Como e onde abrir um IRA

Especialistas financeiros adoram IRAs. Eles são fáceis de abrir e são uma parte importante do seu bem-estar financeiro geral. Um IRA é uma conta de aposentadoria individual que ajuda a turbinar suas economias de aposentadoria. Você pode usá-lo para construir um portfólio diversificado e amplo, perfeito para novos investidores.

Os IRAs também protegem você de impostos quando você está economizando para a aposentadoria. E quanto mais cedo você começar, melhor você se preparará em seus últimos anos.

Não adie a abertura de um IRA por causa do medo. Use este guia para aprender como abrir um IRA e avançar em seu fundo de aposentadoria.

Tipos de IRAs

Para entender qual tipo de IRA você deseja abrir, é importante saber quais IRAs estão disponíveis. Os IRAs vêm em quatro sabores, mas dois deles são os que você provavelmente usará:Roth IRA e IRA tradicional. Cada um tem seus próprios benefícios fiscais exclusivos.

Roth IRA

Um Roth IRA é mágico. Você pode usá-lo como uma conta poupança, ou seja, qualquer dinheiro que você colocar, você pode retirar. A cada ano, você pode contribuir com $ 6.000 (abaixo de 50 anos) e $ 7.000 (acima de 50). Existem limites de renda (US$ 140.000 se arquivar individualmente e US$ 208.000 se arquivar em conjunto), portanto, se você ganhar muito dinheiro, talvez não possa contribuir.

A razão pela qual os Roth IRAs são mágicos é porque quaisquer juros compostos que você fizer sobre seu dinheiro serão isentos de impostos quando você tiver 59 anos e meio. Até então, não é recomendado que você tire os lucros. Se o fizer, espere pagar uma multa de 10%.

“Se eu pudesse dizer uma coisa ao meu eu de 25 anos, seria maximizar seu Roth IRA e ser agressivo. Você definitivamente quer tempo ao seu lado”, disse Jennifer Lee, consultora financeira e fundadora da Modern-Wealth, ao NextAdvisor. “É a melhor coisa desde o pão fatiado.”

IRA tradicional

Um IRA tradicional funciona em oposição a um Roth IRA. A redução de impostos vem primeiro:você coloca dólares antes dos impostos, o que significa que você obtém uma dedução em seus impostos de renda igual ao valor que você contribui para um IRA tradicional naquele ano. Quando você tiver 59 anos e meio, poderá sacar o dinheiro e pagará imposto de renda sobre seus saques. . Os limites de contribuição são os mesmos de um Roth:US$ 6.000 por ano se você tiver menos de 50 anos e US$ 7.000 se tiver mais de 50 anos.

Rollover IRA

Um rollover IRA faz exatamente o que está no nome:permite rolar dinheiro de uma conta de aposentadoria para outra. A razão pela qual eles existem é ajudar a preservar sua conta de investimento se você mudar de emprego, para não ter que pagar uma multa por saque antecipado. Você pode optar por abrir um IRA tradicional ou um Roth IRA ao iniciar um rollover IRA. Não há limites anuais quando se trata de um rollover para que você possa mover quanto dinheiro quiser para o IRA de sua escolha.

SEP IRA

Esta conta é para os investidores independentes. As contribuições são tributadas no momento da retirada, mas agora são dedutíveis. Os limites de contribuição para um SEP IRA são 10 vezes maiores que um tradicional ou um Roth:você pode colocar US $ 58.000 em 2021.

Etapas para abrir o IRA

Primeiro, abrir um IRA não deve assustá-lo. Com apenas seu nome, endereço e CPF, você pode abrir uma conta de investimento em 10 minutos em uma conta de corretagem. A NextAdvisor recomenda corretoras on-line, incluindo Fidelity, Charles Schwab e Vanguard. Essas corretoras tendem a oferecer taxas mais baixas para seus investimentos do que as corretoras de serviço completo e são amigáveis ​​​​para iniciantes.

Dica profissional

Evite produtos de IRA oferecidos pelos bancos, pois eles tendem a oferecer investimentos mais conservadores. Em vez disso, abra um IRA com uma corretora online.

Antes de abrir uma conta, descubra qual tipo de conta de investimento você gostaria. Um Roth IRA é uma boa opção para investidores iniciantes, já que sua conta cresce livre de impostos.

Uma vez que sua conta está aberta, você precisa financiá-la. A maioria das contas de corretagem permite que você vincule seu cartão de débito à sua conta para facilitar a transferência. Uma vez que há dinheiro em sua conta, você precisa investi-lo. Não cometa o erro de perder esta etapa – você precisa investir seu dinheiro assim que for depositado.

Como escolher seus investimentos

Com um 401(k), normalmente há uma lista de investimentos para escolher. Você seleciona o fundo que melhor atende às suas necessidades e está liquidado. Com um IRA, o céu é o limite. Isso pode ser esmagador para novos investidores; mas você não precisa seguir sozinho na hora de escolher os investimentos.

“As pessoas sentem que precisam fazer isso sozinhas ou ficam intimidadas com a ideia de cometer um erro, mas não há escassez de conhecimento por aí se você apenas perguntar”, diz Alex Klingelhoeffer, consultor financeiro fiduciário da Exencial Wealth Advisors.

Em outras palavras? Pegue o telefone e ligue para a corretora.

O investimento em fundos de índice é uma estratégia comumente recomendada para novos investidores. Oferece uma exposição diversificada ao mercado rastreando um índice (como o S&P 500). Neste exemplo, se você comprar um fundo mútuo ou fundo negociado em bolsa que acompanha o S&P 500, o fundo manterá ações das 500 empresas desse índice. Isso garante que sua conta seja diversificada, o que significa que seus investimentos estão distribuídos em várias ações diferentes, não apenas em uma. Se você for all-in em uma única ação, poderá perder muito dinheiro se essa ação afundar.

Klingelhaeffer diz que os investidores costumam escolher ações para as empresas que usam, pois conhecem e gostam do negócio. Em vez de comprar ações porque você gosta da empresa, ele sugere que você pense na diversificação. Supondo que você precise do dinheiro na aposentadoria, como você pode ter certeza de que terá o suficiente economizado pela idade ideal de aposentadoria? Quanto você deve contribuir por ano para recuperar o atraso e que nível de risco o ajudará a atingir seu objetivo sem perder o sono? Usar uma calculadora de poupança pode ajudá-lo a descobrir como será sua carteira na aposentadoria.

E se você estiver acumulando mais de 401k?

Se você estiver rolando um 401(k), o primeiro passo é abrir essa conta IRA. Você tem a opção de abrir um Roth IRA ou um IRA tradicional. Assim que essa conta estiver aberta, entre em contato com a corretora que detém o 401(k). Diga a eles que você precisa passar a conta para um IRA. Pode haver papelada necessária em seu final para concluir este processo.

Na maioria das vezes, a corretora que detém o 401(k) fechará a conta e enviará um cheque. O cheque deve ser feito para a nova corretora em seu benefício, investidor. O número da sua conta IRA deve ser listado na linha do memorando de verificação. Isso garante que o dinheiro vá para a conta certa. Como o cheque é emitido para a corretora em seu benefício, você não precisará endossá-lo. Em vez disso, você o enviará para a nova corretora e eles o usarão para financiar sua conta do IRA. Algumas contas também permitem que você faça depósitos móveis.

Financiamento de um IRA

Você precisa colocar dinheiro em sua conta IRA antes de poder investi-lo. Muitos investidores optam por vincular sua conta bancária para que possam transferir fundos eletronicamente. Se você é um tipo de investidor que define e esquece, pode até configurar transferências recorrentes para financiar seu IRA.

Se você estiver transferindo outra conta de aposentadoria para o IRA, esse dinheiro poderá financiar a conta.

Perguntas frequentes

Quanto custa abrir um IRA?

As corretoras geralmente não cobram uma taxa para abrir um IRA, mas você precisará financiar a conta. Algumas corretoras têm mínimos exigidos para financiar uma nova conta. Se uma corretora for muito cara, encontre outra mais barata. Há muitas opções lá fora para escolher.

Você deve abrir um IRA com seu banco?

Não, a melhor opção é escolher uma corretora online para montar um IRA. Os bancos não oferecem a variedade de opções de investimento que as corretoras oferecem.

Como abrir um IRA?

Selecione uma corretora online, abra uma conta (você precisará de alguma documentação para isso) e financie a conta.