Como eu me pago na aposentadoria

Era 14 de maio, 2021, exatamente 10 anos e 1 dia depois que defendi minha dissertação na Universidade do Mississippi.

Eu estava sentado em frente ao computador redigindo o e-mail mais difícil que já tive de enviar. Talvez tenha sido a luta dos mais de 40 artigos de pesquisa que publiquei? Ou o longo caminho para a estabilidade? Talvez fosse simplesmente porque eu estava acostumado a ter um J-O-B e estava deixando o que tinha sem reposição.

Seja qual for o caso, Eu sabia que era hora de seguir em frente e apresentei meu pedido de demissão e me aposentei aos 41 anos. Como você sabe quando é financeiramente independente e pode pedir demissão do trabalho em tempo integral?

Consulte Mais informação: Independência financeira, Aposentar-se cedo (INCÊNDIO):o que é isso?

Financiar aposentadoria com renda passiva

Quando você pode pagar suas despesas com fontes de receita passiva, você não “precisa” mais trabalhar.

Nos últimos quatro anos, Eu salvei e investi como um louco, estourando meu 401k, 457b, Roth IRA, e adicionar mais a outros veículos de investimento para acumular um pecúlio que retornará dividendos e ganhos de capital suficientes para que eu pague um salário a mim mesmo.

Fui frugal por alguns anos e agora posso viver do meu pé-de-meia por muitos anos, com base na regra dos 4% amplamente citada na literatura do FOGO.

Assim que acumulei o suficiente para alcançar meu número FIRE, era hora de pedir demissão e rolar minhas contas de aposentadoria no local de trabalho. Eu tinha duas contas que queria mudar do plano do meu antigo empregador:uma 403b qualificada e uma 457b privada.

Mudança de planos de local de trabalho

Aqui estão as etapas que tomei para obter o controle de meus ativos em minhas contas de aposentadoria no local de trabalho, de modo que possa começar a sacar dinheiro para pagar a mim mesmo.

Seja coordenado com seu empregador

1. Depois do meu último dia de trabalho, Liguei para meu departamento de RH e falei com o coordenador de benefícios. Pedi a ela para garantir que eles notificaram meu provedor de conta de aposentadoria do local de trabalho que eu não sou mais um funcionário. Por algum motivo, meu empregador não fez isso automaticamente, então eu tive que ligar para eles e solicitar que fosse feito. O representante de recursos humanos pôde fazer a atualização enquanto eu estava ao telefone.

Entenda suas opções

2. Liguei para meu provedor de conta de aposentadoria do local de trabalho e disse a eles que planejava renovar meu 403b e que precisava saber minhas opções para o 457b. Como esperado, Eu poderia rolar meu 403b em meu próprio IRA tradicional pré-existente. Houve um processo online fácil para o rollover. Fui questionado sobre:

• Isso é resultado de um divórcio?
• Você é deficiente?
• Quais são as informações da conta para a qual você está transferindo os fundos?

Considere a otimização fiscal

3. Aqui estão as opções para meu 457b privado, que é um pouco diferente para aqueles que trabalham para o governo ou instituições públicas (sempre verifique com seu provedor de aposentadoria do local de trabalho, Regras do IRS, e seu consultor financeiro).

O 457b me permitiu adiar o pagamento de parte do meu salário durante meus anos de pico de ganhos, o que reduziu meu lucro tributável. Esse tipo de conta de investimento é financiada com contribuições antes dos impostos. Por último, não há penalidade de 10% por usar os fundos antes da idade de aposentadoria e é justamente por isso que decidi investir nele. Eu estava planejando me aposentar mais cedo.

Há muito o que entender sobre uma conta 457b, como o fato de que o dinheiro investido é propriedade do empregador. Se seu empregador falir, esse dinheiro pode ser acessado como propriedade para pagar os devedores. Obtenha conselhos sobre essa conta antes de investir. Também, As distribuições 457b serão relatadas em um W-2 para o ano fiscal que eu tomar distribuições. Essencialmente, Eu tinha quatro opções de distribuição para o 457b:

1) Pegue um montante fixo agora ou mais tarde e faça com o dinheiro como eu quiser. Posso movê-lo para uma conta de corretora, investir em outros ativos ou usá-los para despesas de subsistência. Se eu colocá-lo em uma corretora de outra empresa, mesmo depois de pagar o imposto de renda, Pagarei imposto sobre ganhos de capital quando vender ações para fazer retiradas à medida que crescem ao longo dos anos.

2) Deixe-o com o provedor atual até que eu esteja pronto para usá-lo ou fazer as distribuições mínimas necessárias. Nenhum imposto de renda será devido até que eu receba uma distribuição. Se eu deixar na conta original, continuará a crescer sem impostos. A desvantagem disso é que estou preso às opções de investimento (e taxas correspondentes) disponíveis através do plano de aposentadoria de trabalho do meu empregador.

3) Converta em uma anuidade com o provedor atual.

4) Passe para outro 457b privado com um novo empregador.

The Bottom Line

Às vezes, você pode mudar de ideia sobre a escolha da data de distribuição. Meu plano me permite fazer uma seleção de data de distribuição, e essa data pode ser alterada apenas uma vez.

Não importa o que, certifique-se de decidir o que fazer com as contas do seu local de trabalho assim que deixar seu empregador. Porque? As taxas podem afetar o seu tempo para a liberdade financeira. Eu recomendo usar o Personal Capital Fee Analyzer para ver quanto as taxas de investimento estão custando a você - a resposta pode surpreendê-lo. Usei o painel de capital pessoal gratuito para rastrear todas as minhas contas financeiras em um só lugar. Consegui usar as ferramentas gratuitas para criar um orçamento, analise meus investimentos, e, finalmente, alcançar a liberdade financeira.

Por que a liberdade financeira é importante? Para mim, é a oportunidade de passar as horas da minha vida de propósito, sem me preocupar com dinheiro! Estou livre para passar tempo com minha família com amor. Estou livre para trabalhar minhas atividades laterais tanto ou tão pouco quanto eu quiser. Sou livre para ser voluntário e escrever sobre coisas que são importantes para mim. Estou livre para passar cada dia focando na minha saúde, família, e felicidade. O tempo é precioso, pois é a única coisa que você nunca será capaz de voltar.