O que você deve fazer se não puder arcar com seus pagamentos mensais da dívida?

Se você está um pouco curto este mês de pagamentos seriamente atrasados, aja rapidamente para minimizar os danos de ter uma dívida que você não pode pagar. Fonte da imagem:Getty Images.

Não ser capaz de pagar as contas de suas dívidas é uma perspectiva assustadora - mas é algo que pode acontecer com qualquer um. Se você assumiu muitas dívidas ou sofreu um declínio repentino na renda, pode chegar um momento em que você simplesmente não tem o dinheiro necessário para enviar aos seus credores.

Se isso acontecer com você, é importante que você reaja rapidamente para tentar mitigar os danos ao seu crédito e à sua vida financeira geral. Para ajudá-lo a começar, aqui estão as etapas que você pode seguir.

Tente encontrar o dinheiro

Pode parecer óbvio, mas se você não puder fazer seus pagamentos mensais, a primeira coisa que você deve tentar fazer é liberar dinheiro suficiente para cobrir suas contas. Essa abordagem é a única maneira infalível de evitar taxas atrasadas, possíveis danos à sua pontuação de crédito e outras consequências.

Encontrar um show paralelo para gerar mais renda é uma abordagem possível, ou você também pode tentar vender itens não essenciais que você tem em casa. Essas podem ser soluções de curto prazo, a menos que você tenha tempo para manter seu trabalho paralelo até pagar a dívida a um nível mais gerenciável. Essas soluções podem, pelo menos, dar-lhe tempo para colocar em ação outros planos para lidar com a dívida.

Você também deve dar uma olhada muito de perto em seu orçamento - ou fazer um orçamento se ainda não estiver vivendo em um. Ao assumir o controle de seus gastos, você pode se surpreender com quanto dinheiro pode liberar para pagar as contas.

Infelizmente, existem situações em que encontrar o dinheiro é simplesmente impossível. Se for esse o seu caso, você precisará passar para as outras sugestões desta lista.

Priorize as contas que você precisa pagar

Quando o pagamento de todos os seus credores for impossível, determine quais dívidas você vai ter certeza de pagar em dia para poder colocar seu dinheiro nessas contas primeiro.

Para a maioria das pessoas, faz sentido pagar a dívida garantida antes da dívida não garantida. Isso significa que seu primeiro dinheiro disponível deve ser usado para cobrir suas hipotecas e empréstimos para carros. Se você não pagar essas contas, você corre o risco de perder sua casa para a execução duma hipoteca ou seu carro para a reintegração de posse. Tanto o encerramento quanto a reintegração de posse causarão sérios danos a longo prazo a todos os aspectos de sua vida - e ambos devem ser evitados a todo custo.

Após o pagamento das dívidas garantidas, observe as taxas e penalidades que podem ser cobradas pelo restante de seus credores. O objetivo é tornar as consequências de um pagamento atrasado ou perdido o mais simples possível, portanto, priorize o pagamento de contas que cobrarão a taxa de atraso mais alta ou que imporão uma multa APR.

Você também deve verificar os períodos de carência que cada credor oferece. Se um credor oferecer um período de carência mais longo do que outros, isso pode fornecer o tempo necessário para obter mais dinheiro junto.

Ver se a consolidação da dívida é uma opção

Se você ainda não começou a perder pagamentos e seu crédito ainda é muito bom, a consolidação da dívida é uma opção que pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais a um nível acessível.

Ao consolidar a dívida existente, você garante um novo empréstimo e usa os recursos do empréstimo para pagar o maior número possível de seus credores atuais. Idealmente, você poderá se qualificar para um novo empréstimo que tenha uma taxa de juros menor do que suas dívidas atuais. Por ter apenas um credor para pagar - e um empréstimo a uma taxa mais baixa - pode se tornar muito mais fácil fazer seu pagamento mensal.

Você também pode procurar um empréstimo de consolidação que tenha um prazo de pagamento mais longo do que sua dívida atual. Aumentar o tempo que você leva para pagar seu empréstimo pode reduzir significativamente seus pagamentos mensais, embora isso signifique pagar mais juros, pois você paga por mais tempo. Ainda assim, pode valer a pena incorrer em custos de juros extras se o seu empréstimo de consolidação tornar sua dívida acessível quando não era antes.

Entre em contato com seus credores o mais rápido possível e informe-os sobre seu déficit financeiro

Se você sabe que há credores que você não poderá pagar, não deve simplesmente pular o pagamento. Você deve entrar em contato com o credor o mais rápido possível e explicar que está com dificuldades e não pode pagar a conta.

O credor pode estar disposto a colocar seu empréstimo em tolerância temporária se o déficit financeiro for de curto prazo, ou pode permitir que você elabore um plano de pagamento. Se você puder trabalhar com seu credor, às vezes é possível limitar as taxas e outras consequências decorrentes do não pagamento do que você deve.

Considere liquidação de dívidas ou falência

Se você tem uma quantidade séria de dívidas que não há como pagar de maneira viável, a liquidação da dívida ou a falência podem ser suas únicas soluções.

A liquidação da dívida envolve a elaboração de um acordo com seus credores para pagar menos do que o total atual que você deve. Esse acordo pode envolver fazer um grande pagamento de quantia ou entrar em um plano de pagamento que reduza os juros e as taxas devidas.

Os credores geralmente concordam em liquidar a dívida apenas se você já tiver pago com atraso e o credor achar que você está em risco de falência. Os pagamentos atrasados ​​e a liquidação em si prejudicarão seu crédito, mas pelo menos você pode parar de enfrentar mês após mês sem conseguir pagar suas contas.

Se você não pode escapar de seus problemas de dívida liquidando a dívida, a falência é uma opção de último recurso. A bancarrota do Capítulo 7 permite que as dívidas sejam quitadas após certos ativos não isentos serem tomados para pagar seus credores. O Capítulo 13 permite que as dívidas sejam quitadas após a conclusão de um plano de pagamento de três a cinco anos.

A falência, é claro, causa sérios danos a longo prazo ao seu crédito. Mas também ajuda você a escapar da armadilha da dívida de uma vez por todas. Após a falência, você pode obter um cartão seguro e começar a trabalhar lentamente na reconstrução do crédito. Isso é melhor do que continuar jogando um bom dinheiro fora tentando pagar uma dívida que você nunca pagará completamente enquanto sua pontuação de crédito continua caindo por causa de mês após mês de cartões de crédito estourados e pagamentos atrasados.

O importante é agir

Se você não pode pagar suas contas este mês, ou se preocupa que não poderá pagar suas contas no futuro, é imperativo que você tome medidas rápidas. Ao elaborar um plano e executá-lo o mais rápido possível, você pode evitar pagamentos atrasados, taxas atrasadas e outras consequências adversas associadas ao não pagamento do que deve. É estressante lidar com isso, mas ser proativo é a melhor coisa que você pode fazer para mitigar os danos causados ​​por dívidas que você não pode pagar.