Alívio do empréstimo do estudante:quais são suas opções?

Após quase 2 anos de alívio do empréstimo estudantil COVID-19, o prazo para restabelecer os pagamentos do empréstimo estudantil está se aproximando. Para os mutuários em dificuldades, esses pagamentos iminentes podem ser muito estressantes e preocupantes. Uma pesquisa recente do Student Debt Crisis Center descobriu que 89% dos mutuários sentem que não estavam preparados para reiniciar os pagamentos em 1º de fevereiro – antes que a última extensão fosse anunciada.

Devido à variante mais recente do COVID-19, a variante omicron, o governo Biden decidiu estender a moratória federal de empréstimos estudantis até 1º de maio de 2022. Mas mesmo com essa extensão de 90 dias, o congelamento deve chegar ao fim , e a hora de começar a pesar suas opções de reembolso é agora.

O que é uma moratória de empréstimo estudantil?

Uma moratória de empréstimos estudantis refere-se a suspender temporariamente os pagamentos de empréstimos estudantis federais, ao mesmo tempo em que suspende os juros dos empréstimos. Essa pausa nos pagamentos de empréstimos estudantis geralmente é feita em circunstâncias extraordinárias, como a situação financeira estressante causada pela pandemia do COVID-19.

A Lei de Ajuda, Alívio e Segurança Econômica do Coronavírus (CARES) incluiu uma série de disposições destinadas a ajudar os americanos a aliviar alguns dos encargos causados ​​pela pandemia. Entre eles estava o alívio de emergência COVID-19 para empréstimos estudantis federais, que permitia aos mutuários suspender os pagamentos. Esse alívio foi estendido várias vezes desde a aprovação da Lei CARES, com a última prorrogação até 1º de maio de 2022 – que pode ser a extensão final do alívio.

Quais são minhas opções quando a pausa do empréstimo estudantil COVID-19 chegar ao fim?

Agora que o alívio de emergência COVID-19 para empréstimos estudantis está chegando ao fim, é hora de começar a ponderar suas opções de reembolso. Ao se preparar para a retomada dos pagamentos, procure oportunidades para reduzir os pagamentos, como planos de pagamento baseados em renda, e explore programas de perdão de empréstimos de serviço público e opções de tolerância.

Para apoiar uma transição suave de volta ao pagamento de empréstimos estudantis, considere algumas das seguintes abordagens:

Procure programas de perdão de empréstimos estudantis 

Existem programas patrocinados pelo governo que oferecem perdão de empréstimos estudantis para aqueles que atendem a qualificações específicas. Uma das opções de perdão de empréstimos estudantis mais populares é o Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF), que promete o perdão de empréstimos estudantis federais para o governo e funcionários qualificados sem fins lucrativos. Os mutuários elegíveis podem ter o saldo remanescente do empréstimo perdoado depois de fazer 120 pagamentos de empréstimos qualificados.

Alguns outros programas de perdão de empréstimos para analisar incluem:

• Programa de perdão de empréstimos para professores —Professores empregados em período integral em escolas públicas de ensino fundamental ou médio de baixa renda podem ser elegíveis para Perdão de Empréstimo de Professores após trabalharem por 5 anos consecutivos. Se você se qualificar para esse alívio, poderá receber até US$ 17.500 em perdão de empréstimo, dependendo das disciplinas que você ensina.
• Programa de amortização de empréstimos do Nurse Corps — Se você é uma enfermeira registrada licenciada, uma enfermeira registrada de prática avançada ou um membro do corpo docente de enfermagem com dívida de enfermagem qualificada, você pode ser elegível para o Programa de Reembolso de Empréstimo do Corpo de Enfermeiros, que paga até 85% da faculdade não remunerada de enfermeiras qualificadas dívida.

• Perdão de empréstimo de estudante militar — Militares do Exército, Marinha, Força Aérea, Guarda Nacional e Guarda Costeira podem se qualificar para seus próprios programas de perdão de empréstimos.
• Programas de assistência de reembolso patrocinados pelo Estado — Professores, enfermeiros, médicos e advogados licenciados em certos estados podem aproveitar os programas para ajudar no alívio de dívidas de empréstimos estudantis.

Estes são apenas alguns dos muitos programas de perdão de empréstimos disponíveis para empréstimos estudantis. Faça sua pesquisa e encontre aqueles para os quais você se qualifica e aplique (apenas certifique-se de evitar possíveis fraudes de perdão de empréstimos estudantis).

Solicite um plano de reembolso baseado em renda

Os planos de reembolso orientado pela renda (IDR) são projetados para tornar sua dívida de empréstimo estudantil mais gerenciável, reduzindo o valor do pagamento mensal. Esses tipos de planos permitem que os mutuários ajustem sua exigência de pagamento mensal de acordo com sua renda. Existem 4 opções principais de reembolso com base na renda:

• Pagamento revisado conforme você ganha (REPAYE) 
• Pague conforme você ganha (PAYE) 
• Reembolso com base na renda (IBR) 
• Reembolso Contingente de Renda (ICR) 

Cada um desses planos exige que você pague uma porcentagem de sua renda discricionária por 20 a 25 anos. No final do período de reembolso, qualquer saldo remanescente do empréstimo é perdoado. Para se qualificar para os planos de reembolso baseados em renda, você deve ter empréstimos estudantis federais elegíveis e recertificar sua renda todos os anos.

Solicitar tolerância ou adiamento de empréstimo estudantil  

Embora os empréstimos estudantis estejam atualmente em tolerância, esse não será o caso por muito mais tempo. Portanto, se você precisar de mais tempo para pagar seus empréstimos após o término da pausa federal, terá que pedir ao seu credor que coloque seus empréstimos em tolerância ou adiamento. A tolerância de empréstimo permite que você adie pagamentos mensais por períodos específicos, mas, dependendo do programa de tolerância, os juros do seu empréstimo ainda podem ser acumulados.

Em contraste, o adiamento do empréstimo é um programa federal de reembolso que permite pausar ou reduzir seus pagamentos de empréstimos estudantis por até 3 anos. Dependendo do tipo de empréstimo que você tem, você pode ou não ser responsável pelos juros que incidem sobre o seu empréstimo. Tanto para a tolerância quanto para o adiamento, você precisará se inscrever com seu agente de empréstimo e atender aos requisitos de elegibilidade.

Pergunte ao seu empregador sobre a ajuda de reembolso do empréstimo estudantil

Alguns empregadores estão começando a oferecer ajuda ao pagamento de dívidas de empréstimos estudantis para seus funcionários. Uma maneira de os empregadores fazerem isso é oferecendo contribuições isentas de impostos para os empréstimos estudantis de um funcionário. Uma disposição da Lei CARES permite que os empregadores efetuem pagamentos de até US$ 5.250 isentos de impostos para empréstimos estudantis de funcionários até 2025. Isso significa que um empregador pode oferecer a um funcionário um pagamento mensal fixo ou contribuição para despesas educacionais elegíveis fora do valor bruto tributável do funcionário. remunerações.

Outra maneira pela qual as empresas estão ajudando com a dívida de empréstimos estudantis inclui a implementação de um programa de correspondência aos planos de aposentadoria dos funcionários para cada pagamento que eles fazem à dívida de empréstimos estudantis. Pergunte ao seu empregador quais programas e contribuições eles têm para ajudar a aliviar o fardo dos empréstimos estudantis.

Considere refinanciar seus empréstimos estudantis

O refinanciamento de seus empréstimos estudantis pode qualificá-lo para uma taxa de juros mais baixa, economizando dinheiro a longo prazo. Você também pode refinanciar vários empréstimos, combinando-os em um único empréstimo para simplificar o pagamento. Antes de seguir esse caminho, é importante entender que o refinanciamento de empréstimos federais os converte em empréstimos privados. Como resultado, você perderá o acesso a proteções federais de empréstimos, como programas de perdão e planos de reembolso.

Comece a poupar para empréstimos estudantis

Uma conta poupança de alto rendimento é uma ótima maneira de ajudá-lo a fazer o orçamento para os pagamentos iminentes de empréstimos estudantis, além de aumentar seu dinheiro.

Perguntas frequentes

Quem se qualifica para o perdão do empréstimo estudantil?

Dependendo do tipo de programa de perdão em que você está interessado, os requisitos de qualificação serão diferentes. A maioria dos programas patrocinados pelo governo estabelecerá requisitos relacionados à sua ocupação, tempo de emprego, tipo de empréstimo e assim por diante.

Para saber se você se qualifica para um programa de perdão de empréstimos estudantis, entre em contato com seu administrador de empréstimos ou com o programa de perdão em que você está interessado.

Os empréstimos estudantis serão perdoados por meio de ação executiva?

A partir desta publicação, não houve avanços na implementação de um amplo perdão de empréstimos estudantis por meio de ação executiva. Mas o governo Biden reiterou repetidamente que o presidente está se esforçando para assinar um projeto de lei que oferece US $ 10.000 em perdão de empréstimos estudantis federais a todos os mutuários.

Considerações finais

Explore todas as suas opções para reembolsar seus empréstimos estudantis e escolha o que é certo para sua situação. Isso é especialmente relevante se sua situação financeira mudou durante a pandemia do COVID-19. Agora é um ótimo momento para pensar se você está no melhor plano de pagamento para você e como gerenciar melhor seus próximos pagamentos.