IRA vs. 401(k):Um é melhor que o outro?

Ao comparar IRAs e 401(k)s, um não é necessariamente melhor que o outro.

Ambas são contas de investimento que podem lhe dar os benefícios fiscais, flexibilidade e liberdade que você pode estar procurando em seu planejamento financeiro.

“Eles têm muitas semelhanças. Ambos servem como veículos de poupança para aposentadoria que oferecem crescimento com impostos diferidos”, diz Matt Rogers, CFP e diretor de planejamento financeiro da eMoney Advisor, uma empresa de planejamento financeiro.

A principal diferença é como você obtém um. Um 401(k) é oferecido apenas por meio de seu empregador, enquanto quase qualquer pessoa pode abrir um IRA.

Uma coisa a reconhecer ao investir para a aposentadoria é que quanto mais cedo você começar a economizar, mais tempo seu dinheiro terá para trabalhar para você. Portanto, não deixe que o medo de escolher a conta errada atrapalhe você para começar.

Dica profissional

Se você puder, maximize tanto o seu 401(k) quanto o IRA. Fazer isso colherá todos os benefícios disponíveis para você como investidor.

Se você tiver a capacidade (e fundos suficientes), obter um IRA e um 401 (k) - é muito comum - e maximizar os dois para colher os benefícios. Mas se você tivesse que escolher, vamos ver o que você precisa saber para tomar uma decisão informada sobre quando usar um 401(k) veresus um IRA.

O que é um IRA

Os IRAs são uma ótima maneira de começar sua jornada de investimento. Um IRA é uma conta de poupança de aposentadoria que não está vinculada ao emprego. Significa conta individual de aposentadoria. Você pode abrir um IRA na maioria dos bancos e contas de corretagem.

Existem quatro tipos principais de IRAs, e os dois que você pode encontrar com mais frequência são o Roth e o tradicional. Dependendo do seu objetivo de investimento, um pode ser melhor para você do que o outro. Mas ambos são ótimos.

Com um Roth IRA, você contribui com a renda sobre a qual já foi tributado. O que quer que você contribua, você pode retirar quando quiser, sem penalidades. Aos 59 ½, você pode sacar todo o seu dinheiro (incluindo os lucros) e pagar zero de impostos.

Um IRA tradicional funciona um pouco diferente. Você coloca dólares antes dos impostos, o que significa que qualquer coisa que você contribuir é protegida dos impostos de renda comuns. Então, quando você saca o dinheiro aos 59 anos e meio, você paga impostos sobre ele, mais os ganhos.

Ambos os tipos de IRA têm um limite de contribuição anual de $ 6.000. Os especialistas geralmente recomendam Roth IRAs para investidores iniciantes, mas você também não pode errar.

Prós dos IRAs:

Fácil de obter – IRAs estão disponíveis para quase todos, independentemente do empregador. Encontre uma conta de corretagem que você ame (recomendamos Fidelity, Vanguard ou Charles Schwab) e abra uma lá.

“Escolha uma corretora, abra a conta, contribua com dinheiro de sua conta corrente ou poupança para esta conta e depois invista o dinheiro. E aí está – você começou a investir ”, diz a mentora financeira Ceci Marshall, que administra @financesreimagined no Instagram.

Variedade de investimento – Os IRAs não têm muitas restrições quando se trata dos investimentos que você pode escolher – você pode investir em praticamente qualquer coisa. Escolha entre fundos de índice, ETFs, ações ou títulos. Os investimentos mais recomendados são os fundos de índice, que ajudam a distribuir seu investimento por todo o mercado de ações. Por exemplo, considere um fundo de índice que segue o S&P 500, que são as 500 maiores empresas públicas dos EUA.

Contras de IRAs:

Limites de contribuição mais baixos – IRAs têm limites de contribuição mais baixos quando comparados aos planos 401(k). Para 2021, participantes com menos de 50 anos podem contribuir com até US$ 6.000. Participantes com 50 anos ou mais podem contribuir com até US$ 7.000. Devemos observar que esses limites mudam com os SEP IRAs, que são um tipo especial de IRAs disponíveis para freelancers.

O que é um 401(k)

Um 401(k) é uma conta de poupança para aposentadoria oferecida pelo seu empregador. Se o seu trabalho oferece um plano 401(k) com uma correspondência da empresa, certifique-se de depositar o suficiente para obter essa correspondência. Se não, você está literalmente perdendo dinheiro grátis.

Prós de 401(k)s:

Correspondência do empregador – Indiscutivelmente, a melhor coisa sobre um 401(k) é que muitos empregadores que oferecem esses planos também oferecem programas de correspondência de empregadores até um determinado valor. Isso é essencialmente dinheiro grátis e, se você puder pagar, deverá contribuir até o ponto da correspondência da sua empresa a cada ano para aproveitar ao máximo.

Limite de contribuição mais alto – Os planos 401(k) têm limites de contribuição muito mais altos em comparação com os IRAs tradicionais e Roth. Para 2021, os limites de contribuição para os planos 401(k) são de US$ 19.500 para participantes com menos de 50 anos e US$ 26.000 para participantes com 50 anos ou mais.

Contras de 401(k)s:

Oferecido apenas por meio de emprego – Os planos 401(k), especialmente aqueles com programas de correspondência de empregadores, são ótimos se você conseguir um. Mas nem todos os empregadores os oferecem. Se você não receber um 401(k), tudo bem. Abra um Roth ou IRA tradicional e comece.

As opções de investimento podem ser limitadas – Embora as regras federais que regem os planos 401(k) não restrinjam os investimentos, muitos empregadores que oferecem os planos o fazem. Portanto, se você optar pelo plano 401(k) que sua empresa oferece, poderá ter apenas algumas opções para os investimentos que pode escolher.

Qual ​​é melhor?

As finanças pessoais são pessoais, portanto, sua situação individual e circunstâncias financeiras ditarão qual escolha funcionará melhor para você. Mas não deixe que o medo de investir o impeça de começar. Basta escolher uma opção de investimento e ir com ela.

Se o seu empregador estiver disposto a igualar suas contribuições em um 401(k), e você só tiver fundos para financiar uma conta, a diferença entre IRA e 401(k) é clara - o 401(k) fornecerá uma maior investimento com o mesmo custo para você.

“Se for dada a opção de investir em qualquer um, um benefício importante de um 401(k) é que a maioria dos empregadores oferecerá uma contrapartida do empregador nas contribuições dos funcionários. Os empregadores oferecem esse benefício para incentivar a participação no plano de aposentadoria e atrair funcionários”, diz Rogers. “Esse ‘dinheiro grátis’ deve ser aproveitado porque pode resultar em maiores saldos de contas.”

Mas você não precisa parar por aí. Se você tem a renda em que pode colocar US $ 19.500 em seu 401 (k) e US $ 6.000 em seu IRA, então absolutamente deve investir em ambos.

Como começar a investir em IRAs ou 401(k)s?

Se você deseja um plano 401(k), verifique o que seu empregador oferece. Você só pode obter um plano 401(k) através do seu trabalho. O departamento de RH é um bom lugar para começar a procurar informações sobre planos 401(k) em seu trabalho.

Se você quer um IRA, tudo que você precisa fazer é abrir uma conta com um corretor. Descubra qual IRA é melhor para você (um Roth é ótimo para todos os investidores, mas você precisa obter renda para usá-lo). Deposite seu dinheiro e certifique-se de que está investido.

IRAs e 401(k)s não são mutuamente exclusivos - você pode obter os dois.