Definição de taxa de juros escalonada

Os fatores que influenciam os juros que um mutuário deve pagar, ou um credor vai ganhar, são muitos.

Para um investidor, um protetor, o titular do dinheiro - ou seja, quem valoriza um dólar - as taxas de juros são importantes. Para a pessoa com dinheiro sobrando, é o que eles podem ganhar se investirem ou economizarem seu dinheiro. Mas as taxas de juros também são importantes para quem busca crédito. Para eles, é o que eles devem pagar para tomar dinheiro emprestado por um determinado período em troca da promessa de reembolsar o dinheiro em algum momento no futuro.

Os fatores que influenciam os juros que um mutuário deve pagar, ou um credor vai ganhar, são muitos. Um fator importante é a taxa de juros de uma conta. A maioria das pessoas está familiarizada com as taxas de curto e longo prazo. A taxa de juros escalonada pode ser menos conhecida do que essas duas, mas não é menos importante para a tomada de decisões financeiras.

O que são taxas de juros escalonadas?

Uma taxa de juros escalonada é uma taxa de juros que varia de acordo com o status de uma conta, como o saldo de caixa da conta. Por exemplo, uma tabela de taxas de juros em camadas pode estar associada a uma conta de poupança ou do mercado monetário. O Federal Reserve influencia o mercado de reservas e a taxa de fundos federais, cada um dos quais influencia as taxas de juros de curto prazo, como aqueles pagos à vista em uma conta do mercado monetário.

Tipicamente, a tabela de taxas de juros escalonadas se aplica a contas para as quais os saldos de uma conta para outra podem variar amplamente. Por exemplo, a taxa de juros de uma conta bancária com taxas diferenciadas pode aumentar à medida que o valor do saldo da conta aumenta.

A tabela de taxas em camadas

A programação de taxas em camadas concede uma taxa de juros mais alta ao proprietário da conta com o saldo da conta maior. Quanto maior o saldo, quanto maior a taxa de juros. Desta maneira, a taxa escalonada serve como um incentivo para o titular da conta manter um grande saldo.

A programação de taxas em camadas também pode servir para atrair e reter clientes, um processo que é essencial para a lucratividade de uma instituição financeira, pois a instituição empresta depósitos para ganhar juros sobre os empréstimos.

Interesse em camadas na prática

Suponha que Larry seja um depositante do ABC National Bank. Larry tem uma conta poupança ABC com taxas de juros escalonadas em que ele ganha uma taxa de juros variável, que irá flutuar ao longo do tempo de acordo com o saldo de sua conta. O acordo da conta estabelece que, para ganhar 6% de juros, Larry deve continuar a manter $ 10, Saldo 000. Ele deve depositar dinheiro adicional na conta que o empurra para o próximo nível na estrutura, ele vai ganhar uma taxa de juros ainda mais alta.

consulte Mais informação :7 tipos de taxas de juros

Estrutura de juros em camadas e receita do banco

Como a principal fonte de renda da ABC é emprestar o dinheiro que seus clientes depositaram com eles, o banco oferece taxas competitivas sobre esses depósitos, conforme refletido na estrutura de juros escalonados. O objetivo do banco é obter uma taxa de juros mais alta sobre os empréstimos do que pagaria aos seus depositantes. A diferença entre os pagamentos de juros feitos aos depositantes e a taxa de juros que o ABC cobra de seus mutuários é a margem de juros líquida, que é uma métrica chave de lucratividade do banco.

Uma instituição financeira pode pagar cinco diferentes taxas de juros sobre contas do mercado monetário, cada um associado aos saldos de caixa da conta - os valores dos depósitos - em uma certa faixa de dólares. O banco pode pagar a menor taxa de juros da programação de juros em camadas para saldos de caixa entre o saldo mínimo da conta de $ 100 e $ 2, 500. A taxa de juros aumenta junto com o saldo de caixa necessário até atingir a taxa de juros máxima de 6 por cento para saldos de conta de $ 500, 000 ou mais.

Consulte Mais informação: Tipos de contas bancárias e suas taxas de juros

Requisitos adicionais

A instituição financeira pode ter condições adicionais ao valor em dólares do saldo da conta que regem os pagamentos de juros definidos na tabela de juros escalonada. Por exemplo, um banco pode exigir que um saldo mínimo diário seja mantido ou que o número de transações em sua conta bancária seja inferior a um determinado número. Você deve exceder o último, o banco cobra uma taxa que, em parte, compensa os juros que a instituição paga a você pelo seu depósito.