O que é o teste de meios e como isso afeta sua dívida?

Olhando para arquivo para a bancarrota do capítulo 7? Você precisará fazer o teste de meios primeiro.



Em um mundo ideal, você conseguiria manter suas dívidas em dia, ou até mesmo evitá-las em primeiro lugar. Mas às vezes até pessoas responsáveis ​​acabam endividadas. Se você chegou ao ponto em que sente que não consegue cumprir suas obrigações, pode estar pronto para considerar a declaração de falência.

Existem dois tipos de pedidos de falência pessoal que você pode buscar. O primeiro é um Capítulo 13, que permite reorganizar suas dívidas e pagá-las eventualmente. O segundo é o Capítulo 7, que é efetivamente uma liquidação pessoal. Em um arquivamento do Capítulo 7, seus ativos são vendidos para pagar sua dívida o máximo possível e, em seguida, quaisquer dívidas não pagáveis ​​são eliminadas (embora haja exceções, portanto, não assuma que um Capítulo 7 permitirá que você livre de pagar sua dívida completamente).

Como o Capítulo 7 pode acabar com muitas dívidas, aqueles que buscam proteção contra falência geralmente o preferem ao Capítulo 13. Mas nem todos podem solicitar o Capítulo 7. Para fazer isso, você deve ser capaz de provar que suas dívidas realmente não são pagáveis . E é aí que entra o teste de meios.

Como funciona o teste de meios

O teste de meios é usado para determinar se um arquivador é elegível para o Capítulo 7 ou não. Seu objetivo é impedir que indivíduos com renda alta o suficiente joguem no sistema, por assim dizer - intencionalmente ou não.

O objetivo do teste de recursos é determinar se sua renda é inferior à renda média em seu estado para uma família do seu tamanho. Se for, então você geralmente pode avançar com um arquivamento do Capítulo 7.

Se você não passar no teste de recursos com base apenas na renda - ou seja, sua renda é maior do que a mediana para seu estado e tamanho da família - você pode deduzir certas despesas elegíveis de sua renda (pense em impostos, creche, assistência médica e até mesmo seu carro e pagamento de hipoteca) para descobrir quanto de renda disponível você tem. Se esse valor não for suficiente para você pagar razoavelmente suas dívidas, você ainda se qualificará para o Capítulo 7.

A razão pela qual o teste de recursos é implementado estado a estado é que custa mais dinheiro viver em certas partes do país do que em outras, então, embora o código tributário federal não discrimine nesse grau (ou seja, seu imposto taxa é a sua taxa de imposto, se você mora no estado mais caro do país ou no estado mais barato), com o teste de meios, onde você mora conta. Da mesma forma, o teste de recursos leva em consideração o tamanho da sua família, pois é lógico que, se você tiver quatro dependentes, pode não ter a mesma renda disponível de alguém que ganha o que você ganha, mas tem apenas um dependente.

E se você falhar no teste de recursos?

Se você não passar no teste de recursos, não terá permissão para entrar no Capítulo 7. Nesse ponto, você terá algumas opções. Você pode buscar um arquivamento do Capítulo 13 ou pode esperar seis meses e ver se suas circunstâncias financeiras mudam de uma maneira que o ajude a passar. Por exemplo, se você espera que sua renda diminua em um futuro próximo, pode esperar que isso aconteça e tentar o teste de meios novamente.

Entrar no Capítulo 7 é a decisão certa para você?

Falhar no teste de recursos pode servir como um alerta de que a apresentação do Capítulo 7 pode não ser a melhor maneira de lidar com suas dívidas. Como tal, você pode considerar arquivar o Capítulo 13, pois essa opção permite que você retenha alguns dos ativos que você teria que renunciar no Capítulo 7. Além disso, enquanto um pedido de falência do Capítulo 7 permanecerá em seu registro por 10 anos, a Capítulo 13 vai durar apenas sete anos. E quanto menos tempo você tiver uma falência em seu registro, menos você terá dificuldades para pedir dinheiro emprestado novamente quando precisar.

Outra opção a considerar se você falhar no teste de meios? Não arquivamento de falência em tudo. A reprovação no teste de recursos indica que, com base em sua renda, você faz tem uma chance de pagar as dívidas que você deve, então antes de se apressar para passar pelo processo de falência (que pode ser estressante e caro), você pode tentar negociar com seus vários credores e ver se você pode encontrar uma maneira de obter mais pagar razoavelmente sua dívida. Alguns credores podem se contentar com um valor de reembolso reduzido na tentativa de recuperar algumas de seu dinheiro. Outros podem lhe dar um prazo mais razoável para pagar sua dívida. Vale a pena buscar essas opções, por conta própria ou com a ajuda de um profissional de liquidação de dívidas, porque, embora a declaração de falência possa parecer atraente, as repercussões podem assombrá-lo nos próximos anos.