Por que seu cartão de crédito não é realmente pago:como funcionam os juros residuais

Você pensou que finalmente pagou o saldo do cartão de crédito. Mas então o banco lhe envia uma nova conta. Por que você ainda deve dinheiro? Saiba como funciona o interesse residual e como evitá-lo.




Você já ouviu falar em juros residuais? Se não, você está quase certamente na maioria da população. No entanto, se você tem um ou mais cartões de crédito que usa regularmente – e carrega saldos de um mês para o outro – quase certamente está pagando juros residuais.

Aqui está o resumo desta misteriosa cobrança de cartão de crédito…

O que é interesse residual?

Você já recebeu uma fatura de cartão de crédito para cobranças financeiras no mês após você pensou que pagou o saldo integralmente? Isso é interesse residual.

Interesse residual , também conhecido como ‘juros finais’, são os juros cobrados sobre o saldo do cartão de crédito que se acumulam entre a data do extrato de cobrança e a data em que você paga a fatura. Os juros residuais só se aplicam se você tiver saldo no cartão de crédito de mês para mês.

Embora seja mais comum com cartões de crédito, os juros residuais ocorrem em muitos produtos de empréstimo diferentes – embora às vezes tenha um nome diferente. Por exemplo, juros residuais são a razão pela qual o saldo final de uma hipoteca é normalmente maior do que o saldo em uma determinada data ou o saldo que aparece em um cronograma de amortização.

O credor hipotecário adicionará juros ao saldo principal do empréstimo até a data em que a hipoteca for paga integralmente. No caso de hipotecas, isso geralmente é chamado de “taxas de juros per diem”. Devido às regulamentações federais, os credores hipotecários devem explicar claramente essas cobranças ao mutuário. Para os clientes de cartão de crédito, no entanto, os juros residuais costumam ser uma surpresa.

Como os juros residuais prejudicam os titulares de cartões de crédito

O interesse residual é mais do que apenas um cálculo matemático interessante ou um pequeno aborrecimento. Sua existência pode realmente prejudicar os titulares de cartões de crédito de várias maneiras.

Se você presumir que o "saldo devido" é o mesmo que o saldo do pagamento.

Você pretende pagar totalmente um saldo de cartão de crédito, então você faz o que qualquer pessoa faria e paga o valor mostrado em "saldo devido". Mas, mesmo que o faça, você ainda ficará devendo dinheiro pelos juros cobrados entre a data em que o extrato de cobrança foi emitido e o dia em que o credor recebeu o pagamento. Você acha que acabou com a dívida do cartão de crédito, mas não feito!

Se você ignorar uma fatura de cartão de crédito posterior.

Confiante de que você pagou um cartão de crédito completamente, você pode desconsiderar o extrato de cobrança que chega no mês seguinte, supondo que ele mostre um saldo de $ 0. Se o fizer, poderá cometer um erro crítico e deixar de efetuar o pagamento final. Você pode, então, incorrer em uma cobrança atrasada, bem como uma entrada de pagamento inadimplente em seu relatório de crédito.

Se você presumir que tem um período de carência que realmente não existe.

É um equívoco comum entre os titulares de cartão de crédito que há um período de carência durante o qual nenhum juro será acumulado no saldo da conta.

É verdade que a maioria dos cartões de crédito tem períodos de carência que permitem que os titulares paguem novas cobranças sem juros. Mas períodos de carência somente aplicar se você pagar seu saldo completamente todos os meses. Caso contrário, não há período de carência para cobrança de juros.

Por que o interesse residual é um problema?

Juros residuais não são necessariamente uma prática desleal – é apenas como funciona o empréstimo de dinheiro:se você pagar o saldo total no momento exato em que sua fatura for emitida, não haverá juros residuais. Mas a maioria dos credores lhe dá um mês ou mais para pagar sua conta após a data do extrato. Quanto mais você esperar, mais juros acumularão que não foram incluídos em sua última fatura. Esse interesse residual virá no próximo mês.

O problema com o interesse residual é o fato de que a maioria dos titulares de cartão nem sabe que ele existe – ou quando se aplica.

Então agora você sabe. Se você tiver um saldo de cartão de crédito e estiver fazendo um último pagamento, fique atento a uma fatura adicional para juros residuais.

Como evitar juros residuais

A maneira mais óbvia de evitar a cobrança de juros residuais é pagar o saldo do cartão de crédito mensalmente. Se você fizer isso, terá um período de carência para cobrança de juros, mesmo que use seu cartão de crédito todos os meses.

Outra opção é usar um cartão de crédito que oferece uma taxa introdutória de 0%, onde você pode evitar juros de qualquer tipo inteiramente, incluindo juros residuais. Se você seguir esse caminho, apenas certifique-se de entender que todas as taxas introdutórias de 0% são temporárias. Como tal, certifique-se de saber exatamente quando o período de 0% termina, para garantir que o saldo do cartão de crédito seja pago integralmente antes do final do ciclo de cobrança final.

E, finalmente, se você planeja pagar um ou mais cartões de crédito, pode evitar a armadilha dos juros residuais entrando em contato com o emissor do cartão de crédito e solicitando o valor total do pagamento a partir da data em que você planeja realmente fazer o pagamento do pagamento. Esse saldo incluirá juros devidos até a data do pagamento, garantindo que o saldo do seu cartão de crédito realmente ser pago integralmente.

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