Como renunciar a taxas de cheque especial em 5 etapas simples

É importante manter o controle dos fundos em suas contas bancárias para que você não use acidentalmente mais do que o que você tem disponível. Seu banco pode até cobrar uma taxa de cheque especial se você sacar sua conta a descoberto. Mas nem sempre é fácil monitorar o saldo da sua conta quando você tem contas a pagar e compras essenciais a fazer.

Você sabia que se forem cobradas taxas de cheque especial, você pode pedir ao seu banco para dispensá-los? Não é uma solução garantida, mas muitos bancos estão dispostos a trabalhar com você para que possam continuar recebendo seus negócios.

Neste guia, você aprenderá como fazer seu banco isentar de taxas de cheque especial e como você pode evitar taxas de cheque especial em primeiro lugar. Também compartilharemos algumas informações sobre os bancos que nem cobram taxas de cheque especial. Isso ajudará você a entender se vale a pena continuar com seu banco ou mudar para outro.

• O que são taxas de cheque especial?
• Como funcionam as taxas de cheque especial?
• Como renunciar às taxas de cheque especial em 5 etapas
• Como evitar taxas de cheque especial futuras
• A melhor maneira de evitar taxas de cheque especial
• FAQs
• Resultado

O que são taxas de cheque especial?

De acordo com um relatório do Center for Responsible Lending sobre os altos custos das taxas de cheque especial, os grandes bancos arrecadam mais de US $ 11 bilhões em taxas relacionadas ao cheque especial a cada ano. Com um número tão grande, provavelmente não é nenhuma surpresa porque um banco cobra taxas de cheque especial. Os bancos são empresas e precisam de ganhar dinheiro - e estes tipos de taxas os ajudam a fazer isso.

Felizmente, você pode evitar essas taxas bancárias e obtê-las, entendendo como funcionam as taxas de cheque especial e como abordar o assunto com sua instituição financeira.

Taxas de cheque especial são cobranças de bancos ou cooperativas de crédito que normalmente ocorrem quando você não tem dinheiro suficiente em sua conta bancária para cobrir uma transação, para que o seu banco o cubra. Essas cargas podem ser bastante pesadas, frequentemente chegando a mais de US $ 30 por cheque especial.

Aqui estão alguns exemplos de quanto custa uma taxa de cheque especial típica em três grandes bancos:

• Perseguir: Cobra $ 34 para cada item overdraft. Isso é limitado a três vezes por dia, ou $ 102 no total por dia.
• Wells Fargo: Cobra $ 35 para cada item overdraft. Isso é limitado a três vezes por dia (US $ 105 no total por dia) para contas de consumidor e oito vezes por dia (US $ 280 no total por dia) para contas comerciais. Wells Fargo Teen Checking contas estão sujeitas a taxas de cheque especial de $ 15 por item, com um limite de dois saques a descoberto ou US $ 30 no total por dia.
• Banco dos EUA: Cobra $ 36 por item se o cheque especial for superior a $ 5. Se o cheque especial for inferior a US $ 5, não é cobrada uma taxa de cheque especial. As taxas de cheque especial são limitadas a quatro taxas de cheque especial ou US $ 144 por dia.

Como funcionam as taxas de cheque especial?

Digamos que você tenha $ 25 em sua conta corrente, mas você acidentalmente faz uma compra de $ 50 com cartão de débito. Seu banco pode aceitar a transação e cobrir os $ 25 extras, mas provavelmente você irá incorrer em uma taxa de cheque especial por este serviço. Você normalmente terá de cinco a oito dias úteis para pagar o saldo negativo, ou pode ser cobrada uma taxa adicional, chamada de taxa de cheque especial estendida.

Uma taxa de cheque especial não deve ser confundida com uma taxa de fundos insuficientes ou taxa de fundos não suficientes (NSF). Um NSF também pode ser cobrado quando sua conta está a descoberto, ou você gasta mais dinheiro do que o que está disponível em sua conta, mas a transação normalmente não é concluída porque seu banco não está cobrindo a diferença.

Então, usando o mesmo exemplo acima, você poderia tentar fazer a mesma compra com cartão de débito de $ 50 com apenas $ 25 em sua conta corrente. Desta vez, Contudo, seu banco recusaria a transação com cartão de débito e seria cobrada uma taxa NSF em vez de uma taxa de cheque especial.

Você é cobrado uma taxa em ambos os cenários, mas as circunstâncias são diferentes porque o banco está aceitando ou recusando sua transação.

É importante observar que as taxas de cheque especial normalmente ocorrem apenas se você optou pelo serviço de proteção contra cheque especial em sua conta bancária:

• Se você optar pelo cheque especial, ele permite que você faça certas transações que deixam sua conta em cheque sem que a transação seja recusada pelo seu banco. Mas esses programas também normalmente vêm com taxas de cheque especial.
• Se você recusar o cheque especial, você provavelmente evitará taxas de cheque especial, mas qualquer transação que ultrapasse sua conta provavelmente será negada e podem ser cobradas taxas da NSF.

Como renunciar às taxas de cheque especial em 5 etapas

Conseguir que seu banco ou cooperativa de crédito isente de taxas de cheque especial pode ser tão simples quanto ligar e perguntar. Muitos dos melhores bancos querem manter sua empresa, especialmente se você for um cliente fiel, portanto, é do interesse deles ajudar nessas situações.

Aqui estão cinco etapas para orientá-lo no processo de fazer com que seu banco isente potencialmente suas cobranças de cheque especial:

1. Organize suas informações pessoais

Por uma questão de segurança, a maioria dos bancos precisará verificar certas informações antes de acessar a conta correta e conversar com você sobre ela. Ter essas informações em mãos antes de falar com um representante do banco pode tornar o processo mais rápido e fácil.

Aqui estão algumas coisas que um banco ou funcionário de uma cooperativa de crédito pode solicitar que você verifique:

• Nome completo
• número da conta de banco
• Número da Segurança Social
• Endereço residencial
• Número de telefone

2. Ligue para seu banco ou cooperativa de crédito

Assim que tiver as informações de que precisa, ligue para seu banco ou cooperativa de crédito. Ou você pode ir até sua filial local e falar com um representante pessoalmente.

Normalmente, é recomendado que você opte pelo telefone porque é mais fácil ligar novamente e falar com um representante diferente. Esta estratégia pode ser útil se um determinado funcionário não está mudando sua posição para ajudar a isentar de taxas de cheque especial para você.

Se você precisar do número de telefone do seu banco ou cooperativa de crédito, faça uma rápida pesquisa online pelo nome de sua instituição financeira mais “número de telefone”. Isso deve puxar para cima um número de atendimento ao cliente ou a página de contato onde você pode encontrar o número certo.

Você não deveria ter que ligar para um departamento específico para falar sobre a isenção de taxas de cheque especial. Qualquer agente geral de atendimento ao cliente deve ser capaz de ajudá-lo, embora possam precisar de ajuda de um supervisor.

3. Faça o pedido e seu caso

Se você está nervoso em fazer este pedido e tentar negociar algo a seu favor, pratique a conversa em sua cabeça antes de ligar. Pode parecer bobo, mas praticando, mesmo falando em voz alta, pode ajudar a livrar-se de alguns dos seus nervos.

Depois de ter um agente de atendimento ao cliente na linha, defenda o seu caso e faça o seu pedido. Deixe claro que foram cobradas taxas de cheque especial, e você gostaria que eles fossem dispensados. Seja calmo e educado, mas certifique-se de não exagerar além da verdade.

Se você já é um bom cliente há muito tempo, avise o agente. Além disso, fale sobre como você poderia usar alguma ajuda temporária para uma situação única e difícil, contanto que essa seja a verdade e como você a descreveria. Se você não teve taxas isentas antes e tem um bom histórico bancário, você pode ter uma chance melhor de ter suas taxas de cheque especial isentas. Certifique-se de que o representante saiba se é a primeira vez que uma taxa de cheque especial é cobrada de você.

O representante pode inicialmente dizer a você que não pode renunciar às suas taxas, mas explicar sua situação e fazer a solicitação novamente pode ser bem-sucedido.

4. Se você for negado, peça para falar com um supervisor

Se o representante continuar a recusar-se a isentar de suas taxas de cheque especial, peça educadamente para falar com um supervisor. Um representante pode não ser capaz ou querer renunciar às suas taxas por vários motivos, mas um supervisor às vezes pode ser mais útil.

O agente original pode falar com um supervisor e obter o sinal verde ou você pode ligar para o supervisor. Se você tiver que falar com um supervisor, explique educadamente a situação e solicite a isenção das taxas de cheque especial.

Lembre-se de explicar as coisas que você já pode ter explicado ao representante anterior. Traga aspectos verdadeiros de sua situação e experiência. Se isso não aconteceu com você no passado, diga ao supervisor que esta é a primeira vez. Se as coisas se tornaram mais difíceis financeiramente para você por um motivo além do seu controle, isso é algo que você também pode mencionar.

Infelizmente, se você já teve taxas de cheque especial isentas antes, o supervisor pode não ser capaz de ajudá-lo e você pode ter que pagar essas novas taxas.

5. Desligue e tente novamente

Se uma ligação não der certo, você sempre pode desligar e ligar novamente. O objetivo seria falar com outra pessoa. Pode não fazer sentido, mas simplesmente conversar com outro agente pode ser a solução para dispensar as taxas de cheque especial do seu banco. Os agentes de atendimento ao cliente são humanos e tomam suas próprias decisões, então, espero que outro agente esteja mais disposto a ajudar.

Se seguir a rota do telefone não parece funcionar, você pode tentar ir para sua filial local. Pode ser mais estressante negociar essas taxas pessoalmente, mas cabe a você decidir se vale a pena tentar.

Como evitar taxas de cheque especial futuras

Aqui estão algumas dicas importantes se você quiser ajudar a evitar taxas de cheque especial no futuro:

• Monitore seu equilíbrio. Se você adota o hábito de monitorar cuidadosamente o saldo da sua conta, é mais difícil ocorrer um saque a descoberto. Você deve saber quanto dinheiro está em sua conta e quando você precisa parar de gastar até que seu próximo depósito seja feito. Mas essa estratégia não é infalível porque você nem sempre pode saber o momento das cobranças, pagamentos automáticos, e depósitos em seu banco.
• Mantenha um alto equilíbrio. Normalmente, as contas correntes não são as melhores opções de investimento para muito dinheiro, porque muitas vezes não rendem taxas de juros. Mas manter mais dinheiro do que o necessário em sua conta pode ajudar a compensar o risco de cheque especial.
• Ativar notificações. Se sua instituição financeira tiver esse recurso, habilitar notificações de conta para eventos importantes relacionados à sua conta corrente. Isso pode incluir receber um alerta quando seu saldo cair abaixo de um determinado valor ou saber quando um cheque for lançado.
• Recuse a proteção contra cheque especial. Você já pode estar inscrito no cheque especial com seu banco, que potencialmente o sujeita a taxas de cheque especial se sua conta estiver a descoberto. Se você não quiser pagar essas taxas, entre em contato com seu banco para cancelar o programa de proteção de cheque especial.
• Vincule uma conta para cobrir descobertos. Se o seu banco permitir, você pode vincular outra conta para cobrir possíveis saques a descoberto em sua conta corrente. Isso pode incluir vincular uma conta de poupança ou linha de crédito pessoal. Dessa forma, a transação não será negada, contanto que sua conta de backup tenha os fundos ou crédito necessários, e não será cobrada uma taxa de cheque especial.

A melhor maneira de evitar taxas de cheque especial

Se você não quiser ser atingido por taxas de cheque especial, obter uma conta corrente que não cobra nada. As taxas de cheque especial são normalmente cobradas por muitos bancos tradicionais porque é uma estratégia que muitas vezes favorece o banco em relação ao consumidor. Isso ocorre porque os grandes bancos estão ganhando bilhões de dólares com esses tipos de taxas enquanto seus clientes pagam a conta.

Se você quiser uma conta que não tenha taxas de cheque especial, confira nossa lista das melhores contas correntes. Por exemplo, O Chime não só oferece a possibilidade de você receber seu contracheque até dois dias antes, mas o recurso Chime SpotMe também cobre qualquer saque a descoberto acidental de até $ 200 para que suas compras não sejam recusadas e não seja cobrada uma taxa de saque a descoberto. O Chime também não cobra nenhuma taxa de manutenção mensal. ^{3 , 1 , 4 , 2}

FAQs

Por que as taxas de cheque especial são tão altas?

As taxas de cheque especial são provavelmente muito altas porque os bancos ganham bilhões de dólares com esse tipo de cobrança. Infelizmente, muitos bancos provavelmente não reduzirão suas taxas. Mas se você for com uma instituição financeira como a Chime, você pode obter ajuda para evitar taxas. Por exemplo, o recurso Chime SpotMe permite que você saque a descoberto até $ 200 sem taxas de cheque especial. Para saber mais sobre o Chime, confira nossa análise de conta bancária Chime. ^{4 , 2}