Quanto você deve emprestar?

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Transcrição do podcast:

MARK RIEPE:No primeiro ato de Hamlet , Laertes está voltando às aulas na França. ¹ Antes de partir, seu pai, Polonius, compartilha alguns conselhos famosos:

Nem um mutuário nem um credor

Shakespeare costuma acertar, mas, na minha opinião, esse conselho é impraticável, e sempre foi.

Empréstimos e empréstimos são tão onipresentes que os acordos formais de dívida existem desde que os humanos se organizaram em algo parecido com a sociedade civil. O Código de Hamurabi, que remonta a 1800 aC no que hoje é o Irã, tem várias leis que fazem referência a como os empréstimos agrícolas devem ser tratados. ² The Rosetta Stone discute o cancelamento de dívidas ³ no Egito durante o tempo dos faraós, assim como o livro de Deuteronômio da Bíblia. ⁴

No mundo de hoje, praticamente todos participam da economia como devedores ou credores, e a maioria das pessoas é ambos. Se você já colocou dinheiro em um banco, você é um credor. Se você já usou um cartão de crédito, então você é um devedor.

É claro que nem todas as dívidas são iguais. Às vezes, tomamos emprestado para comprar ativos que se desvalorizam rapidamente. Também compramos ativos com dinheiro emprestado, onde o ativo realmente tem chance de aumentar de valor.

Outras vezes, tomamos a decisão de pedir emprestado porque valorizamos tanto o bem que estamos comprando que queremos usá-lo imediatamente, em vez de esperar muito tempo para acumular dinheiro suficiente para pagá-lo em dinheiro. Carros e casas são exemplos óbvios.

No entanto, como tantas decisões financeiras, existem vieses cognitivos e emocionais que podem levar a más decisões, e hoje falaremos sobre algumas delas do ponto de vista do tomador.

Sou Mark Riepe, e este éDecodificador financeiro , um podcast original de Charles Schwab.

É um programa onde estudamos os vieses cognitivos e emocionais que podem influenciar suas decisões financeiras. E oferecemos estratégias projetadas para ajudá-lo a mitigar esses preconceitos e melhorar sua vida financeira.

Antes de chegarmos ao nosso convidado, há um viés e uma heurística que quero abordar.

O viés é o viés de crescimento exponencial. Uma exortação comum quando se trata de investir é aproveitar o milagre que é o crescimento composto. A ideia é que, à medida que sua carteira de investimentos gerar crescimento, você possa reinvestir seus ganhos. Ao fazer isso, você gera ganhos futuros não apenas do portfólio original, mas também dos ganhos reinvestidos. Se os retornos continuarem positivos e você continuar reinvestindo, a quantidade de crescimento total do seu portfólio se acelerará.

Acontece que as pessoas tendem a subestimar o poder desse efeito. Em um experimento ⁵ os sujeitos receberam uma série de números históricos que mostravam crescimento e, em seguida, pediram para prever qual seria o número vários anos depois, se essa taxa de crescimento continuasse. Quase todos os sujeitos subestimaram o poder do crescimento composto, e o fizeram em grande quantidade. Em outras palavras, o crescimento acumulado foi mais rápido do que eles estimavam.

Estou trazendo isso à tona por dois motivos. Em primeiro lugar, o crescimento composto desse tipo é ótimo quando você é um investidor, porque está se beneficiando dele na forma de um portfólio maior.

A segunda razão é que quando você toma dinheiro emprestado, você está no lado oposto da transação. Você é quem paga os juros da dívida. E se o principal não está sendo pago, então o custo total do empréstimo se torna cada vez maior.

Se você é um mutuário, precisa saber quanto de juros está pagando. Como meu avô me disse uma vez:se você vai pedir dinheiro emprestado para alguma coisa, calcule quantos juros você vai pagar antes que o empréstimo seja pago. Adicione os juros que você pagará ao preço de compra. Então pergunte a si mesmo se a coisa que você está comprando realmente vale tanto dinheiro.

Compreender a importância da composição é uma das razões pelas quais a alfabetização financeira é tão importante. Estudos mostram ⁶ que as pessoas que não entendem de capitalização tendem a poupar menos e tomar mais empréstimos, mesmo quando controlam outras diferenças em sua situação financeira.

Do lado dos empréstimos, eles subestimam o valor total dos juros que eventualmente devem e não os contabilizam adequadamente ao tomar decisões de planejamento financeiro. Eles emprestam muito porque simplesmente não percebem o quanto isso está custando.

O oposto parece ser verdadeiro no lado da poupança e do investimento. O poder do crescimento composto é subestimado e leva a mais gastos agora.

A heurística que mencionei é a contabilidade mental. O termo refere-se à tendência de segmentar nossa tomada de decisão em partes ou contas menores. Vou chamar isso de heurística e não de viés, porque acho que a contabilidade mental pode ser uma ajuda útil na tomada de decisões. Segmentar nossas decisões pode facilitar a compreensão da complexidade das decisões que estamos enfrentando.

O problema surge quando segmentamos demais nossas decisões e não conseguimos ver as ligações entre elas. O exemplo clássico disso quando se trata de empréstimo é uma situação em que estamos economizando para um objetivo, mas ao mesmo tempo estamos pegando dinheiro emprestado e pagando juros.

O problema é que o dinheiro é fungível. Ao pagar juros de um empréstimo, você está aumentando suas despesas, o que, por sua vez, torna mais difícil economizar para a meta em primeiro lugar.

Se você já economizou para férias e, ao mesmo tempo, pagou juros sobre saldos de cartão de crédito não pagos, está cometendo esse erro.

Juntando-se a mim agora para discutir como esses preconceitos podem afetar suas decisões financeiras está Carrie Schwab-Pomerantz. Carrie é vice-presidente sênior da Schwab e também presidente da Charles Schwab Foundation e CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™. Ela dedicou uma quantidade considerável de energia a questões como alfabetização financeira, e é difícil dizer que você é alfabetizado financeiramente se você realmente não entende de dívidas e empréstimos. Você concordaria com isso, Carrie?

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Com certeza. É fundamental para a alfabetização financeira e ter uma vida segura.

MARK:Vamos começar a falar sobre esse tipo de conceito que eu ouvi você falar antes de dívida boa e dívida ruim. Quais são algumas das maneiras pelas quais a dívida pode ser usada a seu favor, o que eu acho que é o que é uma boa dívida? Isso está certo?

CARRIE:Sim, deixe-me apenas explicar as diferenças, ou a maneira como vemos. Mas antes de tudo, mesmo antes de entrar em qual é a diferença entre dívida boa e ruim, muita dívida de qualquer dívida não é boa, porque, obviamente, amarra você e seu estilo de vida, e realmente não importa o que está acontecendo para levar a essa dívida. Mas deixe-me apenas compartilhar. Portanto, há uma boa dívida, então pense em uma hipoteca, uma hipoteca residencial ou um empréstimo estudantil que seria considerado uma boa dívida. Dívidas incobráveis, você mencionou, cartões de crédito ou empréstimos de carro seriam considerados uma dívida incobrável. Deixe-me cavar um pouco mais fundo por que distinguimos entre os dois.

Então uma hipoteca tem, é para uma casa. Agora, reconhecidamente, vimos onde as casas não apreciam no mesmo nível que talvez tenham feito uma vez, mas é um lugar para se viver. E é tipicamente juros mais baixos. Então, em certo sentido, você está investindo nessa casa. Você está comprando algo que de outra forma não poderia fazer sem um empréstimo.

Um empréstimo estudantil é semelhante. Você definitivamente ainda não quer muito de você sabe, quaisquer empréstimos, incluindo empréstimos estudantis, mas, novamente, eles são uma espécie de alavancagem. Se você olhar para... o Census Bureau diz que as pessoas que têm um diploma universitário vão ganhar duas vezes mais ao longo da vida do que alguém que não tem. Então, novamente, você está comprando algo, ou está pedindo emprestado para que possa ter uma vida melhor mais tarde, mais tarde no caminho.

MARK:E voltando ao conceito de inadimplência, na verdade, se você está pedindo dinheiro emprestado para as despesas do dia-a-dia, essa é uma situação que você gostaria de evitar. E é aí que, normalmente, entra em jogo muita dívida de cartão de crédito, não é mesmo?

CARRIE:Com certeza. E o que acontece é que, eu acho, as pessoas, eles esgotam seus cartões de crédito, torna-se uma forma de aumentar sua renda. Um cartão de crédito é certamente útil para todos nós. É uma ótima maneira de administrar nosso dinheiro, você sabe, não ter dinheiro o tempo todo. Isso apenas simplifica nosso processo de gerenciamento de dinheiro. Portanto, é melhor, se você for usar um cartão de crédito, pagá-lo mensalmente. E Mark, você sabe disso melhor do que ninguém, mas como os cartões de crédito não são dedutíveis, os juros não são dedutíveis, você está pagando, o quê? Quinze por cento de juros. Basta pensar se você pudesse pegar esses 15% e colocá-los em suas economias.

MARK:Carrie, uma decisão que muitas pessoas enfrentam é se devem ou não pagar todas as suas dívidas antes da aposentadoria, essencialmente, se aposentar sem dívidas. Isso faz sentido para você?

CARRIE:Sim, eu acho que é ótimo quando alguém que está entrando em sua aposentadoria está dando uma boa olhada em seu balanço patrimonial, você sabe, o que eles devem e o que eles possuem, e certificando-se de que eles estão preparado financeiramente. Mas em termos de dívida especificamente, volta-se para a questão da dívida boa versus dívida ruim. Certamente, você não quer se aposentar quando está com uma renda fixa com muitas dívidas incobráveis, tão bom para qualquer um pagar isso. As hipotecas residenciais são um pouco diferentes. Lembre-se, eles são a boa dívida. Então, o que isso significa é analisar os números, e se você pode manter essa hipoteca ou não, e depois verificar suas emoções. Você sabe, como você se sente sobre ter dívidas quando está na aposentadoria?

MARK:Então vamos detalhar um pouco. Quais são algumas das formas de avaliar essa decisão?

CARRIE:Certo. Então a primeira é olhar para a sua renda prevista na aposentadoria e ver como, você pode pagar isso, fazer esse pagamento mensal dentro da renda que você vai ter? Quero dizer, isso é em primeiro lugar. A outra é se você vai pagar, você tem que ter os ativos, os investimentos ou poupança para pagar, então eu digo olhe para o seu balanço, quanto dinheiro você possui ou quanto capital que você tem que você pode vender e pagar para essa casa.

MARK:Sim, pode não ser possível para algumas pessoas, ou teriam que vender praticamente todos os seus ativos para que isso acontecesse e, nesse caso, provavelmente não é uma boa ideia.

CARRIE:Não é uma boa ideia, porque, novamente, precisamos ter algum tipo de backup de emergência de dinheiro que possamos acessar facilmente. E as pessoas realmente não percebem que uma casa é ilíquida, certo? Quer dizer, você não pode vendê-lo em três dias ou assim por diante. Então você definitivamente não quer colocar todos os seus ovos na cesta de casa. E então, também, outro pensamento para alguém que pode ter um pouco mais de riqueza, onde você pode obter o melhor retorno do investimento, de sua casa ou de seus outros investimentos?

MARK:Carrie, você sempre falou sobre como as decisões financeiras nem sempre são apenas sobre dólares e centavos. Por exemplo, é difícil colocar um preço na paz de espírito por estar livre de dívidas. Como você considera isso?

CARRIE:Bem, isso é certamente um fator importante para a decisão de qualquer pessoa, mas, você sabe, como uma pessoa de finanças pessoais, nós gostamos de pensar, use a cabeça primeiro, certo? É tudo um jogo de matemática. Você pode pagar ou não? Eu acho que você tem que pensar na matemática, e então você tem que pensar nas emoções.

MARK:Você mencionou impostos algumas vezes e dedutibilidade de impostos. Como isso se encaixa na mistura?

CARRIE:Quando fazemos um empréstimo, um empréstimo hipotecário, o IRS nos permite deduzir juros de até $ 750.000 de um empréstimo. E então quando você está pagando, digamos, juros de, eu vou compensar isso, 4%, com a dedutibilidade do imposto, você provavelmente está pagando apenas cerca de 3% porque você está recebendo algum dinheiro de volta. Então, isso torna mais atraente pedir emprestado para uma casa do que, digamos, pedir emprestado para outra coisa, por causa da dedutibilidade fiscal.

MARK:Qual é uma boa maneira de determinar quando seu nível de dívida está ficando muito alto? Existe um... não sei, um número específico ou uma fórmula específica que as pessoas possam usar para avaliar onde estão?

CARRIE:Então não é algo definitivo, e certamente para todos, ou para cada indivíduo, é diferente. Mas no mundo das finanças pessoais, temos uma regra prática chamada Regra 28/36. Você só quer que o máximo de 28% de sua renda familiar antes de impostos seja pago para uma casa. Então, se eu tiver, digamos, um salário de US$ 100.000, então eu só quero cerca de US$ 28.000 indo para uma casa. Mas aqui está outro número, 36%. E o que estamos dizendo é que você não quer que mais de 36% de sua renda familiar antes dos impostos vá para todas as dívidas. Isso incluiria sua hipoteca, qualquer tipo de dívida de cartão de crédito que você esteja mantendo ou empréstimos para automóveis e assim por diante. Então 36% seria o máximo que deveríamos ir para um total de dívida.

MARK:E voltando ao primeiro número de 28% que você mencionou, quando você diz 28% indo para uma casa, você quer dizer pagamentos de principal, pagamentos de juros…

CARRIE:E impostos.

MARCO:… impostos sobre a propriedade…

CARRI:Sim.

MARK:… seguro, se você for … se for obrigado a ter seguro de hipoteca. E então 36%, são todas as coisas da casa, mais todas as outras formas de dívida que você pode ter – cartões de crédito, pagamentos de carro, você sabe, outras formas.

CARRIE:Qualquer forma de dívida. E então eu acho que muitas pessoas não têm outras dívidas, são apenas hipotecas que são suas dívidas primárias, então talvez possa subir mais de 28% se você não tiver outras formas de dívida. E se você está aposentado, esses ainda se aplicam, são bons números, porque, novamente, é baseado em sua renda de aposentadoria projetada, mas talvez você queira ser um pouco mais conservador, porque, novamente, você está em uma renda fixa e você não tem outras fontes, novas fontes de dinheiro para entrar.

MARK:Mas, como todas as regras práticas, no final das contas, este é um ponto de partida. Faça a análise, faça seu orçamento, veja onde você está e então avalie se, você sabe, você está confortável com isso.

CARRIE:Sim, é tudo sobre se você se sente confortável ou não.

MARK:Enquanto estamos registrando isso, o Fed baixou as taxas de juros em mais 25 pontos-base. Então vamos falar um pouco sobre o refinanciamento da dívida existente. Como você faz para tomar essa decisão? Que tipo de perguntas você deve se fazer para decidir se o refinanciamento faz sentido?

CARRIE:É realmente um jogo de matemática, em termos de refinanciamento. E você tem que, primeiro, se perguntar por que você está refinanciando? A maioria das pessoas faz isso porque quer reduzir seus pagamentos mensais. E nos últimos 10 anos, você sabe, vimos as taxas de juros caírem, e tem sido uma grande oportunidade para os proprietários reduzirem seu pagamento mensal. Algumas pessoas fazem isso por outros motivos. Talvez eles queiram reduzir a duração de sua hipoteca, o que tornaria o pagamento mais alto. Algumas pessoas estão tirando ações por diferentes razões. Por que você está fazendo isso, e quanto tempo você planeja ficar em sua casa, e então qual é o patrimônio em sua casa?

MARK:Então vamos analisar alguns deles com mais detalhes. Quanto tempo você vai ficar em sua casa – por que isso importa?

CARRIE:Quando você refinancia seu empréstimo, você paga o que eles chamam de pontos ou taxas, e isso pode variar de 3 a 6% para refinanciar. Então, o que você está procurando é uma oportunidade de empatar, porque você vai ter que pagar adiantado, ou você pode tê-los embutidos em seu pagamento mensal. Mas a linha inferior, este é o dinheiro que você não teria pago se não tivesse refinanciado. Portanto, você não apenas deseja que o pagamento seja menor, mas também que seja rápido o suficiente para cobrir ou empatar com as taxas que foram cobradas. Então você tem que fazer as contas um pouco para ver quando esse ponto de equilíbrio ocorrerá.

MARK:Então o refinanciamento, vamos criar um exemplo numérico aqui. O refinanciamento pode custar-lhe $ 5.000 em taxas, e se você só vai ficar na casa por mais três meses, sim, você pode ter economizado meio por cento em sua taxa de hipoteca, mas você não vai compensar que $ 5.000 em três meses.

CARRI:Exatamente. Você não vai inventar. Na verdade, você pagou mais para refinanciar, não para reduzir seu custo total.

MARK:Anteriormente você falou sobre a necessidade de pensar sobre o que você vai fazer com o dinheiro emprestado porque alguns usos do dinheiro emprestado fazem mais sentido do que outros. Os exemplos que você usou sobre tomar um empréstimo para comprar uma casa que pode se valorizar ou investir em si mesmo para ganhar mais são muito parecidos com tomar um empréstimo para fazer um investimento. Essa é uma boa maneira de pensar sobre isso?

CARRIE:Sim, acho que muitas pessoas realmente não pensam em dívida como um investimento, quando, na verdade, é. Se você pensar sobre isso, provavelmente são algumas das pessoas mais experientes que usam dívidas para construir riqueza. Você sabe, voltando ao exemplo da casa, permite que você entre em uma casa por muito menos dinheiro do que se tivesse que pagar em dinheiro, com a oportunidade de valorização. O mesmo com as pessoas que pedem emprestado para um negócio, certo? Você espera cultivá-lo e multiplicá-lo e assim por diante. Empréstimos estudantis, eu mencionei, podem dobrar seu potencial de ganhos ao longo da vida. Então tem essa valorização. Então, sim, eu vejo isso como um investimento. Enquanto dívidas incobráveis, como um cartão de crédito, apenas o amarram, é como um laço. E se você é alguém que usa demais, e eu ouvi falar de pessoas que têm US $ 100.000 em dívidas de cartão de crédito e estão pagando 15% em coisas que já foram esquecidas, você sabe, seja roupas ou jantar fora, ou o que quer que seja. Então, sim, dívida boa, para mim, o potencial, se você usar direito e com responsabilidade, é uma forma de construir riqueza e segurança financeira.

MARK:Obrigado por estar aqui, Carrie. Muita informação bacana, como sempre. Muito obrigado.

CARRIE:Mark, sempre adoro estar com você.

MARK:Em nossa discussão, Carrie fez um comentário importante sobre analisar os números para garantir que você entenda completamente os custos do empréstimo e se ele é sustentável para você, dada sua situação financeira.

"Crunching os números" é sempre importante quando se trata de suas finanças, e é especialmente importante quando se trata de empréstimos. Lembre-se do que eu disse na introdução – as pessoas tendem a subestimar o custo total de seus empréstimos devido ao viés de crescimento exponencial.

Mas quais números você deve executar? Parece uma pergunta estranha, mas é importante. Na maioria das vezes, o setor de serviços financeiros funciona com porcentagens.

Os gerentes de ativos falam sobre taxas de retorno que sua conta ganhou e taxas de despesas em fundos mútuos. Enquanto isso, os bancos falam sobre os juros que estão oferecendo em depósitos ou os juros que cobram em empréstimos.

Todos esses números geralmente são feitos em uma base percentual. Isso faz sentido, porque esses são números gerais aplicáveis ​​em uma ampla variedade de situações de clientes.

No entanto, há evidências de que algumas pessoas tomam decisões diferentes quando as porcentagens são convertidas em dólares—especialmente no contexto do empréstimo.

Um credor ⁷ permitiu que pesquisadores independentes alterassem sistematicamente as divulgações feitas a potenciais mutuários e acompanhassem seu comportamento ao longo do tempo.

Os resultados mostraram que os tomadores de empréstimos eram 6% menos propensos a pedir dinheiro emprestado ao credor quando as divulgações eram feitas em dólares e ilustravam o efeito cumulativo dos empréstimos.

Queríamos falar sobre empréstimos neste episódio porque o bem-estar financeiro é sobre os dois lados do seu balanço pessoal. Em outras palavras, você precisa de um plano para ter sucesso tanto com seus ativos quanto com seus passivos.

O plano para seus passivos começa com a compreensão dos termos e condições do seu empréstimo e principalmente dos juros que você está pagando.

Quando você estiver pensando na taxa de juros, certifique-se de levar em consideração as consequências fiscais do empréstimo.

Mas não cometa o erro de apenas olhar para o seu empréstimo isoladamente. Olhe para ele no contexto de sua situação financeira geral.

Talvez fazer um empréstimo pareça um bom negócio, mas é realmente um bom negócio, considerando as outras dívidas que você já está administrando?

Se a carga da dívida for gerenciável, considere como você planeja usar os recursos do empréstimo. Mesmo que você possa pagar, deve-se evitar tomar empréstimos para gastar dinheiro em consumo atual ou bens e serviços que se depreciam rapidamente.

A dívida é um grande tema, e é impossível cobrir todos os elementos da decisão em um único episódio.

A boa notícia é que, se você quiser saber mais sobre como gerenciar sua própria dívida, há dezenas de artigos e colunas úteis de Carrie Schwab-Pomerantz em schwab.com/AskCarrie.

Como Carrie mencionou, como as hipotecas têm certas vantagens fiscais e os valores das propriedades podem se valorizar, geralmente classificamos as hipotecas como "dívida boa". Você pode saber mais em schwab.com/mortgagerates.

Obrigado por ouvir. Se você é novo no programa, pode voltar e ouvir os episódios anteriores em schwab.com/financialdecoder

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Para divulgações importantes e uma transcrição, consulte as notas do show e schwab.com/financialdecoder.

1 https://www.folgerdigitaltexts.org/html/Ham.html

2 https://en.wikipedia.org/wiki/Code_of_Hammurabi

3 https://archive.org/stream/rosettastone00budguoft/rosettastone00budguoft_djvu.txt

4 https://www.kingjamesbibleonline.org/Deuteronomy-Chapter-15/

5 William A. Wagenaar e Sabato D. Sagaria, "Misperception of Exponential Growth", Perception &Psychophysics, 1975.

6 Victor Stango e Jonathan Zinman, "Exponential Growth Bias and Household Finance", Journal of Finance, dezembro de 2009.

7 Marianne Bertrand e Adair Morse, "Divulgação de informações, viés cognitivo e empréstimo do dia de pagamento", Journal of Finance, dezembro de 2011.

Depois de ouvir

• Se você quiser saber mais sobre como gerenciar sua própria dívida, há dezenas de artigos úteis de Carrie Schwab-Pomerantz em schwab.com/AskCarrie.
• Como Carrie mencionou, muitas vezes classificamos hipotecas como "dívida boa". Se você é um cliente da Schwab, pode se qualificar para o Preço de Vantagem do Investidor do Schwab Bank em uma compra de casa ou refinanciar empréstimo através do Rocket Mortgage®, provedor de empréstimo para casa do Schwab Bank. Você pode saber mais sobre as taxas de empréstimo à habitação do Schwab Bank em schwab.com/mortgagerates.

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• Como Carrie mencionou, muitas vezes classificamos hipotecas como "dívida boa". Se você é um cliente da Schwab, pode se qualificar para o Preço de Vantagem do Investidor do Schwab Bank em uma compra de casa ou refinanciar empréstimo através do Rocket Mortgage®, provedor de empréstimo para casa do Schwab Bank. Você pode saber mais sobre as taxas de empréstimo à habitação do Schwab Bank em schwab.com/mortgagerates.

No mundo de hoje, praticamente todos participam da economia como devedores ou credores, e a maioria das pessoas é ambos. Se você já colocou dinheiro em um banco, então você é um credor. Se você já usou um cartão de crédito, então você é um devedor. Neste episódio, Mark Riepe conversa com Carrie Schwab-Pomerantz sobre o lado do passivo de seu balanço pessoal – dívida. Claro que nem todas as dívidas são iguais. Entre os tópicos que Mark e Carrie discutem estão dívidas "boas" versus dívidas "ruins", pagar dívidas antes de se aposentar e uma regra prática para gerenciar seu nível de dívida pessoal.

Você pode ler mais sobre o viés de crescimento exponencial e finanças pessoais neste estudo.

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Descodificador financeiro é um podcast original de Charles Schwab.

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