Como mais um ano de trabalho pode transformar sua aposentadoria

Ao olhar para o futuro, você vê uma vida de trabalho sem fim se estendendo à sua frente? Se então, você não está sozinho. Um número cada vez maior de pessoas está se perguntando como será capaz de se aposentar.

Mas talvez as coisas não sejam tão ruins quanto parecem. Na verdade, um estudo recente descobriu que atrasar a aposentadoria apenas alguns meses pode ter um grande impacto em sua capacidade de se aposentar e em seu padrão de vida na aposentadoria.

Um estudo do National Bureau of Economic Research (NBER) concluiu que "trabalhar de três a seis meses a mais aumenta a renda da aposentadoria tanto quanto aumenta as contribuições para a aposentadoria em um ponto percentual ao longo de 30 anos de emprego".

Mais especificamente, o estudo descobriu que, em vez de se aposentar aos 66 anos, trabalhar até os 67 anos pode aumentar a renda da aposentadoria em 7,75%. Por contraste, aumentar a quantidade de ganhos economizados em uma conta de aposentadoria em um ponto percentual a partir dos 36 anos e mantê-lo nesse nível pelos próximos 30 anos aumentaria a renda de aposentadoria em pouco mais de 2%.

As descobertas do NBER são verdadeiras para solteiros e também para o principal ganhador de famílias de casais casados ​​em uma ampla gama de rendas.

Isso não quer dizer que aumentar sua taxa de poupança seja uma má ideia. É apenas uma das duas opções principais disponíveis para os trabalhadores que estão atrasados ​​em seu planejamento de aposentadoria - economizar mais ou trabalhar mais - trabalhar mesmo um pouco mais provavelmente pagará dividendos mais altos do que economizar mais.

O valor da espera

Os pesquisadores observaram quatro benefícios em adiar a aposentadoria. Primeiro, cada mês adicional de trabalho oferece uma oportunidade de economizar mais em uma conta de aposentadoria. Segundo, dá ao saldo da conta mais tempo para crescer. Terceiro, se você planeja comprar uma anuidade, cada mês que você adiar aumentará o valor do benefício pelo mesmo custo ou diminuirá o custo do mesmo valor do benefício.

Quarto, e de longe o mais importante, cada mês que você adiar a aposentadoria aumentará seus benefícios do Seguro Social. O mais cedo que você pode solicitar benefícios é aos 62 anos; o mais recente tem 70 anos. Entre esses dois pontos, cada mês que você espera aumentará seu benefício mensal.

Você pode revisar seus benefícios estimados de Seguro Social criando uma conta no site do SSA. Você verá como seus benefícios mensais estimados serão dramaticamente diferentes aos 62 anos, na sua "idade de aposentadoria completa" (67 para os nascidos em 1960 ou mais tarde), e aos 70 anos. Por exemplo, meu benefício aumentará mais de 50 por cento se eu reivindicar aos 67 anos em vez de 62. E se eu esperar até os 70 anos, meu benefício será quase duas vezes maior do que meu benefício de 62 anos.

Depois de saber o benefício total da idade de aposentadoria, você também pode estimar as diferenças mês a mês ou ano a ano em seus benefícios usando a calculadora do SSA. Por exemplo, se eu reivindicasse benefícios a partir dos 67 anos em vez dos 66, esperar aquele ano extra me daria um aumento de 6,5 por cento - $ 2, 750 por mês vs. US $ 2, 582, uma diferença de $ 168 por mês ou $ 2, 016 por ano.

Para entender como isso se compara a economizar mais, vamos começar com "a regra dos 4 por cento, "uma recomendação comum de retirar não mais do que 4 por cento de seu pecúlio a cada ano, a fim de garantir que suas economias para a aposentadoria durem ao longo da aposentadoria. Seguindo essa diretriz, levaria $ 50, 400 de economias adicionais de aposentadoria para fornecer $ 2, 016 aumento de "renda" de aposentadoria anual.

Para acumular muito mais dinheiro em sua conta de aposentadoria, um homem de 56 anos que ganha US $ 80, 000 por ano teria que contribuir com um adicional de 4,3 por cento do salário a cada mês ($ 289,50) para seu plano de aposentadoria no local de trabalho, geram um retorno médio anual de 7 por cento, e fazer isso por 10 anos. (Veja também:6 maneiras inteligentes de aumentar seu pagamento de seguro social antes da aposentadoria)

O adiamento da aposentadoria também pode trazer outros benefícios.

Empregador continuado corresponde à poupança para a aposentadoria

Se o seu empregador igualar uma parte do dinheiro que você contribui para o seu plano de aposentadoria no local de trabalho, esse é um benefício incrível. Quanto mais você tira proveito disso, quanto maior será o seu pecúlio. (Veja também:7 coisas que você deve saber sobre sua correspondência 401 (k))

Seguro de saúde em grupo estendido

A elegibilidade para o Medicare começa aos 65 anos, então, se você se aposentar antes disso, você precisará encontrar cobertura em outro lugar, o que pode ser caro. Pela mesma razão, se você continuar a trabalhar depois dos 65 anos, você pode ser capaz de manter seu seguro de saúde em grupo, que pode ser mais abrangente do que o Medicare.

Se essa é a sua situação, certifique-se de entrar em contato com o departamento de benefícios para saber como seu seguro de saúde atual funciona com o Medicare. Pode ser que você tenha que se inscrever no Medicare, mesmo se você mantiver seu seguro atual. O número de pessoas empregadas em sua empresa determinará como o pagamento de sinistros será coordenado entre os dois planos de seguro. (Veja também:4 erros comuns a evitar ao se inscrever no Medicare)

Mais oportunidades de educação fornecidas pelo empregador

O treinamento patrocinado pelo empregador é outro benefício valioso, seja na forma de reembolso de mensalidades para aulas na faculdade ou workshops internos. Se você está entre o número crescente de pessoas que planejam fazer algum tipo de trabalho remunerado depois de deixar a força de trabalho em tempo integral, novas habilidades que você adquirir com os centavos do seu empregador atual podem valer a pena.

Se você está atrasado em seu planejamento de aposentadoria, espero que isso tenha mostrado que você provavelmente não terá que trabalhar para sempre a fim de cobrir suas despesas futuras de vida. Mesmo atrasos relativamente pequenos em sua aposentadoria podem fazer uma diferença significativa. E quando você leva em consideração os outros benefícios de trabalhar um pouco mais, você pode estar em muito melhor forma do que pensava. (Veja também:6 grandes empregos de aposentadoria)