O que acontece com sua dívida quando você morre? Aqui está a resposta

p Coletivamente, Os americanos devem muito dinheiro. Na verdade, de acordo com dados da Experian, uma das três principais agências de relatórios de crédito ao consumidor, a dívida total pendente do consumidor subiu para US $ 14,88 trilhões em 2020.

p Este é um aumento de 31% desde 2010, e nossos saldos coletivos em empréstimos hipotecários, empréstimos para estudantes, e empréstimos pessoais, todos atingiram novos recordes em 2020. Com tantas pessoas devendo tanto, muitos americanos podem se perguntar o que acontecerá com essa dívida quando morrerem.

p Este guia o ajudará a entender o que acontece com os saldos de seus empréstimos pendentes se você não souber como se livrar das dívidas antes de morrer.

Neste artigo

• Quem é o responsável por sua dívida depois que você morrer?
• Tipos de dívida e o que é devido após sua morte
• Empréstimos de carro
• Dívida médica
• Dívida de cartão de crédito
• Empréstimos hipotecários e imobiliários
• Empréstimos para estudantes
• Dívida tributária
• O que os credores podem e não podem tomar
• Como ajudar seus entes queridos com dívidas
• FAQs
• Resultado

Quem é o responsável por sua dívida depois que você morrer?

p Quando você morrer, sua dívida não desaparece simplesmente. Em vez de, seu espólio torna-se responsável pelo pagamento de quaisquer dívidas que você deva. Sua propriedade é todo o dinheiro e bens que você deixou para trás.

p Alguém conhecido como executor cuida de seus bens e é responsável por pagar aos credores o que é devido com seus bens. Para ser claro, o testamenteiro de sua propriedade não é responsável por pagar suas dívidas com o dinheiro dele. Garantir que seus credores sejam reembolsados ​​faz parte da responsabilidade do trabalho deles durante o processo de inventário (o processo legal pelo qual os ativos são transferidos após sua morte).

p Quando seus ativos passam por inventário, os credores podem ir ao tribunal e fazer uma reclamação contra seus ativos. Como resultado, seus herdeiros podem receber menos dinheiro ou propriedades porque parte da riqueza que você deixou para trás vai para o pagamento de sua dívida.

p Se sua propriedade não tiver dinheiro suficiente para pagar a dívida, os credores normalmente não podem cobrar de seus familiares. Contudo, existem algumas exceções a isso. As pessoas a seguir podem ser potencialmente responsabilizadas por cobradores de dívidas por cobrir seus saldos de dívidas não pagas depois que você morrer:

• O fiador de um empréstimo
• Titulares de contas conjuntas
• Cônjuges em estados de propriedade comunitária - incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington, e Wisconsin.

Tipos de dívida e o que é devido após sua morte

Empréstimos de carro

p O saldo do empréstimo do seu carro deve ser reembolsado com os ativos imobiliários. Os credores também podem tentar cobrar o pagamento de um fiador se alguém fiador do seu empréstimo para compra de automóveis. Eles também podem tentar cobrar de seu cônjuge em um estado de propriedade comunitária.

p Se sua propriedade não tiver bens suficientes para pagar o empréstimo do carro e não houver fiador, então, o credor não pode tentar cobrar de outros membros sobreviventes da família.

p Ao falar sobre dívidas, é importante entender a diferença entre dívida garantida e não garantida. O empréstimo de um carro é uma dívida garantida. Isso significa que o credor poderia retomar a posse do veículo em questão para reaver seu dinheiro.

p Se seus herdeiros que herdam o carro quiserem mantê-lo, eles terão que pagar o credor. Se eles não tiverem dinheiro suficiente para pagar todo o saldo do empréstimo, eles podem precisar refinanciar o empréstimo em seu próprio nome para manter o veículo.

Dívida médica

p Tal como acontece com outros tipos de dívidas, contas médicas não pagas devem ser pagas por seu espólio depois que você morrer. Se você não tem dinheiro suficiente em sua propriedade, então, os credores tentarão cobrar de um fiador se você tiver um ou de um cônjuge em estados de propriedade comunitária.

p Alguns estados também têm leis de responsabilidade filial, que exigem que os filhos sustentem financeiramente os pais insolventes. Nesses casos, é possível que provedores de empréstimos médicos tentem cobrar de seus filhos. Contudo, não é comum que essas leis sejam aplicadas porque o Medicaid geralmente cobre contas médicas para pais insolventes.

p Se o Medicaid pagou suas contas médicas durante sua vida, pode tentar recuperar o dinheiro gasto com sua propriedade depois que você morrer. Embora isso possa exigir ativos de sua propriedade, O Medicaid não pode tirar sua fortuna se você tiver um cônjuge sobrevivente, uma criança menor de 21 anos, ou uma criança com cegueira ou deficiência.

p A dívida médica não é garantida, então, se não houver ninguém legalmente responsável por pagá-lo (como um cônjuge) e não houver bens suficientes em sua propriedade para pagá-lo, não há nada que o credor possa fazer para tentar cobrar.

Dívida de cartão de crédito

p Novamente, a propriedade é responsável pelo pagamento da dívida do cartão de crédito. Se a propriedade não tiver fundos suficientes, então, quaisquer titulares de contas conjuntas ou cônjuges em estados de propriedade da comunidade podem ser responsabilizados pelo pagamento do saldo do cartão.

p Usuários autorizados, Contudo, não se responsabilize pelo pagamento de qualquer saldo não pago só porque tinha direito a usar a conta do cartão de crédito.

p Um cartão de crédito é uma dívida não garantida. Se os credores fizerem uma reclamação contra o espólio e não houver fundos suficientes para pagá-la e não houver titular de conta conjunta ou cônjuge que seja responsável, o emissor do cartão de crédito está sem sorte. Não há nada a retomar e nada mais que o emissor possa fazer para cobrar.

Empréstimos hipotecários e imobiliários

p Os fiadores ou co-mutuários são responsáveis ​​por cobrir a dívida hipotecária quando você morrer. Isso é verdade mesmo que o fiador ou co-mutuário não tenha direito legal à casa. Em outras palavras, uma pessoa que não esteja sob a escritura e fiador de uma hipoteca pode ser responsável pelo reembolso do empréstimo, mesmo que não tenha o direito de propriedade.

p Se alguém herda a casa, eles precisarão fazer o pagamento da hipoteca para manter a casa. Usualmente, se uma transferência de propriedade ocorrer em uma propriedade hipotecada, uma cláusula de vencimento na venda exige que o empréstimo hipotecário seja totalmente reembolsado no momento da transferência. Contudo, nos casos em que alguém herda a casa, essas leis geralmente não se aplicam. Tipicamente, herdeiros podem assumir a propriedade, assumir a responsabilidade pela hipoteca, e continuar a fazer pagamentos do mesmo empréstimo que o proprietário falecido fez.

p Se alguém herda uma casa e não decidir continuar a fazer pagamentos, o banco poderia executar a hipoteca da casa para recuperar seus fundos. Se alguém herda a casa, mas não pode pagar os pagamentos, é possível que o credor possa ajudá-los a elaborar uma modificação do empréstimo ou explorar outras opções de mitigação de perdas para evitar a perda da casa.

Empréstimos para estudantes

p Os empréstimos estudantis funcionam de maneira diferente da maioria dos outros empréstimos, e como eles serão tratados dependerá do tipo de empréstimo estudantil.

p Se você tem empréstimos federais para estudantes, os credores não tentarão cobrar de sua propriedade ou mesmo de um fiador. Seus empréstimos são cancelados após sua morte. Isso é válido até mesmo para os Empréstimos da Matriz PLUS. Se seus pais fizeram empréstimos PLUS para ajudá-lo a pagar a escola e você morrer, os empréstimos serão cancelados.

p Alguns empréstimos estudantis particulares oferecem quitação após a morte, mas nem todos fazem. É possível que sua propriedade ou fiadores sejam responsáveis ​​por reembolsar seus empréstimos privados se você morrer enquanto ainda houver saldo. Depende das regras do seu credor.

Dívida tributária

p Se você e seu cônjuge apresentaram uma declaração de imposto conjunta, vocês dois são responsáveis ​​pela dívida fiscal que devem. Se você morrer com dívidas fiscais não pagas, seu cônjuge será responsável por cobri-lo. O IRS também pode tentar cobrar de sua propriedade se você morrer.

p Se você não tiver dinheiro suficiente em seu espólio e não for casado ou se seu cônjuge receber o que o IRS chama de alívio de cônjuge inocente, então, o IRS não pode tentar cobrar de outros herdeiros.

O que os credores podem e não podem tomar

p Os credores estão autorizados a tomar qualquer um dos ativos da propriedade que sirvam como garantia para dívidas que não sejam pagas. Isso significa que se um empréstimo para automóveis não for pago após a morte, os credores podem reaver o veículo. Se a hipoteca não for paga, o credor poderia executar a hipoteca.

p Os credores também podem fazer uma reclamação contra os bens do falecido. Quando o inventário é aberto, os credores são avisados. O credor pode então entrar com uma ação no tribunal de sucessões. As leis estaduais especificam a ordem em que as dívidas são pagas. Geralmente, a dívida garantida é paga primeiro, seguido por despesas de funeral, gastos médicos, um abono de família para aqueles que dependem do falecido para sustento, reivindicações não pagas aos funcionários, e, finalmente, outras dívidas não garantidas.

p A maioria dos ativos imobiliários pode ser tomada para reembolsar os credores. Contudo, as leis estaduais de inventário podem fornecer proteção para contas de aposentadoria e receitas de apólices de seguro. E os credores geralmente não podem acessar nenhum dinheiro mantido em um fundo irrevogável.

p Se a propriedade estiver insolvente, então, os credores podem não receber de volta integralmente e podem tentar cobrar de fiadores ou cônjuges em estados de propriedade comunitária.

p Os coletores podem entrar em contato com o cônjuge da pessoa falecida, pais (se o falecido era menor de idade), ou guardião para discutir quaisquer dívidas restantes. Os coletores também podem entrar em contato com o executor, administrador, ou outras partes com o poder de reembolsar dívidas devidas. Os cobradores podem entrar em contato com outros parentes apenas para obter o nome e o endereço do executor ou dos responsáveis ​​pelo pagamento da dívida.

Como ajudar seus entes queridos com dívidas

p O planejamento imobiliário pode ajudá-lo a reduzir a probabilidade de que seus entes queridos acabem se tornando responsáveis ​​pelo pagamento de sua dívida, ou vai acabar perdendo parte de sua herança devido à sua dívida não paga.

p Você pode conseguir que seus bens sejam passados ​​fora do inventário, de forma que os credores não possam fazer uma reclamação contra seu patrimônio para recuperar dívidas pendentes. Ou se você comprar uma apólice de seguro de vida, o benefício de morte pode pagar sua dívida para que seus entes queridos não sejam sobrecarregados com isso.

p Isso é especialmente útil se você tiver dívidas hipotecárias conjuntas com seu cônjuge ou outros entes queridos e quiser que eles sejam donos da casa de graça e desimpedida quando morrer. Você pode pesquisar o melhor seguro de vida para encontrar uma apólice que forneça um benefício por morte que seja grande o suficiente para reembolsar todo o saldo devido.

FAQs

Que dívidas são perdoadas quando você morre?

p Apenas dívidas federais de empréstimos estudantis - e às vezes dívidas de empréstimos estudantis privados - são perdoadas quando você morre. Seu patrimônio pode ser responsabilizado por reembolsar todas as outras dívidas que você deve. Os fiadores também podem ser responsabilizados pelo pagamento, assim como os cônjuges em estados de propriedade comunitária.

As empresas de cartão de crédito sabem quando alguém morre?

p O executor do espólio da pessoa falecida ou o cônjuge sobrevivente do falecido deve alertar a administradora do cartão de crédito sobre a morte do titular da conta. As agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian, e TransUnion - também deve ser notificado para evitar fraude de identidade. A Administração do Seguro Social notificará as agências de relatórios de crédito se o seu executor ou cônjuge não o fizer.

A esposa é responsável pela dívida do marido após a morte?

p Se uma esposa fiador ou emprestado em conjunto com o marido, ela é responsável pela dívida compartilhada após a morte de seu marido. Em estados de propriedade da comunidade, Os cônjuges também podem ser responsabilizados pela dívida do cônjuge contraída durante o casamento. Eles podem ser obrigados a pagar essa dívida com propriedade da comunidade (compartilhada).

Resultado

p Em alguns casos, sua dívida morre com você. Mas em muitas outras situações, fiadores ou cônjuges acabam sendo responsáveis ​​pelo reembolso ou os credores podem fazer uma reclamação contra sua propriedade, assim, a herança que seus entes queridos recebem é reduzida.

p Mas com um planejamento patrimonial cuidadoso, incluindo a compreensão de como funciona o seguro de vida, você pode evitar essas consequências e garantir que sua dívida não se torne um fardo para sua família após sua morte.