O que é um IRA tradicional:tudo para saber

Muitos de nós não pensam em economizar para a aposentadoria com frequência e, se você é jovem, pode nem estar no seu radar. No entanto, quanto mais cedo você começar, mais potencial terá para o seu dinheiro crescer e poderá adquirir alguns hábitos financeiros bastante sólidos ao longo do caminho.

Existem muitas maneiras diferentes de economizar e investir para perseguir seus objetivos de aposentadoria, e todas elas têm suas próprias vantagens. Vamos explorar o que é um IRA tradicional e os benefícios que podem advir dele. 

Explicação do IRA tradicional

Um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria individual que permite que os indivíduos direcionem seus ganhos antes de impostos para investimentos que podem aumentar o imposto diferido. A única vez que você pagará impostos sobre seus ganhos de investimento na aposentadoria é se você retirar ou distribuir o dinheiro em sua conta. IRAs tradicionais podem ser uma ótima solução de aposentadoria, então continue lendo para saber como e por que um IRA tradicional pode ser uma boa opção para você.

Como funciona um IRA tradicional?

Se você ganhou renda, você é elegível para contribuir para um IRA tradicional. Suas contribuições crescem com impostos diferidos e não há limitações de renda. Você também pode comprar e vender uma ampla gama de ativos com um IRA tradicional, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e ETFs. Se você optar por fazer saques do seu IRA antes da idade de aposentadoria de 59 ½, poderá incorrer em uma multa de imposto de 10% do IRS. No entanto, ao processar uma distribuição, você deverá pagar imposto de renda regular (tributado à sua taxa de imposto de renda) sobre algumas ou todas as suas contribuições e ganhos.

Um 401k tradicional é o mesmo que um IRA tradicional?

Embora ambas as contas funcionem como veículos de investimento para aposentadoria e ofereçam vantagens fiscais, a principal diferença entre essas duas contas é que um empregador abre um 401k em nome de seu funcionário e com um IRA tradicional, você pode abrir, financiar e investir em seu próprio.

Um IRA tradicional permite que você faça contribuições dedutíveis de impostos, dependendo do seu status de declaração de impostos e de sua renda. O dinheiro em sua conta cresce com base em impostos diferidos e quando é retirado, normalmente é tributado. As contribuições tradicionais do IRA são dedutíveis, mas se você ou seu parceiro estiverem cobertos por um plano de aposentadoria no trabalho, o valor que você pode deduzir pode ser reduzido ou eliminado.

Limites e diretrizes tradicionais de contribuição do IRA para 2022

IRAs tradicionais têm limites de contribuição. Para 2022, um indivíduo pode contribuir com até US $ 6.000 para um IRA. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US $ 7.000. No entanto, você deve ter renda suficiente para cobrir sua contribuição. Portanto, se a sua renda auferida no ano for inferior ao limite de contribuição, você só poderá contribuir até o que ganhou. Por exemplo, se você ganhou $ 4.000, você pode contribuir com um máximo de $ 4.000.

Enquanto você tem alguma liberdade com um IRA tradicional, você também tem um novo conjunto de responsabilidades que vêm com muitas regras. Se essas regras forem quebradas, você poderá enfrentar uma penalidade.

Por que eu iria querer um IRA tradicional?

Um IRA tradicional pode ser uma ferramenta poderosa para aumentar suas economias evitando impostos enquanto você está construindo seu pé-de-meia. Abrir um IRA tradicional é uma ótima solução e o mundo dos investimentos está bem aberto para você.

1. Você deseja reduzir sua carga tributária imediatamente

Contribuições para um IRA tradicional podem ser dedutíveis no ano em que você as fizer. Isso significa que você pode deduzir o valor que depositou em seu IRA de sua renda tributável, para que possa pagar menos imposto de renda no ano.

Tenha em mente que essas deduções fiscais estão sujeitas a limites de renda estabelecidos pelo governo. Além disso, qualquer aumento nesse tipo de IRA é diferido por impostos até que você retire os fundos. 

2. Pagar menos impostos agora permite que você economize mais

Um bônus adicional de reduzir o valor que você tem que pagar em impostos agora é que isso pode permitir que você contribua mais para o seu IRA (dentro dos limites federais) para aposentadoria mais tarde. Apenas lembre-se que você tem que pagar impostos quando você saca o dinheiro.

Para ver como ficaria, passe algum tempo inserindo seus próprios números em uma calculadora IRA . Isso deve ajudá-lo a ter uma ideia de como diferentes cenários podem se desenrolar em sua situação individual.

3. Você espera estar em uma faixa de imposto mais baixa quando se aposentar

Infelizmente, você não sabe o que o futuro reserva, portanto, estimar sua faixa de imposto na aposentadoria pode exigir algumas suposições. Mas se você acha que estará em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentar, talvez seja melhor com um IRA tradicional.

Por quê? Porque se você deduzir suas contribuições agora, sua conta de imposto atual acaba sendo menor. Quando você começa a receber distribuições na aposentadoria a uma taxa de imposto mais baixa, também paga menos em impostos.

4. Você não está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho

Se seu empregador não oferecer um plano de aposentadoria, um IRA tradicional pode ser uma boa maneira de economizar dinheiro antes dos impostos. Lembre-se de que, dependendo do seu estado civil e se seu cônjuge está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, você pode estar sujeito a limites de dedução com base na renda. 

5. Você não está qualificado para um ROTH IRA

Outra razão pela qual você pode querer verificar os IRAs tradicionais:você ganha muito dinheiro para contribuir com um Roth IRA. Você não pode contribuir para um Roth IRA se sua renda exceder os limites estabelecidos pelo governo, portanto, verifique o site do IRS para ver se sua renda é elegível para um Roth IRA. Se não, um IRA tradicional pode ser uma grande oportunidade.

Se você estiver qualificado para ambos, compare recursos para ver qual deles se encaixa em suas metas de aposentadoria. Também é uma boa ideia visitar o site do Internal Revenue Service para obter informações específicas e atualizadas. Se você não tem certeza de que um IRA tradicional é adequado para você, existem alguns outros tipos de IRAs acessível. No entanto, estes também vêm com suas próprias regras e benefícios fiscais.

O Ally Bank oferece depósito IRA produtos junto com a segurança e proteção do seguro FDIC, até o máximo permitido por lei.

A Ally Invest oferece produtos de investimento IRA personalizados para clientes que preferem gerenciar suas próprias negociações bem como aqueles que preferem uma solução prática . Apenas lembre-se, investir envolve risco, incluindo perda do principal. Os produtos Ally Invest não são segurados pelo FDIC, não são garantidos pelo banco e podem perder valor.

Quais são os prós e contras de um IRA tradicional?

Há muitas vantagens que vêm com um IRA tradicional, e cresceu para ser um grampo em muitos lares. E embora tenha muitas vantagens, não vem sem suas desvantagens. Aqui estão alguns deles.

Prós de um IRA tradicional

• Você tem acesso para investir em uma ampla variedade de ativos diversos, incluindo títulos, ETFs, ações, ativos financeiros e outros investimentos alternativos
• Não há limites de renda quando você contribui para um IRA tradicional
• Impostos diferidos permitem maior crescimento composto dos investimentos
• As economias podem ser usadas para determinados fins sem incorrer em penalidades de distribuição antecipada 

Contras de um IRA tradicional

• As contribuições anuais são limitadas a apenas US$ 6.000 para indivíduos (US$ 7.000, se tiver 50 anos ou mais)
• As penalidades de retirada antecipada serão aplicadas para distribuições feitas antes dos 59 anos e meio
• Se coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, a dedutibilidade fiscal é reduzida/eliminada em rendas mais altas
• No ano em que você completa 70 anos e meio, precisando ou não, você deve começar a sacar o valor mínimo e ainda terá que pagar impostos sobre isso

Ao decidir investir em um IRA tradicional ou não, você pode querer avaliar quais são suas metas de aposentadoria. Embora existam alguns IRAs para escolher, é uma ideia inteligente compará-los para determinar qual funcionará melhor para sua situação. Há uma série de grandes razões para abrir um IRA tradicional.