Faça estas 4 perguntas importantes antes de assinar qualquer empréstimo

p Você está pronto para se candidatar a esse grande empréstimo, seja uma hipoteca para uma nova casa, empréstimos estudantis para pagar sua educação universitária, ou uma forma de financiar seu primeiro carro novo. Mas a dívida contraída ficará com você por anos na forma de pagamentos mensais regulares. Como você pode ter certeza de que está pronto para esse compromisso financeiro?

p Especialistas financeiros dizem que é normal ficar nervoso antes de aceitar um novo empréstimo, não importa para que serve. Ainda, você pode aliviar um pouco a ansiedade fazendo as perguntas certas antes de assumir sua nova responsabilidade. O que você aprender pode surpreendê-lo - e ajudá-lo a decidir se esse empréstimo é realmente o que você precisa.

1. Quanto eu realmente preciso pedir emprestado?

p Antes de solicitar qualquer novo empréstimo, determine quanto você realmente precisa gastar. Muitas vezes, Os credores podem oferecer a opção de tomar um empréstimo maior do que o necessário. Se você está fazendo uma hipoteca, por exemplo, você pode conseguir um empréstimo superior ao valor da casa, e usar o dinheiro extra para pagar as melhorias na propriedade. (Veja também:Pergunte a si mesmo estas 5 perguntas antes de comprar uma casa)

p Mas Andrew Josuweit, CEO da Student Loan Hero, avisa os mutuários para tomarem empréstimos apenas para o que realmente precisam.

p "Pode ser tentador pegar um empréstimo maior do que o necessário e ter algum dinheiro de jogo extra, - disse Josuweit. - Mas esse dinheiro de mentira extra vai acabar custando caro. Quanto maior o empréstimo, mais juros você pagará. Peça emprestado apenas o que você precisa para evitar o pagamento de milhares de dólares em juros adicionais. "

2. Posso pagar meu pagamento mensal?

p Esta é a questão mais importante de todas:você pode pagar seus pagamentos mensais depois de tomar um empréstimo? Se não, o que quer que você esteja pedindo dinheiro emprestado parecerá um fardo, não é um prazer.

p Uma regra para determinar se o pagamento de um empréstimo mensal está em seu orçamento é calcular sua renda mensal bruta - sua renda antes da dedução dos impostos - e seu total de despesas mensais com habitação, incluindo qualquer que seja o seu novo pagamento de empréstimo. Você deseja que suas despesas com moradia totalizem 36% ou menos de sua renda mensal bruta.

3. Quanto meu empréstimo vai me custar no dia de fechamento?

p Também é importante determinar se você pode arcar com os custos de fechamento associados ao seu empréstimo real. Alguns empréstimos vêm com altas taxas iniciais. David Hosterman, gerente da filial da Castle &Cook Mortgage em Greenwood Village, Colorado, diz que isso é especialmente verdadeiro no caso de um empréstimo hipotecário. Os custos de fechamento desses empréstimos - tudo, desde impostos sobre propriedades a taxas de subscrição - podem chegar a milhares de dólares. Você pode arranjar dinheiro para pagar por isso, ou você terá que incluir esses custos em seu empréstimo, aumentando seu pagamento mensal?

p "Itens como impostos, seguro, e o seguro hipotecário pode ter um grande impacto no pagamento do cliente, Hosterman disse. "Os clientes precisam ter certeza de que esses itens são explicados a eles e que as informações são fornecidas a eles para que possam ter uma imagem clara de qual seria o pagamento total do empréstimo."

4. Quanto custa este empréstimo por ano?

p Ao comprar empréstimos, os consumidores muitas vezes se concentram apenas na taxa de juros. Este número é importante, claro, mas o que é ainda mais importante é algo chamado de taxa de porcentagem anual, ou APR.

p Este número mostra quanto custará o seu empréstimo - incluindo taxas - ao longo de um ano, e é uma medida mais precisa de quanto você está realmente gastando em seu empréstimo.

p "APR é o Santo Graal do custo do empréstimo, "disse Priyanka Prakash, especialista em finanças da FitBiz Loans. "Você nunca deve se comprometer com um empréstimo sem saber a APR."

p Anthony VanDyke, presidente da ALV Mortgage em Salt Lake City, dá um bom exemplo de como a APR é importante. Digamos que você esteja fazendo um empréstimo para automóveis de 60 meses por US $ 10, 000 e são oferecidos um empréstimo com uma taxa de juros de 5% e US $ 500 em taxas iniciais, ou um com taxa de juros de 7% e sem taxas. Qual empréstimo é melhor?

p Isso não é fácil de descobrir sem saber a APR. Mas se você sabe o APR, você saberá que o segundo empréstimo, apesar de sua maior taxa de juros, é realmente mais barato durante sua vida útil. A primeira escolha de empréstimo vem com uma APR de 7,124%, enquanto o segundo empréstimo vem com uma TAEG de apenas 7%.

p "O empréstimo com a maior taxa de juros é, na verdade, a opção de empréstimo mais barata, mas a maioria das pessoas vê a menor taxa de juros e escolhe imprudentemente a opção A, "VanDyke disse.

p Você pegou emprestado recentemente? Que perguntas você fez antes de assinar a papelada?