O que você deve fazer se não puder pagar os pagamentos do seu carro

Mesmo antes da pandemia do COVID-19 colocar a economia em parafuso, milhões de americanos estavam 90 dias ou mais atrasados ​​​​em seus pagamentos de carros. O fechamento de empresas inspirado pelo coronavírus e a incapacidade do Congresso de concordar com um segundo pacote de ajuda levaram muitos mais à delinquência.

Não importa por que você está nessa situação, você tem que agir. Veja o que fazer se você não puder pagar seu empréstimo de carro.

O que acontece quando eu perco um pagamento?

Muitas coisas ruins podem acontecer quando você deixa de pagar o empréstimo do carro. Cada mês que você perde um pagamento diminui sua pontuação de crédito. Se você não conseguir retomar os pagamentos e ficar em dia, seu carro pode ser recuperado. Pior ainda, você ainda pode ficar devendo dinheiro pelo seu antigo carro depois de não o ter mais. As repercussões podem ficar com sua classificação de crédito por anos, dificultando o empréstimo de dinheiro novamente e aumentando os juros de qualquer empréstimo que você conseguir.

Fale com seu credor

A boa notícia é que seu credor não quer que a situação se deteriore mais do que você. O processo de cobrança de dívidas vencidas custa dinheiro aos credores e é improvável que recuperem o valor do seu carro por meio da reintegração de posse.

Portanto, se você não puder fazer um pagamento, entre em contato com seu credor antes de atrasar o pagamento do carro. Diga a eles que você está com dificuldades e pergunte se eles têm um programa de ajuda para o qual você pode se qualificar. Algumas instituições financeiras estão dispostas a pausar os pagamentos por um mês ou mais sem multa, especialmente se você sempre pagou em dia. Ao fazer a ligação, esteja preparado para sugerir um valor de pagamento que você possa pagar no curto prazo.

O governo federal pede aos credores que trabalhem com os consumidores durante a crise do COVID, então pergunte.

Refinanciar o empréstimo

Talvez uma razão pela qual você esteja lutando para pagar seu empréstimo de carro seja a alta taxa de juros. Considere o refinanciamento. Ao diminuir sua taxa de juros ou alongar o prazo do empréstimo, você pode diminuir seu pagamento mensal.

Para obter uma taxa de juros mais baixa, sua pontuação de crédito precisará ser melhor do que quando você obteve o empréstimo existente. Novamente, pagar em dia é importante. Se você está perdendo pagamentos, você deu um tiro no pé financeiro.

Estender os termos do empréstimo pode melhorar seu problema imediato de fluxo de caixa, mas tem um custo. Você pagará o empréstimo por mais tempo, o que significa que pagará mais pelo carro quando o empréstimo for pago. Mas isso ainda pode ser melhor do que deixar de pagar e ter o carro recuperado.

Não fale apenas com seu credor existente sobre refinanciamento. Compre em torno de uma instituição de crédito local.

Venda, troque ou experimente o transporte público

Você pode querer se fazer uma pergunta inesperada:você realmente precisa de um carro? Mais especificamente, você realmente precisa daquele carro específico que está dirigindo?

Se você mora em uma cidade com bom trânsito local, pode economizar muito dinheiro – não apenas no pagamento do carro, mas na gasolina, no seguro e na manutenção. Ou talvez o COVID faça você trabalhar em casa em vez de se deslocar diariamente. Se você estiver em uma família com mais de um carro, talvez não precise de todos eles.

Vendo seu veículo

Se você decidir vender seu veículo para pagar seu empréstimo, vender é financeiramente mais sábio do que trocá-lo – geralmente 15% a 25% melhor, de acordo com Kelley Blue Book. Veja um exemplo do site online de Kelley:um hipotético Toyota Camry 2017 preto com 30.000 milhas em boas condições teve um valor de troca de $ 14.443, mas um valor de venda privada de $ 16.494 – uma diferença de pouco mais de $ 2.000.

Leva tempo para comercializar o carro por meio de anúncios online ou classificados, e pode levar um mês ou mais para encontrar um comprador disposto a pagar o que você deseja. Mas se maximizar o dinheiro é sua motivação, é o caminho a seguir. Se você não vender o suficiente para pagar o empréstimo, terá que fazer a diferença de outra maneira.

Outra possibilidade é encontrar um comprador que esteja disposto a assumir seus pagamentos. Isso só funciona se o empréstimo for assumível – nem todos são – e o comprador atender às qualificações financeiras do credor.

Negocie seu veículo

Trocar seu carro por um mais barato pode resolver seu problema. Você vai precisar estudar para saber quanto vale o seu carro e negociar por um preço justo. Uma vantagem é que isso pode acontecer mais rapidamente do que uma venda privada e, quando a transação estiver concluída, você ainda terá rodas. Idealmente, você não está submerso em seu empréstimo de carro – que vale pelo menos o que você deve. Entre em contato com seu credor e pergunte.

Mesmo se você estiver de cabeça para baixo em seu empréstimo de carro (você deve mais do que o carro vale), você pode trocá-lo, mas tudo o que você deve que a oferta de troca não cobre será aplicado em seu novo auto empréstimo. Faça as contas. Trocar um empréstimo que você não pode pagar por outro não é progresso.

Supondo que você esteja fazendo seus pagamentos em dia, seu crédito pode ter melhorado o suficiente para que uma taxa mais baixa torne o carro substituto acessível.

Use Home Equity

Se você possui uma casa, pode ter dinheiro no qual não está pensando – home equity. Os credores oferecem empréstimos imobiliários nos quais você promete sua casa como garantia, que é uma segunda hipoteca. Normalmente, você pode emprestar até 80% do patrimônio da sua casa. Se você tiver $ 50.000 de patrimônio, qualifica-se para emprestar até $ 40.000.

As vantagens são que os empréstimos imobiliários consolidam sua dívida em um único pagamento mensal, e os juros que você paga sobre esses empréstimos são dedutíveis se você detalhar suas deduções de imposto de renda. (Observação:menos pessoas discriminam porque as deduções padrão aumentaram nos últimos anos.) As taxas de juros são geralmente mais baixas do que os empréstimos não garantidos, portanto, você pode reduzir os pagamentos do carro dessa maneira.

Mas tenha cuidado. Se você não puder pagar um empréstimo de carro convencional, poderá perder seu carro. Se você não puder pagar um empréstimo imobiliário, poderá perder sua casa.

Reintegração de posse de carro

Se você não puder fazer os pagamentos do seu carro, este é o último recurso. Ele vai deixar uma marca feia em sua pontuação de crédito. Nem todos, porém, podem estar perdidos.

Seu credor pode permitir que você recupere seu carro, o que é conhecido como resgatar ou restabelecer sua reintegração de posse. Você tem que pagar o suficiente para manter seu empréstimo em dia, ou quase isso, e pagar todas as taxas que foram avaliadas. Há uma pequena janela de tempo – duas semanas ou menos – se estiver disponível, então não demore.

Se isso não funcionar, seu credor enviará o carro a um leilão para venda e você ainda ficará devendo a diferença entre o preço de venda do leilão e o que resta do empréstimo, mais os custos de reintegração de posse.

Então, como você evita um final tão infeliz? Aqui está uma opção final que vale a pena considerar.

Faça um orçamento, cumpra-o e torne seu carro acessível

Há muitas áreas nas quais as pessoas podem reduzir se precisarem de US $ 50 ou US $ 100 extras por mês para pagar o pagamento do carro, mas para identificá-las, você precisa de um orçamento.

Se isso fosse fácil, os milhões de americanos em congestionamentos de empréstimos para automóveis não estariam buzinando por ajuda. O Federal Reserve de Nova York informou no início de 2019 que um recorde de 7 milhões de proprietários de carros estava com mais de 90 dias de atraso nos pagamentos, um aumento de 1 milhão desde 2010. E isso foi antes que a maioria das pessoas ouvisse a palavra coronavírus.

Muitas das pessoas que não podem pagar seus empréstimos de carro têm uma pontuação de crédito ruim – embora possam ter uma pontuação de crédito ruim porque não podem pagar seu empréstimo de carro. Não importa o que veio primeiro, as pontuações de crédito mais baixas aumentam o custo dos empréstimos para tudo.

Milhões de americanos encontraram alívio através da consolidação da dívida. Uma empresa de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos combina suas contas mensais em um único pagamento mensal acessível e trabalha com os credores para reduzir as taxas de juros. Esse pagamento deve ser menor do que o total combinado de todas as contas anteriores.

Um consultor de crédito certificado trabalha com os clientes para construir um orçamento que os tire da dívida. Ou, neste caso, tire-os de um congestionamento.

A única coisa pior do que ficar preso em um engarrafamento é ficar preso em um enquanto está sentado em um carro que você não pode pagar.