Julho de 2017:Nova Política de Pontuação de Crédito para Afetar Milhões

A partir de 1º de julho, as três principais agências de crédito, TransUnion, Experian e Equifax, deixarão de relatar ônus fiscais ou sentenças cíveis com informações incompletas nos relatórios de crédito de pessoas físicas.

Essas mudanças, provocadas pela pressão de grupos de defesa do consumidor e funcionários do governo, são projetadas para melhorar a precisão de seu relatório de crédito e afetarão cerca de 12 milhões de pessoas.

Esses relatórios, oriundos de bancos de dados públicos, apresentam um número alarmante de imprecisões. Consequentemente, as agências de relatórios de crédito não podem mais usar essas informações se não incluírem o nome, endereço e número de seguro social corretos ou data de nascimento.

Este relatório incorreto afetou negativamente cerca de 7% dos 220 milhões de americanos que atualmente têm um relatório de crédito. Como resultado dessa mudança, algumas pessoas verão um aumento em sua pontuação de crédito de 40 a 60 pontos ou mais.

A grande maioria dos consumidores cujas pontuações de crédito são atualmente afetadas por ônus fiscais e julgamentos civis verão apenas um aumento de 20 pontos ou menos. Embora esse aumento possa não parecer muito, pode fazer uma grande diferença.

A maioria das pontuações de crédito variam entre 300-850 pontos. A maioria dos credores prefere uma pontuação acima de 640 pontos para considerá-lo para um empréstimo, uma hipoteca ou outra linha de crédito. Se você está no limite, uma diferença de 20 a 60 pontos pode ser a diferença entre comprar aquela casa nova ou alugar por mais alguns anos.

Os relatórios de crédito são sempre precisos?

Desde sua capacidade de comprar uma casa ou alugar um apartamento, até sua capacidade de obter um cartão de crédito ou obter uma taxa de juros favorável, manter uma boa pontuação de crédito é vital. É importante verificar regularmente seu relatório de crédito com a TransUnion, Experian e Equifax para garantir que seus relatórios sejam precisos.

Como indicam novas pesquisas que apoiam essa mudança recente, as informações usadas pelas agências de crédito podem estar incompletas ou até incorretas. Em 2012, a Federal Trade Commission (FTC) concluiu em um estudo que um em cada cinco consumidores teve um erro que foi corrigido, após ser relatado, pela TransUnion, Experian ou Equifax.

Quatro em cada cinco consumidores viram alguma mudança em seu relatório de crédito após registrar uma reclamação. Empresas de pontuação de crédito como FICO e VantageScore, de propriedade das três principais agências de crédito, usam análises detalhadas e algoritmos de computador para determinar sua credibilidade.

Quando essas informações estão incorretas, você geralmente é obrigado a registrar uma reclamação junto à empresa de relatórios de crédito. Uma vez apresentada a reclamação, a agência tem 30 dias para resolvê-la.

Se as informações forem consideradas incorretas ou não puderem ser verificadas, eles serão obrigados por lei a removê-las ou alterá-las. No entanto, devido às novas alterações relativas a ônus fiscais e sentenças civis, nenhuma ação é necessária de sua parte, a menos que em um caso raro em que todas as informações de identificação estejam corretas.

O que são ônus fiscais e sentenças civis?

Quando você deixa de pagar impostos, o governo pode impor uma garantia sobre sua propriedade pessoal para tentar extrair o pagamento de você. Ônus fiscais podem ser cobrados contra indivíduos e empresas pelos governos federal, estadual ou local.

Um penhor de imposto federal é a reivindicação legal do governo de que você não pagou sua dívida tributária federal e geralmente é instigado pelo IRS. Os penhores podem ser usados ​​para apreender propriedades como seu carro, casa e contas de investimento. Historicamente, ele se qualifica para qualquer tipo de crédito com penhor pendente em seu relatório de crédito.

Um julgamento civil é uma decisão contra você em um processo judicial não criminal, geralmente incluindo o pagamento de danos. Esses julgamentos são feitos por um tribunal após uma ação judicial em que você não compareceu ou não teve sucesso na defesa.

Esses processos podem ser por vários motivos, que podem nem ter nada a ver com sua credibilidade. Tudo o que isso significa é que um juiz ou júri determinou que você é legalmente responsável por danos a um autor.

Até este ponto, uma garantia fiscal normalmente permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos se tiver sido paga e 15 anos se não for paga. Um julgamento civil ficaria em seu relatório de crédito por apenas sete anos. Embora esses padrões ainda se apliquem, esses itens depreciativos não permanecerão nos relatórios de crédito da maioria das pessoas devido a relatórios ruins.

Sua pontuação de crédito aumentará?

O estudo da FICO sobre o resultado dessas mudanças descobriu que cerca de 93% dos relatórios de crédito não têm ônus ou julgamentos contra eles. Mas os 7% restantes devem ver vários graus de melhoria. A maioria, cerca de 10 a 12 milhões de pessoas, pode esperar um aumento modesto de 1 a 19 pontos.

Os números são um pouco melhores para 1 a 2 milhões de pessoas que podem esperar um aumento de 20 a 39 pontos. Enquanto na minoria, 300.000 pessoas podem esperar um aumento significativo de 40 a 60 pontos apenas por ter esses ônus e julgamentos removidos de seus relatórios de crédito.
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Sua pontuação de crédito é baseada em muitos fatores, portanto, remover essas informações do seu relatório de crédito pode não ajudar a todos igualmente. Por exemplo, se você deve impostos atrasados ​​em sua casa e não fez (ou atrasou) seus pagamentos ao seu credor, eles aparecerão em seu relatório de crédito separadamente. Esta informação não será removida.

Indivíduos com ônus fiscais e julgamentos civis são mais propensos a ter outras manchas em sua pontuação de crédito. Além disso, embora algumas pessoas vejam um aumento, algumas podem ver uma diminuição em sua pontuação de crédito.

As empresas de relatórios de crédito não medem todos igualmente, e você pode ser colocado em uma faixa diferente e com isso pode ocorrer uma mudança nas métricas usadas para classificá-las.

Embora as mudanças nas regras entrem em vigor em 1º de julho, TransUnion, Experian e Equifax antecipam que levará várias semanas para que elas entrem em vigor. Se você não vir uma mudança imediatamente, tenha um pouco de paciência, bons resultados ainda podem vir.

Os ônus e julgamentos fiscais ainda podem afetar sua capacidade de obter crédito?

Embora sua pontuação de crédito possa subir, não fique muito animado por não precisar se preocupar com ônus fiscais e julgamentos que afetam sua credibilidade de outras maneiras. Os credores ainda podem buscar essas informações em outro lugar e usá-las contra você.

Outras empresas, como a LexisNexis, também vasculham informações públicas e agora esperam lucrar com o vazio deixado pela falta de informações em seu relatório de crédito. E eles estão em uma ótima posição para fazê-lo.

Quem exatamente é LexisNexis? Na década de 1970, a empresa criou o primeiro banco de dados computadorizado pesquisável de descobertas legais. Em 1980, eles completaram a digitação manual de todos os casos federais e estaduais dos EUA em seu sistema. Ao longo dos anos 80, eles criaram bases de dados pesquisáveis ​​para artigos jornalísticos.

Então, com a compra da RiskWise em 2000, a LexisNexis entrou no negócio de gerenciamento de risco, fornecendo informações a bancos e outras instituições de crédito para determinar a qualidade de crédito de seus clientes. Eles agora fizeram uma parceria com a CBCInnovis para redirecionar ou reembalar essas informações e vendê-las diretamente aos credores.

De acordo com a LexisNexis Risk Solutions, este novo “RiskView Liens &Judgments Report” oferece avanços tecnológicos que reforçam a confiabilidade do conteúdo de penhor e julgamento civil. Também possui mais de 99% de confiabilidade e total conformidade com os regulamentos do Fair Credit Reporting Act.

Isso pode ser verdade, mas lembre-se de que FICO, VantageScore, Equifax, Experian e TransUnion concordaram que essas informações geralmente são defeituosas, incorretas ou incompletas.

Não está claro exatamente para quais instituições financeiras o RiskView Liens &Judgments Report será comercializado, mas a CBCInnovis e a LexisNexis acreditam que estão preenchendo uma lacuna.

O que o futuro reserva?

Embora a maioria das empresas de relatórios de crédito perceba que os dados de garantia fiscal e julgamento são falhos, eles ainda acreditam que informações precisas são preditivas de risco financeiro. Isso, juntamente com dezenas de outros fatores, pode afetar negativamente sua capacidade de comprar um carro, alugar um apartamento ou obter um cartão de crédito.

As mudanças na regra removendo ônus fiscais e sentenças cíveis de seu relatório de crédito são um bom passo, mas ainda é necessário monitorar seu crédito de forma diligente. A lei federal exige que a Experian, Equifax e TransUnion forneçam seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano, disponível em Annualcreditreport.com.

Eles não são obrigados a fornecer sua pontuação de crédito, embora você possa comprar essas informações deles e de outras agências por uma taxa, geralmente variando de US $ 7 a US $ 12. Normalmente, essa será sua pontuação FICO, embora você também queira comprar seu VantageScore.

Você pode obter uma imagem clara do que um credor vê ao determinar seu risco para eles. Você também poderá ver se a remoção de uma garantia fiscal ou julgamento civil afetou positivamente sua pontuação de crédito.

A natureza complexa dos relatórios financeiros pode ser assustadora na melhor das hipóteses e enlouquecedora na pior. Se você acha que seu relatório de crédito ou pontuação de crédito contém erros e não consegue corrigi-los sozinho, é um bom momento para chamar os profissionais.

Você não deveria ter que descobrir as leis financeiras e as regras de relatórios de crédito por conta própria. Existem várias equipes jurídicas bem conceituadas prontas para ajudá-lo a corrigir seu crédito além da remoção de ônus fiscais e julgamentos civis. É especialmente verdade se você não os vir desaparecer do seu relatório de crédito nas próximas semanas.

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