O que é um empréstimo de emergência?

O relatório do Federal Reserve System sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA em 2020 afirma que 35% dos adultos não teriam dinheiro, poupança ou cartão de crédito (que seria pago no próximo extrato) para cobrir uma emergência de US $ 400 despesa em sua totalidade. Doze por cento disseram que não seriam capazes de pagar a despesa.

Escusado será dizer que você não está sozinho se não tiver dinheiro para uma situação de emergência, como a quebra do forno, ou se perder o emprego e não tiver dinheiro suficiente para pagar suas contas. Os empréstimos de emergência são convenientes, pois são relativamente fáceis de solicitar e são desembolsados ​​rapidamente, obtendo os fundos necessários rapidamente.

Se você estiver lidando com uma emergência financeira e precisando de dinheiro rapidamente, um empréstimo de emergência pode ajudá-lo a cobrir os custos. Alguns tipos de empréstimo também oferecem processos de solicitação e aprovação rápidos e convenientes, dependendo da sua pontuação de crédito.

Existem certas implicações que acompanham um empréstimo de emergência, portanto, familiarize-se com elas antes de aplicar, pois não deseja se atrasar financeiramente. Vamos agora aprender tudo sobre empréstimos de emergência – desde como eles funcionam até como solicitar um, além dos diferentes tipos de opções de empréstimo disponíveis.

Como funciona um empréstimo de emergência?

Os mutuários podem solicitar um empréstimo de emergência para cobrir despesas repentinas ou uma lacuna na renda. Esses tipos de empréstimos geralmente são transferidos rapidamente, pois você provavelmente não pode esperar pelos fundos em uma situação de emergência. Muitos credores oferecem um retorno rápido para o desembolso do empréstimo, alguns até no dia útil seguinte. Você pode usar esses empréstimos para pagar emergências, como reparos urgentes, contas médicas ou custos funerários.

No entanto, nem todos os empréstimos de emergência são iguais. Por exemplo, alguns vêm com taxas de juros mais baixas para candidatos com boa pontuação de crédito, enquanto outros vêm com taxas de juros muito altas. Algumas formas diferentes de empréstimos de emergência incluem empréstimos pessoais, empréstimos do dia de pagamento e adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito. Mas, antes de decidir seguir esse caminho, é uma boa ideia aprender como funcionam esses 3 empréstimos de emergência comuns.

Tipos de empréstimos de emergência

Um empréstimo de emergência é um termo amplo que se refere a alguns empréstimos de curto prazo. Existem diferentes tipos de empréstimos de emergência; portanto, antes de tirar um, é uma boa ideia entender como cada um funciona e os termos e condições que os acompanham.

Empréstimos Pessoais

Um empréstimo pessoal pode funcionar como um tipo de empréstimo emergencial que permite o acesso a uma determinada quantia em dinheiro. Muitos empréstimos pessoais não são garantidos, mas alguns credores oferecem empréstimos garantidos que são garantidos por garantias. Esses empréstimos geralmente são oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e credores online. Os empréstimos pessoais também são conhecidos como empréstimos parcelados, o que significa que são pagos em um período específico de tempo.

Para empréstimos pessoais, as taxas de juros e taxas podem variar muito de credor para credor, e sua taxa geralmente é baseada em sua pontuação de crédito, renda e dívida. Os prazos de desembolso geralmente variam desde o mesmo dia em que você solicita até vários dias úteis após a solicitação inicial. Você pode usar um empréstimo pessoal para quase tudo, desde consolidação de dívidas até cobrir uma despesa de emergência. Mas é importante pesquisar os termos oferecidos por diferentes credores para garantir que você esteja escolhendo o empréstimo certo para sua situação.

Empréstimos de dia de pagamento

Um empréstimo consignado é outro tipo de empréstimo parcelado usado para emergências com prazo muito curto, geralmente de apenas algumas semanas a um mês. Os credores do dia de pagamento se anunciarão como uma boa opção para aqueles com crédito ruim. Esses credores lhe darão dinheiro no local com o acordo de que você os pagará com seu próximo salário. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, o credor define a taxa de juros ou taxa que você pagará, algumas chegando a 400%.

O credor também pode pedir que você escreva um cheque datado para o valor que você deve, e eles descontarão o cheque nessa data, independentemente de quanto dinheiro esteja em sua conta. Esses tipos de empréstimos são melhores para mutuários que precisam de pequenas quantias de dinheiro e podem pagar o empréstimo integralmente em um curto período de tempo.

Adiantamentos em dinheiro de cartão de crédito

Se você já possui um cartão de crédito, pode obter fundos rapidamente para uma emergência com um adiantamento em dinheiro, que é considerado um tipo de empréstimo emergencial. Muitos cartões de crédito oferecem um recurso de adiantamento em dinheiro que permite acessar o dinheiro de um caixa eletrônico ou banco. Em seguida, você paga de volta o adiantamento em dinheiro como parte de seu pagamento regular com cartão de crédito.

Os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito geralmente têm taxas de juros mais altas do que a taxa percentual anual (APR) atual do seu cartão. E como o adiantamento em dinheiro está vinculado ao limite de crédito do seu cartão existente, ele não exige uma verificação de crédito adicional. Essa opção é melhor para titulares de cartões que já possuem cartões de crédito ativos em situação regular e precisam emprestar quantias menores.

Para que você pode usar um empréstimo de emergência?

Você pode essencialmente usar um empréstimo de emergência para praticamente qualquer coisa. Mas, o principal objetivo é ajudar a cobrir os custos de uma emergência real. Então, você provavelmente não deve levar um para fazer compras ou férias. Alguns usos comuns para um empréstimo de emergência incluem:

• Contas médicas: Contas de pronto-socorro ou uma despesa médica inesperada
• Pagamentos de aluguel ou hipoteca: O pagamento do aluguel ou da hipoteca está vencido e você não tem dinheiro
• Utilitários: Atrasando nas contas mensais de serviços públicos, como eletricidade ou Wi-Fi
• Despesas de funeral: Se um membro da família falecer e os custos do funeral não forem cobertos pelo seguro
• Reparos em casa ou no carro: Reparos domésticos ou automotivos que precisam de atenção imediata, como um novo teto ou pneus para seu carro
• Perda de emprego ou diferença de renda: Quando a perda de um emprego significa que você precisa de ajuda para pagar suas despesas
• Doença ou cirurgia do animal de estimação: Contas de veterinário caras, como se seu animal de estimação precisasse de cirurgia de emergência ou atendimento médico 

Alguns credores de empréstimos de emergência têm restrições sobre como você pode usar os fundos, portanto, revise os termos do seu empréstimo antes de preencher um formulário.

Comparação de empréstimos de emergência:pontos a serem considerados

Em vez de solicitar o primeiro empréstimo que encontrar, é bom pesquisar e comparar os credores para encontrar o melhor para você. Aqui estão alguns fatores importantes a serem considerados ao escolher um empréstimo de emergência:

• APRs: Uma TAEG é uma taxa de juros que inclui todas as taxas e custos de um determinado produto de empréstimo. Procurar um empréstimo com as taxas mais baixas pode ajudá-lo a pagar o menor valor de juros e economizar muito dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo. Os juros podem aumentar rapidamente, e você pode acabar pagando o dobro — ou o triplo — do valor emprestado originalmente se não tomar cuidado.
• Condições de reembolso: A quantidade de tempo que você tem para reembolsar seu empréstimo afetará seu pagamento mensal. Um prazo mais longo levará a pagamentos mensais mais baixos, enquanto um prazo mais curto significará uma fatura mensal mais alta. Descubra o prazo para pagar seu empréstimo junto com o pagamento mensal que você pode pagar.
• Taxas: Cada credor cobra taxas, e as taxas mais comuns associadas a empréstimos de emergência são as taxas de originação e atraso no pagamento. Essas taxas podem aumentar significativamente o valor total do seu empréstimo e dificultar o pagamento.
• Tempo de financiamento: Se você precisar de dinheiro para uma emergência, provavelmente precisará dos fundos rapidamente. É bom descobrir quanto tempo levará para o credor depositar o dinheiro em sua conta antecipadamente, pois alguns credores podem enviar o dinheiro no mesmo dia em que você se inscrever, enquanto outros levarão dias ou semanas para processar sua inscrição.
• Requisitos de crédito: Por fim, pense em quais requisitos você precisa atender para solicitar um empréstimo específico. Em muitos casos, seu crédito tem um grande impacto na sua capacidade de se qualificar e na taxa que você receberá. Cada credor tem padrões e requisitos diferentes, portanto, analise o máximo possível antes de solicitar um empréstimo de emergência.

Como obter um empréstimo de emergência

Solicitar um empréstimo de emergência pode ser um processo semelhante a solicitar qualquer outro tipo de crédito. Normalmente, existem etapas padrão que você precisa seguir, mas algumas dependerão de que tipo de empréstimo de emergência você solicita e de qual tipo de credor. Aqui está o processo geral:

1. Organize seus documentos: Em geral, você precisará de certa documentação, como seu documento de identidade, número do seguro social e comprovante de renda ou emprego.
2. Comparar credores: Mesmo que você precise do dinheiro rápido, reserve um tempo para comparar taxas e termos de vários credores para obter o melhor negócio.
3. Veja se você é pré-qualificado (se aplicável): Algumas ferramentas online permitem que você insira suas informações e se pré-qualifique para diferentes empréstimos de uma só vez para tornar o processo mais rápido e fácil. Isso ajuda, pois você não precisará preencher vários formulários ou ter vários acessos ao seu relatório de crédito.
4. Preencha uma inscrição: Agora, chegou a hora! Muitos credores têm solicitações on-line rápidas e dão decisões de aprovação no mesmo dia da solicitação.

Onde obter um empréstimo de emergência

Agora você deve estar se perguntando:onde conseguir um empréstimo emergencial? Novamente, primeiro você deve decidir que tipo de empréstimo de emergência está procurando, dependendo de sua pontuação de crédito e situação financeira. Existem 3 tipos comuns de instituições financeiras que oferecem empréstimos de emergência:bancos, cooperativas de crédito e credores online.

Bancos

Se você já usa um banco físico, pode ser um bom lugar para começar quando precisar de um empréstimo de emergência. Alguns bancos oferecem descontos especiais de relacionamento para seus clientes, o que pode oferecer uma taxa melhor e economizar dinheiro a longo prazo. No entanto, esteja ciente de que os bancos podem ter processos de aplicação diferentes em comparação com outros credores. Por exemplo, muitos bancos têm certos requisitos de pontuação de crédito ou renda que você deve atender antes de se qualificar para um empréstimo pessoal. E você pode não receber o dinheiro tão rápido quanto precisa, então verifique quanto tempo leva para que os fundos sejam depositados diretamente em sua conta antes de se inscrever.

Uniões de crédito

Se você usar uma cooperativa de crédito para suas contas correntes ou poupança em vez de um banco tradicional, poderá obter um empréstimo emergencial de lá. As cooperativas de crédito às vezes oferecem taxas mais baixas e prazos mais flexíveis quando se trata de empréstimos de emergência. Embora, tenha em mente que você pode ter que atender a certos requisitos de associação antes de se inscrever quando se trata de cooperativas de crédito.

Credores on-line

Os credores online tendem a ser os mais rápidos ao processar pedidos de empréstimo de emergência e desembolsar fundos. Ao contrário da maioria dos bancos e cooperativas de crédito, você geralmente não precisa ser um membro ou cliente atual para emprestar de um credor online. Além disso, muitos permitem a pré-qualificação online, onde você pode verificar suas taxas sem afetar sua pontuação de crédito. Apenas certifique-se de procurar uma empresa respeitável com um site seguro antes de compartilhar suas informações pessoais.

Fintechs que oferecem empréstimos de emergência

As fintechs estão começando a oferecer opções de empréstimos para americanos com boa pontuação de crédito. Seu objetivo é transformar a ideia de empréstimo em uma solução financeira para tomadores de curto prazo, que podem construir seu crédito enquanto oferecem educação financeira.

Empréstimos de emergência para crédito ruim

Pode ser estressante precisar de um empréstimo de emergência, especialmente quando seu crédito não está em boas condições. As opções de empréstimo tendem a ser limitadas quando você tem uma pontuação de crédito mais baixa. Mas, isso não significa que você está sem sorte. Você pode se qualificar para um empréstimo de emergência mesmo com crédito ruim, mas é importante ter expectativas realistas ao tentar pedir dinheiro emprestado.

Como há mais risco envolvido para o credor, empréstimos de emergência para pessoas com crédito ruim podem ficar caros devido às taxas e taxas mais altas. No lado positivo, existem algumas etapas que você pode seguir para melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo de emergência se estiver enfrentando um crédito ruim:

1. Adicionar um fiador: Alguns credores permitem que você adicione um fiador ao seu aplicativo para aumentar suas chances de qualificação. Um fiador é um amigo ou membro da família que está disposto a ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo, concordando em reembolsar o empréstimo se você (como o mutuário) não o fizer. Seu fiador torna-se então igualmente responsável pelo empréstimo, o que significa que seu crédito pode ser danificado se você não fizer seus pagamentos. Mas se o seu fiador tiver um bom crédito, ele poderá ajudar a compensar sua baixa pontuação e dar a você uma chance maior de se qualificar.
2. Usar garantias: Alguns credores oferecem opções seguras, o que significa que você pode oferecer garantias ou algo de valor, como imóveis ou investimentos, para ajudar a reduzir o risco que você representa para o credor. No entanto, se você não cumprir suas obrigações de reembolso, o credor poderá tomar suas posses permanentemente.
3. Inscreva-se em uma cooperativa de crédito: Mais uma vez, as cooperativas de crédito às vezes são mais flexíveis do que os bancos tradicionais ao analisar os candidatos a um empréstimo de emergência. Verifique com sua cooperativa de crédito local e pergunte sobre as opções para aqueles com pontuação de crédito mais baixa.

Perguntas frequentes

Existem alternativas para empréstimos de emergência?

Empréstimos de emergência podem oferecer alívio em certas situações, mas assumir mais dívidas pode não ser a melhor jogada se você já estiver com dificuldades financeiras. Dependendo do nível de necessidade de um empréstimo de emergência, considere primeiro estas alternativas:

• Cartões de crédito sem juros
• Planos de reembolso médico
• Adiantamentos de salário
• Programas de dificuldades
• Pedir ajuda a amigos e familiares

Qual ​​é a diferença entre um empréstimo consignado e um empréstimo pessoal?

Os empréstimos do dia de pagamento e pessoais geralmente não são garantidos, portanto, não há ativos ou garantias associados aos empréstimos. A principal diferença entre os dois são os termos. Um empréstimo pessoal é um empréstimo de curto prazo, geralmente com vencimento em um mês, enquanto o prazo de um empréstimo pessoal pode ser de pelo menos um ano. Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros muito mais baixas do que os empréstimos consignados, o que pode ser útil se você estiver usando os fundos para pagar uma emergência.

Quanto tempo leva para um empréstimo de emergência ser processado?

Alguns empréstimos de emergência são processados ​​logo no dia útil seguinte ao envio do pedido de empréstimo. Existem credores que também oferecem financiamento no dia seguinte para candidatos que atendam a determinados requisitos. No entanto, o processamento do empréstimo pode levar alguns dias, especialmente se o credor precisar de informações adicionais suas ou se o empréstimo não for aprovado em um dia útil real.

Um empréstimo de emergência afetará minha pontuação de crédito?

Solicitar um empréstimo de emergência pode prejudicar um pouco seu crédito, assim como solicitar qualquer empréstimo. No entanto, alguns credores permitem que você se qualifique sem afetar sua pontuação, permitindo que você compre antes de se comprometer.

O credor geralmente executa uma verificação de crédito, o que resulta em uma consulta difícil em seu relatório de crédito. As consultas de crédito podem reduzir sua pontuação FICO® em até 5 pontos por um ano e permanecerão em seu relatório por até 2 anos.

Considerações finais:preparação para despesas inesperadas

Mesmo que suas finanças estejam preparadas para lidar com uma despesa inesperada, talvez nem sempre possível estar 100% preparado. Lidar com uma despesa de emergência é estressante, e não ter dinheiro para cobri-la pode criar um fardo ainda maior. Uma coisa importante a se pensar quando você decide pedir dinheiro emprestado para uma emergência é comparar várias ofertas de empréstimo de emergência para garantir que você encontre a melhor solução para suas circunstâncias.

É impossível ver uma emergência chegando, então, depois de se recuperar da atual, faça um plano para se colocar em uma posição melhor para a próxima vez que surgir uma emergência. Você pode começar construindo um fundo de emergência. Ter dinheiro reservado para contratempos inevitáveis ​​que ocorrem pode impedir que você precise usar empréstimos de emergência ou outras fontes de dinheiro rápido no futuro.