Como funciona um co-signatário?

p O co-signatário de um empréstimo tem a obrigação legal de pagar a dívida se o mutuário principal não o fizer. Como co-signatário, você não está simplesmente atestando as boas intenções ou o caráter do mutuário. Você está garantindo o empréstimo com seus próprios ativos financeiros. Para co-assinar, você normalmente deve ter 21 anos de idade ou mais com um bom histórico de crédito e pontuação de crédito. O credor geralmente considera sua renda ao aprovar qualquer empréstimo que você assine também

Quando um mutuário precisa de um co-signatário

p Os mutuários precisam de um co-signatário quando não têm renda suficiente ou não têm um histórico de crédito forte o suficiente para se qualificar para um empréstimo por conta própria. Ter um co-signatário permite que o mutuário se qualifique, apesar do histórico de crédito pobre ou mínimo, ou para obter uma taxa de juros mais baixa do que usaria apenas seu histórico de crédito.

p Um mutuário também pode precisar de um co-signatário por causa da idade. Por lei, um mutuário com menos de 21 anos deve apresentar prova de renda independente para abrir uma conta de cartão de crédito sem um co-signatário.

O que um co-signatário promete

p Se você co-assinar um empréstimo, você garante o reembolso total da dívida. A Federal Trade Commission recomenda que você confirme que tem condições de pagar e está disposto a fazê-lo antes de concordar em co-assinar qualquer empréstimo.

Possíveis Riscos

p De acordo com o U.S. Consumer Financial Protection Bureau, a co-assinatura pode limitar sua própria capacidade de tomar emprestado porque o empréstimo aparece em seu relatório de crédito. Você não é dono do carro ou da casa que assinou, mas você assume um risco significativo :

• Se o mutuário perder um pagamento, você deve compensar para evitar uma entrada negativa em seu relatório de crédito.
  
• Você é legalmente responsável por todo o saldo pendente se o mutuário principal entrar em default, bem como quaisquer taxas e penalidades.
  
• O credor pode processá-lo se o mutuário parar de fazer pagamentos, mesmo sem processar o mutuário primeiro.
• Se você perder no tribunal, o credor pode tomar medidas para cobrar, como enfeitar seu salário.
  
• Se você fizer um acordo com o credor por menos do que o valor total do empréstimo, você pode dever imposto de renda sobre a diferença.
  
• Discussões com o tomador do empréstimo podem causar um sério rompimento em seu relacionamento.

Livrar-se do Empréstimo

p Depois de co-assinado, é extremamente difícil conseguir que seu nome seja removido de um empréstimo, de acordo com a agência de crédito TransUnion. Mesmo o divórcio não acaba com sua obrigação se você co-assinou por seu cônjuge.

p Para acabar com sua obrigação, o mutuário deve pagar o empréstimo ou assinar um acordo com o credor para liberá-lo. Antes que um credor concorde em remover um co-signatário, normalmente requer um período específico de pagamentos dentro do prazo, como um a dois anos.

Maneiras de se proteger

p De acordo com o Dr. Don Taylor da Bankrate.com, um co-signatário normalmente tem poucos direitos. Por exemplo, é sua responsabilidade como co-signatário verificar se os pagamentos são feitos dentro do prazo. A Federal Trade Commission recomenda tomar medidas para se proteger:

• Negocie com o credor antes de assinar o contrato de empréstimo. Por exemplo, peça que sua responsabilidade seja limitada ao principal do empréstimo para que você não tenha que pagar multas ou despesas de cobrança. Obtenha estes termos por escrito.
  
• Como parte do contrato de empréstimo, exigem que o credor lhe dê uma notificação por escrito quando a outra parte atrasar o pagamento.
• Obtenha cópias de toda a papelada relevante para o empréstimo, incluindo o contrato e a declaração de divulgação.