechar o negócio. Naquela hora, você se torna legalmente responsável pelo empréstimo hipotecário. Por esta razão, é importante ler atentamente e compreender seus documentos de empréstimo. Certifique-se de que o contrato de empréstimo descreve os termos e condições que você concordou, e não assine nenhum documento que contenha erros ou que você não entenda.

21. Quando você pode se mudar depois de comprar uma casa?

p Em alguns casos, posse da propriedade passa para o comprador no fechamento. Em outros casos, você pode concordar em dar ao vendedor alguns dias após o fechamento para desocupar o imóvel. Os detalhes exatos devem ser descritos no contrato de compra entre o comprador e o vendedor.

22. O que você deve fazer depois de se mudar?

p Você deve fazer várias coisas ao se mudar para sua nova casa. Mais importante, você deseja proteger sua casa. Isso significa alterar todos os bloqueios e senhas nos sistemas de segurança. Você não quer que o proprietário anterior tenha a capacidade de entrar em sua casa.

p Algumas outras coisas que você deve fazer ao se mudar incluem:

• Reveja a garantia da casa recebida pelo proprietário anterior, ou considere comprar um novo para cobrir os principais sistemas ou eletrodomésticos da sua casa
• Conecte os utilitários, como água, gás, e eletricidade
• Localize sua caixa de circuito e desligamentos de emergência
• Faça uma limpeza completa
• Verifique os detectores de fumaça e monóxido de carbono para se certificar de que estão funcionando corretamente
• Faça uma lista de tarefas de manutenção
• Repintar para fazer da sua casa o seu lar

23. Você deve comprar seguro de vida ao fazer uma hipoteca?

p Sua casa é provavelmente um de seus maiores ativos, e também é provavelmente a sua maior responsabilidade financeira. Se você tem família e deseja garantir que eles possam permanecer em sua casa no caso de sua morte, examine os diferentes tipos de seguro de vida. Tipicamente, a cobertura de vida é a opção mais acessível e suficiente para a maioria das pessoas.

p As melhores companhias de seguro de vida oferecem vários termos de apólice, normalmente variando de 5 a 20 (ou mesmo 30) anos. Se você adquirir cobertura vitalícia para pelo menos o valor de sua hipoteca, sua família pode pagar a hipoteca com o produto de sua apólice de seguro de vida, caso você falhe durante a vigência da apólice. Se eles não querem pagar a hipoteca, sua família terá pelo menos dinheiro para poder continuar morando em sua casa. Isso pode lhe dar a paz de espírito necessária ao comprar sua primeira casa.

Perguntas do comprador de uma casa pela primeira vez:a palavra final

p Comprar uma casa é um marco importante para muitas pessoas. Por mais emocionante que seja, o processo de compra de uma casa pode parecer complicado de navegar. Enquanto você está se preparando para comprar uma casa, reserve um tempo para se familiarizar com o processo. Isso permitirá que você evite erros e contratempos, e isso ajudará a garantir que você obtenha o melhor negócio possível.