Um Roth IRA pode sobrecarregar suas economias de aposentadoria. Veja como abrir um

Os Roth IRAs tornaram-se uma ferramenta popular de poupança de aposentadoria graças à sua flexibilidade e vantagens fiscais. Os investidores os amam porque ajudam a protegê-lo dos impostos.

Cerca de um terço dos investidores do IRA usa um Roth, segundo dados do Investment Company Institute, uma associação global que regula fundos. Investir cedo e muitas vezes é o segredo para uma aposentadoria rica.

Então, o que exatamente é um Roth IRA? Abordaremos isso neste artigo, juntamente com os requisitos para usar um Roth IRA, como ele difere de outras contas de aposentadoria e se é a escolha certa para você.

O que é um Roth IRA?

Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual que oferece vantagens fiscais. Você coloca dinheiro, investe e retira o dinheiro quando se aposenta.

Compreendendo os Roth IRAs

O dinheiro contribuído para um Roth IRA é sempre dólares após impostos, o que significa que o dinheiro que você recebe depois de pagar todos os seus impostos vai para um Roth. Isso é diferente de um 401(k), onde você coloca dinheiro antes dos impostos na conta.

Dica profissional

A chave para decidir se um Roth IRA é adequado para você é determinar se você espera que sua taxa de imposto seja maior ou menor durante a aposentadoria. Roth IRAs são especialmente eficazes para as pessoas esperarem que sua taxa de imposto aumente durante a aposentadoria, pois permite que elas paguem os impostos agora e desfrutem de economias fiscais mais tarde.

Depois de contribuir com dinheiro para o seu Roth IRA, você investe o dinheiro e ele cresce livre de impostos em sua conta. Então, quando você atingir 59 ½, poderá receber distribuições do seu Roth IRA sem pagar impostos sobre suas contribuições ou ganhos.

Os Roth IRAs são diferentes das contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, e muitas pessoas costumam usá-los para complementar um plano 401(k) existente. Ao ter as duas contas, os investidores estão aproveitando os dois benefícios fiscais.

O que você pode contribuir para um Roth IRA?

O IRS estabelece limites no valor que os investidores podem contribuir para seus Roth IRAs a cada ano. Em 2022, o valor máximo que você pode contribuir para um Roth IRA é de $ 6.000 ou sua renda tributável do ano e, em 2023, você pode depositar $ 6.500, o que for menor. Por exemplo, se você ganhou apenas US$ 5.000 este ano, suas contribuições seriam limitadas a US$ 5.000 em vez do limite normal de US$ 6.000.

O IRS também permite uma contribuição de recuperação para aqueles com 50 anos ou mais. Em 2022, investidores com 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 1.000 adicionais por ano, elevando sua contribuição máxima para US$ 7.000.

Quem é elegível para um Roth IRA?

Um Roth IRA pode ser uma poderosa ferramenta financeira para ajudá-lo a se preparar para a aposentadoria de maneira vantajosa em termos fiscais. Mas devido aos limites de renda em vigor, essa ferramenta não está disponível para todos.

Para contribuir até o máximo permitido em um IRA, sua Renda Bruta Ajustada Modificada (MAGI) deve ser inferior a $ 144.000 para o ano fiscal de 2022 e $ 214.000 se você for casado ou arquivar em conjunto. Existe uma maneira completamente legítima de contornar esses limites de renda chamada backdoor Roth IRA, que envolve a conversão de um IRA tradicional em um Roth IRA.

Muitos trabalhadores podem eventualmente ver sua renda aumentar a ponto de não poderem contribuir mais tarde em suas carreiras. Por esse motivo, os Roth IRAs são uma ótima opção para pessoas no início de sua jornada de investimento.

“Vemos muitos funcionários em início de carreira que optam pelo Roth porque esperam que seu salário cresça”, disse Lazetta Rainey Braxton, planejadora financeira certificada e cofundadora da empresa de planejamento financeiro 2050 Wealth Partners. “E este é o melhor momento em que eles estão apenas começando e pagando impostos enquanto estão em uma faixa de impostos mais baixa porque seu salário é menor.”

O cônjuge Roth IRA

O IRS exige que alguém tenha renda tributável para contribuir para um Roth IRA naquele ano, o que pode colocar cônjuges que não trabalham, como pais que ficam em casa, em séria desvantagem. Felizmente, o IRS tem um processo para esses indivíduos ainda se prepararem para a aposentadoria.

Um IRA conjugal permite que qualquer pessoa contribua para um IRA com base na renda tributável de seu cônjuge, mesmo que não tenha renda tributável própria. Por exemplo, se um dos cônjuges trabalhasse fora de casa enquanto o outro ficasse em casa para cuidar dos filhos, ambos os cônjuges poderiam contribuir até o máximo de US$ 6.000 (ou US$ 7.000 para maiores de 50 anos) em um determinado ano em 2022.

Embora ambos os cônjuges possam contribuir até o máximo a cada ano, suas contribuições combinadas não podem exceder o total da renda tributável familiar.

Abrindo um Roth IRA

Abrir um Roth IRA pode ser feito em apenas alguns minutos. Embora essas contas tenham alguns recursos exclusivos, abrir uma é semelhante a abrir qualquer outro tipo de conta de corretagem.

Etapa 1:verifique se você está qualificado

Antes de abrir um Roth IRA, certifique-se de que sua renda esteja dentro dos limites estabelecidos pelo IRS. Embora tecnicamente você ainda possa abrir uma conta se sua renda for muito alta, você não poderá contribuir.

Etapa 2:escolha qual corretor usar

Há muitos corretores para escolher quando você está abrindo seu Roth IRA. Alguns dos melhores corretores online incluem Vanguard, Fidelity e Charles Schwab.

Ao escolher um corretor, considere fatores como as taxas que a empresa cobra para abrir ou manter sua conta, quais tipos de investimentos estão disponíveis e qual suporte ao cliente a empresa oferece.

Etapa 3:preencher a inscrição

Depois de escolher um corretor, haverá um pequeno formulário on-line que você terá que preencher. Você terá que compartilhar informações como seu nome e informações de contato, número do Seguro Social, número de identificação e empregador.

Etapa 4:financie sua conta

O próximo passo para abrir seu Roth IRA é financiar sua conta. Você pode fazer uma contribuição de montante fixo para sua conta ou configurar uma contribuição automática conectando sua conta IRA à sua conta bancária.

Para cada ano fiscal, você tem até o dia fiscal do ano seguinte para fazer suas contribuições Roth IRA. Por exemplo, você pode contribuir para o seu Roth IRA para o ano fiscal de 2022 até o dia fiscal de 2023.

Etapa 5:escolha seus investimentos

O Roth IRA é um veículo de investimento, mas não é um investimento em si. Depois de abrir sua conta e depositar dinheiro, você também terá que escolher para quais investimentos deseja que seu dinheiro seja direcionado.

A maioria dos corretores oferece uma ampla variedade de investimentos para você escolher. Investimentos em pool, como fundos mútuos, fundos de índice e fundos negociados em bolsa (ETFs), são escolhas populares porque facilitam o investimento em muitos títulos de uma só vez. Também ajuda a distribuir seus investimentos entre muitos títulos, em vez de apenas um. Da mesma forma, um fundo de data-alvo é um fundo de portfólio diversificado que ajusta suas participações à medida que você se aproxima da aposentadoria.

E os investidores que desejam ter total controle sobre seus investimentos podem escolher um consultor robótico. Alguns dos principais corretores oferecem serviços de consultoria robótica como uma de suas ofertas, enquanto outras empresas operam especificamente como consultores robóticos.

Retiradas:Distribuições qualificadas

A Roth IRA é uma ferramenta projetada para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Por causa disso, existem restrições sobre quando você pode fazer distribuições qualificadas (ou seja, retiradas sem impostos e sem penalidades).

Em geral, você só pode receber distribuições qualificadas do seu Roth IRA depois de ter a conta por pelo menos cinco anos e atingir a idade de 59½. Dito isto, há muitas exceções a essa regra. Por exemplo, você pode aceitar distribuições qualificadas se estiver desabilitado. E quando você morre, uma distribuição pode ser feita para seu beneficiário ou seu espólio.

Outras situações em que você pode sacar dinheiro do seu Roth IRA após cinco anos sem pagar impostos ou multas incluem:

• Para comprar, construir ou reconstruir sua primeira casa
• Para pagar despesas médicas não reembolsadas superiores a 7,5% de sua renda bruta ajustada
• Para pagar os prêmios do seguro médico enquanto estiver desempregado
• Para pagar despesas de ensino superior qualificado

Por fim, os Roth IRAs são únicos porque você já pagou impostos sobre suas contribuições. Como resultado, o IRA permite que você retire suas contribuições – mas não seus ganhos – a qualquer momento. Por essas razões, alguns planejadores financeiros dizem que os Roth IRAs são ótimas contas de poupança de emergência de backup.

Claro, só porque o IRS permite que você retire suas contribuições não significa necessariamente que seja uma boa ideia. O dinheiro que você coloca na conta destina-se a prepará-lo para a aposentadoria. Quando você retira suas contribuições, esse dinheiro não está mais crescendo e se acumulando. Portanto, para cada dólar que você saca, você reduz muito mais o valor que terá disponível durante a aposentadoria. O nome do jogo no investimento é de longo prazo – mantenha seu dinheiro o maior tempo possível para que os juros compostos possam fazer sua mágica.

Distribuições mínimas obrigatórias

Certas contas de aposentadoria exigem que você comece a fazer as distribuições mínimas exigidas de sua conta a partir dos 72 anos. Essa regra não se aplica a Roth IRAs, o que significa que não há necessidade de sacar dinheiro. Por esse motivo, um Roth IRA pode ser usado para pagar seus anos de aposentadoria posteriores ou como uma maneira de repassar dinheiro para a próxima geração.

Retiradas:distribuições não qualificadas

O Roth IRA oferece uma flexibilidade surpreendente quando se trata de saques. Como discutimos acima, existem várias exceções em vigor que permitem que você faça distribuições antes de atingir 59½, desde que esteja retirando apenas suas contribuições ou usando suas retiradas para determinados fins.

Dito isto, se a sua retirada não atender aos requisitos do IRS para uma distribuição qualificada, ela será considerada não qualificada. Nesse caso, a parte de sua distribuição que é lucro pode estar sujeita a impostos, bem como uma multa adicional de 10%.

Roth IRA x IRA tradicional

O Roth IRA tornou-se um dos veículos de investimento mais populares para poupança de aposentadoria graças à sua flexibilidade. Outra ferramenta disponível é o IRA tradicional. Como um Roth IRA, um IRA tradicional é uma conta individual e não uma conta patrocinada pelo empregador.

Quando você contribui para um IRA tradicional, pode deduzir suas contribuições, o que reduz sua renda tributável no ano em que faz a contribuição. O dinheiro na conta cresce com impostos diferidos e você pagará imposto de renda sobre as distribuições que fizer durante a aposentadoria.

“Em última análise, a questão de abrir um Roth IRA gira em torno de uma questão crucial – acho que minha taxa de imposto de renda na aposentadoria será menor ou maior do que é agora?” diz Eric Thompson, Certified Financial Planner e consultor de patrimônio da Round Table Wealth Management.

Em geral, um Roth IRA é mais adequado se você espera que sua taxa de imposto seja maior durante a aposentadoria, pois é quando permite que você aproveite a economia de impostos. Um IRA tradicional pode ser a escolha certa se você espera que sua taxa de imposto de aposentadoria seja menor.

Os Roth IRAs estão segurados?

Uma das maiores preocupações que muitas pessoas têm ao colocar seu dinheiro em uma conta de investimento é se ela será segura. O fato é que sempre que você investe, você corre o risco de perder dinheiro se seus investimentos tiverem um desempenho ruim.

Ainda existem algumas proteções para protegê-lo contra certas perdas.

Primeiro, o seguro Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protege o dinheiro em Roth IRAs e outros IRAs em bancos segurados pelo FDIC. Seu dinheiro está protegido até $ 250.000 por depositante por tipo de conta.

Se o seu IRA estiver alojado em uma corretora em vez de um banco, seu dinheiro será protegido pela Securities Investor Protection Corporation, que garante até US$ 500.000 em dinheiro e títulos.

É importante observar que o FDIC e o SIPC são projetados para proteger os correntistas de perdas financeiras se uma instituição financeira falir e não puder devolver o dinheiro de seus clientes. Essas agências não protegem os investidores de perdas quando seus investimentos têm desempenho inferior.