Aqui está o quanto você deve contribuir para um 401 (k), de acordo com especialistas

Quem não gosta de dinheiro grátis?

Um 401(k) é uma conta de poupança de aposentadoria oferecida por um empregador e financiada por uma porcentagem do seu salário que é retirado automaticamente todos os meses. Quando uma empresa iguala as contribuições do funcionário 401(k), está essencialmente dando a você dinheiro grátis e um incentivo para economizar para a aposentadoria.

Mas quanto você realmente precisa contribuir para maximizar os benefícios 401(k)?

A Fidelity, uma plataforma de investimento digital popular, recomenda guardar 15% de sua renda usando uma conta 401(k) a cada ano para a aposentadoria, incluindo quaisquer contribuições correspondentes de seu empregador. Muitos americanos ainda enfrentam desafios de desemprego, por isso reconhecemos que esses números não são realistas para todos.

Mas para aqueles empregados e com acesso a um 401(k), é uma boa ideia entender os benefícios que um 401(k) pode fornecer para a aposentadoria – especialmente se seu empregador estiver correspondendo a uma parte de suas contribuições.

401(k) Correspondência da empresa, também conhecido como dinheiro grátis

Como muitas empresas oferecem a seus funcionários uma correspondência de dólar a dólar em contribuições 401(k) até um determinado valor, muitos funcionários optam por maximizar suas contribuições 401(k) para o ano primeiro e depois contribuir para outra conta de aposentadoria, como como IRA. “No mínimo, você deve contribuir o suficiente para aproveitar ao máximo sua correspondência de empregador, se ela oferecer uma”, diz Jason Dall’Acqua, CFP e presidente da Crest Wealth Advisors LLC. .

Dica profissional

Mesmo que você só possa poupar um pouco a cada mês, comece a contribuir para uma conta poupança para aposentadoria assim que puder.

Um incentivo de correspondência 401(k) do empregador é quando seu empregador corresponde a uma certa porcentagem de suas contribuições. A correspondência de empresas pode ser configurada de diferentes maneiras, mas aqui está um exemplo:

• Um empregador oferece 100% de contrapartida nos seus primeiros 3% das contribuições anuais.
• Se você contribuir com pelo menos 3% da renda deles e o empregador corresponder a outros 3%, isso lhe dará uma taxa de contribuição de 6% (da sua renda) para o seu 401(k).
• Se seu salário anual for de US$ 50.000 e você usar a correspondência de 3% da empresa durante todo o ano, estará contribuindo com US$ 3.000 para seu 401(k) por ano. Apenas $ 1.500 do que é o seu dinheiro.

“Sua correspondência com o empregador é essencialmente dinheiro grátis e ajudará bastante a melhorar suas economias de aposentadoria”, diz Dall'Acqua. Esta é uma das principais razões pelas quais começar cedo é uma estratégia fundamental para a aposentadoria.

Entre em contato com a equipe de recursos humanos ou de benefícios da sua empresa para descobrir se você está perdendo a correspondência com o empregador.

401(k) Limites de contribuição

Jovens investidores podem não saber que 401(k)s têm limites de contribuição anual. Mesmo com uma correspondência de empregador, você só pode investir tanto dinheiro todos os anos antes de atingir o limite.

Os limites de contribuição são fixados anualmente pela Receita Federal. Os participantes do 401(k) com 50 anos ou mais geralmente são elegíveis para contribuir com uma quantia maior do que aqueles com menos de 50 anos de idade. As IRAs, outro tipo de conta popular de poupança para aposentadoria que não está vinculada ao emprego, também têm seus próprios limites de contribuição.

Abaixo estão os limites de contribuição de 2021 para contas de aposentadoria 401(k) e IRA. Observe que os limites de contribuição para IRAs são significativamente inferiores aos limites 401(k).

Limites de contribuição de 2021	401(k)	IRA
Participantes com menos de 50 anos	US$ 19.500	US$ 6.000
Participantes com 50 anos ou mais	US$ 26.000	US$ 7.000

“Se você puder maximizar confortavelmente suas contribuições 401(k) considerando seu nível de renda e despesas, então vá em frente”, diz Dall'Acqua. “Fazer isso só melhorará seu planejamento de aposentadoria a longo prazo.” Maximizar as contribuições anuais vem com ressalvas, no entanto. “Não se coloque em um aperto financeiro onde você não tem acesso a nenhum fundo de não aposentadoria, como poupança de emergência”, diz Dall'Acqua.

Quanto você precisará na aposentadoria?

A quantia que você precisará para se aposentar é uma questão altamente pessoal, mas precisa de uma consideração cuidadosa.

“Acredito que a aposentadoria é um número financeiro versus uma idade de aposentadoria. Avalie quanto você precisa em sua conta de aposentadoria para viver pelo menos 20 anos de aposentadoria sem ter que voltar ao trabalho para pagar suas contas”, diz Shaquana Watson-Harkness, coach de finanças pessoais e fundadora da Dollars Makes Cents, uma empresa de gestão de dívidas online. e investir curso de formação.

Rita-Soledad Fernández Paulino, colaboradora do NextAdvisor e criadora do Wealth Para Todos, nos contou como calcula seu número de independência financeira usando a regra de 4% do Trinity Study. De acordo com a regra dos 4%, você pode estimar quanto dinheiro precisará para viver durante a aposentadoria usando este cálculo rápido:

Despesas anuais x 25 =Nest Egg (soma estimada para aposentadoria).

Por exemplo, se suas despesas anuais forem de US$ 40.000, multiplique isso por 25 para um total de US$ 1 milhão – o valor que você precisaria para se aposentar, com base na regra de 4% acima.

Se você já está congelando pensando em somas de milhões de dólares, lembre-se de que você não é o único responsável por economizar tanto por conta própria. O mercado, por meio de juros compostos, fará a maior parte do trabalho pesado para você, especialmente se você investir cedo e deixar seu portfólio crescer por décadas.

É por isso que começar cedo é tão importante.

Quando um IRA é uma opção melhor?

Um IRA e um 401(k) são ambos veículos de poupança de aposentadoria e os dois compartilham pontos em comum. Mas existem algumas diferenças importantes que tornam os IRAs a melhor escolha em algumas situações.

Um 401(k) só está disponível através do seu empregador. Se você trabalha em uma empresa que não oferece um 401(k), não pode obter um. Pessoas em situações de trabalho em que o empregador não oferece contas 401(k) ainda podem obter contas de poupança de aposentadoria com benefícios fiscais - é aí que entram os IRAs.

IRAs são outro tipo de conta de poupança de aposentadoria. Ao contrário de um 401(k), um IRA não está vinculado ao seu empregador. Você pode se inscrever para um IRA em corretoras on-line como E*Trade, Vanguard ou Fidelity e abrir uma conta.

Outra razão pela qual alguém pode escolher um IRA é para as opções de investimento. Os IRAs são geralmente conhecidos por terem uma seleção mais ampla de oportunidades de investimento do que você encontrará com um 401(k). Mas lembre-se de que os limites de contribuição com uma conta IRA são muito menores do que os limites com um 401(k).

Implicações fiscais:401(k) vs. IRA

Ao planejar sua aposentadoria, os impostos devem fazer parte da equação.

401(k)

• As contribuições não estão incluídas na renda tributável, ajudando a reduzir sua carga tributária anual.
• A correspondência da empresa incentiva os funcionários a economizar para a aposentadoria.
• O dinheiro que você contribui tem imposto diferido, o que significa que você não precisa pagar imposto de renda sobre os dólares investidos. Em vez disso, você pagará impostos ao sacar.

IRAs tradicionais

• Impostos diferidos, para que você possa investir uma parcela maior de sua renda ao contribuir para a aposentadoria, mas pagará impostos mais tarde.

Roth IRA

• Diferente de um 401(k) e um IRA tradicional quando se trata de impostos.
• Você contribui para a conta com dinheiro após impostos.
• O valor que você pode investir antecipadamente é menor, devido aos impostos pagos, mas você pode sacar seu dinheiro e lucrar isento de impostos.

Lembre-se de que 401(k), Roth IRAs e IRAs tradicionais são projetados para que as pessoas se retirem em seus anos de aposentadoria. Embora você possa sacar antecipadamente das contas de aposentadoria, pode ser penalizado.

Por exemplo, retirar fundos antes de 59 ½ receberá uma penalidade de 10% mais sua taxa de imposto de renda, diz Watson-Harkness. Há expectativas para as regras, diz Watson-Harkness, como a primeira compra de uma casa.

É melhor contribuir com frequência e cedo para dar tempo às suas contas de poupança de aposentadoria para crescer ao longo de sua carreira. Mas mesmo que hoje seja a primeira vez que você pense em economizar para a aposentadoria, nunca é tarde para começar.
Confira a biblioteca de recursos de aposentadoria do NextAdvisor para obter mais informações.