Como construir crédito da maneira certa
Existem várias maneiras de construir crédito rapidamente sem se endividar. Compare co-signatários, cartões de crédito iniciais, empréstimos para construtores de crédito e outras opções para ver qual é o melhor para você.
Como você consegue uma hipoteca, empréstimo de carro ou aluguel de apartamento? Apresentando ao banco ou proprietário um bom histórico de crédito que demonstre que você foi financeiramente responsável no passado.
Mas e se você não tiver histórico de crédito, porque nunca foi aprovado para crédito?
É o melhor catch-22:
Se você está em pânico porque não sabe como obter o empréstimo de que precisa sem histórico de crédito, relaxe. Pode ser feito.
Vamos orientá-lo sobre como construir um bom crédito rapidamente - mesmo se você estiver começando do zero.
Um pai ou mãe disposto a usar o crédito com responsabilidade pode ajudar a impulsionar sua pontuação de crédito ao assinar um empréstimo ou adicionar você como usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito.
A maneira mais fácil de obter crédito pela primeira vez é abrir uma conta de empréstimo com um co-signatário que já tenha um bom crédito. Um co-signatário é simplesmente alguém que concorda em ser responsável pelo empréstimo se você parar de pagar suas contas por qualquer motivo.
Na maioria dos casos, um banco aprovará um empréstimo para alguém sem histórico de crédito se houver um co-signatário digno de crédito no pedido. Para que isso funcione, você precisa de alguém que:
Esteja avisado:se alguém co-assinar um empréstimo para você e você não fizer os pagamentos em dia, o crédito do seu co-signatário sofrerá junto com o seu. Se você deixar de pagar o empréstimo - o que significa que você para de pagar completamente - seu fiador é legalmente responsável por pagar a dívida. Esta situação arruinou muitos relacionamentos. Proceda com cuidado.
Outra desvantagem desse método é que ele exige a contratação de um empréstimo. Tudo bem se você precisar de um empréstimo, de qualquer maneira – por exemplo, você está comprando um carro. Mas você não precisa pagar juros para construir crédito.
Com esta opção, você não solicitará o cartão em conjunto, mas poderá pedir a alguém para adicioná-lo à conta do cartão de crédito como usuário autorizado. Certifique-se de que você está sendo adicionado à conta como um usuário totalmente autorizado, pois algumas empresas emitirão cartões extras em nomes diferentes, mas apenas vincularão a conta a um proprietário.
Uma maneira de verificar isso:eles pedem o seu número de Seguro Social? Caso contrário, esse truque não o ajudará a obter crédito.
Depois de se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito de um dos pais ou de outra pessoa, você nem precisa usar o cartão - contanto que eles continuem pagando suas contas em dia, você começará a acumular crédito. (Mas vale para os dois lados, portanto, se eles pararem de pagar, isso pode prejudicar seu crédito. Novamente, prossiga com cautela).
Um cartão de crédito inicial é projetado para pessoas novas no crédito. Ao contrário de muitos cartões de crédito convencionais, os cartões de crédito iniciais geralmente têm:
Alguns cartões de crédito iniciais também são cartões de crédito garantidos. O que isso significa é que você precisa ter dinheiro em uma conta bancária equivalente à sua linha de crédito. Então, se você quiser gastar $ 1.000 em seu cartão de crédito, você precisa de $ 1.000 no banco para cobrir isso.
Com cartões de crédito garantidos, você ainda faz o pagamento mensal – não é um cartão de débito, onde todas as compras são deduzidas do seu saldo. Além disso, ao contrário dos cartões de débito, os cartões de crédito protegidos relatam seus pagamentos às agências de crédito para que você possa criar crédito.
Confira nossas escolhas para os melhores cartões de crédito seguros, se esse for o caminho que você deseja seguir.
Se você é um estudante universitário em tempo integral, tente começar com um cartão de crédito estudantil – veja nossas sugestões para os melhores. Esses cartões são projetados especificamente para aprovar os alunos e você pode atualizá-los quando se formar.
Muitos não têm as APRs mais baixas ou as melhores recompensas, mas você terá uma boa chance de ser aprovado e começar a construir um crédito melhor.
Alguns credores oferecem empréstimos para construção de crédito – pequenos empréstimos pessoais projetados para qualquer pessoa nova no crédito. Eles ajudarão você a obter crédito, mas têm um custo.
Se você fizer um pequeno empréstimo pessoal e pagá-lo em tempo hábil, isso aumentará seu crédito.
Self é um programa bastante exclusivo que permite que você faça um empréstimo e pague novamente. Os empréstimos variam de $ 500 a $ 1.700 e o prazo do empréstimo é de um ano ou dois anos.
A ideia por trás do Self é simples:você abre um empréstimo, paga a si mesmo e mostra às agências de crédito que você é responsável pelo crédito. Isso provavelmente aumentará sua pontuação de crédito, mantendo as taxas e os custos de juros baixos.
Se você fez empréstimos estudantis para a faculdade, está com sorte. Embora os empréstimos estudantis federais estejam disponíveis para qualquer pessoa, independentemente da pontuação de crédito, eles ainda ajudam a construir crédito à medida que você os paga.
Um ou dois empréstimos estudantis, no entanto, podem não ser suficientes para construir crédito rapidamente. Se puder, você pode adicionar uma ou duas dessas outras técnicas de construção de crédito para aumentar sua pontuação de crédito em um número menor de anos.
Se você espera obter um empréstimo à habitação ou um empréstimo automático, precisará de um bom crédito. Muitos proprietários exigem um bom crédito para alugar um apartamento.
É ótimo se você quiser ficar longe das dívidas hoje – mas algum dia você descobrirá que é melhor ter o crédito e não precisar dele do que precisar e não ter.
Conheço um monte de gente que passou a maior parte dos 20 anos sem crédito. Eles não tinham empréstimos estudantis, nem cartões de crédito, nem mesmo um empréstimo de carro. Eles pagaram em dinheiro e isso funcionou para eles. Por um lado, eles nunca tiveram que se preocupar em ficar sobrecarregados com dívidas. Mas à medida que ficaram mais velhos e começaram a pensar em comprar uma primeira casa (ou apenas queriam um cartão de crédito para uma viagem de negócios), ficaram anos atrás de outros que começaram a construir crédito aos 20 e poucos anos – ou até mais jovens.
Seu histórico de crédito também pode ser usado para calcular prêmios de seguro de carro e triagem de emprego.
Não estou dizendo essas coisas para assustá-lo. Pessoalmente, acho uma porcaria que algumas pessoas sejam preteridas em empregos porque pagaram algumas contas atrasadas. (E alguns estados estão, felizmente, banindo a prática.) Mas esse é o mundo em que vivemos.
Você pode construir uma pontuação de crédito média ou boa em apenas um ano ou dois. Mas pode levar até sete anos para construir uma excelente pontuação de crédito de 750 ou superior. (Aqui está o porquê.)
É possível construir um bom crédito em apenas alguns anos, mas requer abrir pelo menos algumas contas de cada tipo (empréstimos e cartões de crédito) e ser absolutamente meticuloso em fazer pagamentos em dia. Quanto mais curto for o seu histórico de crédito, mais um único pagamento atrasado o atrasará.
A maioria dos consumidores com pontuação de crédito no percentil 10 superior (800 ou melhor) tem pelo menos 10 anos de histórico de crédito. Isso porque a idade média de suas contas de crédito é um fator de pontuação. Quanto mais tempo suas contas estiverem abertas e em boas condições, mais digno de crédito você parece ser.
Portanto, mesmo que você não precise de crédito hoje, se quiser obter a melhor taxa de hipoteca em 10 anos, comece a construir crédito agora.
Você pode criar crédito rapidamente começando com uma conta e adicionando gradualmente novos cartões de crédito ou outras contas a cada seis meses.
Novamente, levará cerca de dois anos para construir uma pontuação de crédito “decente”. Mas se você adicionar novas contas – e pagar todas em dia – sua pontuação pode ser muito boa no mesmo período de tempo.
O primeiro passo para construir crédito é abrir uma conta que reporte seu histórico de pagamentos às agências de crédito.
Existem três agências de crédito:Equifax, Experian e TransUnion. As agências mantêm bancos de dados do histórico de crédito de todos e empacotam essas informações como relatórios e pontuações para vender a bancos, proprietários, empregadores etc.
Na maioria das vezes, eles coletam informações semelhantes, embora cada um possa rastrear essas informações de maneira diferente, e pode haver discrepâncias em seu histórico de crédito com cada um. É por isso que é importante verificar todos os três relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. Você tem direito legal a um relatório de crédito gratuito de cada agência anualmente, mas esses relatórios infelizmente não incluem sua pontuação. Veja como também obter sua pontuação de crédito gratuitamente.
Exemplos de contas que se reportam às agências de crédito incluem:
Exemplos de contas que não relatório para agências de crédito incluem:
Portanto, mesmo que você tenha uma conta corrente, um apartamento e um celular, pode não ter histórico de crédito.
Como gerenciar várias contas com responsabilidade é mais difícil do que gerenciar apenas uma ou duas, o sistema de pontuação de crédito recompensa os consumidores que pagam regularmente várias contas.
As pontuações de crédito são engraçadas. Eu sei que parece contra-intuitivo que alguém com mais cartões de crédito seja menos arriscado do que alguém com apenas um. Mas é verdade – até certo ponto.
Uma boa pontuação de crédito é obtida administrando bem o crédito. Até que você faça isso, as agências de crédito não têm como dizer que tipo de risco de crédito você estará. É muito parecido com dirigir com segurança. As companhias de seguros costumam dar descontos para motoristas que não tiveram uma multa ou acidente em alguns anos. Mas quando você começa a dirigir, não pode obter esse desconto porque não há dados que indiquem se você é um motorista seguro. Portanto, mostrar que você pode gerenciar algumas contas de crédito diferentes é uma coisa boa.
A segunda razão pela qual isso ajudará é o chamado índice de utilização da dívida. Esta é a porcentagem dos limites de crédito em todos os seus cartões de crédito contra os quais você já tomou emprestado. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito com limites de US$ 500, terá um limite de crédito total de US$ 1.000. Se você tiver um saldo de US$ 600 entre os dois cartões, sua taxa de utilização é de 60% — você usou 60% do seu limite de crédito total.
Com índices de utilização, quanto menor melhor, e um índice alto diminuirá sua pontuação de crédito.
Aqui estão algumas maneiras de melhorar esse número:
Se você adquirir um novo cartão de crédito com limite de US$ 1.000, agora seu crédito total disponível é de US$ 2.000 e sua taxa de utilização se torna 30% em vez de 60, o que é melhor para sua pontuação de crédito.
Não! E se você puder evitar, não se endivide apenas para construir crédito.
É um mito comum que, para construir crédito, você precisa ter um saldo em um cartão de crédito. Isso não é verdade. As agências de crédito recompensam você por usar um cartão de crédito e pagá-lo, quer você pague integralmente a cada mês ou não.
E pedir muito emprestado – especialmente no começo – provavelmente prejudicará sua pontuação de crédito, não ajudará.
Infelizmente, há alguma verdade no fato de que as agências de crédito recompensam os consumidores que têm contas de cartão de crédito (rotativas) e empréstimos com pagamentos mensais fixos. Mas se você não precisa de um empréstimo, não precisa fazer um e pagar juros apenas para construir crédito.
Em alguns casos, sim.
Existem várias empresas - Rental Kharma, Rent Reporters e RentTrack, por exemplo - que relatam seus pagamentos de aluguel para uma ou mais agências de crédito.
A menos que seu proprietário ou gerente de propriedade já trabalhe com essas empresas, você precisará pagar uma taxa mensal (o Aluguel Kharma cobra dos inquilinos $ 8,95 por mês). Seu proprietário também precisará validar seus pagamentos de aluguel para que o sistema funcione.
Saiba também que a maioria das contas de serviços públicos não conta para o seu crédito – a menos que você deixe de pagá-las.
Então você tem um cartão de crédito. Parabéns! Agora as únicas coisas que você deve fazer são:usar o cartão de vez em quando e pagar a conta em dia todos os meses.
Garantir pagamentos consistentes e oportunos é a parte mais importante da construção de crédito. Perder o pagamento apenas uma vez pode atrasar um ano ou dois. Mas contanto que você use o cartão de crédito e faça pagamentos regulares, você começará a construir crédito.
Do ponto de vista financeiro, apenas debite no cartão pequenas quantias que você possa pagar integralmente no final de cada mês. Tratar sua nova linha de crédito como “dinheiro grátis” e depois pagar apenas o saldo mínimo é pedir uma grande dor de cabeça quando perceber que deve centenas ou milhares a uma alta taxa de juros. Eu sei porque cometi esse erro. Não faça isso!
É a pegadinha das finanças pessoais:você precisa de um bom crédito para obter um cartão de crédito, mas não pode construir crédito a menos que tenha… ah, certo, um cartão de crédito. Mas existem maneiras para alguém que está começando a construir crédito. Torne-se um usuário autorizado, solicite um cartão de crédito inicial ou faça um empréstimo para construção de crédito.
Independentemente do caminho que você seguir para obter um bom crédito, lembre-se de que o mais importante é fazer pagamentos pontuais, seja em um cartão seguro ou em um empréstimo para construção de crédito.
Imagem em destaque:locrifa/Shutterstock.com
Como você consegue uma hipoteca, empréstimo de carro ou aluguel de apartamento? Apresentando ao banco ou proprietário um bom histórico de crédito que demonstre que você foi financeiramente responsável no passado.
Mas e se você não tiver histórico de crédito, porque nunca foi aprovado para crédito?
É o melhor catch-22:
- Sem cartão de crédito? Sem histórico de crédito.
- Sem histórico de crédito? Sem cartão de crédito.
Se você está em pânico porque não sabe como obter o empréstimo de que precisa sem histórico de crédito, relaxe. Pode ser feito.
Vamos orientá-lo sobre como construir um bom crédito rapidamente - mesmo se você estiver começando do zero.
Obtenha ajuda de um membro da família que tenha um bom crédito
Um pai ou mãe disposto a usar o crédito com responsabilidade pode ajudar a impulsionar sua pontuação de crédito ao assinar um empréstimo ou adicionar você como usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito.
Faça um empréstimo com um co-signatário
A maneira mais fácil de obter crédito pela primeira vez é abrir uma conta de empréstimo com um co-signatário que já tenha um bom crédito. Um co-signatário é simplesmente alguém que concorda em ser responsável pelo empréstimo se você parar de pagar suas contas por qualquer motivo.
Na maioria dos casos, um banco aprovará um empréstimo para alguém sem histórico de crédito se houver um co-signatário digno de crédito no pedido. Para que isso funcione, você precisa de alguém que:
- Confia em você o suficiente para colocar sua classificação de crédito em risco para seu empréstimo.
- Tem um bom crédito.
Esteja avisado:se alguém co-assinar um empréstimo para você e você não fizer os pagamentos em dia, o crédito do seu co-signatário sofrerá junto com o seu. Se você deixar de pagar o empréstimo - o que significa que você para de pagar completamente - seu fiador é legalmente responsável por pagar a dívida. Esta situação arruinou muitos relacionamentos. Proceda com cuidado.
Outra desvantagem desse método é que ele exige a contratação de um empréstimo. Tudo bem se você precisar de um empréstimo, de qualquer maneira – por exemplo, você está comprando um carro. Mas você não precisa pagar juros para construir crédito.
Torne-se um usuário autorizado na conta de outra pessoa
Com esta opção, você não solicitará o cartão em conjunto, mas poderá pedir a alguém para adicioná-lo à conta do cartão de crédito como usuário autorizado. Certifique-se de que você está sendo adicionado à conta como um usuário totalmente autorizado, pois algumas empresas emitirão cartões extras em nomes diferentes, mas apenas vincularão a conta a um proprietário.
Uma maneira de verificar isso:eles pedem o seu número de Seguro Social? Caso contrário, esse truque não o ajudará a obter crédito.
Depois de se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito de um dos pais ou de outra pessoa, você nem precisa usar o cartão - contanto que eles continuem pagando suas contas em dia, você começará a acumular crédito. (Mas vale para os dois lados, portanto, se eles pararem de pagar, isso pode prejudicar seu crédito. Novamente, prossiga com cautela).
Obtenha um cartão de crédito inicial
Um cartão de crédito inicial é projetado para pessoas novas no crédito. Ao contrário de muitos cartões de crédito convencionais, os cartões de crédito iniciais geralmente têm:
- Limites de crédito mais baixos (US$ 300 a US$ 500 é um começo comum).
- Uma taxa anual.
- Taxas de juros mais altas.
- Recompensas limitadas ou sem recompensas.
Cartões de crédito protegidos
Alguns cartões de crédito iniciais também são cartões de crédito garantidos. O que isso significa é que você precisa ter dinheiro em uma conta bancária equivalente à sua linha de crédito. Então, se você quiser gastar $ 1.000 em seu cartão de crédito, você precisa de $ 1.000 no banco para cobrir isso.
Com cartões de crédito garantidos, você ainda faz o pagamento mensal – não é um cartão de débito, onde todas as compras são deduzidas do seu saldo. Além disso, ao contrário dos cartões de débito, os cartões de crédito protegidos relatam seus pagamentos às agências de crédito para que você possa criar crédito.
Confira nossas escolhas para os melhores cartões de crédito seguros, se esse for o caminho que você deseja seguir.
Cartões de crédito para estudantes
Se você é um estudante universitário em tempo integral, tente começar com um cartão de crédito estudantil – veja nossas sugestões para os melhores. Esses cartões são projetados especificamente para aprovar os alunos e você pode atualizá-los quando se formar.
Muitos não têm as APRs mais baixas ou as melhores recompensas, mas você terá uma boa chance de ser aprovado e começar a construir um crédito melhor.
Solicite um empréstimo para construção de crédito
Alguns credores oferecem empréstimos para construção de crédito – pequenos empréstimos pessoais projetados para qualquer pessoa nova no crédito. Eles ajudarão você a obter crédito, mas têm um custo.
Se você fizer um pequeno empréstimo pessoal e pagá-lo em tempo hábil, isso aumentará seu crédito.
Self é um programa bastante exclusivo que permite que você faça um empréstimo e pague novamente. Os empréstimos variam de $ 500 a $ 1.700 e o prazo do empréstimo é de um ano ou dois anos.
A ideia por trás do Self é simples:você abre um empréstimo, paga a si mesmo e mostra às agências de crédito que você é responsável pelo crédito. Isso provavelmente aumentará sua pontuação de crédito, mantendo as taxas e os custos de juros baixos.
E os empréstimos estudantis?
Se você fez empréstimos estudantis para a faculdade, está com sorte. Embora os empréstimos estudantis federais estejam disponíveis para qualquer pessoa, independentemente da pontuação de crédito, eles ainda ajudam a construir crédito à medida que você os paga.
Um ou dois empréstimos estudantis, no entanto, podem não ser suficientes para construir crédito rapidamente. Se puder, você pode adicionar uma ou duas dessas outras técnicas de construção de crédito para aumentar sua pontuação de crédito em um número menor de anos.
Perguntas frequentes sobre crédito para construção
Por que preciso construir crédito?
Se você espera obter um empréstimo à habitação ou um empréstimo automático, precisará de um bom crédito. Muitos proprietários exigem um bom crédito para alugar um apartamento.
É ótimo se você quiser ficar longe das dívidas hoje – mas algum dia você descobrirá que é melhor ter o crédito e não precisar dele do que precisar e não ter.
Conheço um monte de gente que passou a maior parte dos 20 anos sem crédito. Eles não tinham empréstimos estudantis, nem cartões de crédito, nem mesmo um empréstimo de carro. Eles pagaram em dinheiro e isso funcionou para eles. Por um lado, eles nunca tiveram que se preocupar em ficar sobrecarregados com dívidas. Mas à medida que ficaram mais velhos e começaram a pensar em comprar uma primeira casa (ou apenas queriam um cartão de crédito para uma viagem de negócios), ficaram anos atrás de outros que começaram a construir crédito aos 20 e poucos anos – ou até mais jovens.
Seu histórico de crédito também pode ser usado para calcular prêmios de seguro de carro e triagem de emprego.
Não estou dizendo essas coisas para assustá-lo. Pessoalmente, acho uma porcaria que algumas pessoas sejam preteridas em empregos porque pagaram algumas contas atrasadas. (E alguns estados estão, felizmente, banindo a prática.) Mas esse é o mundo em que vivemos.
Quanto tempo leva para construir um bom crédito?
Você pode construir uma pontuação de crédito média ou boa em apenas um ano ou dois. Mas pode levar até sete anos para construir uma excelente pontuação de crédito de 750 ou superior. (Aqui está o porquê.)
É possível construir um bom crédito em apenas alguns anos, mas requer abrir pelo menos algumas contas de cada tipo (empréstimos e cartões de crédito) e ser absolutamente meticuloso em fazer pagamentos em dia. Quanto mais curto for o seu histórico de crédito, mais um único pagamento atrasado o atrasará.
A maioria dos consumidores com pontuação de crédito no percentil 10 superior (800 ou melhor) tem pelo menos 10 anos de histórico de crédito. Isso porque a idade média de suas contas de crédito é um fator de pontuação. Quanto mais tempo suas contas estiverem abertas e em boas condições, mais digno de crédito você parece ser.
Portanto, mesmo que você não precise de crédito hoje, se quiser obter a melhor taxa de hipoteca em 10 anos, comece a construir crédito agora.
Como posso obter crédito rapidamente?
Você pode criar crédito rapidamente começando com uma conta e adicionando gradualmente novos cartões de crédito ou outras contas a cada seis meses.
Novamente, levará cerca de dois anos para construir uma pontuação de crédito “decente”. Mas se você adicionar novas contas – e pagar todas em dia – sua pontuação pode ser muito boa no mesmo período de tempo.
O primeiro passo para construir crédito é abrir uma conta que reporte seu histórico de pagamentos às agências de crédito.
Existem três agências de crédito:Equifax, Experian e TransUnion. As agências mantêm bancos de dados do histórico de crédito de todos e empacotam essas informações como relatórios e pontuações para vender a bancos, proprietários, empregadores etc.
Na maioria das vezes, eles coletam informações semelhantes, embora cada um possa rastrear essas informações de maneira diferente, e pode haver discrepâncias em seu histórico de crédito com cada um. É por isso que é importante verificar todos os três relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. Você tem direito legal a um relatório de crédito gratuito de cada agência anualmente, mas esses relatórios infelizmente não incluem sua pontuação. Veja como também obter sua pontuação de crédito gratuitamente.
Exemplos de contas que se reportam às agências de crédito incluem:
- Principais cartões de crédito (Amex, Discover, Mastercard, Visa).
- Contas de empréstimo parcelado (hipoteca, automóvel ou estudante).
Exemplos de contas que não relatório para agências de crédito incluem:
- Cartões de débito (verificação regular e pré-pago).
- Contas de serviços públicos e de telefone (elétrica, água, cabo, telefones celulares).
- Pagamentos de aluguel, a menos que você ou seu proprietário assine um serviço de relatório de aluguel.
Portanto, mesmo que você tenha uma conta corrente, um apartamento e um celular, pode não ter histórico de crédito.
Por que ter mais crédito ajuda minha pontuação de crédito?
Como gerenciar várias contas com responsabilidade é mais difícil do que gerenciar apenas uma ou duas, o sistema de pontuação de crédito recompensa os consumidores que pagam regularmente várias contas.
As pontuações de crédito são engraçadas. Eu sei que parece contra-intuitivo que alguém com mais cartões de crédito seja menos arriscado do que alguém com apenas um. Mas é verdade – até certo ponto.
Uma boa pontuação de crédito é obtida administrando bem o crédito. Até que você faça isso, as agências de crédito não têm como dizer que tipo de risco de crédito você estará. É muito parecido com dirigir com segurança. As companhias de seguros costumam dar descontos para motoristas que não tiveram uma multa ou acidente em alguns anos. Mas quando você começa a dirigir, não pode obter esse desconto porque não há dados que indiquem se você é um motorista seguro. Portanto, mostrar que você pode gerenciar algumas contas de crédito diferentes é uma coisa boa.
A segunda razão pela qual isso ajudará é o chamado índice de utilização da dívida. Esta é a porcentagem dos limites de crédito em todos os seus cartões de crédito contra os quais você já tomou emprestado. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito com limites de US$ 500, terá um limite de crédito total de US$ 1.000. Se você tiver um saldo de US$ 600 entre os dois cartões, sua taxa de utilização é de 60% — você usou 60% do seu limite de crédito total.
Com índices de utilização, quanto menor melhor, e um índice alto diminuirá sua pontuação de crédito.
Aqui estão algumas maneiras de melhorar esse número:
- Use apenas uma pequena porcentagem de sua linha de crédito.
- Pague os saldos do seu cartão antes do fechamento do ciclo do extrato. (Isso reduzirá o saldo do final do mês usado para calcular esse número).
- Aumente seu crédito disponível.
Se você adquirir um novo cartão de crédito com limite de US$ 1.000, agora seu crédito total disponível é de US$ 2.000 e sua taxa de utilização se torna 30% em vez de 60, o que é melhor para sua pontuação de crédito.
Tenho que me endividar para obter crédito?
Não! E se você puder evitar, não se endivide apenas para construir crédito.
É um mito comum que, para construir crédito, você precisa ter um saldo em um cartão de crédito. Isso não é verdade. As agências de crédito recompensam você por usar um cartão de crédito e pagá-lo, quer você pague integralmente a cada mês ou não.
E pedir muito emprestado – especialmente no começo – provavelmente prejudicará sua pontuação de crédito, não ajudará.
Infelizmente, há alguma verdade no fato de que as agências de crédito recompensam os consumidores que têm contas de cartão de crédito (rotativas) e empréstimos com pagamentos mensais fixos. Mas se você não precisa de um empréstimo, não precisa fazer um e pagar juros apenas para construir crédito.
Posso obter crédito pagando meu aluguel em dia?
Em alguns casos, sim.
Existem várias empresas - Rental Kharma, Rent Reporters e RentTrack, por exemplo - que relatam seus pagamentos de aluguel para uma ou mais agências de crédito.
A menos que seu proprietário ou gerente de propriedade já trabalhe com essas empresas, você precisará pagar uma taxa mensal (o Aluguel Kharma cobra dos inquilinos $ 8,95 por mês). Seu proprietário também precisará validar seus pagamentos de aluguel para que o sistema funcione.
Saiba também que a maioria das contas de serviços públicos não conta para o seu crédito – a menos que você deixe de pagá-las.
O que faço depois de obter meu primeiro cartão de crédito?
Então você tem um cartão de crédito. Parabéns! Agora as únicas coisas que você deve fazer são:usar o cartão de vez em quando e pagar a conta em dia todos os meses.
Garantir pagamentos consistentes e oportunos é a parte mais importante da construção de crédito. Perder o pagamento apenas uma vez pode atrasar um ano ou dois. Mas contanto que você use o cartão de crédito e faça pagamentos regulares, você começará a construir crédito.
Do ponto de vista financeiro, apenas debite no cartão pequenas quantias que você possa pagar integralmente no final de cada mês. Tratar sua nova linha de crédito como “dinheiro grátis” e depois pagar apenas o saldo mínimo é pedir uma grande dor de cabeça quando perceber que deve centenas ou milhares a uma alta taxa de juros. Eu sei porque cometi esse erro. Não faça isso!
Resumo
É a pegadinha das finanças pessoais:você precisa de um bom crédito para obter um cartão de crédito, mas não pode construir crédito a menos que tenha… ah, certo, um cartão de crédito. Mas existem maneiras para alguém que está começando a construir crédito. Torne-se um usuário autorizado, solicite um cartão de crédito inicial ou faça um empréstimo para construção de crédito.
Independentemente do caminho que você seguir para obter um bom crédito, lembre-se de que o mais importante é fazer pagamentos pontuais, seja em um cartão seguro ou em um empréstimo para construção de crédito.
Imagem em destaque:locrifa/Shutterstock.com
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