Como negociar uma modificação do empréstimo hipotecário com o seu credor

O colapso das hipotecas subprime dos EUA, que começou no final de 2007, trouxe uma severa recessão econômica. Anos depois, muitas famílias ainda estão tentando voltar à solvência financeira. Uma das ferramentas restaurativas mais importantes é a modificação do empréstimo hipotecário - geralmente um de um grupo de programas iniciados pelo governo sob a égide do Programa de Modificação de Casa Acessível, ou HAMP.

Apenas se qualificar para um desses programas é incrivelmente difícil. Se você realmente moveu seu aplicativo de modificação de empréstimo para um ponto em que está negociando os termos com seu credor, você está na minoria sortuda. Aqui estão algumas dicas das trincheiras sobre como fechar o negócio nos melhores termos disponíveis.

Negociando uma redução no valor principal devido

Uma modificação do empréstimo envolve um ou mais dos seguintes:uma redução no valor principal devido, uma menor taxa de juros e um perdão parcial das multas e taxas acumuladas, incluindo o pagamento de boa fé a maioria dos credores exige no início do processo de negociação.

Conseguir a redução do valor principal é o mais difícil. Pelo menos um corretor de imóveis afirma que os bancos que fazem modificações nos empréstimos simplesmente não reduzem os valores do principal. Isso é combatido por documentos do governo HAMP, Contudo, esse estado se o montante do empréstimo exceder 115 por cento do valor atual avaliado da casa, "o servicer deve considerar se uma Alternativa de Redução Principal (PRA) ... deve ser efetuada como uma parte da modificação HAMP." Se o seu credor afirma não saber sobre isso e o seu empréstimo se qualifica, mostre a ela a literatura que confirma seu direito à redução do principal. Neste caso e em todas as outras fases da negociação, coloque os seus pedidos por escrito e confirme a sua entrega.

Negociando uma taxa de juros mais baixa

Dependendo da sua situação financeira, você poderá obter uma nova taxa de juros de apenas 2%. Observe que qualquer taxa que você obtiver começa a subir novamente em 1 por cento ao ano após cinco anos, na maioria dos casos, por três ou quatro anos consecutivos.

Corretores de imóveis com experiência nesta área afirmam que, na maioria dos casos, os candidatos que concluem o processo de modificação do empréstimo podem obter uma redução da taxa de juros. Aqueles com cronogramas atuais de pagamento de empréstimos exigindo pagamentos que excedam 31 por cento da receita podem alcançar as maiores reduções de taxas, mas todos os mutuários em dificuldade financeira têm direito a algum alívio. Leia os documentos do HAMP e determine a faixa de taxa de juros para a qual você é elegível, em seguida, apresente esses documentos como prova ao solicitar a redução.

Também existem programas alternativos de modificação de empréstimo que incluem redução do principal, disponíveis para empréstimos VA e empréstimos FHA.

Negociando penalidades

Em vez de quebrar as penalidades e tentar negociá-las como itens separados, tente um novo montante de empréstimo reduzido que inclui tudo. É mais fácil fazer com que as penalidades desapareçam do que reduzi-las ou perdoá-las. Em um exemplo típico, um mutuário do Chase conseguiu US $ 250, 000 redução do saldo principal em uma hipoteca de $ 1,1 milhão que incluiu um pagamento único de $ 100, 000 segunda hipoteca por $ 20, 000. As penalidades foram absorvidas pelo valor principal reduzido, efetivamente cancelando-os.