Como escolher um banco:7 coisas a considerar antes de decidir

Aprender a administrar seu dinheiro é mais fácil quando você aproveita os benefícios que os bancos têm a oferecer. Os melhores bancos oferecem diferentes serviços, possivelmente incluindo acesso a contas correntes e de poupança, empréstimos para casa e automóveis, cartões de crédito, e mais.

Contudo, pode ser difícil saber como escolher um banco com tantas opções disponíveis. Como você pode saber qual banco é o melhor para sua nova conta, quando muitos deles oferecem produtos semelhantes?

Neste guia, cobrimos as perguntas que você precisa fazer a si mesmo ao decidir qual banco usar. Essas perguntas o ajudarão a descobrir como alinhar suas necessidades financeiras com o banco certo para você.

• Você prefere um banco ou uma cooperativa de crédito?
• Que tipo de conta você deseja abrir?
• Quais taxas esta instituição financeira cobra?
• Quais recursos este banco oferece?
• Você quer ganhar juros sobre o seu dinheiro?
• Você precisa de acesso ao caixa eletrônico?
• Você prefere agências presenciais ou banco online?
• FAQs
• Resultado

Você prefere um banco ou uma cooperativa de crédito?

Bancos e cooperativas de crédito são instituições financeiras semelhantes que muitas vezes acabam servindo ao mesmo propósito:ajudar você a administrar seu dinheiro. A maior diferença entre cooperativas de crédito e bancos é como são administradas. Os bancos são organizações com fins lucrativos que existem para ganhar dinheiro e atender às necessidades de seus proprietários e acionistas. As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos projetadas para ajudar a atender às necessidades de seus membros.

Se você quiser se sentir mais envolvido com sua instituição financeira, você pode optar por aderir a uma cooperativa de crédito. As cooperativas de crédito exigem uma associação para usar seus serviços, enquanto os bancos são normalmente abertos ao público. A adesão a uma cooperativa de crédito pode girar em torno de onde você mora, seu emprego, um grupo ao qual você pertence, ou se um membro da família já faz parte da cooperativa de crédito.

As cooperativas de crédito geralmente anunciam menos taxas, taxas mais altas em contas de poupança, e taxas de empréstimos mais baixas do que os bancos, mas você deve verificar cada instituição financeira para ter certeza. Geral, os serviços de um banco ou cooperativa de crédito acabam sendo muito semelhantes. Ambas as organizações normalmente oferecem contas correntes e de poupança, bem como empréstimos. Muitos bancos e cooperativas de crédito também oferecem produtos de cartão de crédito.

Os bancos nacionais têm milhões de clientes, então pode parecer que falta a eles o toque pessoal que você pode encontrar em uma cooperativa de crédito, mas eles ainda fazem o trabalho. Existem também bancos comunitários menores que podem parecer menos opressores. Os bancos costumam ter mais opções financeiras disponíveis, e seus produtos são difíceis de bater. Isso é especialmente verdadeiro quando você compara opções de cartão de crédito entre bancos e cooperativas de crédito.

Quer você vá a um banco ou cooperativa de crédito, certifique-se de que sua escolha tenha seguro para proteger seu dinheiro. Procure seguro FDIC com bancos e seguro NCUA com cooperativas de crédito. FDIC significa Federal Deposit Insurance Corporation e NCUA significa National Credit Union Administration. Essas organizações governamentais normalmente seguram até $ 250, 000 por depositante em instituições seguradas.

Que tipo de conta você deseja abrir?

Se você deseja abrir tipos específicos de contas, você precisa escolher um banco que ofereça esses serviços. Muitos bancos oferecem os mesmos produtos e serviços, mas vale a pena fazer sua pesquisa com antecedência, caso um banco não tenha o que você está procurando.

Aqui estão algumas contas diferentes que você pode encontrar em muitos bancos:

• Conta corrente: A maioria dos bancos oferece serviços de conta corrente, por isso, muitas vezes é fácil abrir uma conta corrente em qualquer banco de sua escolha. A verificação de contas ajuda a armazenar seu dinheiro com segurança, mas você também pode gastar esse dinheiro facilmente ao pagar contas online, usando cheques, ou usando um cartão de débito.
• Conta poupança: Você pode abrir uma conta poupança para guardar dinheiro com segurança para o futuro. As contas poupança fornecem uma maneira de separar o dinheiro que você deseja economizar do dinheiro que gasta regularmente. A maioria das contas de poupança também acumula juros ao longo do tempo, então o dinheiro que você está economizando pode aumentar lentamente se você deixá-lo na conta.
• Conta do mercado monetário: As contas do mercado monetário são um cruzamento entre uma conta corrente e uma conta poupança. Eles normalmente permitem mais acesso ao seu dinheiro do que uma conta de poupança tradicional, bem como uma taxa de juros mais alta do que você encontraria em muitas contas correntes. Eles podem não ter a mesma flexibilidade que a maioria das contas correntes, no entanto. Dada essa informação, vale a pena uma conta do mercado monetário para você? Verifique as taxas e recursos de cada conta antes de se inscrever para ver se é o que você está procurando.
• Comprovante de depósito: Os CDs são contas de poupança especializadas que retêm seu dinheiro por um determinado período, seja alguns meses ou vários anos. A maioria dos CDs ganham taxas de juros mais altas do que contas de poupança tradicionais, mas você frequentemente incorre em penalidades se precisar sacar seu dinheiro antecipadamente.
• Conta de aposentadoria individual: IRAs são projetados para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Diferentes tipos de IRAs oferecem diferentes vantagens fiscais para ajudá-lo a economizar ao longo do tempo. O IRS mantém limites sobre o quanto você pode contribuir para os IRAs a cada ano, então você pode querer outra conta poupança para aposentadoria, além de um IRA.
• Cartão de crédito: Os cartões de crédito oferecem oportunidades de fazer compras a crédito, ganhe recompensas, e usar vantagens valiosas. Se você comparar cartões de crédito, considere como cada tipo de cartão pode beneficiar sua situação financeira. Cada cartão é normalmente projetado para uma finalidade específica, seja para ganhar prêmios de viagem, ganhe dinheiro de volta, ou ajudá-lo a evitar a cobrança de juros. Observe que alguns bancos podem oferecer melhores chances de aprovação em seus cartões de crédito se você já tiver um relacionamento bancário com eles.

Cada banco é diferente, portanto, é do seu interesse escolher um banco que ofereça os serviços de que você precisa. Tenha em mente, algumas instituições financeiras podem não oferecer contas conjuntas. Se você deseja especificamente abrir uma conta bancária conjunta, verifique os termos e condições para ver se o seu banco em potencial permite.

Quais taxas esta instituição financeira cobra?

As instituições financeiras normalmente cobram taxas por seus serviços, embora muitas dessas taxas possam ser evitadas se você souber como elas funcionam. Cada banco ou cooperativa de crédito lista suas taxas nos termos e condições de cada conta que oferecem, portanto, é melhor lê-los com atenção antes de se inscrever para uma conta.

Você pode ver taxas de serviço mensais ou taxas de manutenção mensais, taxas de saldo mínimo, taxas de cheque especial, e muito mais em diferentes tipos de contas bancárias. Certos tipos de contas podem incluir essas taxas, não importa o quê, mas outros podem ter maneiras de evitá-los se você cumprir as diretrizes específicas. Por exemplo, uma conta corrente pode cobrar uma taxa de serviço mensal, a menos que você faça depósitos diretos a cada mês. Ou pode ser cobrada uma taxa mínima de saldo se o saldo da sua conta cair abaixo de um certo limite durante o mês.

Para navegar por quais contas bancárias podem ser melhores para você, responda a essas perguntas primeiro. Você está disposto a pagar taxas de serviço para usar contas bancárias? Você pode evitar o requisito de saldo mínimo tendo sempre dinheiro suficiente em sua conta? Você tem um histórico de overdrafting acidentalmente em sua conta ao tentar sacar mais dinheiro do que você tem?

Se você não quiser pagar nenhuma taxa, ou pelo menos pague taxas mais baixas, considere contas bancárias com um pequeno número de taxas ou maneiras de evitar a maioria das taxas. Contas bancárias com requisitos mais elevados para evitar taxas, muitas vezes têm melhores benefícios, no entanto, então pode valer a pena atender aos requisitos dependendo de seus objetivos financeiros.

Quais recursos este banco oferece?

Os recursos vinculados a uma nova conta bancária podem ajudá-lo a decidir qual banco escolher. Você está procurando ajuda para fazer um depósito direto para a renda do seu trabalho? Você deseja a opção de depositar cheques de um aplicativo móvel? Essas coisas podem parecer pequenas para se pensar, mas às vezes os recursos do banco podem aprimorar toda a sua experiência de finanças pessoais.

Ao comparar bancos diferentes, fique de olho em recursos como estes:

• Depósito direto
• Depósito de cheque móvel
• Pagamento de contas online
• Contas que rendem juros
• Opções de banco online e móvel
• Economia automatizada
• Ofertas de bônus
• Taxas baixas
• Transferências online
• Serviço ATM grátis
• Seguro FDIC
• Atendimento ao Cliente

Você pode não precisar de todos os recursos desta lista, mas não seria uma má ideia procurar a maioria deles. O serviço de caixa eletrônico gratuito ou excelentes agentes de atendimento ao cliente podem não parecer necessários até que você esteja acumulando taxas de caixa eletrônico ou tentando obter ajuda em uma emergência financeira.

Você quer ganhar juros sobre o seu dinheiro?

Ganhar juros é importante se você planeja manter grandes somas de dinheiro em suas contas bancárias por longos períodos. A taxa de juros típica, ou APY, para contas de poupança tradicionais é de 0,05% (a partir de 6 de janeiro, 2021). Se o banco capitalizar juros mensalmente, você ganharia $ 5 em um ano a uma taxa de 0,05% com $ 10, Saldo inicial de 000 e sem contribuições adicionadas.

Este não é um grande retorno, razão pela qual muitas vezes é melhor colocar suas economias em uma conta de poupança de alto rendimento em vez de uma conta tradicional. Por exemplo, a taxa de juros de 0,50% da conta poupança Chime (a partir de 6 de janeiro, 2021) renderia $ 50,11 em juros após um ano com $ 10, Saldo inicial de 000 e sem contribuições adicionadas. ¹

A maioria das contas de poupança rendem juros, mas o mesmo não pode ser dito para a maioria das contas correntes. Contudo, você ainda pode ganhar dinheiro com certas contas correntes. A Aspiration oferece uma conta corrente com um cartão de débito anexado. Dependendo do seu plano de aspiração, você pode ganhar entre 3% a 10% em dinheiro de volta em certas compras com seu cartão de débito.

Você precisa de acesso ao caixa eletrônico?

Se você precisa de acesso regular a caixas eletrônicos, é melhor verificar as taxas e locais dos caixas eletrônicos de cada banco. Alguns bancos têm melhor infraestrutura em certas regiões do país, enquanto outros têm agências e caixas eletrônicos em todo o país. Se você sabe que mudará para um estado diferente em algum momento, pode fazer sentido encontrar um banco nacional ou regional com caixas eletrônicos em várias áreas. De outra forma, você pode ter que pagar altas taxas para usar caixas eletrônicos que não fazem parte da rede do seu banco.

Se você acha que raramente usará caixas eletrônicos, pode não fazer uma grande diferença se você não tiver muitos caixas eletrônicos na rede por perto. Contudo, se você acha que o uso de ATMs será consistentemente alto, é provavelmente uma boa ideia ter várias opções para caixas eletrônicos na rede perto de onde você trabalha e mora. Esse fator pode ser uma grande ajuda na escolha do banco ou cooperativa de crédito que é melhor para você.

Você prefere agências presenciais ou banco online?

Grandes bancos como o Chase e o Wells Fargo têm opções de banco presencial e online, mas você também tem muitos bancos que não oferecem as duas opções. Alguns bancos estão totalmente online e outros são estritamente bancos físicos.

Que tipo de situação bancária você prefere? Você gosta principalmente de ir a uma filial local e conversar com alguém, ou o banco online é mais eficiente para você? Ou você prefere uma mistura das duas opções?

Você pode estar mais inclinado a desistir da opção de ir a agências físicas se os serviços de banco on-line forem diretos e fáceis de usar. Instituições financeiras como Radius e Green Dot não têm locais físicos, mas eles podem compensar com seus serviços online. Ambas as empresas oferecem acesso a aplicativos móveis para dispositivos iOS e Android, bem como opções de suporte online. Além disso, contas de poupança online geralmente oferecem taxas de juros mais altas porque essas instituições financeiras incorrem em custos gerais mais baixos.

FAQs

Quantas contas bancárias devo ter?

Não há um número exato de quantas contas bancárias você deve ter, pois depende do que você se sente confortável em gerenciar e de quantas contas precisa para atingir seus objetivos financeiros. Contudo, geralmente é recomendado ter pelo menos uma conta corrente e uma conta poupança. Isso é para que você possa guardar dinheiro para economizar e receber juros enquanto usa a conta corrente para suas despesas diárias.