p Passo muito tempo conversando com pessoas que se aposentaram cedo ou são financeiramente independentes. De um ponto de vista puramente anedótico, Eu diria que a maioria dessas pessoas está bem ajustada. Eles trabalham para manter o equilíbrio na vida, e especialmente com suas finanças pessoais.
p Dito isto, Percebi que muitos aposentados - aposentados precocemente ou não - lutam para saber quanto devem gastar. Acredito que esse dilema existe por alguns motivos:
O primeiro é o problema da expectativa de vida. Você não sabe quanto tempo vai viver. Se você fez saber a data exata da sua morte (ou mesmo o ano da sua morte), o planejamento da aposentadoria seria muito mais fácil. Você seria capaz de dizer, "OK, Eu tenho dez anos restantes e $ 300, 000 no banco. Baseado nisso, Devo ser capaz de gastar $ 30, 000 por ano. ” Mas você não saiba quando você vai morrer, portanto, muito do planejamento da aposentadoria se transforma em suposições.
Em segundo lugar está a questão de qual é o seu dinheiro para ? Você quer deixar um legado para seus filhos (ou outra pessoa)? Você quer manter um pedaço de mudança para possíveis problemas médicos de fim de vida? Ou você quer usar sua riqueza para viver a vida ao máximo enquanto pode? No meu caso, meu ideal seria morrer quebrado. Se eu pudesse gastar meu último centavo no último dia da minha vida, isso seria perfeito.
p A resposta geral a esses dois problemas é seguir o que foi apelidado de regra dos quatro por cento. De um modo geral, é seguro retirar 4% de seu portfólio todos os anos, sem risco de ficar sem dinheiro. (Existem muitas advertências para esta diretriz. Para saber mais, siga o link para o meu artigo do Money Boss - ou espere que essa história migre para Get Rich Slowly em alguns dias!)
p o AAII Journal - a revista mensal da American Association of Individual Investors - publicou dois artigos nos últimos meses sobre o problema dos gastos na aposentadoria. Vejamos o que eles têm a dizer.
Pessoas que gastam muito pouco na aposentadoria
p No primeiro artigo (da edição de abril de 2018), Meir Statman pergunta, “Você está gastando muito pouco na aposentadoria?” Para parafrasear o autor, sua vida financeira pode ser dividida em duas etapas básicas.
Durante o acumulação fase da sua vida, você está construindo riqueza. Durante este período, você trabalha duro e investe com sabedoria. Se você for cuidadoso (e tiver sorte), você construirá uma bola de neve de riqueza mantendo uma grande diferença entre o que você ganha e o que gasta. As pessoas que criam a lacuna mais ampla tendem a acumular mais riqueza mais rapidamente do que aquelas com lacunas menores.
Durante o consumo fase (ou preservação) de sua vida, você deixa de ganhar dinheiro para gastar dinheiro. Depois de se aposentar (e lembre-se, a definição de aposentadoria não é uma coisa fixa), sua renda é drasticamente reduzida. Você pode até não ter uma renda. Em vez de, você vive do dinheiro que acumulou durante a fase de acumulação de sua vida.
p Durante a fase de acumulação, Statman diz, o autocontrole é um traço importante. A disciplina financeira e os gastos conscientes permitem que os poupadores inteligentes construam grandes ovos. Mas é o seguinte:as mesmas qualidades que ajudam as pessoas durante a fase de acumulação da vida, na verdade impedir durante a fase de consumo.
p Statman escreve:
p O autocontrole excessivo é evidente na tendência de gastar menos hoje do que nosso nível ideal de gastos, levando-nos a extremos além da frugalidade. A perspectiva de gastar dinheiro inflige dor emocional aos pães-duros, mesmo quando, de outra forma, seria do seu interesse gastá-los.
p É irônico, ele observa, que economizar é difícil para os jovens, mas gastar é difícil para os idosos. De que adianta construir um estoque de riqueza se você não usar esse dinheiro? “Não precisamos nos sentir culpados por gastar nossas economias arduamente conquistadas conosco, ”Statman escreve.
p Mas ele tem o cuidado de apontar que, “Algumas pessoas não sentem prazer em gastar consigo mesmas.” Ele exorta essas pessoas a considerarem gastar com outras pessoas. Dê dinheiro aos membros da família. Contribuir ativamente para causas que são importantes para você. Encontre maneiras de usar seu dinheiro enquanto você ainda está vivo, em vez de deixar uma fortuna quando estiver morto.
Gafanhotos e formigas aposentados
p O segundo artigo (da edição de junho de 2018 da AAII Journal ) é sobre gafanhotos e formigas aposentadas. Esta peça é mais acadêmica do que a primeira, mas também é mais interessante.
p “Muitos estudos acadêmicos mostram que aposentados, aposentados particularmente mais ricos, gastam seu pecúlio muito mais devagar do que a teoria econômica previa, ”Escrevem os autores.
p Essa economia excessiva é um mistério para muitos economistas que não entendem por que os indivíduos fariam sacrifícios durante seus anos de trabalho para viver melhor na aposentadoria se não tivessem a intenção de gastar suas economias na aposentadoria. Por que não ir de férias mais, compre uma casa maior, ou dirigir um carro melhor no início da vida, em vez de economizar dinheiro que nunca é gasto? Esta tendência é especialmente intrigante, uma vez que o aposentado médio não exibe um desejo muito forte de deixar um legado.
p Por outro lado, de fato, existem pessoas que agem como "gafanhotos" na aposentadoria, gastando abundantemente para que suas economias corram o risco de esgotar-se. Esta é uma maneira como os autores descrevem a diferença entre formigas e gafanhotos:
p Quando as formigas recebem uma sorte inesperada na aposentadoria (como uma herança), eles gastam cerca de US $ 5 a mais a cada ano para cada US $ 1, 000 eles recebem. Quando os gafanhotos recebem uma herança, eles gastam US $ 260 extras por ano. Isso significa que quando um gafanhoto recebe uma herança, será totalmente gasto em quatro anos.
p Agora, baseado no que todos nós sabemos da fábula do gafanhoto e das formigas, esperaríamos que as formigas fossem as heróis nesta situação, direito? Eles são os que sairão na frente no longo prazo. Não tão rápido. Embora as formigas devam sentir algum alívio por não ficarem sem dinheiro na aposentadoria, os autores dizem que poderiam aprender algumas lições com os gafanhotos:
p Os gafanhotos estão se comportando muito mais como consumidores economicamente racionais do ciclo de vida do que as formigas. Por que as formigas economizaram tanto dinheiro se não vão gastar mais na aposentadoria? Isso é especialmente intrigante se as formigas não têm um forte desejo de passar essa riqueza para seus filhos ou para instituições de caridade.
Quanto você deve gastar na aposentadoria?
p Esses artigos são interessantes do ponto de vista psicológico, mas eles não oferecem nenhuma lição prática. A verdadeira questão é:quanto você deve gastar na aposentadoria?
p Aqui está meu conselho:
Determine seus gastos anuais atuais. Se, como eu, seus gastos variam de ano para ano, calcular um gasto médio de três ou cinco anos. Ligue para este número de seu gasto anual atual .
Determine seu nível de gasto seguro. Você pode usar qualquer método que desejar para isso, mas para simplificar, Eu diria que use a regra de quatro por cento mencionada anteriormente. Pegue todo o seu patrimônio líquido e multiplique-o por quatro por cento. Se o seu patrimônio líquido for $ 1, 000, 000, por exemplo, você obteria um resultado de $ 40, 000. (Se você é avesso ao risco, deixe o valor da casa fora da equação ou multiplique seu patrimônio líquido por três por cento.) Este número é o seu gasto anual seguro .
Compare os números. Encontre a diferença entre seus gastos anuais atuais e seus gastos anuais seguros. Se o seu gasto atual for maior do que o gasto seguro, você provavelmente deve cortar. Mas se for o seu gasto atual é menos do que seus gastos seguros, dê a si mesmo permissão para gastar mais - se quiser.
p Normalmente, quando escrevo no Get Rich Slowly, meu objetivo é fazer com que as pessoas gastem menos . Da minha experiência, a maioria das pessoas luta para gastar muito em vez de gastar muito pouco. Dito isto, Certamente vi o oposto. Na verdade, às vezes, a relutância em gastar fronteiras acumulando.
p No final das contas, meu conselho volta ao meu lema de longa data neste site:“Faça o que funciona para você”. Obviamente, você não precisa gastar mais dinheiro. Ninguém precisa gastar mais. Mas esteja ciente de que se você foi um acumulador prodigioso de riqueza, você tem a liberdade de usar esse dinheiro - seja para você ou para outros.
Quanto dinheiro você deve economizar por mês? 
Quanto dinheiro você deve manter na poupança?