Como funciona um cartão de crédito com garantia?

Um cartão de crédito pode tornar o pagamento de contas ou as compras de fim de ano super convenientes. Mas ser aprovado para um nem sempre é um bloqueio, especialmente se você não tiver uma boa pontuação de crédito ou anos de uso responsável de crédito em seu currículo.

De acordo com a Experian, 62 milhões de americanos têm um arquivo de crédito fino. Essencialmente, isso significa que eles não têm informações suficientes em seu relatório de crédito para calcular uma pontuação de crédito. A Experian também descobriu que apenas 21% dos americanos têm uma pontuação de crédito que se enquadra na faixa de pontuação de crédito “boa”, dificultando a obtenção de um cartão de crédito para aqueles com crédito inferior a “bom”.

Felizmente, você ainda tem uma chance de ser aprovado para um cartão de crédito, mesmo com crédito ruim. Os cartões de crédito garantidos podem lhe dar poder de compra, além de ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito.

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O que é um cartão de crédito seguro?

Um cartão de crédito seguro é um cartão que exige que você ofereça um depósito em dinheiro como garantia quando a conta for aberta pela primeira vez. O depósito é uma apólice de seguro para a empresa de cartão de crédito caso você não possa fazer seus pagamentos ou devolver o saldo. padrão em devolver o seu saldo.

O valor do depósito varia, dependendo do cartão. Normalmente, o depósito é igual ao seu limite de crédito nesse cartão. Portanto, se você abrir uma conta de cartão de crédito segura com um depósito de US$ 500, seu limite de crédito também será de US$ 500.

O depósito reduz o risco para a empresa de cartão de crédito, ou seja, se você não pagar sua fatura, o emissor pode retirar o dinheiro do seu depósito para recuperar seus fundos. Esta é uma das principais razões pelas quais os cartões de crédito garantidos estão disponíveis para pessoas com crédito ruim ou sem crédito.

Como obter um cartão de crédito seguro

Como qualquer outro cartão de crédito, o primeiro passo é pesquisar e descobrir qual a melhor opção de cartão para suas finanças. Depois de selecionar um cartão, você preenche e envia uma inscrição. O processo de solicitação de um cartão de crédito seguro exigirá suas informações pessoais, incluindo informações de uma conta bancária que pode ser vinculada ao cartão. Assim que você for aprovado, o emissor lhe dará instruções para fazer seu depósito de segurança.

A principal diferença com um aplicativo de cartão de crédito seguro é que ele exigirá sua conta bancária e número de roteamento para processar o depósito de segurança. Assim que o emissor receber e processar seu depósito de segurança, você receberá seu novo cartão de crédito pelo correio e estará pronto para uso!

Como os cartões protegidos exigem garantias dos mutuários como parte de seu contrato, é uma boa prática pagar seu saldo integralmente todos os meses para evitar juros altos ou a perda total do depósito.

Como usar um cartão de crédito seguro:Prós e Contras

Um cartão de crédito seguro serve como um valioso campo de treinamento para aprender quais ferramentas de gerenciamento de dinheiro se adequam às suas circunstâncias financeiras. Um cartão de crédito seguro também é uma ferramenta poderosa quando usado da maneira certa. Veja como usar um de forma mais eficaz:

1. Use o cartão de forma razoável, fazendo apenas algumas compras menores por mês, especialmente para começar.
2. Pague seu saldo integralmente todos os meses antes da data de vencimento. Quando você paga integralmente, não há cobrança de juros, e as taxas de juros dos cartões garantidos geralmente são mais altas do que as dos cartões não garantidos.
3. Fique de olho em sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Quando tiver melhorado, pergunte ao emissor sobre uma possível atualização para um cartão não seguro para ajudar a aumentar ainda mais essa pontuação.

Como todas as coisas na vida, os cartões de crédito protegidos têm prós e contras. Vejamos alguns:

Prós:

• Você pode aumentar sua pontuação de crédito.
• Você pode usar seu cartão para fazer compras online seguras.
• Você não precisa de uma pontuação de crédito alta para ser aprovado para um cartão.

Contras:

• Você geralmente recebe um limite de crédito menor.
• Você pode encontrar taxas anuais e altas taxas de juros.
• Se você deixar de pagar os pagamentos, poderá perder seu depósito.

Construindo crédito com um cartão de crédito seguro

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Cartões de crédito garantidos podem ser uma ótima opção inicial quando você está tentando estabelecer ou construir sua pontuação de crédito.

As pontuações de crédito FICO, que são mais usadas pelos credores, são baseadas em cinco fatores:

1. Histórico de pagamentos (35%)
2. Valores devidos (30%)
3. Comprimento do histórico de crédito (15%)
4. Pedido de novo crédito (10%)
5. Tipos de crédito usados ​​(10%)

Isso é bem direto. Então, como você usa um cartão de crédito seguro para construir (ou reconstruir) sua pontuação?

É tudo sobre seus hábitos. Com base nesses 5 fatores, as duas coisas mais importantes que você pode fazer com seu cartão de crédito seguro são:

• Pague sua fatura em dia todos os meses

• Mantenha um saldo baixo

Pagar suas contas em dia todos os meses representa 35% de sua pontuação de crédito geral, portanto, essa é a melhor maneira de criar um bom histórico de crédito e demonstrar ao emissor do cartão de crédito e às agências de crédito que você é um usuário responsável.

Além de pagar suas contas em dia, fique atento à utilização do seu crédito. Essa é a relação entre o saldo total pendente no cartão e o limite de crédito geral. Você deve, idealmente, manter essa proporção em 30% ou menos, mas ficar abaixo de 10% é ainda melhor.

Siga estas duas maneiras fáceis de aumentar sua pontuação de crédito e você poderá se qualificar para um cartão de crédito regular rapidamente.

Dica profissional :Quanto mais tempo sua conta ficar aberta, mais seu histórico de crédito crescerá. Isso também pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Cartões de crédito garantidos vs. não garantidos

Os cartões de crédito com e sem garantia funcionam de forma semelhante; no entanto, a maior diferença é o depósito de segurança. Cartões de crédito sem garantia não exigem um, o que representa mais risco para o emissor. Os cartões inseguros geralmente exigem pelo menos crédito médio ou bom para aprovação devido a esse risco.

Cartões seguros e não seguros funcionam da mesma forma em termos de como você os usa. Quando você faz uma compra com um cartão não seguro, seu limite de crédito é reduzido nesse valor e seu crédito disponível aumenta novamente quando você faz um pagamento.

Não importa se um cartão é seguro ou não seguro para as agências de relatórios de crédito. A atividade da sua conta ainda pode aparecer em seus relatórios de crédito.

Cartões de crédito protegidos x cartões de débito pré-pagos

Se você está se perguntando sobre cartões de débito pré-pagos, a diferença que define é de onde vem o dinheiro no cartão. Com cartões de crédito garantidos, você está gastando dinheiro emprestado da empresa de cartão de crédito, que você paga de volta em algum momento após a compra. Com os cartões de débito pré-pagos, você gasta seu próprio dinheiro, pois carrega o dinheiro no cartão antes de fazer uma compra.

Por envolver empréstimos e reembolsos de dinheiro, um cartão de crédito seguro pode ajudá-lo a construir seu crédito, mas também pode prejudicar seu crédito quando não usado com responsabilidade. Os cartões de débito pré-pagos, por outro lado, não afetam sua pontuação de crédito.

Comece a ganhar crédito com o Chime

O Cartão de Crédito Visa Garantido do Construtor de Crédito da Chime* é um cartão de crédito seguro sem taxa anual ou juros que permite que você construa seu crédito. O Chime informa os pagamentos às principais agências de crédito, portanto, compras diárias, como gasolina, mantimentos, contas e assinaturas, podem contar para sua pontuação de crédito. O cartão Credit Builder da Chime não verifica seu crédito no momento da aplicação e não tem depósito mínimo de segurança, então a solicitação é fácil.

Perguntas frequentes

Como você recupera seu depósito de segurança?

Depois de fazer seu depósito de segurança, a empresa de cartão de crédito o mantém e há duas maneiras de recuperá-lo.

A primeira maneira de recuperar seu depósito é passar para um cartão de crédito sem garantia. Sua empresa de cartão de crédito pode revisar sua conta de cartão segura periodicamente. Se você estabeleceu um registro de uso responsável do seu cartão, isso pode mudar para um cartão não seguro. Nesse caso, seu depósito é reembolsado.

A outra maneira de recuperá-lo é fechar sua conta. Mas, você teria que pagar seu saldo primeiro. Caso contrário, a empresa de cartão de crédito pode manter parte ou todo o seu depósito como pagamento.

Você pode ter um cartão de crédito seguro negado?

Como acontece com qualquer cartão de crédito, a aprovação de um cartão seguro não é garantida. Cada empresa de cartão de crédito tem suas próprias políticas e requisitos de cartão de crédito seguro. Além de um depósito de segurança, pode haver requisitos de aprovação adicionais.

Qual ​​é uma boa TAEG para um cartão de crédito seguro?

Cada cartão de crédito seguro é diferente quando se trata das taxas e APRs que cobram. Aqui está uma boa regra para lembrar:pontuações de crédito mais baixas geralmente equivalem a taxas de juros mais altas. Se você está começando do zero com crédito, pode estar olhando para uma TAEG mais alta.

Lembre-se, os cartões protegidos podem vir com mais de uma TAEG e você pode ter diferentes para:

• Compras
• Transferências de saldo
• Adiantamentos em dinheiro

As taxas que você paga também podem variar. Alguns cartões seguros cobram uma taxa anual; enquanto outros não. Alguns também podem cobrar uma taxa de serviço mensal ou uma taxa para aumentar seu depósito.

O take away? Leia as letras miúdas sobre taxas, taxas e termos de cartão seguro para saber exatamente o que está pagando.

Quanto um cartão de crédito seguro aumentará minha pontuação?

É difícil dizer exatamente quanto um cartão de crédito seguro aumentará sua pontuação de crédito ou com que rapidez sua pontuação melhorará. Supondo que você pague suas contas em dia e mantenha uma baixa taxa de utilização de crédito, você pode esperar melhorias em sua pontuação de crédito após cerca de 6 a 12 meses. E se você começar com uma pontuação de crédito ruim, poderá se qualificar para um cartão de crédito sem garantia para crédito justo dentro de 12 a 18 meses.

Considerações finais

Se você está pronto para melhorar sua pontuação de crédito, um cartão de crédito seguro pode ajudá-lo a fazer isso. Esses cartões também podem ajudá-lo a ganhar recompensas à medida que você gasta. Alguns também oferecem dinheiro de volta, pontos ou milhas de viagem, mas lembre-se, não são todos iguais.

Certifique-se de ler todas as letras miúdas e saber quais são os benefícios para cada cartão que você solicitar. Reserve um tempo para comparar cuidadosamente as diferentes opções para garantir que você esteja escolhendo o cartão de crédito seguro que melhor se adapta às suas necessidades e estilo de gastos.