Usar um cartão de débito? Aqui estão 5 razões muito boas para não

Apesar de sua conveniência, os cartões de débito podem ser a pior maneira de pagar. Saiba por que os cartões de crédito são melhores que os cartões de débito em (quase) todos os sentidos.




De acordo com um estudo Money Under 30 de 2015 sobre hábitos de consumo de jovens adultos, os Millennials preferem cartões de débito a cartões de crédito em uma proporção de quase dois para um. Isso não é surpreendente, considerando que esta geração teve um assento na primeira fila para a crise financeira alimentada pela dívida e muitos deles já estão sobrecarregados com sérios empréstimos estudantis. Ser cauteloso com a dívida é uma coisa boa; confiar em cartões de débito em vez de cartões de crédito para compras diárias, no entanto, traz custos e riscos.

As recompensas do cartão de crédito são como um desconto embutido

O custo mais aparente de usar um cartão de débito em vez de um cartão de crédito é a perda de recompensas. Para consumidores com bom crédito, os principais cartões de crédito com recompensas em dinheiro podem dar a você entre 1,5 e 2% de volta em cada compra. Alguns cartões de crédito de recompensas de viagem são ainda mais gratificantes.

A obtenção dessas recompensas pressupõe que você pague todas as suas cobranças no final de cada ciclo de cobrança, é claro. Se você tende a gastar quando não sente imediatamente dinheiro saindo de sua carteira ou fundos saindo de sua conta corrente, fique com um cartão de débito.

Se, no entanto, você está apenas usando um cartão de débito por hábito - ou uma noção desatualizada de que pagar com cartão de crédito é inerentemente ruim, continue lendo.

Os cartões de crédito oferecem melhores proteções contra roubo

Se o seu cartão de crédito for roubado e o ladrão fizer compras de $ 1.000, você está coberto. As compras com cartão de crédito são cobertas pela Truth In Lending Act, uma lei federal que limita a responsabilidade do consumidor a não mais de US$ 50; a maioria dos bancos não o responsabilizará por qualquer cobranças.

As compras com cartão de débito, por outro lado, são cobertas pela Lei de Transferência Eletrônica de Fundos, que limita sua responsabilidade a valores diferentes com base em quando você relata a falta do cartão. Se você fizer isso dentro de dois dias das cobranças fraudulentas, sua responsabilidade será limitada ao mesmo que as compras com cartão de crédito:$ 50. Se você denunciá-lo três dias depois, sua responsabilidade potencial aumenta para até US$ 500. Nos últimos 60 dias, você poderia será responsável pelo valor total.

Os bancos obviamente querem manter seus clientes satisfeitos, e alguns podem analisar cobranças fraudulentas caso a caso; mas, ao contrário dos cartões de crédito, não há lei dizendo que eles precisam.

Você também obtém melhor proteção contra fraudes com cartões de débito se assinar sua compra , em vez de inserir seu PIN. Embora a fraude seja mais provável com uma assinatura do que com um PIN, os bancos oferecem mais cobertura para compras de assinaturas porque ganham mais taxas dessa forma. (Quando você assina, uma compra é roteada pelas redes VISA ou MasterCard, e eles embolsam as taxas; quando você usa seu PIN, ele geralmente passa pela rede PIN, e a rede PIN faz o dinheiro.) Alguns emissores de cartões de débito também oferecem responsabilidade zero nas compras de PIN, desde que essa compra seja processada por meio de suas redes. Mas não há como o titular do cartão saber qual fornecedor usa quais redes.

Com um cartão de crédito, você não precisa se preocupar com quantos dias se passaram desde que as cobranças fraudulentas apareceram ou qual rede processou seu pagamento. Você está apenas coberto.

Se o ladrão apagar sua conta corrente, você não terá dinheiro para pagar aluguel e contas até que o banco esclareça o roubo e devolva seu dinheiro. Você também pode ser responsável por quaisquer taxas de saque a descoberto desencadeadas pelo roubo.

Normalmente, substituir um cartão de crédito perdido ou roubado é mais rápido do que substituir um cartão de débito. A maioria dos bancos de cartão de crédito lhe dará um cartão de substituição durante a noite. Com um cartão de débito, varia. A substituição do cartão noturno pode estar disponível para alguns clientes de cheque especial em determinados bancos. Em outros bancos, as substituições de cartão de débito podem levar até duas semanas, deixando você em risco de não conseguir pagar suas contas e acumular multas por atraso.

Grandes empresas de cartão de crédito podem desativar seu cartão roubado imediatamente (Descobrir cartões de crédito, por exemplo, oferece o recurso FreezeIt, permitindo que você desligue e ligue seu cartão a partir de um aplicativo móvel no instante em que suspeitar que está comprometido).

Os cartões de crédito oferecem mais poder para contestar cobranças

Quando você está fazendo uma grande compra – como um novo eletrodoméstico ou mobília – usar um cartão de crédito é mais seguro do que um cartão de débito.

Se algo der errado com o item ou com o serviço de entrega, você pode contestar as cobranças com a empresa de cartão de crédito, que trabalhará diretamente com o fornecedor ou fabricante para resolver o problema. Você não precisa pagar a cobrança até que o problema seja resolvido e, se o fornecedor não resolver a reclamação de maneira satisfatória, você não paga nada.

Você tem menos proteções, com um cartão de débito, principalmente porque o dinheiro já terá sido sacado da sua conta.

Algumas empresas de cartão de crédito também oferecem garantias estendidas gratuitas em compras, seguro de aluguel de carro e muito mais.

Os cartões de débito geralmente têm "retenções" acentuadas

Quando você usa um cartão de débito em postos de gasolina, hotéis e agências de aluguel de carros, o comerciante reterá sua conta por um valor específico antes de você fazer a compra para garantir que sua conta tenha fundos suficientes. Essas retenções podem ser mais que o dobro do que você está comprando (por exemplo, uma retenção de $ 75 por um tanque de gasolina de $ 30 ou uma retenção de $ 500 por um aluguel de carro de $ 200).

Além das retenções, os hotéis costumam se envolver em algo chamado “bloqueio”.

O “bloqueio”, semelhante a retenções, cobrará no seu cartão o valor total estimado da sua estadia. Então, se você ficar por cinco dias e o quarto custar $ 100 por noite, então o hotel vai colocar um “bloco” de pelo menos $ 500 (e provavelmente um pouco mais, caso você enlouqueça no frigobar) no seu cartão de débito. Se você pagar com esse cartão, a cobrança substitui o bloqueio. No entanto, se você pagar com um cartão diferente, esse bloqueio poderá permanecer no seu cartão por até 15 dias.

Falando em carros de aluguel

Se você costuma viajar a trabalho ou lazer, confiar apenas no cartão de débito pode causar aborrecimentos significativos. Embora os hotéis tenham melhorado em aceitar cartões de débito, as locadoras de carros não aceitam cartões de débito.

Em algumas redes, incluindo a Enterprise, a política oficial é que você não pode reservar um carro com cartão de débito. (Embora seja perfeitamente aceitável pagar pelo carro depois o aluguel com um). Outras empresas – o dólar é uma – permitem que você reserve um carro com cartão de débito apenas se você enviar uma verificação de crédito. As empresas mais brandas permitem que você reserve um aluguel com cartão de débito, mas podem exigir o comprovante de uma passagem aérea de ida e volta e reter o cartão (na Alamo, por exemplo, o mínimo espera é de $ 500).

Embora as políticas das empresas de aluguel de carros estejam sujeitas a alterações, este artigo fornece uma boa descrição das políticas de aluguel de carros com cartão de débito em muitas empresas líderes.

Por último, mas não menos importante, os cartões de crédito geram crédito

Quando você é jovem, há outro motivo crítico para usar um cartão de crédito. Para construir e melhorar o seu rating de crédito.

É um sistema longe de ser perfeito, mas sua pontuação de crédito é importante. Se você quer um empréstimo para um carro, uma hipoteca, um plano de telefone celular, um apartamento e – certo ou errado – às vezes até um emprego, alguém vai checar seu crédito.

Cartões de débito não reforçam seu histórico de crédito – ponto.

Os cartões de crédito, por outro lado, são uma parte fundamental da construção de um bom crédito. Mesmo que você já tenha empréstimos estudantis ou um empréstimo de carro em seu relatório de crédito, sua pontuação não subirá tão alto quanto poderia, a menos que você também tenha um histórico ou gerencie o crédito rotativo com responsabilidade.

Resumo

Existem algumas razões convincentes para usar um cartão de crédito em vez de um cartão de débito. Alguns bons motivos são o dinheiro de volta, evitando problemas se você precisar contestar uma cobrança ou tiver fraude em sua conta e facilitar a viagem. Claro, a melhor razão de todas para usar um cartão de crédito em vez de um cartão de débito é a construção de crédito. Se você está pagando seu cartão de crédito integralmente todos os meses, pode ser uma boa ideia escolher crédito em vez de débito.

Leia mais:

• Praticar gastos seguros:como usar seu cartão de débito com segurança
• Como construir crédito da maneira certa

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