Os empréstimos estudantis afetam sua pontuação de crédito?

Para muitos americanos, é difícil escapar da faculdade sem acumular algum grau de dívida de empréstimos estudantis. De fato, a dívida média para um graduado da Classe de 2021 foi estimada em US$ 36.900.

O pagamento do empréstimo estudantil não apenas afeta quanto dinheiro sobra do seu salário a cada mês, mas também afeta seu crédito.

Isso é importante porque seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito têm um impacto significativo em seu sucesso financeiro futuro. Por exemplo, sua pontuação de crédito afeta o tipo de cartão de crédito para o qual você será aprovado. Também determina qual será sua taxa de juros em outros empréstimos e hipotecas.

Ao entender seus empréstimos estudantis e como gerenciá-los com sucesso, você se preparará para um futuro brilhante e um crédito forte. Abaixo, explicaremos os pontos positivos e negativos de como os empréstimos estudantis afetam sua pontuação de crédito.

Como os empréstimos estudantis afetam positivamente sua pontuação de crédito

A dívida pode automaticamente parecer uma coisa ruim em seu histórico de crédito. Mas, embora certamente possa ser prejudicial à sua pontuação de crédito em alguns aspectos, pode ser útil em outros.

A pontualidade e a consistência do seu histórico de pagamentos em todas as dívidas representam 35% da sua pontuação de crédito. É o fator mais crítico que contribui para esse número mágico. Assim, toda vez que você faz um pagamento em dia, está contribuindo para um histórico positivo que ajuda a melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Contanto que você possa fazer o pagamento do empréstimo estudantil todos os meses, pode ficar tranquilo sabendo que está construindo um histórico e uma pontuação de crédito sólidos. Além disso, quando os futuros credores analisarem seu crédito, eles observarão esse forte histórico de pagamentos. Isso indica que você provavelmente pagará novos empréstimos também.

Boa dívida

Outra maneira pela qual os empréstimos estudantis ajudam sua pontuação de crédito é que são considerados “boas dívidas” no cálculo da pontuação. Uma boa dívida inclui empréstimos parcelados que provavelmente agregarão valor às suas finanças e patrimônio líquido.

Uma hipoteca, por exemplo, tem um ativo (a casa) vinculado a ela que idealmente cresce de valor ao longo do tempo, apesar de ter um empréstimo vinculado a ela. Então, quando você for vendê-lo, você poderá pagar o saldo restante da hipoteca e talvez até ter algum patrimônio restante para si mesmo.

Da mesma forma, empréstimos estudantis indicam aos credores que você é mais empregável e tem potencial de crescimento de renda. Afinal, o graduado médio da faculdade ganha mais de US $ 450 a mais por semana do que alguém com apenas um diploma do ensino médio.

Dívida incobrável

A chamada “dívida incobrável” inclui crédito rotativo, como dívida de cartão de crédito, porque tudo o que você compra com seu cartão de crédito perde valor ao longo do tempo. Você nunca vai ganhar mais dinheiro vendendo do que pagou.

O mesmo vale para empréstimos de carro, pois o valor de qualquer veículo se deprecia tão rapidamente. Consequentemente, seus empréstimos estudantis não são tão pesados ​​quando sua pontuação de crédito é calculada.

Como os empréstimos estudantis afetam negativamente sua pontuação de crédito

Só porque os empréstimos estudantis são considerados “boas dívidas” em geral, isso não significa necessariamente que seja bom para você especificamente. Aqui está o porquê. Lembre-se que 35% da sua pontuação de crédito depende do pagamento de suas contas em dia.

Se, por algum motivo, você não puder mais pagar seu empréstimo estudantil (como perder o emprego ou incorrer em alguma outra despesa importante que não pode evitar), sua pontuação de crédito cairá rapidamente. Portanto, mantenha uma conta poupança acolchoada para fazer seus pagamentos de empréstimos estudantis em dia, independentemente do que acontecer em outras áreas de sua vida.

Relação dívida/renda

Embora a dívida estudantil seja vista como “agregando valor” ao seu potencial de renda, ela ainda conta como dívida. Portanto, se você estiver solicitando uma hipoteca ou empréstimo pessoal, o credor revisará sua relação dívida/renda.

Se você deve muito a cada mês em comparação com sua renda bruta, provavelmente não será aprovado para um empréstimo. Além disso, a segunda categoria mais alta em sua pontuação de crédito é “valores devidos”. Esta é a quantidade de dívida que você carrega.

Sua pontuação de crédito também diminui quando você tem altos níveis de dívida, mesmo que seja uma “boa dívida”. Analise seus níveis de dívida de forma holística para garantir que você não esteja trabalhando em um canto quando se trata de empréstimos futuros.

Como o adiamento do seu empréstimo estudantil afeta a pontuação de crédito

Os graduados com empréstimos estudantis federais têm a opção de adiar temporariamente seus pagamentos sob certas circunstâncias. Por exemplo, você pode ser elegível se perder o emprego, passar por dificuldades econômicas ou se matricular em outra faculdade ou programa de pós-graduação.

Se você realmente não pode fazer seus pagamentos mensais, mas espera voltar a se recuperar em um futuro próximo, um adiamento do empréstimo estudantil pode ser uma boa opção para você. No entanto, certifique-se de entender todas as repercussões antes de decidir.

Empréstimos subsidiados

Primeiro, é essencial saber que tipo de empréstimo estudantil federal você possui. O governo pagará seus juros durante o período de adiamento se você tiver um Empréstimo Federal Perkins, um Empréstimo Subsidiado Direto ou um Empréstimo Federal Stafford Subsidiado.

Empréstimos não subsidiados ou PLUS

Qualquer empréstimo não subsidiado ou empréstimo PLUS não se qualifica para esse benefício, o que significa que seu empréstimo continuará a acumular juros enquanto for diferido. Você pode pagar esses juros sozinho durante o período de adiamento ou pode adicioná-los ao valor principal assim que começar a fazer pagamentos novamente.

Portanto, se seus pagamentos de juros não forem subsidiados, você acumulará mais dívidas durante o período de adiamento ou ainda pagará juros sem reduzir o valor principal do empréstimo. Quando você solicita um empréstimo pessoal ou hipoteca durante o adiamento, um credor pode interpretar sua situação financeira de duas maneiras.

A primeira é que eles veem seu empréstimo estudantil adiado e negam o empréstimo, especialmente se seu empréstimo não for subsidiado e o saldo estiver crescendo.

Alternativamente, o credor pode remover o pagamento do empréstimo estudantil de sua relação dívida/renda porque você não é obrigado a fazer pagamentos no momento. Então, nesse cenário, isso realmente ajudaria suas chances.

Você não precisa decidir sobre o adiamento com base em qualquer uma dessas situações sozinha. Apenas saiba que você tem opções. Procure credores se precisar e, com sorte, encontrará um que esteja disposto a ajudar.

Os efeitos da inadimplência em seus empréstimos federais para estudantes

O adiamento do empréstimo estudantil é sempre melhor do que entrar em inadimplência ou inadimplência. Uma inadimplência é relatada às três principais agências de crédito após o vencimento do pagamento ter passado de 90 dias. O empréstimo entra em inadimplência se o seu pagamento mensal estiver atrasado 270 dias.

Uma vez que o empréstimo esteja inadimplente, eles provavelmente o venderão para uma agência de cobrança que poderá tomar medidas legais contra você para recuperar o dinheiro devido. Além disso, o item negativo permanece em seu relatório de crédito por sete anos. Também pode diminuir sua pontuação de crédito em 100 pontos ou mais.
Pronto para reparar seu crédito?

Solicite uma Consulta de Crédito Gratuita!
(800) 220-0084^[*] Os resultados não são garantidos. Ou inscreva-se online>>
Como se destruir sua pontuação de crédito não fosse ruim o suficiente, deixar de pagar seu empréstimo estudantil pode ter consequências mais graves dependendo de onde você mora.

Alguns estados aprovaram leis para suspender sua carteira de motorista em caso de inadimplência do empréstimo estudantil. Outras leis estaduais suspendem licenças profissionais, como assistência médica e cosmetologia.

Embora essas decisões não pareçam ajudar alguém que tem problemas para pagar empréstimos estudantis, elas ainda existem, infelizmente, em muitos lugares. Várias legislaturas estaduais estão trabalhando para revogar essas leis. Portanto, você precisa pesquisar minuciosamente sua localização exata para entender as possíveis consequências relevantes para você.

Por que a falência não é a solução para seus problemas de empréstimo estudantil

Às vezes, pessoas com dívidas avassaladoras consideram pedir falência se parecer que nunca serão capazes de pagar o que devem. E embora isso tenha graves consequências financeiras, existem algumas circunstâncias extremas em que essa pode ser a melhor opção disponível.

O problema com a bancarrota do capítulo 7 e do capítulo 13 é que nenhum deles permite a demissão de empréstimos estudantis. Assim, mesmo se você declarar falência, você ainda deve seus empréstimos estudantis. Eles não serão dispensados.

A única exceção a esta regra é se você puder demonstrar dificuldades indevidas.

Você precisará provar três coisas:

• pobreza – que você não poderá pagar os padrões básicos de vida se tiver que pagar seu empréstimo estudantil.
• persistência – que sua situação financeira provavelmente não mudará pelo restante do período de pagamento do empréstimo estudantil.
• de boa fé – que você fez o seu melhor para tentar reembolsar seus empréstimos.

Esta exceção é difícil de alcançar. Portanto, não declare falência automaticamente, assumindo que você se qualificará para ter seus empréstimos estudantis liberados. É sempre aconselhável conversar com um advogado antes de tomar qualquer ação.

Como remover com sucesso pagamentos de empréstimos estudantis atrasados ​​do seu relatório de crédito

Mesmo que você tenha alguns pagamentos atrasados ​​de empréstimos estudantis em seu relatório de crédito, é possível removê-los para que não prejudiquem sua pontuação de crédito. Você pode fazer isso enviando ao credor uma carta de boa vontade.

A premissa básica é explicar por que o pagamento atrasou e solicitar que o item seja removido do seu histórico de crédito. É mais provável que você tenha sucesso se puder demonstrar circunstâncias atenuantes e tiver sido um bom cliente.

Disputando empréstimos estudantis

Os empréstimos estudantis podem ser difíceis de contestar com sucesso, especialmente se você tiver empréstimos federais, mas você pode contestá-los. Um erro comum por parte das agências de crédito é listar o mesmo empréstimo mais de uma vez. Mesmo que seu empréstimo estudantil seja do governo, ele é atendido por uma empresa privada de empréstimos estudantis.

Essas empresas podem vender seu empréstimo para outro agente de empréstimo a qualquer momento. Em alguns casos, os mutuários relataram várias listagens para o mesmo empréstimo em seus relatórios de crédito; um para cada agente de crédito.

É por isso que é essencial verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano. Você pode facilmente abrir uma disputa com o departamento de crédito e ter poucos problemas para removê-los.

Se você tem empréstimos estudantis federais ou privados, ambos podem afetar significativamente sua pontuação de créditos se você não os gerenciar bem. No entanto, o conhecimento é metade da batalha, então agora você pode se concentrar em fazer os pagamentos do empréstimo regularmente para evitar quaisquer consequências negativas que possam vir com a dívida do empréstimo estudantil.