O que é o Fair Credit Billing Act (FCBA)?

Você já recebeu uma fatura de uma empresa de cartão de crédito que continha erros? O comerciante cobrou duas vezes no seu cartão? O seu extrato de faturamento contém cobranças não autorizadas por bens ou serviços que não foram recebidos ou itens que foram devolvidos? Ou talvez você tenha recebido taxas por pagamentos atrasados, embora sempre tenha pago em dia.

Estes são alguns exemplos de erros comuns de cobrança que aparecem em extratos de cartão de crédito. Felizmente, o Fair Credit Billing Act (FCBA) foi projetado para proteger os consumidores de práticas injustas de cobrança de crédito.

Melhor ainda, talvez você não precise desembolsar seu dinheiro suado para pagar a conta até que os problemas sejam corrigidos. Além disso, sua pontuação de crédito não será afetada se você perder um pagamento enquanto o erro de cobrança estiver em disputa.

Continue lendo para saber mais sobre como funciona o Fair Credit Billing Act e como usá-lo se for necessário.

Tipos de contas cobertas pela Lei de cobrança de crédito justo

O Fair Credit Billing Act é uma ferramenta poderosa para os consumidores terem em seu arsenal. Aplica-se aos seguintes tipos de contas:

• Cartões de crédito tradicionais
• Cartões de crédito de lojas de departamento
• Cartões de crédito de varejo
• Quaisquer outros tipos de contas de crédito abertas.

No entanto, as proteções da FCBA não se estendem a contas parceladas. Estes incluem empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e hipotecas.

Uma visão mais detalhada de como funciona a Lei de cobrança de crédito justo

1. Você precisa seguir diretrizes específicas para registrar uma reclamação.

No momento em que você detectar imprecisões, você deve registrar uma reclamação. Mas você não pode pegar o telefone, ligar para o credor e exigir que eles resolvam o problema. (Bem, você pode, mas as chances são de que você não terá muita sorte usando essa abordagem).

Existem diretrizes específicas que você deve seguir para cobertura sob o Fair Credit Billing Act. Caso contrário, o emissor do cartão de crédito não é obrigado a investigar e resolver a disputa.

2. As disputas devem ser submetidas por escrito.

É muito mais fácil ligar para eles ou enviar um e-mail detalhando seu problema. Infelizmente, você não pode exercer essas opções se quiser garantir que sua disputa seja investigada pelo credor.

Mas por que o incômodo? Tudo se resume a duas palavras:trilha de papel. Os credores querem ter certeza de que têm tudo por escrito para fundamentar sua decisão. Caso contrário, eles podem ter problemas no futuro se houver mais problemas com a conta.

E, em algumas situações, uma declaração por escrito pode não ser suficiente para respaldar suas afirmações. Você pode precisar de documentação de apoio para aumentar as chances de o emissor do cartão de crédito decidir a seu favor. Mas não é necessário para iniciar a investigação.

Quando estiver pronto para enviar uma disputa, você precisará do seguinte:

• Uma carta escrita que inclui seu nome, endereço, número da conta, explicação detalhada do erro e o valor. Além disso, inclua uma observação sobre qualquer documentação de suporte (se aplicável).
• Uma cópia do extrato de faturamento com o conteúdo em questão destacado.
• Cópias de qualquer documentação de suporte.

Se você precisar de ajuda para redigir uma carta para contestar erros de cobrança, a Federal Trade Commission tem um modelo útil aqui.

Quando estiver tudo pronto, deixe seu pacote nos correios. Certifique-se de enviá-lo com um recibo de devolução para que seja entregue em mãos e você possa confirmar sua chegada.

3. As disputas devem ser iniciadas dentro de 60 dias.

Você notou um erro vários meses após o fato? As proteções do Fair Credit Billing Act podem não se aplicar a você. Você tem uma janela de 60 dias, a partir da data em que a fatura foi enviada, para enviar uma disputa. Mas o que acontece se você perder o corte? Seu credor ainda pode revisar sua reivindicação, mas não é legalmente obrigado a fazê-lo.

Então, você deve registrar uma queixa após o fato? Não custa tentar. E se você tiver fortes evidências para respaldar sua alegação, aumentará as chances de uma resolução positiva.

4. O credor deve responder no prazo de 30 dias.

A lei federal exige que o emissor do cartão de crédito forneça uma resposta por escrito no prazo de 30 dias. Mas isso não significa que eles conduzirão a investigação durante esse período. Na verdade, eles devem resolver a disputa em dois ciclos de cobrança e têm mais de 90 dias para chegar a uma decisão. Portanto, seja paciente, pois uma resposta atrasada pode significar que o credor ainda está pesquisando sua reivindicação.

5. Você não precisa pagar o valor contestado até que a disputa seja resolvida.

Durante a mesma janela de 30 dias ou até que a investigação seja concluída, o Fair Credit Billing Act oferece a você a oportunidade de reter o pagamento sem enfrentar repercussões. Isso é bastante benéfico, considerando que as empresas de cartão de crédito relatam contas às agências de crédito como inadimplentes quando atingem a marca de 30 dias.

Mas, você ainda é responsável pela parte da conta que está correta. E a falta de pagamento pode resultar no relatório negativo da conta para as agências de crédito.

6. Você ainda está protegido se o cartão for perdido ou roubado.

Se seus erros de cobrança forem resultado de uso não autorizado, você ainda estará coberto pelo Fair Credit Billing Act. Melhor ainda, não é necessário registrar uma reclamação por correio tradicional.

Em vez disso, você pode pegar o telefone e ligar para eles à primeira vista de transações fraudulentas em seu cartão de crédito. Mesmo que seu cartão seja comprometido por hackers enquanto estiver em sua posse, você ainda estará coberto. Os limites de responsabilidade são os seguintes:

• $0 se o cartão for relatado como perdido ou roubado antes do uso
• Limite de responsabilidade máxima de US$ 50

7. As decisões sobre disputas podem ser contestadas.

Sua disputa foi negada? Você tem o direito de solicitar mais documentação para apoiar a decisão do credor. Outra opção é entrar em contato com eles para saber mais sobre por que seu pedido foi negado.

Você também pode enviar uma nova disputa, mas isso não libera sua responsabilidade nesse meio tempo. Isso só faz com que o credor deve fazer uma anotação em seu relatório de crédito detalhando o que aconteceu até agora. (Nota:você deve contestar o resultado no prazo de 10 dias após tomar conhecimento da decisão para que a nota seja colocada em seu relatório de crédito).

Dica de bônus:estornos

E se todas as transações no seu cartão de crédito forem válidas, mas a qualidade de um dos itens não estiver à altura? Você pode estornar a compra para recuperar suas perdas se o comerciante se recusar a emitir um reembolso.

Alguns fatores a considerar antes de seguir este caminho:

• A compra não deve ser paga no cartão de crédito ou você não poderá contestar a cobrança.
• A compra deve ter ocorrido em seu estado de origem ou em um raio de 100 milhas de seu endereço postal.
• Os estornos devem ser permitidos de acordo com a lei estadual.

Se o emissor do cartão de crédito aprovar sua disputa, um estorno será concedido e um reembolso será emitido.

Você precisa de ajuda adicional com disputas de cobrança?

Está tendo problemas com o processo de disputa de cobrança? Entre em contato com o credor mais uma vez para confirmar que você tem o endereço correto para consultas de cobrança. Além disso, pergunte sobre qualquer documentação adicional que eles possam precisar para agilizar o processamento de sua disputa. Mas se eles continuarem a não cooperar, registre uma queixa formal na Federal Trade Commission (FTC). Você também pode contratar um advogado do consumidor e processá-los.