O que acontece com sua pontuação de crédito se você fechar um cartão aberto recentemente?

Quer cancelar um cartão de crédito mais recente? Veja como isso pode afetar sua pontuação de crédito.

Pontos-chave

• Existem diferentes fatores para calcular sua pontuação de crédito.
• Enquanto fechar um cartão de crédito aberto recentemente pode não prejudicar sua pontuação, em alguns casos, pode ter um impacto.

Às vezes, tomamos decisões financeiras das quais nos arrependemos, como abrir um novo cartão de crédito. Você pode ter aberto um cartão de crédito recentemente, seja para ganhar um bônus de inscrição ou para desfrutar de um programa de recompensas mais generoso. Mas se você não estiver satisfeito com esse cartão, ou se ele cobrar uma taxa anual, agora você pode querer fechá-lo.

Em alguns casos, fechar um cartão de crédito aberto recentemente pode prejudicar sua pontuação de crédito. Veja como saber quais consequências esperar.

Como o fechamento de cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito

Existem diferentes fatores para calcular a pontuação de crédito, e fechar um cartão de crédito afeta dois deles.

A primeira é a duração do histórico de crédito. Ter contas de crédito de longa data pode ajudar a aumentar sua pontuação, pois é um sinal de consistência de sua parte. Nesse sentido, fechar um cartão de crédito aberto recentemente pode não prejudicar tanto sua pontuação, se é que prejudica.

Digamos que você abriu um cartão de crédito há seis meses, mas tem três outros cartões de crédito que estão abertos há cinco a 10 anos. Do ponto de vista do histórico de crédito, fechar o cartão aberto recentemente não deveria importar.

Mas há uma segunda maneira de fechar um cartão de crédito que pode afetar sua pontuação de crédito e tem a ver com a utilização do crédito. Seu índice de utilização de crédito mede a quantidade de crédito rotativo disponível que você está usando de uma só vez. Quanto menor essa proporção, mais ela ajudará sua pontuação, enquanto uma proporção mais alta, acima de 30%, pode diminuir sua pontuação.

Se o seu cartão de crédito aberto recentemente não veio com um limite de gastos substancial, fechá-lo pode não afetar tanto a sua utilização. Mas se perder esse limite de gastos levar sua taxa de utilização a um território desfavorável, isso poderá resultar em danos à pontuação de crédito.

Por exemplo, digamos que você deva US$ 3.000 em seus cartões de crédito e tenha um limite total de gastos de US$ 10.000 entre quatro cartões diferentes, incluindo o que você abriu recentemente. Isso deixa você com uma taxa de utilização de 30%.

Se o fechamento dessa conta reduzir seu limite de crédito total para US$ 8.000, seu saldo de US$ 3.000 resultará em uma taxa de utilização de 37,5%. Isso está acima da proporção mais favorável de 30% em que estava anteriormente. Nessa situação, fechar um cartão de crédito aberto recentemente pode acabar sendo ruim para o seu score.

Quando manter uma nova conta aberta

Se você não estiver recebendo uma taxa anual em um cartão de crédito aberto recentemente e esse cartão tiver um limite de gastos generoso, talvez valha a pena mantê-lo por perto e não usá-lo, ou não usá-lo com tanta frequência. Por outro lado, não faz sentido pagar uma taxa cara por um cartão do qual você não terá um bom uso. Nesse caso, pode valer a pena trabalhar na redução do saldo do seu cartão de crédito para melhorar sua taxa de utilização e, em seguida, encerrar essa conta o mais rápido possível - antes que o próximo pagamento da taxa anual vença.